Bank przejmujący
Bank przejmujący (zwany też po prostu agentem rozliczeniowym ) to bank lub instytucja finansowa , która przetwarza płatności kartą kredytową lub debetową w imieniu handlowca. Agent rozliczeniowy umożliwia handlowcom przyjmowanie płatności kartami kredytowymi od banków wydających karty w ramach stowarzyszenia kart, takiego jak Visa , MasterCard , Discover , China UnionPay , American Express . Bank przejmujący zawiera umowę z akceptantem i oferuje mu rachunek handlowy . Takie rozwiązanie zapewnia handlowcowi linię kredytową . Zgodnie z umową bank przejmujący wymienia środki z bankami wydającymi w imieniu akceptanta i płaci mu za dzienne saldo netto związane z kartami płatniczymi — czyli sprzedaż brutto pomniejszona o cofnięcia, opłaty interchange i opłaty agenta rozliczeniowego. Opłaty agenta rozliczeniowego to dodatkowa marża dodawana do stowarzyszeniowych opłat interchange przez bank przejmujący, a opłaty te różnią się według uznania agenta rozliczeniowego.
Ryzyka
Bank przejmujący akceptuje ryzyko, że akceptant pozostanie wypłacalny . Głównym źródłem ryzyka dla banku przejmującego są wycofania funduszy. Konsumenci mogą wywołać wycofanie środków na trzy sposoby:
- Zwrot środków na kartę to zwrot środków konsumentowi, dobrowolnie zainicjowany przez akceptanta.
- Odwrócenie karty ma miejsce, gdy sprzedawca anuluje transakcję po jej autoryzacji, ale przed rozliczeniem.
- Obciążenie zwrotne karty ma miejsce w przypadku sporu między sprzedawcą a posiadaczem karty dotyczącego ważności transakcji. Posiadacz karty może zażądać zwrotu środków za pośrednictwem banku wydającego z różnych powodów, w tym z powodu nieotrzymania towarów lub ich wadliwości lub braku wiedzy posiadacza karty o transakcji. [ potrzebne źródło ]
Stowarzyszenia kartowe uznają uczestniczącego sprzedawcę za ryzyko, jeśli więcej niż 1% otrzymanych płatności skutkuje obciążeniem zwrotnym. Visa i Mastercard nakładają kary na banki przejmujące, które zatrzymują handlowców z dużą częstotliwością obciążeń zwrotnych. Aby pokryć koszty wszelkich otrzymanych kar, banki przejmujące są skłonne (ale nie zobowiązane) do przeniesienia takich kar na akceptanta. Opłaty te są zazwyczaj pobierane od sprzedawcy. [ Potrzebne źródło ] Nowi kupcy stanowią również ryzyko dla banków przejmujących, poza kwestiami wypłacalności. Nieuczciwy nowy sprzedawca może przyjąć dużą liczbę zamówień, a po otrzymaniu płatności zniknąć bez dostarczenia obiecanych towarów lub usług. W związku z tym identyfikacja legalnych i fałszywych nowych firm ma kluczowe znaczenie dla przejmowania banków. Ze względu na duże ryzyko, na jakie narażone są banki autoryzacyjne, a także ich kluczową pozycję w łańcuchu płatności, bezpieczeństwo płatności elektronicznych jest przedmiotem szczególnej troski tych instytucji. Z tego powodu zaangażowali się w rozwój elektronicznych w punktach sprzedaży, takich jak PCI DSS . Wiele banków przejmujących nalega, aby ich akceptanci spełniali wymogi PCI DSS. Jeśli akceptanci nie przestrzegają standardów PCI DSS, sami akceptanci mogą ponosić odpowiedzialność za straty spowodowane oszustwami, co może skutkować karami pieniężnymi ze strony systemów kart płatniczych.