Pożyczki chwilówki w Kanadzie
Pożyczki do wypłaty w Kanadzie są dozwolone na mocy sekcji 347.1 Kodeksu karnego , o ile prowincja pożyczkobiorcy uchwaliła wystarczające przepisy prowincjonalne dotyczące udzielania pożyczek do wypłaty. W przypadku, gdy nie istnieje takie ustawodawstwo prowincjonalne (jak ma to miejsce w Nowej Fundlandii i Labradorze), pożyczki do wypłaty są ograniczone przepisami dotyczącymi lichwy , a każda efektywna (składana) stopa procentowa naliczana powyżej 60% rocznie jest uważana za przestępstwo. Jednak jak dotąd nie zostało to wyegzekwowane przez Nową Fundlandię i Labrador.
W dniu 14 sierpnia 2006 r. Sąd Najwyższy Kolumbii Brytyjskiej wydał decyzję w pozwie zbiorowym przeciwko A OK Payday Loans. Firma OK pobierała od swoich klientów 21% odsetek, a także opłatę manipulacyjną w wysokości CAD za każde pożyczone 50,00 USD. Ponadto opłata za „odroczenie” w wysokości 25,00 USD za każde 100,00 USD była pobierana, jeśli klient chciał opóźnić płatność. Sędzia orzekł, że opłaty za przetwarzanie i odroczenie były odsetkami, a OK naliczała swoim klientom odsetki karne. Wypłata w wyniku tej decyzji ma wynieść kilka milionów dolarów. Sąd Apelacyjny Kolumbii Brytyjskiej jednogłośnie podtrzymał tę decyzję.
Przepisy prowincjonalne
W 2006 r. parlament zmienił kodeks karny, aby umożliwić prowincjom regulację branży pożyczek do wypłaty.
Każda prowincja inna niż Nowa Fundlandia i Labrador uchwaliła pewne przepisy dotyczące ograniczeń wypłaty pożyczki od 2006 roku.
Alberta
Stawki w Albercie stały się najniższe w Kanadzie w prowincjach, które zezwalają na wypłaty pożyczki, od sierpnia 2016 r., Przy maksymalnej stopie wypłaty pożyczki w wysokości 15 USD za pożyczone 100 USD, przy efektywnej stopie procentowej 3724%.
Canadian Payday Loan Association zareagowało, publikując „Rząd Alberty proponuje lekkomyślne ograniczenia pożyczkowe, które popchną konsumentów do nielegalnych pożyczkodawców”.
Alberta wprowadziła ustawę obniżającą maksymalną stawkę pożyczki do wypłaty do 15 USD za pożyczone 100 USD, najniższą maksymalną stawkę dla prowincji, które zezwalają na pożyczki do wypłaty. Spowoduje to obniżenie efektywnej stopy procentowej z 21 978% do 3724%.
Brytyjska Kolumbia
Kolumbii Brytyjskiej obowiązuje rozporządzenie w sprawie chwilówek (zgodnie z ustawą o praktykach biznesowych i ochronie konsumentów) . Maksymalne opłaty za pożyczki krótkoterminowe zostały ograniczone do 23% kwoty głównej (wraz z odsetkami i opłatami), pożyczkobiorca może zrezygnować z pożyczki do końca następnego dnia po podpisaniu umowy bez żadnych opłat, tylko jedna pożyczka na pożyczkobiorcę jednorazowo jest dozwolone, a możliwość dostępu pożyczkodawcy do banku lub pracodawcy pożyczkobiorcy została ograniczona. Ponadto kredytodawcom nie wolno pożyczać więcej niż 50 procent wynagrodzenia pożyczkobiorcy za dom lub wymagać spłaty przed następną wypłatą pożyczkobiorcy. Wszyscy kredytodawcy są zobowiązani do rejestracji i podlegają regulacjom Urzędu ds. Praktyk Biznesowych i Ochrony Konsumentów (znanego również jako Consumer Protection BC). We wrześniu 2016 r. rząd BC zaproponował nową maksymalną dopuszczalną opłatę w wysokości 15 USD za każde pożyczone 100 USD – zmiana ta weszła w życie 1 stycznia 2017 r.
Manitoba
Manitoba miała najbardziej restrykcyjne stawki ze wszystkich prowincji, które zezwalają na wypłaty pożyczki w wysokości 17 USD za 100 USD na dwa tygodnie. Dodatkowo wszelkie kolejne pożyczki zaciągnięte przez tego samego klienta w określonym czasie są ograniczone do 5%.
Nowy Brunszwik
W 2018 roku prowincja Nowy Brunszwik wdrożyła nowe przepisy i ramy regulacyjne dotyczące licencjonowania pożyczkodawców do wypłaty. Ustawa o kosztach ujawnienia informacji kredytowej i pożyczkach do wypłaty oraz zasady i przepisy wynikające z tej ustawy , które weszło w życie 1 stycznia 2018 r., wymaga od wszystkich pożyczkodawców wypłaty pożyczki posiadania licencji Komisji ds. Usług Finansowych i Konsumenckich (FCNB) na prowadzenie działalności w Nowym Brunszwiku; ustawić maksymalną opłatę za pożyczkę na 15 USD za pożyczone 100 USD; umożliwić pożyczkobiorcom anulowanie pożyczki w ciągu 48 godzin bez żadnych opłat; ograniczyć liczbę pożyczek, które pożyczkodawca może udzielić odbiorcy jednocześnie; i ograniczyć kwotę pożyczki do nie więcej niż 30 procent wynagrodzenia netto odbiorców, między innymi.
Nowa Fundlandia i Labrador
Ustawodawstwo zostało uchwalone w 2016 r., ale nie mogło stać się prawem bez zwolnienia z federalnego kodeksu karnego. Zwolnienie zostało przyznane przez rząd federalny w środę, 12 grudnia 2018 r. Oczekuje się, że stawka wyniesie 21 USD za pożyczkę w wysokości 100 USD, co daje efektywną stopę procentową na poziomie 14 299%.
Nowa Fundlandia i Labrador nie uchwaliły żadnych przepisów w tej sprawie, pozostawiając tym samym wszelkie ograniczenia do limitu rządu federalnego wynoszącego 60%. Oznaczałoby to maksymalną opłatę w wysokości 2,30 USD za 100 USD za 14-dniową pożyczkę. Ponieważ efektywne roczne oprocentowanie pożyczek do wypłaty przekracza ten limit (Alberta i Ontario z najniższą stopą 15 USD za pożyczone 100 USD, (1,15^(365/14)-1)* 100)), sprawia to, że pożyczki do wypłaty są faktycznie nielegalne w prowincje. Wydaje się jednak, że w Nowej Funlandii i Labradorze istnieje branża pożyczek do wypłaty, a prokuratorzy prowincji stwierdzili, że „ściganie tych przestępstw nie leżało w interesie publicznym”.
Nowa Szkocja
Nowa Szkocja zezwalała na pożyczki do wypłaty w wysokości 31 USD za 100 USD, ale maksymalna stawka została obniżona do 19 USD za 100 USD.
Ontario
Ontario obniżyło maksymalną stawkę pożyczki do wypłaty do 15 USD za pożyczone 100 USD od 1 stycznia 2018 r., Przy efektywnej stopie procentowej 3724%. Inne zmiany wejdą w życie 1 lipca 2018 r
„Czas, aby Ontario zakazał drapieżnych operatorów pożyczek do wypłaty: opinia” zawiera omówienie nowych przepisów Hamiltona dotyczących branży pożyczek do wypłaty, po raz pierwszy w Ontario.
Od 1 stycznia 2017 r. Maksymalny całkowity koszt pożyczki do wypłaty wyniósł 18 USD za 100 USD zaliczki (7 383%), w porównaniu z wcześniejszą stawką 21 USD za 100 USD zaliczki (14 299%).
W dniu 29 sierpnia 2016 r. Ministerstwo Rządu i Usług Konsumentów proponuje zmianę maksymalnego całkowitego kosztu pożyczki z 21 USD za 100 USD zaliczki (14 299%) w pierwszej kolejności do 18 USD za 100 USD zaliczki (7383%) ze skutkiem od 1 stycznia 2017 r.; a następnie do 15 USD za 100 USD zaliczki (3724%) od 1 stycznia 2018 r.
W dniu 27 czerwca 2016 r. Ministerstwo Rządu i Usług Konsumentów wysłało wiadomość e-mail z informacją, że „po otrzymaniu drugiego czytania została ona skierowana do Stałego Komitetu ds. Polityki Społecznej”. Na dzień 17 lipca 2016 r. nie zaplanowano posiedzeń komisji.
W dniu 20 kwietnia 2016 r. rząd Ontario wydał komunikat prasowy z prośbą o informacje na temat niższych stawek za pożyczki do wypłaty. Rząd zamierza pozostawić maksymalną stawkę na niezmienionym poziomie 14 299% (21 USD za 100 USD przez dwa tygodnie) lub obniżyć ją do 9224% (19 USD za 100 USD przez dwa tygodnie), obniżając ją do 5894% (17 USD za 100 USD przez dwa tygodnie, lub obniżenie go do 3724% (15 USD za 100 USD przez dwa tygodnie).Ontario ma ponad 800 pożyczkodawców i brokerów pożyczek.Średnia wypłata pożyczki w Ontario wynosi 435 USD w ciągu 16 dni.
W dniu 9 grudnia 2015 r. rząd przedstawił nową ustawę, ustawę 156, ustawę o zmianie ustawy o alternatywnych usługach finansowych z 2015 r., „Która zwiększy ochronę konsumentów korzystających z kosztownych alternatywnych usług finansowych, takich jak pożyczki do wypłaty, czynsz na własność usług, wysokokosztowych pożyczek ratalnych i usług gotówkowych czeków emitowanych przez rząd. Te przepisy będą również lepiej chronić tych, którzy mają długi w windykacji. Na dzień 13 marca 2016 r. jest w pierwszym czytaniu i nie jest jeszcze prawem.
Ontario uchwaliło ustawę Payday Loans Act z 2008 r., aby ograniczyć opłaty pobierane od pożyczek w Ontario do 21 USD za 100 USD pożyczonych na okres dwóch tygodni. Efektywna roczna stopa procentowa wynosi 14299%((1,21^(365/14)-1)*100), podczas gdy równoważna roczna prosta stopa procentowa wynosi 548% ((0,21*(365/14))*100).
Istnieje kilka agencji, które określają prawa konsumentów w Ontario, w tym Consumer Protection Ontario, „program uświadamiający Ministerstwa Rządu i Usług Konsumentów Ontario oraz innych organizacji publicznych, znanych jako organy administracyjne, które promują prawa konsumentów i bezpieczeństwo publiczne”.
Mieszkańcy Ontario, którzy zaciągnęli chwilówki z nieistniejącego już Cash Store lub Instaloans, mogą wnosić roszczenia o odzyskanie opłat i odsetek, jeśli złożą swoje roszczenia do 31 października 2016 r.
W lutym 2013 r. prowincja próbuje cofnąć koncesję Cash Store z siedzibą w Edmonton na prowadzenie działalności w prowincji z powodu naruszenia ustawy.
Wyspa Księcia Edwarda
Wyspa Księcia Edwarda nałożyła limit opłat pobieranych od pożyczek do 25 USD za każde 100 USD pożyczonych na okres dwóch tygodni. Efektywna roczna stopa procentowa wynosi 33 519% ((1,25^(365/14)-1)*100), podczas gdy równoważna roczna prosta stopa procentowa wynosi 652% ((0,25*(365/14))*100).
Quebec
Quebec zdecydował się ograniczyć efektywne roczne oprocentowanie wszystkich pożyczek do 35%, skutecznie zakazując działalności tej branży w prowincji.
Saskatchewan
W czerwcu 2010 r. rząd Saskatchewan ogłosił regulacje dotyczące chwilówek podobne do tych w Kolumbii Brytyjskiej. Obejmują one pułap stopy procentowej w wysokości 23% kwoty głównej, pułap 30% w przypadku niespłaconej pożyczki oraz limit pożyczki w wysokości 50% kwoty netto następnej wypłaty danej osoby. Firmy oferujące pożyczki do wypłaty zostaną obciążone opłatą licencyjną w wysokości 2000 USD za lokalizację.
1 stycznia 2012 r. w Saskatchewan weszła w życie ustawa Payday Loans Act 2012.
