Mikrofinanse w Tanzanii

Mikrofinansowanie w Tanzanii rozpoczęło się w 1995 roku od SACCOS (spółdzielczej organizacji oszczędnościowo-kredytowej) i organizacji pozarządowych. Od tego czasu przyczynił się do rosnącego sukcesu międzynarodowego mikrofinansowania. Destylat mikrofinansowy pozostaje stosunkowo nowy w Tanzanii, ponieważ jeszcze się nie przeniknął. Od 1995 r. mikrofinansowanie jest powiązane z ograniczaniem ubóstwa programy i kobiety (Harvey i in., 2018). Rząd dołożył starań, aby banki komercyjne nadal udzielały wsparcia finansowego małym przedsiębiorcom. Jednak w 2002 r. wdrożono krajową politykę dotyczącą mikrofinansowania, aby zachęcać i wspierać mikrofinansowanie w kraju. Od czasu wdrożenia mikrofinansowanie zostało oficjalnie uruchomione i uznane za narzędzie walki z ubóstwem. Ze względu na wzrost ekspozycji i wykorzystania w kraju, banki komercyjne rozwinęły zainteresowanie oferowaniem mikrofinansowania. Istnieją różne banki mikrofinansowe, które działają jako instytucje wspierające w kraju, które zwykle świadczą usługi mikrofinansowe. Mogą to być CRDB, National Microfinance Bank i AKIBA (Lindvert i in., 2018). Jednak istnieje również kilka innych banków, które zajmują się mikrofinansowaniem w Tanzanii, takich jak PRIDE i SEDA, Tanzania Postal Bank i FINCA. Społeczność i małe banki również wyraziły zainteresowanie tym samym, w tym organizacje pozarządowe i inne organizacje non-profit.

Zgodnie z ankietą przeprowadzoną niedawno (2005) przez Bank Tanzanii, Ministerstwo Finansów udostępniło aktualizację katalogu praktyków mikrofinansów, w tym inne podstawowe informacje dotyczące instytucji zajmujących się mikrofinansowaniem oraz instytucji finansowych, banków komercyjnych, SACCOS i Organizacje pozarządowe i inne instytucje kredytowe. Poniżej znajduje się lista trzech głównych banków komercyjnych w Tanzanii, które świadczą usługi mikrofinansowe (Lindvert i in., 2018).

Banki komercyjne w Tanzanii

Narodowy Bank Mikrofinansów

Ten bank mógłby prawdopodobnie stanowić najbliższy państwowy bank, jaki ma kraj. Bank powstał w wyniku odbudowy NBC (National Bank of Commerce, ustawą parlamentarną po wygaśnięciu mandatu NBC w związku z monopolem, jaki posiadał w bankowości komercyjnej w kraju (Lindvert i in., 2018). Narodowy bank mikrofinansowania (NMB) została zarejestrowana przez rejestratora spółek i działa pod nadzorem Banku Tanzanii w zakresie nadzoru ostrożnościowego i licencjonowania. Jej głównym źródłem finansowania jest kapitał i depozyty, co czyni ją instytucją samowystarczalną i niezależną. Zwykle cieszy się zaletę swojej sieci, jak również jej wielkość, która obecnie ma około stu czterech oddziałów i agencji w prawie każdym dystrykcie w Tanzanii, a tylko dwanaście oddziałów oferuje usługi mikrofinansowe.Jednak bank ma plan dodania około szesnastu kolejnych biur i oddziałów, które umożliwiłyby działalność w zakresie usług mikrofinansowych.Oprócz swojej wielkości różne operacje mikrofinansowe mają zwykle znaczną rangę (Mwizarubi i in., 2016).

Ogólnie rzecz biorąc, jego wybitny portfel wynosi około Tsh. 907,5 mln pod koniec 2001 r., przy średniej 246 USD na każde konto. Różne pożyczki oferowane przez ten bank są zwykle podobne do pożyczek oferowanych przez inne mikrofinanse, takie jak CRDB i AKIBA. Pożyczki te są udzielane określonym osobom, grupom, a także innym małym przedsiębiorcom. Podstawowym produktem z zakresu mikrofinansowania oferowanym w tym banku są lokaty oszczędnościowe, które oferują najlepszy i najłatwiejszy sposób uzyskania kredytu w NMB, a także najbardziej niezawodny sposób pozyskania kredytu (Harvey i in., 2018). Bank rozszerza i ułatwia mikrofinansowanie na trzy różne sposoby, które obejmują udzielanie pożyczek małym firmom na zakup zapasów i dostawę towarów, zbieranie i płacenie klientom do lub od małych i mikroprzedsiębiorstw.

NMB zachęca i rozwija mikrofinansowanie na trzy sposoby:

Pożyczki dla mikro i małych przedsiębiorstw na zakup i inwentaryzację oraz dostawę towarów
Usługi windykacyjne i płatnicze dla dużych klientów korporacyjnych do/z mikro i małych przedsiębiorstw
Usługi dodatkowe, takie jak przekazy pieniężne i usługi płacowe, zarówno dla dużych klientów korporacyjnych, jak i mikro i małych przedsiębiorstw

Bank AKIBA

Bank ma różne oddziały w Tanzanii, Dar es Salaam oraz w Moshi i Arusha. Udało jej się przyjąć podejście, które jest stosunkowo ryzykowne dla mikrofinansowania, poprzez przyjęcie i rozszerzenie go w ramach różnych działań (Lindvert i in., 2018). Większość usług mikrofinansowych oferowanych przez ten bank w Tanzanii to głównie depozyty oszczędnościowe. Zwykle działają w ramach Banku Tanzanii, a ich licencje są udzielane na mocy ustawy o spółkach. Obecnie są samowystarczalne, a ich źródło finansowania pochodzi z różnych depozytów i kapitału. Bank AKIBA był pierwszym bankiem w kraju, który był pionierem finansowania mikro i odniósł wielki sukces, mając bieżące pożyczki na łączną kwotę Tsh. 18 miliardów. AKIBA ma mniejszy zasięg niż tak duże banki, jak NMB, a zatem ma wystarczająco dużo czasu, aby skoncentrować się na swoich usługach mikrofinansowych. Bank może przypisać swój sukces świadczeniu usług poza zwykłymi usługami finansowymi, takich jak nauczanie bezcennych praktyk biznesowych oraz depozytów i oszczędności. Przed nimi stoi jednak wyzwanie, które jest ściśle związane z ich sukcesem i planowaniem logistycznym. Wynika to z rosnących sukcesów, takich jak wzmożone badania i rozwój, mobilizacja większej liczby depozytów w celu zapewnienia spełnienia wymagań kredytowych, rekrutacja i szkolenie zasobów ludzkich oraz zarządzanie bardziej ulepszonymi systemami informacji zarządczej (MIS) ze względu na zwiększoną konkurencję między innymi kwestiami kierowniczymi (Harvey i in., 2018).

Bank CRB

CRDB to Spółdzielczy Bank Rozwoju Wsi i Rozwoju, jednak nie jest to spółdzielnia. Ten prywatny bank jest jedną z najstarszych instytucji bankowych w Tanzanii i trzecim co do wielkości bankiem w Tanzanii (National Bank of Commerce i National Microfinance Bank, które oddzieliły się od NBC, to dwa największe banki). CRDB ma 22 oddziały i dwie agencje w Tanzanii. Starania CRDB w zakresie mikrofinansowania są stosunkowo nowe, z pilotażami tylko w 4 oddziałach. CRDB została również utworzona na mocy ustawy o spółkach i podlega zwierzchnictwu Banku Tanzanii (zewnętrzna regulacja i nadzór). Jednak w przeciwieństwie do pozostałych trzech banków komercyjnych zajmujących się mikrofinansowaniem, jego główne źródło finansowania pochodzi z Duńskiej Agencji Rozwoju Międzynarodowego (DANIDA), która jest jednym z największych akcjonariuszy CRDB.

CRDB różni się od pozostałych dwóch banków krajowych tym, że udziela przede wszystkim pożyczek instytucjom mikrofinansowym, takim jak SACCOS (największy rodzaj MIF w tym programie). CRDB jako bardziej konserwatywny bank przyjął to podejście w celu zmniejszenia ryzyka związanego z mikrofinansowaniem poprzez udzielanie pożyczek grupom takim jak SACCO zamiast pożyczkobiorcom mikroprzedsiębiorstw i małych przedsiębiorstw. CRDB zapewnia SACCO stabilność finansową. Łączne aktywa CRDB wynoszą według stanu na czerwiec 2003 r. 370 mln USD. Łączne depozyty klientów wynoszą 330 mln USD. Jej zysk przed opodatkowaniem wynosi 7,4 mln USD. Łączne pożyczki i zaliczki (w tym pożyczki mikrofinansowe dla mniejszych instytucji mikrofinansowych) wynoszą 60 mln USD.

Bank Pocztowy Tanzanii

Tanzania Postal Bank jest czwartym bankiem komercyjnym zaangażowanym w mikrofinansowanie. Podobnie jak Narodowy Bank Mikrofinansów, Bank Pocztowy Tanzanii został utworzony na mocy ustawy parlamentu i podobnie jak trzy poprzednie banki podlega Rejestrowi Spółek oraz Ustawie nr 11 o Bankach Pocztowych Tanzanii z 1991 r., zmienionej ustawą nr 11 z dnia 1991 r. 1992

Inne mikrofinansowanie w Tanzanii

Mikrofinansowanie Yetu

Yetu Microfinance świadczy różne usługi finansowe dla mieszkańców Tanzanii, którzy nie mają konta bankowego i nie mają konta bankowego. Firma oferuje produkty kredytowe, takie jak solidarnościowe pożyczki grupowe dla klientów, którzy są zorganizowani w grupy, których członkowie pełnią rolę nieformalnego banku i wzajemnie poręczają pożyczki; Produkty pożyczkowe Mavuno dla członków pożyczki grupy solidarnościowej, którzy osiągnęli pułap pożyczki w wysokości 3 milionów TZS i chcieliby pożyczyć na indywidualne zdolności; produkty kredytowe dla małych i średnich przedsiębiorstw, w tym kredyty eksportowe i importowe, kredyty samochodowe, ulepszenia przedsiębiorstw/sklepów, kapitał biznesowy oraz kredyty przetwórcze i produkcyjne; pożyczki rolne SRI; kredyty dla rolników mieszanych drobnych rolników do finansowania różnych upraw; i natychmiastowe pożyczki, a także pożyczki edukacyjne. Jej produkty depozytowe obejmują obowiązkowe oszczędności (zabezpieczenia); i dobrowolne wpłaty. Yetu Microfinance PLC posiada oddziały w Mzizima, Mbagala, Ifakara, Zanzibar, Kilwa, Lindi, Amani-Tanga i Mngeta. Firma została założona w 1997 roku i ma swoją siedzibę w Dar es Salaam w Tanzanii.

Tunakopesha spółka z ograniczoną odpowiedzialnością

Tunakopesha Limited jest instytucją mikrofinansową założoną w 1992 roku, która udziela indywidualnych pożyczek dla pracowników najemnych, pożyczek grupowych oraz pożyczek biznesowych dla małych i średnich przedsiębiorstw. Działa poprzez 54 oddziały w 25 regionach na terenie całego kraju. Podążając drogą etosu firmy – „Wzbogacanie życia” – firma pamięta o swojej odpowiedzialności korporacyjnej i tym samym wspiera różne sektory społeczne, zwłaszcza sektor edukacyjny.

Wpływ mikrofinansowania w Tanzanii

Chociaż koncepcja mikrofinansowania jest stosunkowo nowa w Tanzanii, skutki jej wprowadzenia są już widoczne. Ta zmiana szczególnie dotknęła drobnych rolników, ponieważ gospodarka Tanzanii opiera się w większości na rolnictwie. Kredyty bez dodatkowych szkód umożliwiły rolnikom rozwijanie działalności poprzez kupowanie produktów takich jak nawozy i bardziej zaawansowany sprzęt w celu zwiększenia wydajności i czerpania zysków ze zbiorów bez groźby nieuniknionego zadłużenia. Mikrofinanse zapewniły również obywatelom obszarów wiejskich nierolniczym możliwości zatrudnienia, umożliwiając im łatwiejsze zakładanie małych firm, takich jak stolarstwo i sprzedaż żywności. ^{[ potrzebny cytat ]} Chociaż przyjęcie tej praktyki gospodarczej jest dość niskie w wiejskich gospodarstwach domowych, badania pokazują, że w przypadku pełnego przyjęcia mikrofinansowanie mogłoby łącznie podnieść dochody Tanzańczyków mieszkających na obszarach wiejskich. Statystyka ta staje się jeszcze bardziej znacząca w połączeniu z faktem, że 90% zubożałych Tanzanii mieszka na wsi, a zatem wiejskie gospodarstwa domowe stanowią większość osób niekwalifikujących się do konwencjonalnych usług bankowych. Mikrofinansowanie nie tylko wpłynęło na status społeczno-ekonomiczny w Tanzanii, ale także poprawiło nierówności płci w społecznościach znajdujących się w niekorzystnej sytuacji. Wyniki jednego z badań wykazały 90% wzrost liczby firm należących do kobiet i ponad 80% spadek przypadków okaleczania żeńskich narządów płciowych i zgłoszonych napaści na tle seksualnym w korelacji z wprowadzeniem mikrofinansowania. Stwierdzono również, że to wprowadzenie jest zgodne z mniejszą nieobecnością w szkole. I chociaż nie wykazano, że usługi te poprawiają dostęp Tanzańczyków do opieki zdrowotnej, wydają się zmniejszać stres związany z kosztami zdrowotnymi, zwłaszcza dla rodziców. Ogólnie rzecz biorąc, chociaż szczegóły dotyczące wpływu mikrofinansowania na społeczeństwo i gospodarkę Tanzanii nie zostały jeszcze ustalone, jego wdrożenie z pewnością stworzyło nową kulturę finansową opartą na oszczędzaniu i braniu pożyczek, zastępując poprzednie negatywne piętno otaczające te praktyki.

Prace cytowane

Harvey, S., Lees, S., Mshana, G., Pilger, D., Hansen, C., Kapiga, S. i Watts, C. (2018). Randomizowana, kontrolowana próba klastrowa mająca na celu ocenę wpływu 10-sesyjnego partycypacyjnego programu szkoleniowego dotyczącego płci na przemoc ze strony partnerów intymnych, dostarczanego kobietom biorącym udział w grupowym programie pożyczek mikrofinansowych w Tanzanii (MAISHA CRT01): protokół badania. Zdrowie kobiet BMC , 18 (1), 55.

Lindvert, M., Patel, PC, Smith, C. i Wincent, J. (2018). Pułapki mikrofinansowania i normy wymiany relacyjnej: badanie terenowe kobiet-przedsiębiorców w Tanzanii. Journal of Small Business Management .

Mwizarubi, M., Singh, H., Mnzava, B. i Prusty, S. (2016). Pojawiające się paradygmaty finansowania tanzańskich instytucji mikrofinansowych i ich wpływ na stabilność finansową - część I. Świat , 6 (1).