Pożyczkodawca komercyjny (USA)
W Stanach Zjednoczonych pożyczkodawca komercyjny oferuje pożyczki zabezpieczone twardym zabezpieczeniem . W większości przypadków jest to nieruchomość , ale może również obejmować faktoring , aktywa niezgodne lub inne źródła zabezpieczenia.
Praktyki udzielania kredytów komercyjnych
Kredytodawcy komercyjni obejmują banki komercyjne , spółki wzajemne , prywatne instytucje pożyczkowe, pożyczkodawców twardych pieniędzy i inne grupy finansowe. Ci pożyczkodawcy zazwyczaj mają bardzo różne standardy, na których opierają swoje kryteria kredytowe i oceniają potencjalnych pożyczkobiorców, ale często koncentrują się wyłącznie na rynku prywatnym i mają łagodniejsze kwalifikacje finansowe niż banki.
Kredytodawcy komercyjni specjalizują się w twardych pieniądzach i pożyczkach pomostowych , często tych, które zamykają się szybko, w ciągu zaledwie dwóch tygodni. Branża pożyczek komercyjnych jest najczęściej dostępna za pośrednictwem brokerów komercyjnych , którzy dokonują oceny pożyczkobiorcy, a następnie rekomendują pożyczkę wielu różnym pożyczkodawcom komercyjnym, którzy ich zdaniem najprawdopodobniej sfinansują wniosek pożyczkobiorcy. Przejście przez brokera, a nie bezpośrednio przez pożyczkodawcę, może spowodować dłuższy czas oczekiwania na finansowanie pożyczki i wyższe opłaty z góry. Mogą jednak znacznie ułatwić ten proces i wymyślić innowacyjne i unikalne sposoby pokonywania przeszkód, do których kredytobiorca może nie mieć dostępu samodzielnie.
Koszty pożyczkodawców komercyjnych
Kredytodawcy komercyjni bardzo mocno ważą rodzaj, jakość i kapitał własny twardego zabezpieczenia. Zapewniają pożyczkobiorcy największą elastyczność, ale i najwyższe oprocentowanie w porównaniu z kredytami bankowymi. Wiele kredytów komercyjnych to kredyty pomostowe , w przypadku których wyższa stopa procentowa jest dobrym kompromisem w stosunku do szybkości udzielania pożyczki i elastyczności warunków finansowania.
Branża kredytów komercyjnych
Dzięki wolności od regulacji branża pożyczek komercyjnych działa ze szczególną szybkością i szybkością reakcji, co czyni ją atrakcyjną opcją dla osób poszukujących szybkiego finansowania. Jednak stworzyło to również wysoce drapieżne środowisko udzielania pożyczek, w którym wiele firm udziela pożyczek sobie nawzajem ( pośrednictwo ), zwiększając cenę i punkty pożyczki za każdym poleceniem.
Istnieje również duże zaniepokojenie praktykami niektórych firm pożyczkowych w branży, które wymagają płatności z góry w celu zbadania pożyczek i odmawiają pożyczania praktycznie wszystkich nieruchomości przy zachowaniu tej opłaty. Pożyczkobiorcom zaleca się, aby nie współpracowali z twardymi pożyczkodawcami, którzy wymagają wygórowanych opłat wstępnych przed finansowaniem w celu zmniejszenia tego ryzyka.
Komercyjni pożyczkodawcy i warunki pożyczki
W ostatnich latach nastąpiły pewne znaczące postępy. Dobrym przykładem jest to, że unie kredytowe mogą teraz udzielać pożyczek komercyjnych z niewielkimi ograniczeniami. Najbardziej zauważalną wśród tych ograniczeń jest to, że spółkom kredytowym w większości przypadków zabrania się pożyczania więcej niż 80% wartości nieruchomości. Ma to na celu ochronę członków unii kredytowych przed nadmiernym ryzykiem i jest powszechną praktyką w całej branży, chociaż nie jest egzekwowane. Z drugiej strony unie kredytowe są spółdzielniami i dlatego mogą oferować przewagę konkurencyjną nad innymi instytucjami pod względem stawki i innych warunków.
Większość komercyjnych pożyczkodawców woli oferować warunki na krótsze okresy niż kredytodawcy mieszkaniowi w wieku około trzydziestu lat. Kredytodawcy komercyjni czasami oferują pożyczkę na pięć lub dziesięć lat z wypłatą opartą na dłuższym okresie, pozostawiając w ten sposób płatność balonową należną po wygaśnięciu pożyczki. To często wymaga od właściciela nieruchomości samodzielnego wymyślenia płatności balonowej, refinansowania lub sprzedaży.
Ponadto pożyczkodawca komercyjny może próbować naliczyć „karę za wcześniejszą spłatę” w celu zagwarantowania określonego zwrotu, w przypadku gdy pożyczka nie zostanie utrzymana przez cały okres. Często kary za wcześniejszą spłatę wahają się od roku do pięciu lat i dotyczą kwoty odsetek lub liczby miesięcy, takiej jak często spotykana jest „sześciomiesięczna gwarancja odsetek” itp.
Komercyjny kredyt pomostowy
Komercyjne pożyczki pomostowe są czasami określane jako finansowanie krótkoterminowe, finansowanie pomostowe lub nawet twarde pieniądze. Pożyczki pomostowe są łatwe do zakwalifikowania, o ile w nieruchomości pozostaje kapitał własny wystarczający na pokrycie kapitału podwyższonego ryzyka pożyczkodawcy komercyjnego.
Komercyjni pożyczkodawcy pomostowi przeoczą kwestie własności, niekompletne pozwolenia, kredyty i inne problemy w zamian za wyższą stopę zwrotu. Będą jednak starali się zrównoważyć to ryzyko, udzielając pożyczek przy niższym stosunku kredytu do wartości, zwykle poniżej 65% wartości nieruchomości.