Konto oszczędnościowe powiązane z nagrodami

Konto oszczędnościowe powiązane z nagrodami lub PLSA (zwane również kontem depozytowym połączonym z loterią ) to konto oszczędnościowe , na którym część odsetek od depozytów bankowych lub dolarów marketingowych jest rozdzielana jako nagrody w oparciu o przypadek. Są atrakcyjne dla konsumentów, ponieważ funkcjonują zarówno jako loteria lub gra losowa (ponieważ istnieje szansa na dużą nagrodę), jak i wehikuł oszczędności (depozyt nigdy nie przepada, w przeciwieństwie do zwykłych loterii). PLSA są podobne do obligacji loteryjnych, z wyjątkiem tego, że są oferowane przez banki, unie kredytowe , firmy obsługujące karty przedpłacone i firmy zajmujące się technologiami finansowymi i mogą być przechowywane przez okres określony przez konsumenta. Czasami zwroty są nagrodami rzeczowymi, a nie gotówką.

PLSA przyciągnęły klientów, którzy wcześniej znali się tylko z loterii lub loterii, ale byli zainteresowani otrzymaniem gwarancji bezpieczeństwa oszczędności oraz atrakcyjnej zachęty w postaci loterii.

Stany Zjednoczone

Program PLSA w Michigan, USA, „Save to Win”, został wprowadzony w 2009 roku jako pełnowymiarowa demonstracja przez Commonwealth (dawniej D2D Fund Inc.), Filene Research Institute i Michigan Credit Union League po badaniach Petera Tufano z Harvardu Business School , który był współzałożycielem Commonwealth w 2001 roku. Podczas tego badania 56% uczestników nie oszczędzało przed programem.

PLSA były źródłem pewnych kontrowersji, ponieważ niektóre państwowe komisje loteryjne twierdziły, że PLSA naruszają ich prawa, chociaż w miarę upływu czasu coraz więcej państw współpracuje z instytucjami w celu wprowadzenia tego instrumentu finansowego.

Amerykańska ustawa o promocji oszczędności została podpisana w 2014 r., otwierając drzwi dla wszystkich instytucji finansowych, które mają zostać włączone do ustawodawstwa na poziomie stanowym. Od 2018 r. 33 stany przyjęły przepisy lub podjęły kroki prawne, aby banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (lub w niektórych stanach tylko spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe) mogły oferować loterie promujące oszczędności.

Konta oszczędnościowe powiązane z nagrodami mogą pomóc w walce z niskimi stopami oszczędności wśród Amerykanów. Oferują one więcej zachęt niż tradycyjne konto oszczędnościowe, ponieważ osoba fizyczna może uzyskać niską stopę zwrotu na standardowym koncie oszczędnościowym. Rodziny w USA, które grają na loterii, wydają mniej więcej tyle samo, niezależnie od statusu ekonomicznego. Z tego powodu ci, którzy znajdują się w dolnej części rozkładu ekonomicznego, mają potencjał, aby zobaczyć prawdziwy wzrost osobistych oszczędności dzięki wykorzystaniu PSLA.

Unie kredytowe

Przykłady oszczędności powiązanych z nagrodami w przestrzeni unii kredytowych obejmują:

  • Duża oszczędność nagród (Kalifornia)
  • Bucks for Buckeyes (Ohio)
  • Lucky Savers (Nowy Jork)
  • Lucky Lagniappe (Luizjana)
  • Neighborhood Credit Union (Teksas)
  • Zapisz, aby wygrać (Connecticut, Illinois, Indiana, Kansas, Michigan, Missouri, Nebraska, Karolina Północna, Oregon, Karolina Południowa, Waszyngton)
  • Loteria Saver's (Wisconsin)
  • WINcentive Savings (Delaware, Massachusetts, Minnesota)

Save to Win (z Michigan Credit Union League) i WINcentive (obsługiwany przez Minnesota Credit Union Network) to dwa największe produkty PLS unii kredytowych. Oba działają jako modele wieloinstytucjonalne, co oznacza, że ​​wiele kas kredytowych może oferować produkt i dzielić pulę nagród.

Banki

Przykłady oszczędności powiązanych z nagrodami w bankach obejmują:

  • FirstPrize $oszczędności z First County Bank w Connecticut
  • Jackpot Oszczędności z Blue Ridge Bank w Wirginii
  • Lucky Piggy Savings z BankFive w Massachusetts
  • Win-Win CD z Community Bank oferowany w stanie Idaho, Oregon i Waszyngton

Bezpośrednio do konsumenta

Przykłady oszczędności związanych z nagrodami w aplikacjach technologii finansowych skierowanych bezpośrednio do konsumentów obejmują PrizePool, Flourish Savings, Yotta, Long Game, WinWin i Grand.

Program Prize Savings został wprowadzony w 2016 roku na Walmart MoneyCard (przedpłacona karta debetowa z możliwością doładowania) we współpracy z Commonwealth i Green Dot Bank . Każdy dolar zaoszczędzony w skarbcu posiadacza karty (kieszonka na oszczędności) zapewnia wejście do comiesięcznych losowań jednej z 999 nagród o wartości 25 USD lub jednej nagrody głównej o wartości 1000 USD. Każdy użytkownik Vault jest automatycznie zgłaszany do udziału. Tylko w pierwszym roku ponad 200 000 osób skorzystało ze skarbca MoneyCard i zaoszczędziło ponad 500 milionów dolarów. Dwa lata po uruchomieniu Skarbca i Oszczędności na nagrody, klienci przenieśli 2 miliardy dolarów za pośrednictwem Skarbca MoneyCard, ich oszczędności wzrosły średnio o 35%, a wykorzystanie wzrosło o 274%.

Dookoła świata

Konta oszczędnościowe powiązane z nagrodami były oferowane w Argentynie, Brazylii, Kolumbii, Niemczech, Indonezji, Iranie, Japonii, Meksyku, Omanie, Pakistanie, Hiszpanii, RPA, Sri Lance, Turcji, Zjednoczonych Emiratach Arabskich i Wenezueli. W Afryce Południowej First National Bank stworzył program o nazwie Million a Month Account (MAMA), mający na celu zwiększenie liczby kont oszczędnościowych wśród osób nieposiadających rachunku bankowego . Później została zamknięta po tym, jak państwowa loteria pozwała ich za naruszenie ich monopolu.

W Iranie PLSA są najpowszechniejszą formą konta oszczędnościowego dostępną publicznie, ponieważ uważa się, że są one zgodne z prawem islamskim, które zabrania uzyskiwania gwarantowanych odsetek od aktywów. [ potrzebne źródło ] Patrz bankowość islamska .

Ekonomia oszczędności powiązanych z nagrodami

Sukces konta oszczędnościowego powiązanego z nagrodami można przypisać kilku koncepcjom badanym w dziedzinie ekonomii behawioralnej . Jedną z takich koncepcji jest heurystyka dostępności . Zasadniczo ludzie mogą kojarzyć się i wierzyć w rzeczy, które od razu przychodzą na myśl, takie jak wygrana na loterii, ponieważ zwycięzcy loterii są powszechni w mediach. Inną behawioralną koncepcją ekonomiczną, która przyczynia się do sukcesu oszczędności powiązanych z nagrodami, jest koszt utopiony błąd. Jest to widoczne w oszczędnościach związanych z nagrodami, ponieważ osoby korzystające z tych kont często oszczędzają coraz większe kwoty, aby zwiększyć swoje szanse na wygraną, niezależnie od tego, jak małe są szanse. Niezrozumienie małego prawdopodobieństwa można również przypisać sukcesowi oszczędności powiązanych z nagrodami, ponieważ jest prawie niemożliwe, aby ktokolwiek pojął szanse w milionach, ponieważ nasze codzienne życie ma do czynienia z kwotami nieprzekraczającymi kilku tysięcy. Zapotrzebowanie na konta oszczędnościowe powiązane z nagrodami jest największe wśród osób o stosunkowo niskich oszczędnościach. Ta grupa osób jest również bardziej podatna na hazard, więc konta oszczędnościowe powiązane z nagrodami mają większy potencjał generowania oszczędności w tej populacji. Skewness również odgrywa rolę w atrakcyjności PLSA, ponieważ zasadniczo polega na idei, że istnieje szansa na wygranie dużej nagrody z możliwymi szansami, które można zrealizować (chociaż są one niewielkie).

Instytucjonalna atrakcyjność oszczędności powiązanych z nagrodami

Konto oszczędnościowe powiązane z nagrodami ma kilka odwołań do instytucji finansowych, których nie oferują inne instrumenty oszczędnościowe i inwestycyjne. PLSA nie są bardzo złożone w swojej strategii inwestycyjnej i zazwyczaj wybierają pojazdy niechętne do ryzyka, więc często wymagają mniej wysiłku i konserwacji w imieniu instytucji. Oferują konsumentowi przejrzystość i legitymację, ponieważ instytucja może konsekwentnie oferować tę samą nagrodę poprzez dostosowanie kursów w stosunku do kwoty odsetek od funduszu zbiorowego. Wreszcie, PLSA mogą zmaksymalizować płynność swoich konsumentów, odmawiając tym, którzy często dokonują wypłat, prawa do wygrania nagród.

Zobacz też

Linki zewnętrzne

Pobrano z „ https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Prize-linked_savings_account&oldid=1120613430 ”