Oficer pożyczki

Urzędnicy ds. pożyczek oceniają, autoryzują lub zalecają zatwierdzenie wniosków kredytowych dla osób fizycznych i firm.

Większość urzędników ds. pożyczek jest zatrudniona przez banki komercyjne , spółdzielcze kasy pożyczkowe , firmy hipoteczne i powiązane instytucje finansowe . Oficerowie kredytów hipotecznych muszą posiadać licencję.

Obowiązki

Urzędnicy ds. pożyczek zazwyczaj wykonują następujące czynności:

Skontaktuj się z firmami lub osobami, aby zapytać, czy potrzebują pożyczki
Spotkaj się z osobami ubiegającymi się o pożyczkę, aby zebrać dane osobowe i odpowiedzieć na pytania
Wyjaśnij wnioskodawcom różne rodzaje pożyczek i warunki każdego rodzaju
Uzyskaj, zweryfikuj i przeanalizuj informacje finansowe wnioskodawcy, takie jak ocena zdolności kredytowej i poziom dochodów
Przejrzyj umowy pożyczki, aby upewnić się, że są one zgodne z przepisami federalnymi i stanowymi
Zatwierdzaj wnioski o pożyczkę lub kieruj je do kierownictwa w celu podjęcia decyzji
Urzędnicy ds. pożyczek stosują proces zwany underwritingiem , aby ocenić, czy wnioskodawcy kwalifikują się do pożyczek. Po zebraniu i zweryfikowaniu wszystkich wymaganych dokumentów finansowych, doradca kredytowy ocenia uzyskane informacje w celu określenia zapotrzebowania wnioskodawcy na pożyczkę i możliwości spłaty pożyczki. Większość firm korzysta z oprogramowania ubezpieczeniowego, które generuje rekomendację pożyczki na podstawie statusu finansowego wnioskodawcy. Po tym, jak oprogramowanie ubezpieczeniowe wygeneruje rekomendację, urzędnicy ds. pożyczek przeglądają dane wyjściowe oprogramowania i biorą pod uwagę wszelkie dodatkowe informacje, aby podjąć ostateczną decyzję.

Praca urzędników ds. pożyczek obejmuje znaczne elementy obsługi klienta i sprzedaży. Urzędnicy ds. pożyczek często odpowiadają na pytania i prowadzą klientów przez proces składania wniosków. Ponadto wielu urzędników ds. pożyczek musi wprowadzać na rynek produkty i usługi swojej instytucji pożyczkowej oraz aktywnie zabiegać o nowe transakcje.

Rodzaje oficerów pożyczkowych

Urzędnicy ds. pożyczek komercyjnych specjalizują się w pożyczkach dla firm, które często korzystają z pożyczek na zakup materiałów eksploatacyjnych oraz modernizację lub rozszerzenie działalności. Pożyczki komercyjne są często większe i bardziej skomplikowane niż inne rodzaje pożyczek. Ponieważ firmy mają tak złożoną sytuację finansową i oświadczenia, kredyty komercyjne zwykle wymagają oceny ludzkiej oprócz analizy przez oprogramowanie ubezpieczeniowe. Ponadto niektóre kredyty komercyjne są tak duże, że żaden pojedynczy bank nie zapewni całej wnioskowanej kwoty. W takich przypadkach oficerowie ds. pożyczek mogą być zmuszeni do współpracy z wieloma bankami w celu przygotowania pakietu pożyczek.

Oficerowie kredytów konsumenckich specjalizują się w pożyczkach dla ludzi. Konsumenci zaciągają kredyty z wielu powodów, takich jak zakup samochodu czy opłacenie czesnego na studiach. W przypadku niektórych prostych kredytów konsumenckich proces underwritingu jest w pełni zautomatyzowany. Jednak urzędnik ds. pożyczek jest nadal potrzebny, aby przeprowadzać wnioskodawców przez proces i zajmować się sprawami w nietypowych okolicznościach. Niektóre instytucje – zwykle małe banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe – nie używają oprogramowania ubezpieczeniowego i zamiast tego polegają na urzędnikach ds. Kredytów, którzy ręcznie wykonują proces gwarantowania.

Doradcy kredytowi hipoteczni specjalizują się w kredytach przeznaczonych na zakup nieruchomości (nieruchomości i budynków), które nazywane są kredytami hipotecznymi. Urzędnicy ds. kredytów hipotecznych pracują nad pożyczkami zarówno na nieruchomości mieszkalne, jak i komercyjne. Często urzędnicy zajmujący się kredytami hipotecznymi muszą szukać klientów, co wymaga rozwijania relacji z firmami zajmującymi się nieruchomościami i innymi źródłami, które mogą skierować potencjalnych wnioskodawców.

W ramach tych trzech dziedzin niektórzy doradcy kredytowi specjalizują się w określonej części procesu udzielania pożyczki:

Oficerowie windykacji pożyczek kontaktują się z pożyczkobiorcami, którzy nie spłacają pożyczki w terminie. Współpracują z pożyczkobiorcami, aby pomóc im znaleźć sposób na spłatę pożyczki. Jeśli pożyczkobiorca nadal spóźnia się z płatnościami, urzędnicy ds. pożyczek rozpoczynają proces odbierania tego, co pożyczkobiorca wykorzystał do zabezpieczenia pożyczki (zwanego „zabezpieczeniem”) – często domu lub samochodu – i sprzedaży tego w celu spłaty pożyczki.

Subemitenci kredytowi specjalizują się w ocenie zdolności kredytowej klienta. Gromadzą, weryfikują i oceniają informacje finansowe klienta podane we wnioskach o pożyczkę, a następnie wykorzystują oprogramowanie do gwarantowania pożyczek w celu przedstawienia rekomendacji.

Wymagania

Większość oficerów pożyczkowych potrzebuje tytułu licencjata i przechodzi szkolenie w miejscu pracy . Oficerowie kredytów hipotecznych muszą posiadać licencję.

Edukacja

Oficerowie pożyczkowi zazwyczaj potrzebują tytułu licencjata, zwykle w dziedzinie takiej jak biznes lub finanse. Ponieważ urzędnicy zajmujący się kredytami komercyjnymi analizują finanse firm ubiegających się o kredyt, muszą zrozumieć ogólną rachunkowość biznesową, w tym sposób czytania sprawozdań finansowych.

Niektórzy poszukujący pracy mogą podjąć zawód bez tytułu licencjata, jeśli mają pokrewne doświadczenie zawodowe, takie jak doświadczenie w sprzedaży, obsłudze klienta lub bankowości.

Po zatrudnieniu funkcjonariusze ds. pożyczek zwykle przechodzą szkolenie w miejscu pracy. Może to być połączenie formalnego szkolenia sponsorowanego przez firmę i szkolenia nieformalnego podczas pierwszych kilku miesięcy pracy.

Licencje, certyfikaty i rejestracje

Urzędnicy ds. kredytów hipotecznych w Stanach Zjednoczonych muszą posiadać licencję MLO (Mortgage Loan Originator). Aby uzyskać licencję, muszą ukończyć co najmniej 20 godzin zajęć, zdać egzamin i poddać się kontroli przeszłości i zdolności kredytowej. Licencje muszą być odnawiane co roku, a poszczególne stany mogą mieć dodatkowe wymagania.

Kilka stowarzyszeń bankowych, w tym American Bankers Association i Mortgage Bankers Association , a także wiele szkół, oferuje kursy, programy szkoleniowe lub certyfikaty dla oficerów ds. pożyczek. Chociaż nie jest to wymagane, certyfikacja świadczy o zaangażowaniu i wiedzy fachowej, a tym samym może zwiększyć możliwości zatrudnienia kandydata.

Środowisko pracy

W Stanach Zjednoczonych urzędnicy ds. pożyczek zajmowali w 2019 r. około 316 900 miejsc pracy. Najwięksi pracodawcy ds. pożyczek to:

Pośrednictwo kredytowe i działalność pokrewna - 83%
Zarządzanie spółkami i przedsiębiorstwami - 5%
Dealerzy samochodowi - 4%

Branża pośrednictwa kredytowego depozytowego obejmuje banki komercyjne i instytucje oszczędnościowe, a pośrednictwo kredytowe niedepozytowe obejmuje firmy hipoteczne.

W biurach zwykle pracują doradcy kredytowi, którzy specjalizują się w kredytach konsumenckich. Urzędnicy ds. kredytów hipotecznych i komercyjnych często pracują poza biurem i spotykają się z klientami w ich domach lub firmach.

Większość oficerów pożyczkowych pracuje w pełnym wymiarze godzin, a niektórzy pracują w długich godzinach.

Płacić

Mediana rocznego wynagrodzenia urzędników ds. pożyczek w Stanach Zjednoczonych wyniosła 63 270 USD w maju 2019 r. 10 procent najniższych zarobiło mniej niż 32 560 USD, a 10 procent najwyższych zarobiło ponad 132 680 USD.

W maju 2019 r. mediana rocznych wynagrodzeń urzędników ds. pożyczek w czołowych branżach, w których pracowali, przedstawiała się następująco:

Dealerzy samochodowi - 82 380 USD
Zarządzanie firmami i przedsiębiorstwami - 65 910 USD
Pośrednictwo kredytowe i działalność pokrewna - 62 210 USD

Forma wynagrodzenia różni się znacznie w zależności od pracodawcy. Niektórzy oficerowie ds. pożyczek otrzymują stałą pensję; inni są opłacani na podstawie prowizji. Osoby korzystające z prowizji zwykle otrzymują wynagrodzenie podstawowe plus prowizję za pożyczki, które udzielają. Urzędnicy ds. pożyczek mogą również otrzymywać dodatkową prowizję lub premie w oparciu o liczbę udzielonych pożyczek lub skuteczność pożyczek.

Perspektywy pracy

Przewiduje się, że w Stanach Zjednoczonych zatrudnienie urzędników ds. pożyczek wzrośnie o trzy procent od 2019 do 2029 r., szybciej niż średnia dla wszystkich zawodów. Chociaż zapotrzebowanie na urzędników ds. pożyczek będzie rosło wraz ze wzrostem całej gospodarki, upadek oddziałów banków i coraz częstsze stosowanie technologii w przetwarzaniu pożyczek może spowolnić wzrost zatrudnienia.

Wzrost gospodarczy doprowadzi do większego zapotrzebowania na oficerów pożyczkowych, ponieważ zarówno firmy, jak i osoby prywatne poszukują kredytów na finansowanie inwestycji komercyjnych i wydatków osobistych. Urzędnicy ds. pożyczek będą potrzebni do oceny zdolności kredytowej wnioskodawców i określenia prawdopodobieństwa, że pożyczki zostaną spłacone w całości i na czas.

Ponieważ klienci banków coraz częściej korzystają z usług bankowości mobilnej i internetowej, zapotrzebowanie na placówki bankowe będzie się zmniejszać. Banki zmniejszyły liczbę działających oddziałów w ostatnich latach i oczekuje się, że trend ten będzie się utrzymywał. Ponieważ sektor bankowy jest wiodącym pracodawcą urzędników ds. pożyczek, tendencja ta obniży wzrost zatrudnienia tych pracowników.

Zwiększone wykorzystanie technologii w przetwarzaniu pożyczek może spowolnić wzrost zatrudnienia urzędników ds. pożyczek w ciągu dekady. Urzędnicy ds. pożyczek coraz częściej korzystają z oprogramowania komputerowego, które może wydajniej przetwarzać dane i informacje o pożyczkach, co wymaga ograniczenia interakcji z klientami. Pozwala to na zatrudnienie mniejszej liczby funkcjonariuszy do przetwarzania wniosków o pożyczkę.

Zobacz też

Ten artykuł zawiera materiały należące do domeny publicznej ze stron internetowych lub dokumentów Biura Statystyki Pracy Stanów Zjednoczonych .