Bank

Ten artykuł dotyczy organizacji finansowej, która zapewnia pieniądze na określonych warunkach. W przypadku innych zastosowań zobacz Bank (ujednoznacznienie) .
„Banki” i „Bankowiec” przekierowują tutaj. W przypadku innych zastosowań zobacz Banki (ujednoznacznienie) i Bankier (ujednoznacznienie) .

Część serii o usługach finansowych
Bankowość
London.bankofengland.arp.jpg
Bank Anglii , założony w 1694 roku
Rodzaje banków
Listy banków
  Rachunki · Karty
Konta
Transakcja (sprawdzająca / bieżąca)
Karty
Transfer funduszy
Warunki
powiązane tematy
Rynek finansowy ( uczestnicy )
Coin issued during the reign of the Roman emperor Maximian
Finanse osobiste
  Kredyt · Dług
Umowa o pracę
Emerytura
Budżet osobisty i inwestycje
Zobacz też

Bank jest instytucją finansową, która przyjmuje depozyty od ludności i tworzy depozyt na żądanie , jednocześnie udzielając pożyczek . Działalność kredytowa może być prowadzona bezpośrednio przez bank lub pośrednio poprzez rynki kapitałowe .

Ponieważ banki odgrywają ważną rolę w stabilności finansowej i gospodarce kraju, w większości jurysdykcji istnieje wysoki stopień regulacji banków. Większość krajów zinstytucjonalizowała system znany jako bankowość z rezerwą cząstkową , w ramach którego banki posiadają płynne aktywa równe jedynie części ich bieżących zobowiązań. Oprócz innych regulacji mających na celu zapewnienie płynności banki na ogół podlegają minimalnym wymogom kapitałowym opartym na międzynarodowym zbiorze standardów kapitałowych, Umowie Bazylejskiej .

Bankowość we współczesnym znaczeniu rozwinęła się w XIV wieku w dobrze prosperujących miastach renesansowych Włoch , ale pod wieloma względami funkcjonowała jako kontynuacja idei i koncepcji kredytu i pożyczki , które miały swoje korzenie w świecie starożytnym . W historii bankowości wiele dynastii bankowych – w szczególności Medyceuszy , Fuggerów , Welserów , Berenbergów i Rothschildów – odgrywało centralną rolę przez wiele stuleci. Najstarszym istniejącym bankiem detalicznym jest Banca Monte dei Paschi di Siena (założony w 1472 r.), a najstarszym istniejącym bankiem kupieckim jest Berenberg Bank (założony w 1590 r.).

Historia

Osobny artykuł: Historia bankowości
Ten XV-wieczny obraz przedstawia handlarzy pieniędzmi przy banca (ławce) podczas oczyszczenia świątyni .

Starożytny

Koncepcja bankowości mogła narodzić się w czasach starożytnej Asyrii i Babilonii , kiedy kupcy oferowali pożyczki zboża (wspólna waluta) jako zabezpieczenie w ramach systemu barterowego . Pożyczkodawcy w starożytnej Grecji i Cesarstwie Rzymskim wprowadzili dwie ważne innowacje: przyjmowali depozyty i wymieniali pieniądze . [ Potrzebne źródło ] Archeologia z tego okresu w Iranie , starożytnych Chinach i Indiach również wskazuje na pożyczanie pieniędzy .

Średniowieczny

Obecną erę bankowości można prześledzić we średniowiecznych i wczesnych renesansowych Włoszech, w bogatych miastach w centrum i na północy, takich jak Florencja , Lukka , Siena , Wenecja i Genua . Rodziny Bardi i Peruzzi zdominowały bankowość w XIV-wiecznej Florencji, zakładając oddziały w wielu innych częściach Europy. Giovanni di Bicci de 'Medici założył w 1397 r. jeden z najsłynniejszych włoskich banków, Medici Bank. Republika Genui założyła w 1407 r. najwcześniejszy znany państwowy bank depozytowy , Banco di San Giorgio (Bank św. Jerzego). w Genui we Włoszech.

Wczesny nowożytny

Pieczętowanie Karty Banku Anglii (1694) przez Lady Jane Lindsay, 1905.

Bankowość z rezerwą cząstkową i emisja banknotów pojawiły się w XVII i XVIII wieku. Kupcy zaczęli przechowywać swoje złoto u złotników londyńskich , którzy posiadali prywatne skarbce i pobierali opłatę za tę usługę. W zamian za każdy depozyt metalu szlachetnego złotnicy wystawiali pokwitowania potwierdzające ilość i czystość metalu, który posiadali jako przechowany ; wpływów tych nie można było przypisać, tylko pierwotny deponent mógł odebrać składowane towary.

Stopniowo złotnicy zaczęli pożyczać pieniądze w imieniu deponenta , a za pieniądze zdeponowane jako pożyczka złotnikowi wystawiano weksle własne (które przekształciły się w banknoty). Tak więc w XIX wieku stwierdzamy, że w zwykłych przypadkach zdeponowania pieniędzy w korporacjach bankowych lub bankierach transakcja sprowadza się do zwykłej pożyczki lub mutuum , a bank ma zwrócić nie te same pieniądze, ale równoważną sumę, ilekroć będzie to konieczne. jest żądany, a pieniądze wpłacone do banku całkowicie przestają być pieniędzmi zleceniodawcy (patrz Parker przeciwko Marchant, 1 Phillips 360); są to zatem pieniądze bankiera, który jest zobowiązany zwrócić ekwiwalent, płacąc sumę podobną do tej, którą u niego zdeponował, gdy zostanie o to poproszony. Złotnik płacił odsetki od depozytów. Ponieważ weksle były płatne na żądanie, a zaliczki (pożyczki) dla klientów złotnika podlegały spłacie w dłuższym okresie, była to wczesna forma bankowości z rezerwą cząstkową . Weksle przekształciły się w zbywalny instrument, który mógłby być w obiegu jako bezpieczna i wygodna forma pieniądza poparta obietnicą zapłaty złotnika, [wymagany cytat do weryfikacji ] , umożliwiając złotnikom udzielanie pożyczek przy niewielkim ryzyku niewypłacalności . [ potrzebny cytat do weryfikacji ] W ten sposób londyńscy złotnicy stali się prekursorami bankowości, tworząc nowy pieniądz oparty na kredycie.

Wnętrze helsińskiego oddziału Vyborg-Bank [ fi ] w latach 1910

Bank of England zapoczątkował stałą emisję banknotów w 1695 r. Royal Bank of Scotland ustanowił pierwszy kredyt w rachunku bieżącym w 1728 r. Na początku XIX wieku Lubbock's Bank założył izbę rozliczeniową bankierów w Londynie, aby umożliwić wielu bankom rozliczanie transakcje. Rothschildowie byli pionierami międzynarodowych finansów na dużą skalę, finansując zakup udziałów w kanale Sueskim dla rządu brytyjskiego w 1875 roku. [ Potrzebuję cytatu, aby ] zweryfikować

Etymologia

Słowo bank zostało zaczerpnięte z średnioangielskiego ze średniofrancuskiego banque , ze starowłoskiego banco , oznaczającego „stół”, ze staro-wysoko-niemieckiego banc , bank „ławka, lada”. Ławki były używane jako prowizoryczne biurka lub kantory w okresie renesansu przez florenckich bankierów, którzy dokonywali transakcji na biurkach przykrytych zielonymi obrusami.

Definicja

Definicja banku różni się w zależności od kraju. Więcej informacji można znaleźć na stronach odpowiednich krajów.

Zgodnie z angielskim prawem zwyczajowym bankier jest definiowany jako osoba, która prowadzi działalność bankową, prowadząc rachunki bieżące dla swoich klientów, płacąc wystawione na nich czeki , a także zbierając czeki dla swoich klientów.

Banco de Venezuela w Coro .
Oddział Nepal Bank w Pokhara, zachodni Nepal.

W większości jurysdykcji prawa zwyczajowego istnieje ustawa o wekslach, która kodyfikuje prawo w odniesieniu do instrumentów zbywalnych , w tym czeków , a ustawa ta zawiera ustawową definicję terminu bankier : bankier obejmuje grupę osób, zarejestrowanych lub nie, które prowadzić działalność bankową” (sekcja 2, interpretacja). Chociaż ta definicja wydaje się okrężna, w rzeczywistości jest funkcjonalna, ponieważ zapewnia, że ​​podstawa prawna transakcji bankowych, takich jak czeki, nie zależy od struktury lub regulacji banku.

Działalność bankowa w wielu krajach prawa zwyczajowego nie jest zdefiniowana w ustawie, ale w prawie zwyczajowym, definicja powyższa. W innych jurysdykcjach angielskiego prawa zwyczajowego istnieją ustawowe definicje działalności bankowej lub działalności bankowej . Przyglądając się tym definicjom, należy pamiętać, że definiują one działalność bankową na potrzeby przepisów, a niekoniecznie ogólnie. W szczególności większość definicji pochodzi z ustawodawstwa, które ma na celu regulowanie i nadzorowanie banków, a nie regulowanie rzeczywistej działalności bankowej. Jednak w wielu przypadkach definicja ustawowa ściśle odzwierciedla definicję prawa zwyczajowego. Przykłady definicji ustawowych:

  • „działalność bankowa” oznacza działalność polegającą na przyjmowaniu pieniędzy na rachunku bieżącym lub rachunku depozytowym, płaceniu i odbieraniu czeków wystawionych lub opłacanych przez klientów, wypłacaniu zaliczek klientom oraz obejmuje inne rodzaje działalności, jakie Urząd może zalecić dla celów niniejszej Umowy Działać; (Ustawa bankowa ( Singapur ), sekcja 2, interpretacja).
  • „działalność bankowa” oznacza działalność jednego lub obu z poniższych:
  1. otrzymywanie od ogółu społeczeństwa pieniędzy na rachunku bieżącym, depozytowym, oszczędnościowym lub innym podobnym rachunku podlegającym zwrotowi na żądanie lub w terminie krótszym niż [3 miesiące] ... lub z okresem wezwania lub wypowiedzenia krótszym niż ten okres;
  2. płacenie lub zbieranie czeków wystawionych lub opłaconych przez klientów.

Od czasu pojawienia się EFTPOS (elektronicznego transferu funduszy w punkcie sprzedaży), bezpośredniego kredytu, polecenia zapłaty i bankowości internetowej , czek stracił prymat w większości systemów bankowych jako instrument płatniczy. To skłoniło teoretyków prawa do zasugerowania, że ​​definicję opartą na czeku należy rozszerzyć, aby obejmowała instytucje finansowe, które prowadzą rachunki bieżące dla klientów i umożliwiają klientom płacenie i otrzymywanie zapłaty od osób trzecich, nawet jeśli nie płacą i nie pobierają czeków.

Standardowy biznes

Duże drzwi do starego skarbca bankowego .

Banki działają jako agenci płatniczy, prowadząc rachunki czekowe lub bieżące dla klientów, wypłacając czeki wystawione przez klientów w banku oraz gromadząc czeki zdeponowane na rachunkach bieżących klientów. Banki umożliwiają również klientom płatności za pomocą innych metod płatności, takich jak automatyczna izba rozliczeniowa (ACH), przelewy bankowe lub przelewy telegraficzne , EFTPOS i bankomaty .

Banki pożyczają pieniądze, przyjmując środki zdeponowane na rachunkach bieżących, przyjmując lokaty terminowe oraz emitując dłużne papiery wartościowe, takie jak banknoty i obligacje . Banki pożyczają pieniądze, udzielając klientom zaliczek na rachunki bieżące, udzielając pożyczek ratalnych oraz inwestując w zbywalne dłużne papiery wartościowe i inne formy pożyczania pieniędzy.

Banki oferują różne usługi płatnicze, a konto bankowe jest uważane za niezbędne przez większość firm i osób prywatnych. Firmy niebędące bankami, które świadczą usługi płatnicze, takie jak firmy przekazujące pieniądze, zwykle nie są uważane za odpowiedni substytut rachunku bankowego.

Banki emitują nowe pieniądze, kiedy udzielają pożyczek. We współczesnych systemach bankowych organy regulacyjne ustalają minimalny poziom funduszy rezerwowych, które banki muszą utrzymywać na poczet zobowiązań depozytowych powstałych w wyniku finansowania tych pożyczek, aby zapewnić, że banki będą w stanie spełnić żądania wypłaty takich depozytów. Rezerwy te można pozyskać poprzez przyjmowanie nowych depozytów, sprzedaż innych aktywów lub pożyczanie od innych banków, w tym banku centralnego.

Zasięg działań

Działania podejmowane przez banki obejmują bankowość osobistą , bankowość korporacyjną , bankowość inwestycyjną , bankowość prywatną , bankowość transakcyjną , ubezpieczenia , finanse konsumenckie , finansowanie handlu i inne powiązane.

Kanały

Amerykański bank w Maryland.

Banki oferują wiele różnych kanałów dostępu do swoich usług bankowych i innych:

Modele biznesowe

Bank może generować przychody na wiele różnych sposobów, w tym odsetki, opłaty transakcyjne i porady finansowe. Tradycyjnie najważniejszą metodą jest naliczanie odsetek od kapitału, który pożycza klientom. Bank czerpie korzyści z różnicy między wysokością oprocentowania lokat i innych źródeł finansowania, a wysokością oprocentowania prowadzonej działalności kredytowej.

Ta różnica jest określana jako spread między kosztem funduszy a stopą procentową kredytu. Historycznie rentowność działalności kredytowej była cykliczna i zależna od potrzeb i mocnych stron klientów pożyczkowych oraz fazy cyklu koniunkturalnego . Opłaty i porady finansowe stanowią bardziej stabilne źródło dochodów, dlatego też banki kładą większy nacisk na te pozycje przychodów, aby poprawić swoje wyniki finansowe.

W ciągu ostatnich 20 lat amerykańskie banki podjęły wiele działań, aby zachować rentowność, reagując jednocześnie na coraz bardziej zmieniające się warunki rynkowe.

  • Po pierwsze, obejmuje to ustawę Gramma-Leacha-Blileya , która pozwala bankom ponownie łączyć się z domami inwestycyjnymi i ubezpieczeniowymi. Połączenie funkcji bankowych, inwestycyjnych i ubezpieczeniowych pozwala tradycyjnym bankom odpowiedzieć na rosnące zapotrzebowanie konsumentów na „zakupy w jednym miejscu” poprzez umożliwienie sprzedaży krzyżowej produktów (co, banki mają nadzieję, zwiększy również rentowność).
  • Po drugie, rozszerzyli stosowanie wyceny opartej na ryzyku z kredytów dla przedsiębiorstw na kredyty konsumenckie, co oznacza naliczanie wyższych stóp procentowych tym klientom, których uważa się za obarczonych wyższym ryzykiem kredytowym, a tym samym zwiększone ryzyko niespłacania kredytów . Pomaga to zrekompensować straty ze złych kredytów, obniża cenę kredytów dla tych, którzy mają lepszą historię kredytową i oferuje produkty kredytowe klientom wysokiego ryzyka, którym w przeciwnym razie odmówiono by kredytu.
  • Po trzecie, starali się rozszerzyć metody przetwarzania płatności dostępne dla ogółu społeczeństwa i klientów biznesowych. Produkty te obejmują karty debetowe , karty przedpłacone , karty inteligentne i karty kredytowe . Ułatwiają one konsumentom wygodne dokonywanie transakcji i rozłożenie ich konsumpcji w czasie (w niektórych krajach o słabo rozwiniętych systemach finansowych nadal powszechne jest obchodzenie się wyłącznie z gotówką, w tym noszenie walizek wypełnionych gotówką na zakup domu).
Jednak wraz z wygodą łatwego kredytu istnieje również zwiększone ryzyko, że konsumenci będą niewłaściwie zarządzać swoimi zasobami finansowymi i gromadzić nadmierne zadłużenie. Banki zarabiają na produktach kartowych poprzez odsetki i opłaty pobierane od posiadaczy kart oraz opłaty transakcyjne pobierane od detalistów, którzy akceptują płatności kartami kredytowymi i/lub debetowymi banku.

Pomaga to w osiąganiu zysków i ułatwia rozwój gospodarczy jako całość.

W ostatnim czasie, gdy banki znalazły się pod presją ze strony fintechów, zaproponowano nowe i dodatkowe modele biznesowe, takie jak freemium, monetyzacja danych, white-labeling aplikacji bankowych i płatniczych czy cross-selling produktów komplementarnych.

Produkty

Dawna kasa budowlana , obecnie nowoczesny bank detaliczny w Leeds , West Yorkshire .
Wnętrze oddziału National Westminster Bank na Castle Street w Liverpoolu

Sprzedaż detaliczna

Bankowość biznesowa (lub komercyjna/inwestycyjna).

Kapitał i ryzyko

Szczególne ramy bankowe
Ryzyko rynkowe
Ryzyko kredytowe
Ryzyko kredytowe kontrahenta
Ryzyko operacyjne
Dalsze informacje: Zarządzanie ryzykiem finansowym § Bankowość
Zobacz też: Finanse § Zarządzanie ryzykiem i Bankowość inwestycyjna § Zarządzanie ryzykiem

Banki są narażone na szereg rodzajów ryzyka , aby prowadzić swoją działalność, a to, jak dobrze zarządza się tymi ryzykami i je rozumie, jest kluczowym czynnikiem wpływającym na rentowność i wielkość kapitału , jaki bank musi posiadać. Kapitał banku składa się głównie z kapitału własnego , zysków zatrzymanych i zadłużenia podporządkowanego .

Niektóre z głównych zagrożeń, na jakie narażone są banki, to:

  • Ryzyko kredytowe : ryzyko straty wynikającej z niespłacania przez pożyczkobiorcę zobowiązań zgodnie z obietnicą.
  • Ryzyko płynności : ryzyko, że danym papierem wartościowym lub aktywem nie można handlować na rynku wystarczająco szybko, aby zapobiec stracie (lub osiągnąć wymagany zysk).
  • Ryzyko rynkowe : ryzyko, że wartość portfela inwestycyjnego lub handlowego spadnie z powodu zmiany wartości czynników ryzyka rynkowego.
  • Ryzyko operacyjne : ryzyko wynikające z realizacji funkcji biznesowych firmy.
  • Ryzyko utraty reputacji : rodzaj ryzyka związanego z wiarygodnością firmy.
  • Ryzyko makroekonomiczne : ryzyko związane z zagregowaną gospodarką, w której działa bank.

Wymóg kapitałowy to regulacja bankowa , która określa ramy, w których bank lub instytucja depozytowa musi zarządzać swoim bilansem . Kategoryzacja aktywów i kapitału jest wysoce wystandaryzowana, dzięki czemu można ją ważyć ryzykiem .

Po kryzysie finansowym z lat 2007-2008 regulatorzy zmuszają banki do emisji warunkowych obligacji zamiennych (CoCos). Są to hybrydowe kapitałowe papiery wartościowe, które pokrywają straty zgodnie z ich warunkami umownymi, gdy kapitał banku emitującego spada poniżej określonego poziomu. Wtedy zadłużenie jest redukowane, a kapitalizacja banków wzrasta. Dzięki zdolności do absorpcji strat CoCos mają potencjał do zaspokojenia regulacyjnego wymogu kapitałowego.

Banki w gospodarce

Główny budynek SEB w Tallinie , Estonia
Zobacz też: System finansowy

Funkcje ekonomiczne

Funkcje gospodarcze banków obejmują:

  1. Emisja pieniądza, w postaci banknotów i rachunków bieżących, podlegająca czekowi lub płatności na zlecenie klienta. Te roszczenia wobec banków mogą działać jak pieniądz, ponieważ są zbywalne lub podlegają spłacie na żądanie, a zatem są wyceniane według wartości nominalnej. W przypadku banknotów są one faktycznie zbywalne poprzez samą dostawę lub wystawienie czeku, który odbiorca może zdeponować lub wypłacić.
  2. Netting i rozliczanie płatności – banki pełnią rolę agentów windykacyjnych i płatniczych dla klientów, uczestnicząc w międzybankowych systemach rozliczeniowych i rozrachunkowych w celu gromadzenia, przedstawiania, przedstawiania i dokonywania płatności za instrumenty płatnicze. Umożliwia to bankom oszczędzanie na utrzymywanych rezerwach na rozliczenia płatności, ponieważ płatności przychodzące i wychodzące wzajemnie się równoważą. Umożliwia również kompensację przepływów płatniczych między obszarami geograficznymi, zmniejszając koszt rozliczeń między nimi.
  3. Poprawa jakości kredytowej – banki pożyczają pieniądze zwykłym kredytobiorcom komercyjnym i osobistym (zwykła jakość kredytowa), ale są kredytobiorcami wysokiej jakości. Poprawa wynika z dywersyfikacji aktywów i kapitału banku, który zapewnia bufor do absorpcji strat bez zalegania ze zobowiązaniami. Jednak banknoty i depozyty są na ogół niezabezpieczone; jeśli bank znajdzie się w trudnej sytuacji i zastawi aktywa jako zabezpieczenie w celu pozyskania funduszy potrzebnych do dalszego działania, stawia to posiadaczy banknotów i deponentów w sytuacji podporządkowania ekonomicznego.
  4. Niedopasowanie aktywów i zobowiązań / transformacja terminów zapadalności – banki pożyczają więcej długu na żądanie i długu krótkoterminowego, ale udzielają więcej kredytów długoterminowych. Innymi słowy, pożyczają krótko i pożyczają długo. Mając lepszą jakość kredytową niż większość innych kredytobiorców, banki mogą to robić poprzez agregację emisji (np. przyjmowanie depozytów i emitowanie banknotów) i wykupów (np. wypłaty i wykup banknotów), utrzymywanie rezerw gotówkowych, inwestowanie w zbywalne papiery wartościowe, które można łatwo wymienić spieniężać w razie potrzeby oraz pozyskiwać fundusze zastępcze w razie potrzeby z różnych źródeł (np. hurtowych rynków kasowych i rynków papierów wartościowych).
  5. Kreacja/zniszczenie pieniądza – ilekroć bank udziela pożyczki w systemie rezerwy cząstkowej , tworzona jest nowa suma pieniędzy i odwrotnie, gdy spłacany jest kapitał pożyczki, pieniądze są niszczone.

Kryzys bankowy

OTP Bank w Preszowie (Słowacja)

Banki są podatne na wiele form ryzyka, które sporadycznie wywoływały kryzysy systemowe. Należą do nich ryzyko płynności (gdzie wielu deponentów może żądać wypłat przekraczających dostępne środki), ryzyko kredytowe (szansa, że ​​ci, którzy są winni bankowi pieniądze, nie będą go spłacać) oraz ryzyko stopy procentowej (możliwość, że bank stanie się nierentowny , jeśli rosnące stopy procentowe zmuszą go do płacenia relatywnie więcej za swoje depozyty niż otrzymuje za swoje pożyczki).

Kryzysy bankowe rozwijały się wiele razy w historii, kiedy pojawiało się jedno lub więcej zagrożeń dla całego sektora bankowego. Wybitne przykłady obejmują panikę bankową , która miała miejsce podczas Wielkiego Kryzysu , kryzys oszczędnościowo-pożyczkowy w Stanach Zjednoczonych w latach 80. i na początku lat 90., japoński kryzys bankowy w latach 90.

Wielkość światowego sektora bankowego

Aktywa 1000 największych banków na świecie wzrosły o 6,8% w roku obrotowym 2008-2009 do rekordowego poziomu 96,4 bln USD, podczas gdy zyski spadły o 85% do 115 mld USD. Wzrost aktywów w niekorzystnych warunkach rynkowych był w dużej mierze efektem dokapitalizowania. Banki UE miały największy udział w całości, 56% w latach 2008-2009, co oznacza spadek z 61% w roku poprzednim. Udział banków azjatyckich wzrósł w ciągu roku z 12% do 14%, podczas gdy udział banków amerykańskich wzrósł z 11% do 13%. Przychody z opłat wygenerowane przez globalne inwestycje w bankowość wyniosły w 2009 r. 66,3 mld USD, co oznacza wzrost o 12% w porównaniu z rokiem poprzednim.

Stany Zjednoczone mają najwięcej banków na świecie pod względem instytucji (5330 w 2015 r.) I prawdopodobnie oddziałów (81 607 w 2015 r.). Jest to wskaźnik geografii i struktury regulacyjnej Stanów Zjednoczonych, co skutkuje dużą liczbą małych i średnich instytucji w ich systemie bankowym. Od listopada 2009 r. Cztery największe chińskie banki mają ponad 67 000 oddziałów ( ICBC : 18000+, BOC : 12000+, CCB : 13000+, ABC : 24000+) oraz dodatkowe 140 mniejszych banków z nieokreśloną liczbą oddziałów. Japonia miała 129 banków i 12 000 oddziałów. W 2004 roku Niemcy, Francja i Włochy miały ponad 30 000 oddziałów – ponad dwukrotnie więcej niż 15 000 oddziałów w Wielkiej Brytanii.

Fuzje i przejęcia

W latach 1985-2018 banki przeprowadziły około 28 798 fuzji lub przejęć, zarówno jako spółka przejmująca, jak i przejmowana. Ogólna znana wartość tych transakcji wynosi około 5169 miliardów. USD. Pod względem wartości miały miejsce dwie główne fale (1999 i 2007), z których obie osiągnęły szczyt na poziomie około 460 miliardów. USD, po którym nastąpił gwałtowny spadek (-82% w latach 2007-2018).

Oto lista największych transakcji w historii pod względem wartości z udziałem co najmniej jednego banku:

Data ogłoszona Nazwa nabywcy Nabywca średniej branży Naród nabywca Nazwa celu Docelowa średnia branża Kraj docelowy Wartość transakcji (mln $)
2007-04-25 RFS Holdings BV Inne finanse Holandia ABN-AMRO Holding NV Banki Holandia 98189,19
1998-04-06 Travellers Group Inc Ubezpieczenie Stany Zjednoczone Citicorp Banki Stany Zjednoczone 72.558,18
2014-09-29 UBS Sp Banki Szwajcaria UBS AG [ potrzebne wyjaśnienie ] Banki Szwajcaria 65.891,51
1998-04-13 NationsBank Corp , Charlotte, Karolina Północna Banki Stany Zjednoczone BankAmerica Corp Banki Stany Zjednoczone 61.633,40
2004-01-14 JPMorgan Chase & Co Banki Stany Zjednoczone Bank One Corp, Chicago, Illinois Banki Stany Zjednoczone 58663,15
2003-10-27 Bank of America Corp Banki Stany Zjednoczone FleetBoston Financial Corp, Massachusetts Banki Stany Zjednoczone 49260,63
2008-09-14 Bank of America Corp Banki Stany Zjednoczone Merrill Lynch & Co Inc Pośrednictwo Stany Zjednoczone 48766,15
1999-10-13 Sumitomo Bank Ltd Banki Japonia Sakura Bank spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Banki Japonia 45.494,36
2009-02-26 Skarb Państwa Agencja narodowa Zjednoczone Królestwo Grupa Royal Bank of Scotland Banki Zjednoczone Królestwo 41 878,65
2005-02-18 Grupa finansowa Mitsubishi Tokio Banki Japonia UFJ Holdings Inc Banki Japonia 41.431,03

Rozporządzenie

Główny artykuł: Regulacja bankowa
Zobacz też: Bazylea II

Obecnie banki komercyjne są regulowane w większości jurysdykcji przez podmioty rządowe i wymagają specjalnej licencji bankowej do działania.


Basel Framework Międzynarodowe standardy regulacyjne dla banków
Tło
Filar 1: Kapitał regulacyjny
Filar 2: Przegląd nadzorczy
Filar 3: Ujawnianie informacji o rynku
Portal biznesowy i ekonomiczny

Zwykle definicja działalności bankowej dla celów regulacyjnych jest rozszerzana o przyjmowanie depozytów, nawet jeśli nie podlegają one zwrotowi na zlecenie klienta - chociaż samo pożyczanie pieniędzy generalnie nie jest objęte definicją.

W przeciwieństwie do większości innych regulowanych branż, organ regulacyjny jest zazwyczaj również uczestnikiem rynku, będąc bankiem centralnym zarządzanym publicznie lub prywatnie . Banki centralne zazwyczaj mają również monopol na działalność związaną z emisją banknotów . Jednak w niektórych krajach tak nie jest. Na przykład w Wielkiej Brytanii Financial Services Authority udziela licencji bankom, a niektóre banki komercyjne (takie jak Bank of Scotland ) emitują własne banknoty oprócz banknotów emitowanych przez Bank of England , bank centralny rządu Wielkiej Brytanii.

Globalna siedziba Banku Rozrachunków Międzynarodowych w Bazylei

Prawo bankowe opiera się na umownej analizie relacji między bankiem ( zdefiniowanym powyżej) a klientem – rozumianym jako każdy podmiot, na rzecz którego bank zgadza się prowadzić rachunek.

Prawo implikuje prawa i obowiązki tego stosunku w następujący sposób:

  • Saldo konta bankowego to sytuacja finansowa między bankiem a klientem: gdy konto jest uznawane, bank jest winien saldo klientowi; gdy konto jest przekroczone, klient jest winien saldo bankowi.
  • Bank zobowiązuje się do wypłaty czeków klienta do wysokości kwoty znajdującej się na koncie klienta, powiększonej o uzgodniony limit kredytu w rachunku bieżącym.
  • Bank nie może zapłacić z rachunku klienta bez upoważnienia klienta, np. czeku wystawionego przez klienta.
  • Bank zobowiązuje się do niezwłocznego odbioru czeków wpłaconych na konto klienta jako agent klienta i uznania wpływów na koncie klienta.
  • Ponadto bank ma prawo do łączenia rachunków klienta, ponieważ każdy rachunek jest tylko aspektem tego samego stosunku kredytowego.
  • Bank posiada zastaw na czekach zdeponowanych na koncie klienta w zakresie, w jakim klient jest zadłużony wobec banku.
  • Bankowi nie wolno ujawniać szczegółów transakcji dokonywanych za pośrednictwem rachunku klienta – chyba że klient wyrazi na to zgodę, istnieje publiczny obowiązek ujawnienia, wymaga tego interes banku lub wymagają tego przepisy prawa.
  • Bankowi nie wolno zamykać rachunku klienta bez stosownego powiadomienia, ponieważ czeki są wystawiane w toku zwykłej działalności przez kilka dni.

Te dorozumiane warunki umowne mogą zostać zmienione za wyraźną zgodą między klientem a bankiem. Statuty i przepisy obowiązujące w danej jurysdykcji mogą również modyfikować powyższe warunki i/lub tworzyć nowe prawa, obowiązki lub ograniczenia dotyczące relacji bank-klient.

Niektóre rodzaje instytucji finansowych, takie jak towarzystwa budowlane i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe , mogą być częściowo lub całkowicie zwolnione z wymogu uzyskania licencji bankowej, a zatem regulowane odrębnymi przepisami.

Wymagania dotyczące wydania licencji bankowej różnią się w zależności od jurysdykcji, ale zazwyczaj obejmują:

  • Minimalny kapitał
  • Minimalny współczynnik kapitałowy
  • Wymogi „Fit and Proper” dla kontrolerów banku, właścicieli, dyrektorów lub starszych funkcjonariuszy
  • Zatwierdzenie biznesplanu banku jako wystarczająco ostrożnego i wiarygodnego.

Różne rodzaje bankowości

Ilustracja Northern National Bank, reklamowana w książce z 1921 roku, przedstawiająca możliwości dostępne w Toledo w stanie Ohio

Działalność banków można podzielić na:

Większość banków to nastawione na zysk przedsiębiorstwa prywatne. Jednak niektóre są własnością rządu lub są organizacjami non-profit .

Rodzaje banków

Narodowy Bank Republiki, Salt Lake City 1908
BANK Grenlandii , Nuuk
Biuro banku Nordea w Mariehamn na Wyspach Alandzkich
Bankomat Al-Rajhi Bank
Narodowy Bank Miedzi, Salt Lake City 1911
Oddział Union Bank w Visakhapatnam
  • Banki komercyjne : termin używany dla zwykłego banku w celu odróżnienia go od banku inwestycyjnego. Po Wielkim Kryzysie Kongres Stanów Zjednoczonych wymagał, aby banki zajmowały się wyłącznie działalnością bankową, podczas gdy banki inwestycyjne ograniczały się do działalności na rynku kapitałowym . Ponieważ oba nie muszą już podlegać odrębnej własności, niektórzy używają terminu „bank komercyjny” w odniesieniu do banku lub oddziału banku, który zajmuje się głównie depozytami i pożyczkami od korporacji lub dużych przedsiębiorstw.
  • Banki społecznościowe : lokalnie obsługiwane instytucje finansowe, które umożliwiają pracownikom podejmowanie lokalnych decyzji w celu obsługi klientów i partnerów.
  • Banki rozwoju społeczności : banki regulowane, które świadczą usługi finansowe i kredyty na rynkach lub populacjach o niedostatecznym poziomie obsługi.
  • Banki rozwoju gruntów : Specjalne banki udzielające pożyczek długoterminowych nazywane są bankami rozwoju gruntów (LDB). Historia LDB jest dość stara. Pierwszy LDB powstał w Jhang w Pendżabie w 1920 roku. Głównym celem LDB jest wspieranie rozwoju ziemi, rolnictwa i zwiększanie produkcji rolnej. LDB zapewniają długoterminowe finansowanie członkom bezpośrednio za pośrednictwem swoich oddziałów.
  • Unie kredytowe lub banki spółdzielcze : spółdzielnie non-profit będące własnością deponentów i często oferujące stawki korzystniejsze niż banki nastawione na zysk. Zazwyczaj członkostwo jest ograniczone do pracowników określonej firmy, mieszkańców określonego obszaru, członków określonego związku lub organizacji wyznaniowych oraz ich najbliższych rodzin.
  • Pocztowe kasy oszczędnościowe : kasy oszczędnościowe powiązane z krajowymi systemami pocztowymi.
  • Banki prywatne : banki, które zarządzają aktywami osób zamożnych. W przeszłości do otwarcia rachunku wymagany był co najmniej 1 milion USD, jednak w ostatnich latach wiele prywatnych banków obniżyło próg wejścia dla prywatnych inwestorów do 350 000 USD.
  • Banki offshore : banki zlokalizowane w jurysdykcjach o niskich podatkach i regulacjach. Wiele banków offshore to zasadniczo banki prywatne.
  • Kasy oszczędnościowe : w Europie banki oszczędnościowe mają swoje korzenie w XIX, a czasami nawet w XVIII wieku. Ich pierwotnym celem było zapewnienie łatwo dostępnych produktów oszczędnościowych wszystkim warstwom społeczeństwa. W niektórych krajach kasy oszczędnościowe powstały z inicjatywy publicznej; w innych osoby zaangażowane społecznie stworzyły fundamenty pod budowę niezbędnej infrastruktury. Obecnie europejskie kasy oszczędnościowe nadal koncentrują się na bankowości detalicznej: płatnościach, produktach oszczędnościowych, kredytach i ubezpieczeniach dla osób fizycznych lub małych i średnich przedsiębiorstw. Oprócz tego, że koncentrują się na sprzedaży detalicznej, różnią się one od banków komercyjnych szeroko zdecentralizowaną siecią dystrybucji, zapewniającą zasięg lokalny i regionalny, a także społecznie odpowiedzialnym podejściem do biznesu i społeczeństwa.
  • Kasy budowlane i banki krajów związkowych : instytucje prowadzące bankowość detaliczną.
  • Etyczne banki : banki, dla których priorytetem jest przejrzystość wszystkich operacji i dokonują tylko inwestycji, które uznają za odpowiedzialne społecznie.
  • Bank bezpośredni lub internetowy to operacja bankowa bez fizycznych oddziałów bankowych. Transakcje są zwykle realizowane za pomocą bankomatów i przelewów elektronicznych oraz bezpośrednich wpłat za pośrednictwem interfejsu internetowego.

Rodzaje banków inwestycyjnych

  • Banki inwestycyjne „ ubezpieczają ” (gwarantują sprzedaż) emisji akcji i obligacji, zapewniają zarządzanie inwestycjami i doradzają korporacjom w zakresie działań na rynku kapitałowym, takich jak fuzje i przejęcia, handel na własne rachunki, tworzenie rynków, świadczenie usług w zakresie papierów wartościowych klientom instytucjonalnym.
  • Banki kupieckie były tradycyjnie bankami zajmującymi się finansowaniem handlu . Współczesna definicja odnosi się jednak do banków, które dostarczają kapitał firmom w formie akcji, a nie pożyczek. W przeciwieństwie do funduszy typu venture cap, zwykle nie inwestują w nowe firmy.

Banki kombinowane

Banco do Brasil w São Paulo w Brazylii jest największą instytucją finansową w Brazylii i Ameryce Łacińskiej .
  • Banki uniwersalne , bardziej znane jako firmy świadczące usługi finansowe , angażują się w kilka z tych działań. Te duże banki to bardzo zróżnicowane grupy, które oprócz innych usług zajmują się również dystrybucją ubezpieczeń – stąd termin bancassurance , połączenie słów „banque lub bank” i „asekuracja”, oznaczające, że zarówno bankowość, jak i ubezpieczenia są świadczone przez ten sam podmiot korporacyjny.

Inne rodzaje banków

  • Banki centralne są zwykle własnością rządu i mają obowiązki quasi-regulacyjne, takie jak nadzór nad bankami komercyjnymi lub kontrolowanie gotówkowej stopy procentowej . Na ogół zapewniają płynność systemowi bankowemu i działają jako pożyczkodawca ostatniej instancji w przypadku kryzysu.
  • Banki islamskie przestrzegają koncepcji prawa islamskiego . Ta forma bankowości opiera się na kilku dobrze ugruntowanych zasadach opartych na prawie islamskim. We wszystkich czynnościach bankowych należy unikać odsetek, koncepcji zakazanej w islamie. Zamiast tego bank zarabia na zyskach ( narzutach ) i opłatach na instrumentach finansowych, które udostępnia klientom.

Wyzwania w branży bankowej

Stany Zjednoczone

Główny artykuł: Bankowość w Stanach Zjednoczonych
Citibank , budynek The People's Trust Company, Brooklyn , Nowy Jork .

Sektor bankowy Stanów Zjednoczonych jest jednym z najbardziej regulowanych i strzeżonych na świecie, z wieloma wyspecjalizowanymi i skoncentrowanymi organami regulacyjnymi. Wszystkie banki z depozytami ubezpieczonymi przez FDIC mają Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) jako organ regulacyjny. Jednak w przypadku badań solidności (tj. czy bank działa w sposób należyty) Rezerwa Federalna jest głównym federalnym organem regulacyjnym dla banków stanowych będących członkami Fed; Office of the Comptroller of the Currency (OCC) jest głównym federalnym regulatorem banków krajowych. Państwowe banki niebędące członkami są badane przez agencje państwowe oraz FDIC. Banki narodowe mają jednego głównego regulatora – OCC.

Każda agencja regulacyjna ma swój własny zestaw zasad i przepisów, których muszą przestrzegać banki i oszczędności. Federalna Rada Egzaminacyjna Instytucji Finansowych (FFIEC) została utworzona w 1979 roku jako formalny organ międzyagencyjny upoważniony do określania jednolitych zasad, standardów i formularzy raportów dotyczących federalnego badania instytucji finansowych. Chociaż FFIEC doprowadził do większego stopnia spójności regulacyjnej między agencjami, zasady i przepisy stale się zmieniają.

Oprócz zmieniających się przepisów, zmiany w branży doprowadziły do ​​konsolidacji w ramach Rezerwy Federalnej, FDIC, OTS i OCC. Zamknięto biura, połączono regiony nadzorcze, zmniejszono liczbę pracowników i obcięto budżety. Pozostali regulatorzy stają w obliczu zwiększonego obciążenia związanego ze zwiększonym obciążeniem pracą i większą liczbą banków przypadających na jednego regulatora. Podczas gdy banki z trudem nadążają za zmianami w otoczeniu regulacyjnym, organy regulacyjne mają trudności z zarządzaniem obciążeniem pracą i skutecznym regulowaniem swoich banków. Skutkiem tych zmian jest to, że organy regulacyjne otrzymują mniej praktycznych ocen, mniej czasu spędzają z każdą instytucją i istnieje możliwość wystąpienia większej liczby problemów, które potencjalnie mogą skutkować ogólnym wzrostem upadłości banków w Stanach Zjednoczonych .

Zmieniające się otoczenie gospodarcze ma znaczący wpływ na banki i oszczędności, które walczą o efektywne zarządzanie spreadem stóp procentowych w obliczu niskich stóp procentowych kredytów, konkurencji stawek depozytowych oraz ogólnych zmian rynkowych, trendów branżowych i wahań gospodarczych. Bankom trudno było skutecznie określić swoje strategie wzrostu w kontekście aktualnej sytuacji rynkowej. Środowisko rosnących stóp procentowych może wydawać się pomocne instytucjom finansowym, ale wpływ zmian na konsumentów i przedsiębiorstwa jest trudny do przewidzenia, a banki nadal muszą się rozwijać i skutecznie zarządzać spreadem, aby generować zwrot dla swoich akcjonariuszy.

Zarządzanie portfelami aktywów banków również pozostaje wyzwaniem w dzisiejszym otoczeniu gospodarczym. Pożyczki są podstawową kategorią aktywów banku, a gdy jakość kredytu staje się wątpliwa, fundamenty banku są wstrząśnięte. Chociaż zawsze stanowi to problem dla banków, spadająca jakość aktywów stała się dużym problemem dla instytucji finansowych.

Narodowy Bank Safra w Nowym Jorku

Jest tego kilka powodów, a jednym z nich jest luźna postawa, jaką niektóre banki przyjęły z powodu lat „dobrych czasów”. Potencjał ten jest jeszcze większy ze względu na ograniczenie nadzoru regulacyjnego nad bankami, aw niektórych przypadkach na głębokość zarządzania. Istnieje większe prawdopodobieństwo, że problemy pozostaną niewykryte, co w przypadku ich wykrycia będzie miało znaczący wpływ na bank. Ponadto banki, jak każda firma, starają się ciąć koszty i konsekwentnie eliminują niektóre wydatki, takie jak odpowiednie szkolenia pracowników.

Banki stoją również przed wieloma innymi wyzwaniami, takimi jak starzejące się grupy właścicieli. W całym kraju starzeje się wiele zarządów i zarządów wielu banków. Banki są również narażone na ciągłą presję ze strony akcjonariuszy, zarówno publicznych, jak i prywatnych, aby osiągnąć prognozy zysków i wzrostu. Organy regulacyjne wywierają dodatkową presję na banki, aby zarządzały różnymi kategoriami ryzyka. Bankowość jest również niezwykle konkurencyjną branżą. Konkurowanie w branży usług finansowych stało się trudniejsze wraz z wejściem takich graczy, jak agencje ubezpieczeniowe, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, usługi realizacji czeków, firmy obsługujące karty kredytowe itp.

W odpowiedzi banki rozwinęły swoją działalność w zakresie instrumentów finansowych , poprzez operacje na rynkach finansowych, takie jak pośrednictwo i stały się dużymi graczami w tej działalności.

Innym poważnym wyzwaniem jest starzejąca się infrastruktura, zwana także starszą infrastrukturą informatyczną. Systemy zaplecza zostały zbudowane dziesiątki lat temu i są niekompatybilne z nowymi aplikacjami. Naprawa błędów i tworzenie interfejsów kosztuje ogromne sumy, ponieważ coraz mniej znających się na rzeczy programistów.

Działalność kredytowa banków

Aby móc zapewnić nabywcom domów i budowniczym potrzebne fundusze, banki muszą konkurować o depozyty. Zjawisko dezintermediacji spowodowało przeniesienie dolarów z kont oszczędnościowych na bezpośrednie instrumenty rynkowe, takie jak obligacje Departamentu Skarbu USA , papiery agencyjne i dług korporacyjny. Jednym z największych czynników w ostatnich latach w ruchu depozytów był ogromny wzrost funduszy rynku pieniężnego, których wyższe stopy procentowe przyciągały depozyty konsumentów.

Aby konkurować o depozyty, amerykańskie instytucje oszczędnościowe oferują wiele różnych rodzajów planów:

  • Konta książeczkowe lub lokaty zwykłe – pozwalają na wpłatę lub wypłatę dowolnej kwoty z rachunku w dowolnym momencie.
  • Konta NOW i Super NOW – działają jak rachunki bieżące, ale są oprocentowane. Na kontach Super NOW może być wymagane minimalne saldo.
  • Rachunki rynku pieniężnego – mają miesięczny limit preautoryzowanych przelewów na inne konta lub osoby i mogą wymagać minimalnego lub średniego salda.
  • Rachunki z certyfikatami – podlegają utracie części lub całości odsetek od wypłat przed terminem zapadalności.
  • Rachunki zawiadomień – odpowiednik kont certyfikatów z nieokreślonym terminem ważności. Oszczędzający zgadzają się powiadomić instytucję na określony czas przed wypłatą.
  • Indywidualne konta emerytalne (IKE) i plany Keogh – forma oszczędzania na emeryturę, w której zdeponowane środki i naliczone odsetki są zwolnione z podatku dochodowego do momentu wypłaty.
  • Rachunki czekowe – oferowane przez niektóre instytucje z określonymi ograniczeniami.
  • Wszystkie wypłaty i wpłaty są całkowicie wyłączną decyzją i odpowiedzialnością właściciela konta, chyba że rodzic lub opiekun jest zobowiązany do innego postępowania ze względów prawnych.
  • Konta klubowe i inne konta oszczędnościowe – zaprojektowane, aby pomóc ludziom regularnie oszczędzać, aby osiągnąć określone cele.

Rodzaje kont

Podmiejski oddział banku

Wyciągi bankowe to zapisy księgowe sporządzane przez banki zgodnie z różnymi światowymi standardami rachunkowości. Zgodnie z GAAP istnieją dwa rodzaje kont: debetowe i kredytowe. Rachunki kredytowe to przychody, kapitał własny i pasywa. Konta debetowe to aktywa i wydatki. Bank uznaje rachunek kredytowy w celu zwiększenia jego salda i obciąża rachunek kredytowy w celu zmniejszenia jego salda.

Klient obciąża swoje konto oszczędnościowe/bankowe (aktywa) w swojej księdze rachunkowej podczas dokonywania wpłaty (a konto jest zwykle obciążone), podczas gdy klient kredytuje konto karty kredytowej (pasywów) w swojej księdze za każdym razem, gdy wydaje pieniądze ( a konto jest normalnie zasilone). Gdy klient odczyta swój wyciąg bankowy, na wyciągu pojawi się uznanie rachunku za wpłaty i obciążenia za wypłaty środków. Klient z dodatnim saldem zobaczy to saldo odzwierciedlone jako saldo kredytu na wyciągu bankowym. Jeśli klient zostanie przekroczony, będzie miał saldo ujemne, odzwierciedlone jako saldo debetowe na wyciągu bankowym.

Depozyty pośredniczone

Jednym ze źródeł depozytów dla banków są brokerzy depozytów , którzy deponują duże sumy pieniędzy w imieniu inwestorów za pośrednictwem korporacji powierniczych. Te pieniądze trafią na ogół do banków, które oferują najkorzystniejsze warunki, często lepsze niż te oferowane lokalnym deponentom. Bank może prowadzić działalność bez depozytów lokalnych, a wszystkie fundusze są depozytami maklerskimi . Przyjmowanie znacznej ilości takich depozytów lub „ gorących pieniędzy ”, jak to się czasem nazywa, stawia bank w trudnej, a czasem ryzykownej sytuacji, ponieważ środki muszą zostać pożyczone lub zainwestowane w sposób, który przyniesie zwrot wystarczający do pokrycia wysokich odsetki wypłacane od depozytów brokerskich. Może to skutkować podjęciem ryzykownych decyzji, a nawet upadkiem banku. Banki, które upadły w Stanach Zjednoczonych w latach 2008 i 2009 podczas światowego kryzysu finansowego , miały średnio cztery razy więcej depozytów pośredników jako procent ich depozytów niż przeciętny bank. Takie depozyty, w połączeniu z ryzykownymi inwestycjami w nieruchomości, przyczyniły się do kryzysu oszczędności i pożyczek lat 80. Banki sprzeciwiają się regulacjom dotyczącym depozytów maklerskich, argumentując, że praktyka ta może być źródłem zewnętrznego finansowania dla rozwijających się społeczności z niewystarczającymi lokalnymi depozytami. Istnieją różne rodzaje kont: oszczędnościowe, cykliczne i bieżące.

Rachunki powiernicze

Rachunki powiernicze to rachunki, na których przechowywane są aktywa osoby trzeciej. Na przykład firmy, które akceptują przechowywanie środków dla klientów przed ich konwersją, zwrotem lub transferem, mogą mieć konto powiernicze w banku do tych celów.

Globalizacja w sektorze bankowym

W czasach nowożytnych nastąpiły ogromne redukcje barier globalnej konkurencji w branży bankowej. Rozwój telekomunikacji i innych technologii finansowych, takich jak Bloomberg , umożliwił bankom rozszerzenie zasięgu na cały świat, ponieważ nie muszą już być blisko klientów, aby zarządzać zarówno swoimi finansami, jak i ryzykiem. Wzrost działalności transgranicznej zwiększył również popyt na banki, które mogą świadczyć różne usługi transgraniczne dla różnych narodowości.

Jednak pomimo zmniejszenia barier i wzrostu działalności transgranicznej sektor bankowy nie jest nawet w przybliżeniu tak zglobalizowany, jak niektóre inne branże. Na przykład w Stanach Zjednoczonych bardzo niewiele banków martwi się ustawą Riegle-Neala, która promuje wydajniejszą bankowość międzystanową. W zdecydowanej większości krajów na całym świecie udział w rynku zagranicznych banków wynosi obecnie mniej niż jedną dziesiątą wszystkich udziałów w rynku banków w danym kraju. Jednym z powodów, dla których sektor bankowy nie został w pełni zglobalizowany, jest to, że wygodniej jest, aby lokalne banki udzielały pożyczek małym firmom i osobom fizycznym. Z drugiej strony, dla dużych korporacji nie jest tak ważne, w jakim kraju jest bank, ponieważ informacje finansowe korporacji są dostępne na całym świecie.

Zobacz też

Dalsze informacje: Kategoria: Warunki bankowe

Dalsza lektura

  • Urodzony, Karl Erich. Bankowość międzynarodowa w XIX i XX wieku (St Martin's, 1983) online

Linki zewnętrzne

Pobrano z „ https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Bank&oldid=1142200269 ”