Niezabezpieczony dług

W finansach niezabezpieczony dług odnosi się do wszelkiego rodzaju długu lub ogólnego zobowiązania, które nie jest chronione przez poręczyciela lub zabezpieczone zastawem na określonych aktywach pożyczkobiorcy w przypadku upadłości lub likwidacji lub niespełnienia warunków spłaty. Niezabezpieczone długi są czasami nazywane długami podpisanymi lub pożyczkami osobistymi . Różnią się one od długu zabezpieczonego , takiego jak hipoteka , który jest zabezpieczony kawałkiem nieruchomości.

W przypadku upadłości pożyczkobiorcy wierzyciele niezabezpieczeni mają ogólne roszczenie do majątku pożyczkobiorcy po przeniesieniu określonych aktywów zastawionych na wierzycieli zabezpieczonych . Wierzyciele niezabezpieczeni zazwyczaj realizują mniejszą część swoich roszczeń niż wierzyciele zabezpieczeni.

W niektórych systemach prawnych wierzyciele niezabezpieczeni, którzy są również zadłużeni wobec niewypłacalnego dłużnika, mogą (a w niektórych jurysdykcjach są zobowiązani) dokonać potrącenia długów, co w rzeczywistości stawia wierzyciela niezabezpieczonego z wymagalnym zobowiązaniem wobec dłużnika w sytuacji przedpreferencyjnej pozycja.

W ramach wyceny opartej na ryzyku wierzyciele zwykle żądają bardzo wysokich stóp procentowych jako warunku przedłużenia niezabezpieczonego długu. Maksymalna strata na właściwie zabezpieczonej pożyczce to różnica między godziwą wartością rynkową zabezpieczenia a niespłaconym długiem. Tym samym, w kontekście pożyczek zabezpieczonych, stosowanie zabezpieczeń zmniejsza wielkość „zakładu” wierzyciela na zdolność kredytową dłużnika . Bez zabezpieczenia wierzyciel może stracić całą sumę niespłacony w momencie niewykonania zobowiązania i musi podnieść stopę procentową, aby uwzględnić to ryzyko. W związku z tym, chociaż wystarczająco wysokie stopy procentowe są uważane za lichwiarskie , pożyczki niezabezpieczone w ogóle nie zostałyby udzielone bez nich.

Pożyczki niezabezpieczone są często poszukiwane, jeśli wymagany jest dodatkowy kapitał, chociaż istniejące (ale niekoniecznie wszystkie) aktywa zostały zastawione w celu zabezpieczenia wcześniejszego zadłużenia. Zabezpieczeni pożyczkodawcy najczęściej umieszczają w umowie pożyczki sformułowania, które uniemożliwiają dłużnikowi zaciągnięcie dodatkowych pożyczek zabezpieczonych lub zastawienie jakichkolwiek aktywów wierzycielowi.

Przykłady długu niezabezpieczonego

Rodzaje długu niezabezpieczonego

  1. Niezabezpieczony dług korporacyjny – Ponieważ ten rodzaj długu wiąże się z większym ryzykiem, korporacje o niższym ratingu obligacji (takie jak BBB) są klasyfikowane jako niezabezpieczony dług ze względu na wyższe ryzyko niewykonania zobowiązania.
  2. Pożyczka osobista – Pożyczka osobista to pożyczka, którą można zaciągnąć w celu zaspokojenia nieokreślonych potrzeb finansowych. Obecnie segment pożyczek osobistych przekształcił się w wiele specjalistycznych pożyczek. Można go wziąć na różne cele, takie jak ślub, podróż, opłacenie opłaty za edukację, nagły wypadek medyczny lub z dowolnego nieokreślonego powodu itp. Oprocentowanie pożyczki osobistej jest w większości przypadków wyższe niż odsetki płatne w przypadku pożyczek zabezpieczonych.
  3. Trwały kredyt konsumpcyjny – w sektorze detalicznym lub handlu elektronicznym coraz większa liczba handlowców korzysta z finansowania w punktach sprzedaży. Nazywa się to powszechnie finansami konsumenckimi. Na miejscu oferowana jest bezpłatna opcja EMI. Chociaż, zgodnie z zasadami i przepisami poszczególnych krajów, opcja EMI nigdy nie może być bezkosztowa. Każda instytucja pożyczkowa jest zobowiązana do zainteresowania się tobą w takiej czy innej formie.
  4. Pożyczki studenckie – Ten powszechny rodzaj długu jest uważany w wielu krajach za niezabezpieczony, ponieważ pożyczka jest zwykle zaciągana przez studenta (zwykle na poziomie magisterskim lub licencjackim) lub rodzica/opiekuna prawnego ucznia w celu opłacenia czesnego za studenta. Zwykle oczekuje się, że pożyczkobiorca spłaci pożyczkę po ukończeniu kursu i zabezpieczeniu pracy. Ze względu na oczywistą niepewność studenta, czy po ukończeniu kursu (a czasem nawet go ukończyć) znajdzie pracę, pożyczkodawcy mają bardzo surowe kryteria dotyczące tego produktu. Pożyczka jest udzielana dopiero po ocenie przez pożyczkodawcę osiągnięć akademickich studenta, rodzaju kursu, który student chce realizować, oraz jakości uniwersytetu / instytutu, w którym student uzyskał wstęp na wyżej wymieniony kurs, oprócz innych standardowych kryteriów, takich jak jak historia kredytowa poręczyciela, wyciągi z konta bankowego, aktywa i zasoby itp. Jednak w rzadkich przypadkach pożyczkobiorca (zwykle rodzic / opiekun prawny) studenta może zastawić aktywa pod pożyczkę, czyniąc ją w ten sposób pożyczką zabezpieczoną. W ostatnim czasie wielu płatnych profesjonalistów bierze również pożyczki, aby ukończyć kursy w niepełnym wymiarze godzin lub uzyskać certyfikaty. Jednak w takich przypadkach pożyczka nie jest uważana za pożyczkę studencką - jest po prostu klasyfikowana jako ogólna pożyczka osobista.

Różnice narodowe

Stany Zjednoczone

Niedokonanie płatności z tytułu niezabezpieczonego długu może ostatecznie skutkować zgłoszeniem zaległego długu agencji informacji kredytowej lub podjęciem działań prawnych. Jednak niezabezpieczony wierzyciel pozarządowy nie może zająć żadnego z twoich aktywów bez orzeczenia sądu w USA

Wierzyciel musi złożyć skargę w sądzie stanowym lub federalnym, zanim zostanie wydane orzeczenie na korzyść lub przeciwko pożyczkobiorcy.

Malezja

W Malezji istnieją pożyczki osobiste dla sektora prywatnego i dla sektora rządowego. Oprocentowanie pożyczek osobistych w sektorze prywatnym jest zawsze wyższe niż w sektorze rządowym, ponieważ udzielanie pożyczek sektorowi rządowemu wiąże się z niższym ryzykiem dla banku. Rząd będzie wypłacał pensje urzędnikom służby cywilnej za pośrednictwem systemu płac znanego jako Biro Angkasa, a bank będzie potrącał miesięczną ratę pożyczki z wynagrodzenia urzędnika państwowego za pośrednictwem tego systemu, zanim wynagrodzenie zostanie zwolnione. Przykładem takich pożyczek są pożyczki spółdzielcze .

Na oprocentowanie pożyczek osobistych w Malezji ma wpływ jeden z następujących czynników: kwota pożyczki, okres kredytowania i dochód wnioskodawcy. W niektórych przypadkach bank weźmie pod uwagę 2 lub nawet 3 z tych czynników, aby zdecydować o odpowiedniej stopie procentowej, która ma zostać zastosowana do pożyczki osobistej. W 2013 roku Malezyjski Bank Centralny wprowadza nowy maksymalny okres kredytowania wynoszący 10 lat w przypadku pożyczek osobistych (poprzedni maksymalny okres kredytowania wynosił 25 lat).

Zobacz też

Pobrane z „ https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Unsecured_debt&oldid=1144928567 ”