Doradztwo kredytowe

Doradztwo kredytowe (znane w Wielkiej Brytanii jako doradztwo w zakresie zadłużenia ) jest powszechnie stosowanym procesem pomagającym indywidualnym dłużnikom w uregulowaniu zadłużenia poprzez edukację, budżetowanie i wykorzystanie różnych narzędzi w celu zmniejszenia, a ostatecznie wyeliminowania zadłużenia. Doradztwo kredytowe jest najczęściej wykonywane przez agencje doradztwa kredytowego , które są upoważnione przez umowę do działania w imieniu dłużnika w celu negocjowania z wierzycielami w celu rozwiązania długu, którego dłużnik nie jest w stanie spłacić. Niektóre agencje to organizacje non-profit, które pobierają opłaty bez opłat lub bez opłat, podczas gdy inne mogą być nastawione na zysk i obejmować wysokie opłaty. Przepisy dotyczące doradztwa kredytowego i agencji doradztwa kredytowego różnią się w zależności od kraju, a czasem w poszczególnych regionach tych krajów. W Stanach Zjednoczonych osoby, które ogłosiły bankructwo na podstawie rozdziału 13, muszą otrzymać poradę.

Przegląd

W Stanach Zjednoczonych w 1951 r. powstała National Foundation for Credit Counseling. Nowoczesna praktyka znana jako „doradztwo kredytowe” została zapoczątkowana przez banki-wierzycieli i firmy obsługujące karty kredytowe w połowie lat 60. XX wieku w celu rozwiązania problemu rosnącej liczby bankructw osób fizycznych .

Chociaż istnieją różnice między krajami, a nawet regionami w obrębie kraju, zadłużenie konsumenckie składa się głównie z kredytów mieszkaniowych , zadłużenia z tytułu kart kredytowych i kredytów samochodowych . Doradztwo kredytowe obejmuje szereg usług związanych z zadłużeniem konsumentów, których dłużnik nie jest w stanie spłacić, takich jak edukacja w zakresie osobistych finansów kredytowych, budżetowania i zarządzania długiem. Oprócz edukacji popularną opcją doradztwa kredytowego jest „ Plan zarządzania długiem ” („DMP”, znany w Wielkiej Brytanii jako Indywidualne dobrowolne porozumienie lub „IVA”). W celu zainicjowania DMP konsument upoważnia doradcę kredytowego do skontaktowania się z każdym z niezabezpieczonych wierzycieli konsumenta i negocjowania z każdym wierzycielem obniżenia miesięcznej kwoty płatności konsumenta, obniżenia stopy procentowej oraz zniesienia wszelkich zaległych opłat za zwłokę. Dług został następnie „skonsolidowany” w jedną płatność.

Doradcy kredytowi mogą czasami negocjować umorzenie długów , w ramach którego część lub całość indywidualnego długu zostaje umorzona. Inną opcją jest konsolidacja zadłużenia , w której jedna nowa pożyczka zastępuje wiele niezabezpieczonych długów kredytowych. Metoda kuli śnieżnej zadłużenia to podejście do budżetowania, które systematycznie odnosi się do zadłużenia.

Krytyka

Globalna krytyka doradztwa kredytowego pochodzi przede wszystkim z drapieżnych praktyk, które wykorzystują dłużników, którzy już borykają się z problemami. Praktyki te obejmują niespełnianie wymaganych standardów, pobieranie niezgodnych z prawem lub nieuzasadnionych opłat, niedostarczanie przystępnych cenowo rozwiązań dla konsumentów oraz zaniedbywanie informowania klientów o bezpłatnych usługach związanych z zadłużeniem dostępnych gdzie indziej.

Przepisy według kraju

Stany Zjednoczone

W Stanach Zjednoczonych agencje doradztwa kredytowego są luźno regulowane przez Federalną Komisję Handlu (FTC) , krajową agencję ochrony konsumentów, która może pozwać firmy, które oszukały konsumentów co do kosztów, charakteru lub korzyści z ich usług. Różne stany mogą indywidualnie regulować DMP, a prokuratorzy generalni są uprawnieni do ochrony obywateli stanowych przed oszustwami. Doradców kredytowych reprezentują dwa stowarzyszenia zawodowe: Krajowa Fundacja Doradztwa Kredytowego oraz Stowarzyszenie Niezależnych Agencji Doradztwa Kredytowego.

Zjednoczone Królestwo

W Wielkiej Brytanii Urząd Nadzoru Finansowego jest odpowiedzialny za regulację kredytów konsumenckich i ustanowił protokół planu zarządzania długiem. Może nakładać kary za niewłaściwe zachowanie.

Unia Europejska

Gdzie indziej w Unii Europejskiej regulacje i brak regulacji agencji doradztwa kredytowego i ich podejścia, w tym DMP, są bardzo zróżnicowane. W Szwecji wytyczne dotyczące doradztwa kredytowego są swobodnie udostępniane przez Szwedzką Konfederację Pracowników Profesjonalnych (TCO), a wierzycieli zachęca się do korzystania z nich zamiast systemu sądowego. W Irlandii Irlandzki Kongres Związków Zawodowych (ICTU) dostarcza dłużnikom informacji o restrukturyzacji zadłużenia. Na Łotwie firma zajmująca się doradztwem w zakresie zadłużenia o nazwie LAKRA współpracuje z pracodawcami, aby pomóc zadłużonym pracownikom.

Kanada

Kanadyjska Agencja Konsumentów Finansowych ( FCAC) radzi Kanadyjczykom, aby przeprowadzili badania i znaleźli godną zaufania organizację oraz wykwalifikowanego doradcę. Sugerują upewnienie się, że agencja ma dobrą opinię w stowarzyszeniu prowincjonalnym lub krajowym. Zalecają uważne przyjrzenie się reklamom agencji, aby zobaczyć, czy nie brzmi to zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe. Roszczenia lub fałszywe oświadczenia, na które należy zwrócić uwagę, mogą obejmować spłatę tylko części długu, szybkie poprawienie wyniku kredytowego lub twierdzenie, że jest się częścią programu rządowego. Sugerują również, aby konsumenci pytali o usługi agencji, koszty i kwalifikacje doradcy. FCAC ostrzega również Kanadyjczyków, aby uważali na firmy oferujące pomoc w spłacie długów lub naprawieniu kredytu. Rzeczy, na które należy uważać, obejmują gwarancje rozwiązania problemów z zadłużeniem i wykorzystanie wysokooprocentowanych pożyczek na spłatę zadłużenia. Niektóre z tych firm twierdzą również, że mogą złożyć wniosek konsumencki w imieniu konsumenta. Jednak FCAC zwraca uwagę, że tylko wykwalifikowany licencjonowany syndyk masy upadłościowej może pomóc komuś w sprawie wniosku konsumenckiego lub bankructwa .

Afryka Południowa

National Credit Regulator (NCR) został ustanowiony jako organ regulacyjny na mocy ustawy National Credit Act nr 34 z 2005 r. (Ustawa) i jest odpowiedzialny za regulację południowoafrykańskiego przemysłu kredytowego. Ma za zadanie prowadzić edukację, badania, opracowywać politykę, rejestrować uczestników przemysłu, rozpatrywać skargi i zapewniać egzekwowanie ustawy. Zadaniem NCR jest również rejestracja kredytodawców, biur kredytowych i doradców ds. zadłużenia; oraz z egzekwowaniem przestrzegania ustawy. Doradztwo w zakresie zadłużenia zostało wprowadzone i egzekwowane w 2007 r. Umożliwiło to nadmiernie zadłużonym konsumentom ubieganie się o ulgę zgodnie z ustawą National Credit Act (NCA). Krajowy organ ochrony konkurencji był kilkakrotnie zmieniany od momentu powstania i opublikowano różne nowe przepisy.

Zobacz też

Narodowa Fundacja Zarządzania Długiem

Linki zewnętrzne