Rozdział 13, tytuł 11, Kodeks Stanów Zjednoczonych

Tytuł 11 Kodeksu Stanów Zjednoczonych określa statuty regulujące różne rodzaje ulg w przypadku upadłości w Stanach Zjednoczonych . Rozdział 13 Kodeksu upadłościowego Stanów Zjednoczonych zapewnia osobie fizycznej możliwość zaproponowania planu reorganizacji w celu reorganizacji swoich spraw finansowych, będąc pod ochroną sądu upadłościowego . Celem rozdziału 13 jest umożliwienie osobie fizycznej posiadającej stałe źródło dochodu zaproponowanie planu rozdziału 13, który przewiduje różne kategorie wierzycieli. Zgodnie z rozdziałem 13 sąd upadłościowy jest uprawniony do zatwierdzenia planu na podstawie rozdziału 13 bez zgody wierzycieli, o ile spełnia on wymogi ustawowe określone w rozdziale 13. Plany na podstawie rozdziału 13 mają zwykle długość od trzech do pięciu lat i nie mogą przekraczać pięciu lat . Rozdział 13 jest sprzeczny z celem rozdziału 7 , który nie przewiduje planu reorganizacji, ale przewiduje umorzenie niektórych długów i likwidację majątku nieobjętego zwolnieniem. Plan rozdziału 13 można postrzegać jako formę konsolidacji zadłużenia , ale rozdział 13 pozwala osobie osiągnąć znacznie więcej niż tylko konsolidację niezabezpieczonego zadłużenia, takiego jak karty kredytowe i pożyczki osobiste. Plan rozdziału 13 może przewidywać cztery ogólne kategorie długu: roszczenia uprzywilejowane, roszczenia zabezpieczone, roszczenia niezabezpieczone z prawem pierwszeństwa i roszczenia niezabezpieczone ogólne. Plany z rozdziału 13 są często wykorzystywane do leczenia zaległości w spłacie kredytu hipotecznego, unikania „podwodnych” kredytów hipotecznych lub innych zastawów, spłacania podatków w czasie lub częściowej spłaty ogólnego niezabezpieczonego długu . W ostatnich latach niektóre sądy upadłościowe zezwoliły na wykorzystanie rozdziału 13 jako platformy do przyspieszenia wniosku o zmianę hipoteki.

Wybór rozdziału

Osoba, która jest poważnie zadłużona, może zazwyczaj złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7 ( likwidacja lub proste bankructwo ) lub rozdziału 13 ( reorganizacja ). W niektórych przypadkach opcje mogą również obejmować rozdział 12 (reorganizacja gospodarstwa rodzinnego) i rozdział 11 (reorganizacja przedsiębiorstwa lub dłużnika indywidualnego, którego długi przekraczają limity zgłoszenia na podstawie rozdziału 13). Ponieważ upadłość na podstawie rozdziału 11 jest znacznie bardziej złożona i kosztowna niż sprawa na podstawie rozdziału 13, niewielu dłużników wybierze rozdział 11, jeśli bankructwo na podstawie rozdziału 13 jest opcją.

Dłużnicy mogą również zostać zmuszeni do ogłoszenia upadłości przez wierzycieli w przypadku upadłości przymusowej , ale tylko na podstawie rozdziałów 7 lub 11. Jednak w większości przypadków dłużnik może wybrać, w którym rozdziale złożyć wniosek. W przypadku przymusowej upadłości dłużnik może również zdecydować o przekształceniu postępowania przymusowego na podstawie rozdziału 7 lub 11 w postępowanie w ramach innego rozdziału.

Ogromną rolę przy wyborze rozdziałów odgrywają warunki finansowe dłużnika oraz rodzaj żądanego zadośćuczynienia. W niektórych przypadkach dłużnik po prostu nie może złożyć wniosku zgodnie z rozdziałem 13, ponieważ brakuje mu dochodu do dyspozycji niezbędnego do sfinansowania opłacalnego planu rozdziału 13 (patrz poniżej). Ponadto sekcja 109(e) tytułu 11 Kodeksu Stanów Zjednoczonych określa limity zadłużenia dla osób fizycznych, które kwalifikują się do złożenia wniosku zgodnie z rozdziałem 13 : niezabezpieczone długi poniżej 419 275 USD i zabezpieczone długi poniżej 1 257 850 USD.

Zgodnie z rozdziałem 13 dłużnik proponuje plan spłaty swoich wierzycieli na okres od 3 do 5 lat. Ten pisemny plan wyszczególnia wszystkie transakcje (i czas ich trwania), które będą miały miejsce, a spłata zgodnie z planem musi rozpocząć się w ciągu 30 do 45 dni od rozpoczęcia sprawy. W tym okresie jego wierzyciele nie mogą podejmować prób odzyskania wcześniej zaciągniętego długu danej osoby, chyba że za pośrednictwem sądu upadłościowego. Ogólnie rzecz biorąc, osoba fizyczna może zatrzymać swoją własność, a jej wierzyciele otrzymują mniej pieniędzy, niż gdyby kwota przekazana dłużnikowi nadal pobierała odsetki, co pozwala dłużnikowi znaleźć sposób na spłatę należnej kwoty bez tracąc swój majątek.

Niedogodności

Wadą wniosku o upadłość osobistą jest to, że zgodnie z ustawą Fair Credit Reporting Act zapis o tym pozostaje w raporcie kredytowym osoby fizycznej przez okres do 7 lat (do 10 lat w przypadku rozdziału 7). Ale możliwe jest uzyskanie nowego zadłużenia lub kredytu (karty kredytowe, kredyty samochodowe lub konsumpcyjne) po 12–24 miesiącach, a nowy kredyt hipoteczny FHA 25 miesięcy po zwolnieniu, a pożyczka Fannie Mae i Freddie Mac po 36 miesiącach. Ale w toku sprawy z rozdziału 13 dłużnik nie może uzyskać dodatkowego kredytu bez zgody sądu upadłościowego. Co więcej, wierzyciele mogą nie chcieć ryzykować pożyczania pieniędzy takiej osobie. Jednak ta wada nie dotyczy wyłącznie rozdziału 13; może również mieć zastosowanie do osób obecnie w sprawie z rozdziału 11, sprawy z rozdziału 12 lub osób, które są lub były ostatnio w sprawie z rozdziału 7.

Zalety

Zalety rozdziału 13 w porównaniu z rozdziałem 7 obejmują możliwość wstrzymania egzekucji, chociaż egzekucja zostałaby przywrócona po zakończeniu postępowania upadłościowego; osiągnąć „super umorzenie” długów niepodlegających umorzeniu na podstawie rozdziału 7; „zabezpieczenie wartości”; rozdwojenie zabezpieczenia wierzycieli w niektórych nieruchomościach, za które wierzyciele albo naliczają zbyt wysokie odsetki, albo są nadmiernie zabezpieczone, albo jedno i drugie, i prowadzi do „wkuwania” modyfikacji długu ; i zapobiegać działaniom windykacyjnym przeciwko współsygnatariuszom, którzy nie składają zeznań („współdłużnicy”) w trakcie trwania sprawy.

Plan rozdziału 13

Plan rozdziału 13 to dokument złożony wraz z wnioskiem dłużnika o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13 lub wkrótce po nim.

Plan szczegółowo opisuje traktowanie długów, zastawów oraz zabezpieczony status aktywów i pasywów posiadanych lub zadłużonych przez dłużnika w odniesieniu do jego wniosku o ogłoszenie upadłości. Aby plan zaczął obowiązywać, musi spełniać szereg wymagań. Są one określone w § 1325 i obejmują:

pod warunkiem, że wierzyciele niezabezpieczeni otrzymają co najmniej tyle samo w ramach planu rozdziału 13, co w przypadku likwidacji na podstawie rozdziału 7
albo nie sprzeciwiać się, spłacić wszystkich wierzycieli w całości, albo przeznaczyć cały dochód do dyspozycji dłużnika na plan z rozdziału 13 przez co najmniej trzy lata (lub pięć lat w przypadku dłużnika, który osiąga dochód powyżej mediany)

Dalsza lektura

Kodeks upadłościowy Stanów Zjednoczonych; Wydanie 2016 . ISBN 9781942842033 .

Linki zewnętrzne

Kodeks upadłościowy Stanów Zjednoczonych za pośrednictwem Instytutu Informacji Prawnej Cornell Law School
Krajowe Stowarzyszenie Rzeczników Upadłościowych Konsumentów
Sądy Stanów Zjednoczonych, upadłość