Ubezpieczenie na raka

Ubezpieczenie na raka to rodzaj dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego , które ma na celu zarządzanie ryzykiem związanym z chorobą nowotworową i jej licznymi przejawami. Ubezpieczenia od raka to stosunkowo nowy trend w całej branży ubezpieczeniowej. Ma ona na celu ograniczenie kosztów leczenia raka oraz zapewnienie ubezpieczającemu pewnego stopnia wsparcia finansowego. Wsparcie to opiera się na warunkach zapisanych w konkretnej polisie przez firmę ubezpieczeniową. Podobnie jak w przypadku innych form ubezpieczenia, ubezpieczenie nowotworowe podlega opłatom, zwanym składką, które zmieniają się w zależności od ryzyka związanego z pokryciem choroby.

Historia

Jeśli chodzi o branżę ubezpieczeniową, ubezpieczenie od raka jest nową formą ubezpieczenia, która pojawiła się około 50 lat temu. Ta ochrona została stworzona przez ubezpieczycieli, takich jak American Heritage Life Insurance Company i Aflac , aby zaspokoić zapotrzebowanie osób cierpiących na tę chorobę. Ubezpieczenie na raka nie zostało zaprojektowane w celu zastąpienia konwencjonalnego ubezpieczenia zdrowotnego. Zamiast tego, ten rodzaj ubezpieczenia ma na celu rozszerzenie konwencjonalnych polis, zapewniając ochronę w przypadku choroby, która często wiąże się z wysokimi kosztami leczenia z własnej kieszeni, nawet jeśli ochrona jest zapewniana w ramach tradycyjnych polis ubezpieczeniowych.

Rodzaje polis

Większość polis dotyczących raka dzieli się na dwa różne rodzaje planów: Planowane polisy świadczeń i polisy ryczałtowe.

Planowane zasady dotyczące świadczeń

Zaplanowana polisa na raka zawiera zwykle długą listę konkretnych świadczeń, które pokryje do określonej kwoty. Kwoty świadczeń w ramach jednej polisy mogą się znacznie różnić w zależności od tego, na co dokładnie przysługuje świadczenie. Polisa prawie zawsze obejmuje pobyt w szpitalu, standardowe leczenie raka, a także transport i zakwaterowanie do iz onkologicznego .

Na przykład planowana polisa świadczeń może oferować świadczenie w wysokości 20 000 USD na chemioterapię , ale znacznie mniejszy dodatek na transport do i ze specjalisty, a także zakwaterowanie dla pacjenta i jego rodziny.

Polisa może również oferować świadczenie pieniężne wypłacane z góry, gdy pacjent otrzyma pozytywną diagnozę od dostawcy usług medycznych.

Polisy te mogą być oferowane jako część planu grupowego przez pracodawcę lub masz również możliwość zakupu ich indywidualnie przez agenta lub bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej.

Polityka ryczałtowa

Polisa ryczałtowa na raka, zwana również polisą odszkodowawczą z tytułu raka , zwykle wypłaca jedną kwotę po pozytywnej diagnozie. Większość oferowanych polis zaczyna się od 5 000 USD i może osiągnąć nawet 100 000 USD.

Tego typu polisy są ogólnie dostępne dla dorosłych w każdym wieku i zwykle wymagają bardzo niewielu pytań medycznych, aby się zakwalifikować. Większość firm zezwala osobom, które przeżyły raka, na zapisanie się do planu, o ile posiadają certyfikat wolny od raka przez 5-10 lat.

W Stanach Zjednoczonych świadczenia wypłacane w ramach polisy ryczałtowej lub polisy planowanych świadczeń mogą nie podlegać opodatkowaniu, w zależności od tego, czy Ty lub Twój pracodawca zapłaciliście za nie i czy zostały one opłacone w dolarach przed opodatkowaniem, czy po opodatkowaniu .

Korzyści z ubezpieczenia

Polisy ubezpieczeniowe na raka zwykle oferują świadczenia zdrowotne (różne w zależności od stanu), które mają pomóc osobom cierpiącym na raka lub zagrożonym rozwojem choroby w przyjęciu zdrowszego stylu życia. Świadczenia te różnią się w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego zapewniającego ochronę. Świadczenia te mogą stanowić wsparcie finansowe dla osób realizujących programy zdrowego trybu życia, takie jak zaprzestanie palenia tytoniu , członkostwo w siłowni i zmiany diety. Ubezpieczyciele mogą również oferować dostęp do informacji dotyczących zdrowego stylu życia, które ubezpieczający mogą uzyskać w dowolnym momencie. Typowe świadczenia ubezpieczeniowe zapewniają również ubezpieczonym dostęp do testów zdrowotnych, które mają na celu wczesne wykrycie choroby i monitorowanie innych aspektów ogólnego stanu zdrowia. Testy te obejmują mammografię , testy cytologiczne i kolonoskopie , a także wiele innych. W wielu przypadkach osoby z ubezpieczeniem na raka muszą przedstawić dowód, że przeszły egzamin u swojego ubezpieczyciela. Kwestią tą zazwyczaj zajmuje się lekarz przeprowadzający badanie. Po przedłożeniu i zweryfikowaniu dowodów z egzaminu, firma ubezpieczeniowa zapewni niezbędne wsparcie finansowe. Jako dodatek do tradycyjnych polis ubezpieczenia zdrowotnego, ubezpieczenie na raka i związane z nim świadczenia mają ograniczony zakres . Korzyści związane z tymi politykami często mają na celu złagodzenie skutków raka lub zachęcenie do zapobiegania chorobie jako całości. Korzyści występują w różnych odmianach w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego, które ubezpieczyło polisy. Wiele polis oferuje świadczenia dotyczące wydatków medycznych, które obejmują koszty związane z opieką zdrowotną, takie jak leczenie raka. Inne polisy oferują świadczenia dotyczące kosztów pozamedycznych. Świadczenia te zapewniają posiadaczom polis pomoc finansową na transport, wyżywienie, opiekę domową i nad dziećmi oraz niektóre rachunki.

Ograniczenia zasięgu

Ograniczony zakres nowotworów skóry

Rak skóry jest najczęściej diagnozowaną postacią raka. Podstawowe kategorie raka skóry to rak podstawnokomórkowy (BCC), rak płaskonabłonkowy (SCC) i czerniak . Pierwsze dwa, wspólnie określane jako nieczerniakowe raki skóry (NMSC), są bardzo mało prawdopodobne, aby dawały przerzuty i stanowią większość rozpoznań raka skóry.

Wiele planów ubezpieczeń na wypadek raka nie oferuje świadczeń posiadaczom polis, u których zdiagnozowano te nieczerniakowe nowotwory skóry lub znaczną część przypadków często nazywanych rakiem. Inne plany, które zapewniają zarówno płatności za wstępną diagnozę, jak i płatności cykliczne, mogą nie zapewniać świadczenia ryczałtowego za wstępną diagnozę nieczerniakowego raka skóry.

Ograniczony zakres chorób objętych ubezpieczeniem

Niektóre plany ubezpieczenia od raka pokrywają tylko koszty związane z samym rakiem. W ramach tych planów koszty związane z jakąkolwiek chorobą nienowotworową, która została bezpośrednio lub pośrednio wywołana lub powikłana rakiem, nie są pokrywane. Na przykład, chociaż rak płuc zwiększa ryzyko zapalenia płuc, koszty medyczne związane z leczeniem zapalenia płuc, które występuje po rozpoznaniu raka, nie byłyby pokrywane z planu ubezpieczenia od raka.

Inne plany ubezpieczenia od raka mogą pokrywać tylko koszty, które powstają po rozwinięciu się raka właściwego u pacjenta. Posiadacze polis nie otrzymują świadczeń, jeśli wykryto u nich objawy przednowotworowe lub inne stany wskazujące na potencjał złośliwości .

Ograniczenia w leczeniu ambulatoryjnym

Niektóre plany ubezpieczenia od raka pokrywają tylko koszty związane z opieką szpitalną, chociaż niektóre formy leczenia mogą wymagać opieki ambulatoryjnej. W ramach tych planów leczenie raka zastosowane u pacjenta po opuszczeniu przez niego szpitala, w tym radioterapia i chemioterapia, może nie być objęte ubezpieczeniem.

Wcześniej istniejących warunków

Chociaż plany ubezpieczenia od raka mają różne definicje wcześniej istniejących schorzeń, generalnie zgadzają się co do tego, że nakładają ograniczenia na osoby, u których już zdiagnozowano raka w momencie rejestracji. Niektóre plany mogą nie zapewniać świadczeń z tytułu kosztów poniesionych z powodu wcześniejszego stanu w ciągu pierwszych dwunastu miesięcy ubezpieczenia. Inne plany mogą sprawić, że pacjenci całkowicie nie będą się kwalifikować, jeśli kiedykolwiek zdiagnozowano u nich określone formy raka, AIDS lub HIV.

Ograniczenia dotyczące podwójnego pokrycia

Ubezpieczenie na raka jest formą ubezpieczenia uzupełniającego, które ma na celu pokrycie luk w podstawowych planach ubezpieczeniowych pacjenta, ale w niektórych przypadkach podstawowe plany ubezpieczeniowe zapewniają świadczenia z tytułu ubezpieczenia na raka, które pokrywają się z dodatkowymi planami ubezpieczenia na raka. Podczas gdy niektóre plany ubezpieczeń na raka będą wypłacać świadczenia bez względu na to, ile płaci główny plan ubezpieczenia, niektóre podstawowe plany ubezpieczeń mogą zawierać klauzulę koordynacji świadczeń, która zabrania podwójnej płatności. Inne plany ubezpieczeń na raka mogą przewidywać, że pacjenci nie mogą otrzymywać podwójnych świadczeń.

Okresy oczekiwania na ubezpieczenie

Niektóre plany ubezpieczenia od raka zawierają postanowienia, które uniemożliwiają posiadaczowi polisy otrzymywanie świadczeń w okresie po pierwszym zapisaniu; ta długość wynosi często trzydzieści dni. Niektóre plany przewidują, że jeśli u ubezpieczonego zostanie zdiagnozowany rak w ciągu pierwszych trzydziestu dni ubezpieczenia, jego świadczenia zostaną znacznie zmniejszone, a następnie ubezpieczenie zostanie zakończone.

Obawy dotyczące zasięgu

Kwalifikowalność do ubezpieczenia zdrowotnego często podlega praktykom firm ubezpieczeniowych w zakresie zarządzania ryzykiem i oceny. Ze względu na ryzyko związane z poważnymi problemami zdrowotnymi, takimi jak rak, firmy często zajmują zdecydowane stanowisko przeciwko zapewnianiu nowego ubezpieczenia osobom z tą chorobą. W związku z tym typowe polisy ubezpieczenia zdrowotnego nie obejmują ubezpieczenia na raka. W takich przypadkach przydatne mogą być dodatkowe polisy ubezpieczeniowe, takie jak te przeznaczone specjalnie na raka. W Stanach Zjednoczonych zmiany w przepisach dotyczących opieki zdrowotnej umożliwiły osobom z wcześniej istniejącymi schorzeniami uzyskanie ubezpieczenia. Ustawa o przystępnej cenie opieki , która wprowadziła te zmiany, wymaga od firm ubezpieczeniowych w kraju oferowania ubezpieczenia osobom cierpiącym na choroby takie jak rak. Chociaż prawo przewiduje, że osoby te muszą mieć dostęp do ubezpieczenia zdrowotnego, polisy ubezpieczeniowe podlegają kaprysom firm, które je ubezpieczają. W związku z tym postanowienia tych polis mogą się znacznie różnić w zależności od zaangażowanej firmy ubezpieczeniowej. W niektórych przypadkach ubezpieczyciele opracowują swoje polisy tak, aby były nieatrakcyjne finansowo dla osób cierpiących na kosztowne schorzenia.

Jako dodatkowy plan ubezpieczenia zdrowotnego, polisy na raka mają na celu wypełnienie luk pozostawionych przez konwencjonalne polisy ubezpieczeniowe. Mimo to plany te mogą nie obejmować pełnego zakresu problemów zdrowotnych związanych z chorobą. Powikłania związane z chorobą mogą mieć ogromny wpływ na dostępność polis ubezpieczeniowych na raka. Jedną z głównych obaw dotyczących ubezpieczenia na wypadek raka jest kwalifikowalność. Zazwyczaj osoby z wcześniej istniejącymi schorzeniami, takimi jak rak, nie kwalifikują się do ubezpieczenia. Czynniki decydujące o kwalifikowalności różnią się w zależności od ubezpieczyciela.