Historia kredytowa

W niniejszym artykule omówiono ogólne pojęcie pojęcia historia kredytowa. Aby uzyskać szczegółowe informacje na ten sam temat w Stanach Zjednoczonych, zobacz Ocena zdolności kredytowej w Stanach Zjednoczonych .

Historia kredytowa jest zapisem odpowiedzialnej spłaty długów przez kredytobiorcę. Raport kredytowy to zapis historii kredytowej pożyczkobiorcy z wielu źródeł, w tym banków, firm wydających karty kredytowe, agencji windykacyjnych i rządów. Ocena kredytowa pożyczkobiorcy jest wynikiem algorytmu matematycznego zastosowanego do raportu kredytowego i innych źródeł informacji w celu przewidywania przyszłych zaległości.

W wielu krajach, gdy klient składa wniosek o kredyt w banku , firmie obsługującej karty kredytowe lub w sklepie, jego dane są przekazywane do biura informacji kredytowej . Biuro kredytowe dopasowuje nazwisko, adres i inne informacje identyfikujące wnioskodawcę kredytowego do informacji przechowywanych przez biuro w jego aktach. Zebrane dane są następnie wykorzystywane przez pożyczkodawców do określenia zdolności kredytowej danej osoby ; to znaczy określenie zdolności danej osoby i historii spłaty długu. Gotowość do spłaty długu jest wskazywana przez terminowość wcześniejszych płatności na rzecz innych pożyczkodawców. Pożyczkodawcy lubią, gdy zobowiązania konsumenckie są spłacane regularnie i na czas, dlatego koncentrują się szczególnie na nieodebranych płatnościach i nie mogą, na przykład, uznać nadpłaty za rekompensatę za nieuregulowaną płatność.

Wykorzystanie historii kredytowej

Odbyło się wiele dyskusji na temat dokładności danych w raportach konsumenckich. Ogólnie rzecz biorąc, przedstawiciele branży utrzymują, że dane w raportach kredytowych są bardzo dokładne. Biura kredytowe wskazują na własne badanie 52 milionów raportów kredytowych, aby podkreślić, że dane w raportach są bardzo dokładne. Stowarzyszenie Consumer Data Industry Association zeznało przed Kongresem Stanów Zjednoczonych, że mniej niż dwa procent zgłoszeń, które zakończyły się sporem konsumenckim, zawierało dane usunięte z powodu błędu. Niemniej jednak istnieje powszechna obawa, że ​​informacje w raportach kredytowych są podatne na błędy. W ten sposób Kongres uchwalił szereg ustaw mających na celu rozwiązanie zarówno błędów, jak i postrzegania błędów.

Jeśli konsument ze Stanów Zjednoczonych kwestionuje niektóre informacje zawarte w raporcie kredytowym, biuro informacji kredytowej ma 30 dni na zweryfikowanie danych. Ponad 70 procent tych sporów konsumenckich jest rozstrzyganych w ciągu 14 dni, a następnie konsument jest powiadamiany o rozstrzygnięciu. Federalna Komisja Handlu twierdzi, że jedno duże biuro informacji kredytowej odnotowuje, że 95 procent kwestionujących przedmiot wydaje się zadowolonych z wyniku.

Drugi czynnik decydujący o tym, czy pożyczkodawca udzieli kredytu konsumenckiego lub pożyczki, zależy od dochodu. Im wyższy dochód, przy niezmienionych pozostałych parametrach, tym więcej kredytu może uzyskać konsument. Jednak kredytodawcy podejmują decyzje o przyznaniu kredytu na podstawie zarówno zdolności do spłaty zadłużenia (dochód), jak i chęci (raport kredytowy), na co wskazuje historia regularnych, nieodebranych płatności.

Czynniki te pomagają kredytodawcom określić, czy przedłużyć kredyt i na jakich warunkach. Wraz z przyjęciem wyceny opartej na ryzyku dla prawie wszystkich pożyczek w branży usług finansowych , raport ten stał się jeszcze ważniejszy, ponieważ jest zwykle jedynym elementem wykorzystywanym do wyboru rocznej stopy oprocentowania (RRSO), okresu karencji i innych zobowiązań umownych kartę kredytową lub pożyczkę.

Obliczanie zdolności kredytowej

Oceny kredytowe różnią się w zależności od modelu punktacji, ale ogólnie system punktacji FICO jest standardem w USA, Kanadzie i innych obszarach świata. Czynniki są podobne i mogą obejmować:

  • Historia płatności ( 35% wkładu w skali FICO): Zapis negatywnych informacji może obniżyć ocenę kredytową lub punktację konsumenta. Ogólnie rzecz biorąc, systemy punktacji ryzyka szukają któregokolwiek z następujących negatywnych zdarzeń; odpisy, windykacje, opóźnienia w płatnościach, przejęcia, przejęcia, ugody, bankructwa, zastawy i wyroki. W ramach tej kategorii FICO bierze pod uwagę dotkliwość pozycji negatywnej, wiek pozycji negatywnych oraz rozpowszechnienie pozycji negatywnych. Nowsze niespłacone lub zaległe długi są uważane za gorsze niż starsze niespłacone lub zaległe długi. Bardziej dotkliwe jest gorsze niż mniej dotkliwe. A wielu jest gorszych od niewielu.
  • Dług ( 30% udział w punktacji FICO): Ta kategoria uwzględnia kwotę i rodzaj długu posiadanego przez konsumenta, co znajduje odzwierciedlenie w jego raportach kredytowych. Kwota zadłużenia podzielona przez całkowity limit kredytowy nazywana jest współczynnikiem wykorzystania kredytu. W obliczeniach uwzględnia się trzy rodzaje długów.
    • Dług odnawialny : Jest to zadłużenie z tytułu kart kredytowych, zadłużenie z tytułu kart detalicznych i niektóre karty paliwowe. I chociaż linie kredytowe pod zastaw domu mają odnawialne warunki, większość rozważanego zadłużenia to prawdziwy niezabezpieczony odnawialny dług zaciągnięty na plastiku. Najważniejszym pomiarem z tej kategorii jest tzw. „Revolving Utilization”, czyli relacja między zagregowanymi saldami kart kredytowych konsumenta a dostępnymi limitami kart kredytowych, zwanymi także „otwartymi na zakup”. Jest to wyrażone w procentach i obliczane poprzez podzielenie łącznych sald kart kredytowych przez łączne limity kredytowe i pomnożenie wyniku przez 100, uzyskując w ten sposób procent wykorzystania. Im wyższy ten odsetek, tym prawdopodobnie niższy wynik posiadacza karty. Dlatego zamykanie kart kredytowych na ogół nie jest dobrym pomysłem dla kogoś, kto próbuje poprawić swoją zdolność kredytową. Zamknięcie jednego lub więcej kont kart kredytowych zmniejszy ich łączne dostępne limity kredytowe i prawdopodobnie zwiększy procent wykorzystania, chyba że posiadacz karty zmniejszy swoje saldo w tym samym tempie.
    • Zadłużenie ratalne : Jest to zadłużenie, w przypadku którego istnieje stała płatność przez określony czas. Dobrym przykładem jest pożyczka samochodowa, ponieważ posiadacz karty zazwyczaj dokonuje tej samej płatności przez 36, 48 lub 60 miesięcy. Chociaż zadłużenie ratalne jest brane pod uwagę w systemach oceny ryzyka, zajmuje drugie miejsce pod względem ważności za odnawialnym długiem z tytułu kart kredytowych. Zadłużenie ratalne jest zazwyczaj zabezpieczone aktywami, takimi jak samochód, dom lub łódź. W związku z tym konsumenci dołożą wszelkich starań, aby dokonać płatności, aby ich aktywa nie zostały przejęte przez pożyczkodawcę z powodu braku płatności.
    • Otwarty dług : Jest to najmniej powszechny rodzaj długu. Jest to dług, który trzeba spłacać w całości co miesiąc. Przykładem jest dowolna z wielu kart płatniczych , które są produktami „zapłać w całości”. Typowym przykładem jest zielona karta American Express. Otwarty dług jest traktowany jak odnawialne zadłużenie z tytułu kart kredytowych w starszych wersjach systemu punktacji FICO, ale jest wyłączony z obliczeń wykorzystania odnawialnego w nowszych wersjach.
  • Czas w pliku (wiek pliku kredytowego) ( 15% udział w skali FICO): Im starszy raport kredytowy posiadacza karty, tym ogólnie jest on bardziej stabilny. W związku z tym ich wynik powinien korzystać ze starego raportu kredytowego. Ten „wiek” jest określany na dwa sposoby; wiek kartoteki kredytowej posiadacza karty i średni wiek rachunków w kartotece kredytowej. Wiek ich pliku kredytowego jest określany na podstawie „daty otwarcia” najstarszego konta, która określa wiek pliku kredytowego. Średni wiek jest ustalany poprzez uśrednienie wieku każdego konta w raporcie kredytowym, otwartego lub zamkniętego.
  • Różnorodność kont ( 10% wkładu w skali FICO): ocena kredytowa posiadacza karty będzie korzystna dzięki temu, że w jego aktach kredytowych będzie różnorodny zestaw typów kont. Posiadanie doświadczenia na wielu typach rachunków (ratalne, odnawialne, samochodowe, hipoteczne, karty itp.) jest generalnie dobre dla ich wyników, ponieważ udowadniają, że potrafią zarządzać różnymi typami kont.
  • Poszukiwanie nowego kredytu (zapytania kredytowe) ( 10% udziału w skali FICO): Zapytanie jest odnotowywane za każdym razem, gdy firma żąda pewnych informacji z pliku kredytowego konsumenta. Istnieje kilka rodzajów zapytań, które mogą, ale nie muszą, wpływać na ocenę zdolności kredytowej . Zapytania, które nie mają wpływu na zdolność kredytową konsumenta (znane również jako „miękkie zapytania”), które pozostają w raportach kredytowych konsumenta przez 6 miesięcy i nigdy nie są widoczne dla pożyczkodawców ani modeli scoringowych, to:
    • Zapytania wstępne, w ramach których biuro kredytowe może sprzedać dane kontaktowe osoby instytucji, która wydaje karty kredytowe, pożyczki i ubezpieczenia na podstawie określonych kryteriów ustalonych przez pożyczkodawcę.
    • Wierzyciel okresowo sprawdza również akta kredytowe swoich klientów. Nazywa się to Zarządzaniem Kontem, Utrzymaniem Konta lub Przeglądem Konta.
    • Agencja doradztwa kredytowego , za zgodą klienta, może uzyskać raport kredytowy klienta bez żadnych działań niepożądanych.
    • Konsument może sprawdzić swój własny raport kredytowy bez wpływu na zdolność kredytową. Nazywa się to zapytaniem dotyczącym „ujawniania informacji przez konsumentów”.
    • Zapytania o zatrudnienie
    • Zapytania związane z ubezpieczeniami
    • Zapytania dotyczące użyteczności
  • Zapytania, które mogą mieć wpływ na zdolność kredytową konsumenta i są widoczne dla kredytodawców i modeli scoringowych (znane również jako „twarde zapytania”) są kierowane przez kredytodawców, gdy konsumenci ubiegają się o kredyt lub pożyczkę, w związku z dopuszczalnym celem . Pożyczkodawcy, po uzyskaniu dopuszczalnego celu, zgodnie z ustawą o uczciwej sprawozdawczości kredytowej, mogą „wyciągnąć” akta konsumenta w celu udzielenia kredytu konsumentowi. Trudne zapytania mogą, ale nie zawsze, wpływać na zdolność kredytową pożyczkobiorcy. Ograniczenie zapytań kredytowych do minimum może pomóc w ocenie zdolności kredytowej danej osoby. Pożyczkodawca , że dana osoba ma trudności finansowe i może uznać tę osobę za osobę o niskim ryzyku kredytowym .

Pozyskiwanie i zrozumienie raportów kredytowych i wyników

Konsumenci mogą zazwyczaj sprawdzić swoją historię kredytową, żądając raportów kredytowych od agencji kredytowych i żądając korekty informacji, jeśli to konieczne.

W Stanach Zjednoczonych ustawa Fair Credit Reporting Act reguluje firmy, które sporządzają raporty kredytowe. Firmy te obejmują trzy duże agencje sprawozdawczości kredytowej, Experian , Equifax , TransUnion , po specjalistyczne agencje sprawozdawczości kredytowej, które obsługują określonych klientów, w tym pożyczkodawców, firmy użyteczności publicznej, kasyna, właścicieli, dostawców usług medycznych i pracodawców. Jednym z wymogów Ustawy o Sprawiedliwej Sprawozdawczości Kredytowej jest to, że agencje raportujące kredyty konsumenckie, którymi zarządza, dostarczają bezpłatną kopię raportów kredytowych każdemu konsumentowi, który o to poprosi, raz w roku.

Rząd Kanady oferuje bezpłatną publikację zatytułowaną Understanding Your Credit Report and Credit Score . Niniejsza publikacja zawiera przykładowe raporty kredytowe i dokumenty oceny zdolności kredytowej wraz z objaśnieniami stosowanych zapisów i kodów. Zawiera również ogólne informacje o tym, jak budować lub poprawiać historię kredytową oraz jak sprawdzać, czy nie doszło do kradzieży tożsamości. Publikacja jest dostępna w Internecie pod adresem http://www.fcac.gc.ca , witrynie Kanadyjskiej Agencji ds. Konsumentów Finansowych . Kopie papierowe można również bezpłatnie zamówić dla mieszkańców Kanady.

W niektórych krajach, oprócz prywatnych biur kredytowych, rejestry kredytowe są również prowadzone przez bank centralny . Szczególnie w Hiszpanii Centralny Rejestr Kredytowy prowadzony jest przez Bank Hiszpanii . W tym kraju osoby fizyczne mogą bezpłatnie uzyskać raporty kredytowe, prosząc o nie online lub pocztą.

Historia kredytowa imigrantów

Historia kredytowa zwykle pozostaje w obrębie jednego kraju. Nawet w ramach tej samej sieci kart kredytowych lub w ramach tego samego międzynarodowego biura kredytowego informacje nie są wymieniane między różnymi krajami. Na przykład Equifax Canada nie udostępnia informacji kredytowych firmie Equifax w Stanach Zjednoczonych. Jeśli dana osoba mieszka w Kanadzie od wielu lat, a następnie przeprowadza się do USA, kiedy ubiega się o kredyt w USA, może nie zostać zatwierdzona z powodu braku historii kredytowej w USA, nawet jeśli miała doskonałą zdolność kredytową w swoim ojczyzna.

Imigrant może w końcu założyć historię kredytową od podstaw w nowym kraju. Dlatego imigrantom zwykle trudno jest uzyskać karty kredytowe i kredyty hipoteczne, dopóki nie przepracują kilku lat w nowym kraju ze stabilnymi dochodami.

Niektórzy pożyczkodawcy biorą pod uwagę historię kredytową z innych krajów, ale taka praktyka nie jest powszechna. Wśród firm obsługujących karty kredytowe American Express może przenosić karty kredytowe z jednego kraju do drugiego iw ten sposób pomagać w rozpoczynaniu historii kredytowej.

Niekorzystny kredyt

Niekorzystna historia kredytowa , zwana również historią kredytową typu sub-prime , historią kredytową bez statusu , historią kredytową z obniżoną wartością , złą historią kredytową i złą historią kredytową , to negatywny rating kredytowy .

Negatywny rating kredytowy jest często uważany za niepożądany dla pożyczkodawców i innych podmiotów udzielających kredytu w celu pożyczenia pieniędzy lub kapitału.

W Stanach Zjednoczonych historia kredytowa konsumenta jest opracowywana w raporcie kredytowym przez biura kredytowe lub agencje zajmujące się raportami konsumenckimi. Dane przekazywane tym agencjom są przekazywane im przede wszystkim przez wierzycieli i obejmują szczegółowe zapisy relacji danej osoby z wierzycielem. Szczegółowe informacje o koncie, w tym historia płatności, limity kredytowe, wysokie i niskie salda oraz wszelkie agresywne działania podjęte w celu odzyskania zaległych długów, są raportowane regularnie (zwykle co miesiąc). Informacje te są przeglądane przez pożyczkodawcę w celu ustalenia, czy zatwierdzić pożyczkę i na jakich warunkach.

W miarę jak kredyt stawał się coraz bardziej popularny, pożyczkodawcom coraz trudniej było oceniać i zatwierdzać wnioski o karty kredytowe i pożyczki w sposób terminowy i skuteczny. Aby rozwiązać ten problem, przyjęto scoring kredytowy . Zaletą scoringu było to, że kredyt był dostępny dla większej liczby konsumentów i po niższych kosztach.

Punktacja kredytowa to proces wykorzystujący zastrzeżony algorytm matematyczny do tworzenia wartości liczbowej opisującej ogólną zdolność kredytową wnioskodawcy. Wyniki, często oparte na liczbach (od 300 do 850 dla konsumentów w Stanach Zjednoczonych), analizują statystycznie historię kredytową w porównaniu z innymi dłużnikami i mierzą skalę ryzyka finansowego. Ponieważ pożyczanie pieniędzy osobie lub firmie wiąże się z ryzykiem, punktacja kredytowa oferuje pożyczkodawcom ustandaryzowany sposób oceny tego ryzyka szybko i „bez uprzedzeń”. [ Potrzebne źródło ] Wszystkie biura kredytowe oferują również punktację kredytową jako usługę dodatkową.

Oceny kredytowe oceniają prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca spłaci pożyczkę lub inne zobowiązanie kredytowe na podstawie takich czynników, jak historia zaciągania i spłat, rodzaje zaciągniętych kredytów i ogólna długość historii kredytowej. Im wyższa ocena, tym lepsza historia kredytowa i większe prawdopodobieństwo, że pożyczka zostanie spłacona w terminie. Kiedy wierzyciele zgłaszają nadmierną liczbę opóźnień w płatnościach lub kłopoty z ich ściąganiem, punktacja na tym cierpi. Podobnie, gdy zgłaszane są niekorzystne wyroki i działania agencji windykacyjnych, ocena spada jeszcze bardziej. Powtarzające się zaległości lub wpisy w rejestrach publicznych mogą obniżyć wynik i wywołać tak zwaną negatywną ocenę kredytową lub negatywną historię kredytową.

Punktacja kredytowa konsumenta to liczba obliczona na podstawie takich czynników, jak kwota niespłaconego kredytu w stosunku do tego, ile jest winien, jego przeszła zdolność do płacenia wszystkich rachunków na czas, długość kredytu, rodzaje wykorzystanego kredytu i liczba zapytań. Trzy główne agencje zajmujące się raportami konsumenckimi, Equifax, Experian i TransUnion, sprzedają kredytodawcom ocenę kredytową. Fair Isaac jest jednym z głównych twórców ocen kredytowych używanych przez te agencje zajmujące się raportami konsumenckimi. Kompletny sposób obliczania wyniku FICO konsumenta jest złożony. Jednym z czynników wpływających na wynik FICO konsumenta jest kontrola kredytowa jego historii kredytowej. Kiedy pożyczkodawca prosi o ocenę zdolności kredytowej, może to spowodować niewielki spadek oceny kredytowej. Dzieje się tak dlatego, że jak wskazano powyżej, liczba zapytań w stosunkowo krótkim czasie może wskazywać na to, że konsument znajduje się w trudnej sytuacji finansowej.

Konsekwencje

Informacje zawarte w raporcie kredytowym są sprzedawane przez agencje kredytowe organizacjom, które rozważają oferowanie kredytu osobom fizycznym lub firmom. Jest również dostępny dla innych podmiotów o „dopuszczalnym celu”, zgodnie z definicją zawartą w ustawie o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej. Konsekwencją negatywnego ratingu kredytowego jest zwykle zmniejszenie prawdopodobieństwa, że ​​pożyczkodawca zatwierdzi wniosek o kredyt na korzystnych warunkach, jeśli w ogóle. oprocentowanie kredytów istotny wpływ ma historia kredytowa; im wyższy rating, tym niższe oprocentowanie, natomiast im niższy rating, tym wyższe oprocentowanie. Zwiększone odsetki są wykorzystywane do zrównoważenia wyższego wskaźnika niewypłacalności w grupie osób o niskim ratingu kredytowym.

W Stanach Zjednoczonych można odmówić ubezpieczenia, mieszkania i zatrudnienia na podstawie negatywnej oceny kredytowej. Nowe badanie pokazuje, że kontrole kredytowe pracodawców dla osób poszukujących pracy uniemożliwiają im wejście do kręgu pracowników. Szacunkowe dane wskazują, że jeden na czterech bezrobotnych Amerykanów musiał przejść przez kontrolę kredytową podczas ubiegania się o pracę. Rozmiar tego zjawiska stał się głównym zmartwieniem administracji USA. Przepisy federalne wymagają, aby pracodawcy otrzymywali pozwolenie od kandydatów do pracy przed przeprowadzeniem kontroli kredytowej, ale nie będzie możliwe wyegzekwowanie od pracodawcy ujawnienia powodu odmowy pracy.

Należy pamiętać, że to nie agencje sporządzające sprawozdania kredytowe decydują, czy historia kredytowa jest „niekorzystna”. To indywidualny pożyczkodawca lub wierzyciel podejmuje tę decyzję; każdy pożyczkodawca ma własną politykę dotyczącą tego, jakie wyniki mieszczą się w ich wytycznych. Konkretne wyniki, które mieszczą się w wytycznych pożyczkodawcy, najczęściej nie są ujawniane wnioskodawcy ze względów konkurencyjnych . W Stanach Zjednoczonych wierzyciel ma obowiązek niezwłocznie podać wnioskodawcy powody odmowy kredytu, a także musi podać nazwę i adres agencji informacji kredytowej, która dostarczyła dane, które posłużyły do ​​podjęcia decyzji.

Nadużywać

Przenikliwi konsumenci i osoby o skłonnościach przestępczych były w stanie zidentyfikować i wykorzystać luki w systemach punktacji kredytowej w celu uzyskania kredytu. Na przykład wcześniejsze posiadanie karty kredytowej może znacznie zwiększyć zdolność danej osoby do uzyskania dalszego kredytu, podczas gdy kwestie prywatności mogą uniemożliwić ujawnienie oszustwa. Niektóre firmy telekomunikacyjne i ich relacje z biurami informacji kredytowej umożliwiły tworzenie sfabrykowanych plików kredytowych poprzez wykorzystanie blokad prywatności, które uniemożliwiają podmiotom zewnętrznym dostęp do rzeczywistych informacji przechowywanych przez rząd. Chociaż system raportowania kredytowego ma na celu ochronę zarówno pożyczkodawców, jak i pożyczkobiorców, istnieją luki , które mogą pozwolić oportunistycznym osobom nadużywać systemu. Niektóre motywacje i techniki nadużyć kredytowych obejmują ubijanie , szybkie wnioski kredytowe, powtarzające się kontrole kredytowe, selektywne zamrożenie kredytu, wnioski dla małych firm, a nie kredyt osobisty, piggybacking i hacking, jak to miało miejsce w przypadku Equifax w kwietniu i wrześniu 2017 r.

Ponadto, oszustwa mogą być popełniane na konsumentach przez same agencje sporządzające sprawozdania kredytowe. W 2013 roku Equifax i TransUnion zostały ukarane grzywną w wysokości 23,3 miliona dolarów przez Consumer Financial Protection Bureau (USA) za oszukiwanie klientów co do kosztów ich usług. Usługi reklamowane jako 1 USD były w rzeczywistości rozliczane po 200 USD rocznie.

Zobacz też

Dalsza lektura

Pobrane z „ https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Credit_history&oldid=1125032571 ”