Pożyczka biznesowa
Kredyt biznesowy to kredyt przeznaczony specjalnie na cele biznesowe . Jak w przypadku wszystkich pożyczek, wiąże się to z powstaniem długu , który zostanie spłacony wraz z dodatkowymi odsetkami . Istnieje wiele różnych rodzajów pożyczek biznesowych, w tym kredyty bankowe, finansowanie mezzanine, finansowanie oparte na aktywach, finansowanie faktur, mikropożyczki, zaliczki gotówkowe dla firm i pożyczki przepływowe.
typy
pożyczka bankowa
Kredyt bankowy można uzyskać w banku i może on być zabezpieczony lub niezabezpieczony. W przypadku pożyczek zabezpieczonych banki będą wymagać zabezpieczenia , które może zostać utracone, jeśli spłaty nie zostaną dokonane. Bank prawdopodobnie będzie chciał zobaczyć rachunki , bilans i biznesplan firmy , a także przestudiować historię kredytową zleceniodawców. Jednak wiele mniejszych firm zwraca się teraz w stronę alternatywnych dostawców finansowania, zwłaszcza w przypadku mniejszych firm.
Pożyczki udzielane przez spółdzielcze kasy oszczędnościowo -kredytowe można również nazwać kredytami bankowymi. Pożyczki dla przedsiębiorstw w SKOK-ach uzyskały drugi najwyższy poziom satysfakcji pożyczkobiorców po pożyczkach z małych banków.
Metody oceny, monitorowania, zarządzania ryzykiem i wyceny kredytów biznesowych wpływają na wzrost i wyniki banków i innych pożyczkodawców. Wpływają również na dostęp do finansowania przez potencjalnych kredytobiorców. Rodzaje biznesowych informacji finansowych, na których pożyczkodawcy opierają swoje decyzje, zmieniły się znacząco na przestrzeni lat – wraz z ogólnym zarządzaniem kredytami biznesowymi.
Pożyczki SBA
US Small Business Administration (SBA) nie udziela pożyczek; zamiast tego gwarantuje pożyczki udzielone przez indywidualnych pożyczkodawców. Główne programy pożyczkowe SBA to SBA 7(a), który obejmuje zarówno opcję standardową, jak i ekspresową; Mikropożyczki (do 50 000 USD); 504 Pożyczki , które zapewniają finansowanie środków trwałych, takich jak nieruchomości lub wyposażenie; i pożyczki klęskowe. W roku finansowym 2016 całkowity wolumen 7(a) wyniósł 11 967 861 900 USD, a całkowity wolumen 504 pożyczek wyniósł 2 517 433 000 USD.
Finansowanie typu mezzanine
Finansowanie mezzanine skutecznie zabezpiecza zadłużenie firmy na jej kapitale własnym , umożliwiając pożyczkodawcy żądanie częściowej własności przedsiębiorstwa, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona na czas iw całości. Pozwala to firmie zaciągać pożyczki bez ustanawiania innych zabezpieczeń, ale grozi rozwodnieniem udziału kapitałowego zleceniodawców w przypadku niewykonania zobowiązania.
Finansowanie oparte na aktywach
Kiedyś uważane za opcję finansowania w ostateczności, pożyczki oparte na aktywach stały się popularnym wyborem dla małych firm, które nie mają zdolności kredytowej ani historii, aby zakwalifikować się do innych form finansowania. Mówiąc prościej, wiąże się to z zaciągnięciem pożyczki na jeden z aktywów firmy, przy czym pożyczkodawca koncentruje się na jakości zabezpieczenia, a nie na ratingu kredytowym i perspektywach firmy. Firma może zaciągać pożyczki pod zastaw kilku różnych rodzajów aktywów, w tym lokali, zakładów, zapasów lub należności.
Finansowanie faktur
W ostatnich latach MŚP coraz trudniej uzyskać tradycyjne finansowanie z banków. Alternatywnymi opcjami są dyskonta faktur lub faktoring, w ramach którego firma pożycza pod zaległe faktury, z możliwością pozyskania środków natychmiast po utworzeniu nowych faktur. Często zadaje się pytanie, która opcja jest najlepsza dla Twojej firmy – faktoring czy dyskonto – a odpowiedź zależy od tego, jak firma chce być postrzegana przez klientów. [ Potrzebne źródło ] W przypadku faktoringu firma finansowa nalicza odsetki od pożyczki do momentu zapłaty faktury, a także opłaty, a firma finansowa przejmuje na własność księgę dłużników i korzysta z własnego zespołu kontroli kredytowej w celu zabezpieczenia płatności. Dzięki dyskontowaniu faktur firma zachowuje kontrolę nad własną księgą i sama goni za długami.
Mikropożyczki
Mniejsze pożyczki, zwykle na kwoty pożyczki do 100 000 USD, są określane jako „mikropożyczki”. Banki rzadziej udzielają tych pożyczek niż alternatywni pożyczkodawcy. Kiedy to robią, decyzja jest zwykle oparta na osobistej ocenie kredytowej firmy i / lub ocenie kredytowej firmy.
Pożyczkodawcy online / Nietradycyjni pożyczkodawcy
Nastąpił wzrost liczby pożyczkodawców online oferujących pożyczki dla małych firm. W 2014 roku alternatywni pożyczkodawcy online udzielili pożyczek dla małych firm o wartości około 12 miliardów dolarów, przy czym niezabezpieczone pożyczki konsumpcyjne stanowiły 7 miliardów dolarów, a pożyczki dla małych firm stanowiły około 5 miliardów dolarów. Pożyczkodawcy niebędący bankami, którzy udzielają pożyczek dla małych firm, od 2000 r. podwajają saldo swojego portfela. Niektóre pożyczki online pochodzą z ich własnego kapitału. Inni mogą korzystać z modelu „rynkowego”, w którym dopasowują pożyczkobiorców do produktów pożyczkowych od różnych pożyczkodawców. Popularne produkty pożyczkowe dla firm oferowane przez pożyczkodawców online obejmują: pożyczki terminowe, linie kredytowe i zaliczki gotówkowe kupieckie . Inni korzystają z platform finansowania społecznościowego, które umożliwiają firmom pozyskiwanie kapitału z wielu różnych źródeł. Ten model rozwijał się i będzie się rozwijał dzięki szybkiemu procesowi i minimalnej wymaganej dokumentacji.
Zabezpieczone i niezabezpieczone kredyty biznesowe
Pożyczki biznesowe mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone. W przypadku pożyczki zabezpieczonej pożyczkobiorca zastawia składnik aktywów (taki jak zakład, wyposażenie, zapasy lub pojazdy) w zamian za dług. Jeśli dług nie zostanie spłacony, pożyczkodawca może zażądać zabezpieczonego składnika aktywów. Pożyczki niezabezpieczone nie mają zabezpieczenia, chociaż pożyczkodawca będzie miał ogólne roszczenie do aktywów pożyczkobiorcy, jeśli spłata nie zostanie dokonana. Jeżeli pożyczkobiorca zbankrutuje , wierzyciele niezabezpieczeni będą zazwyczaj realizować mniejszą część swoich roszczeń niż wierzyciele zabezpieczeni. W rezultacie pożyczki zabezpieczone będą generalnie oprocentowane według niższej stopy procentowej.
Pożyczkodawcy, którzy udzielają pożyczek biznesowych, często wykorzystują zgłoszenie UCC, aby ostrzec innych wierzycieli o ich zabezpieczeniach w majątku firmy. Zgłoszenia UCC mogą być składane przeciwko określonym aktywom lub zbiorcze zgłoszenie UCC zabezpiecza udziały we wszystkich nieruchomościach. Zgłoszenia w ramach UCC mogą wpływać na ocenę zdolności kredytowej firmy i utrudniać uzyskanie późniejszego finansowania. Zgłoszenia UCC stały się mniej powszechne w przypadku finansowania alternatywnego. Większość pożyczkodawców złoży UCC przeciwko firmie tylko w przypadku niewykonania zobowiązania. [ potrzebne źródło ]
Gwarancje osobiste
Wielu pożyczkodawców wymaga od zleceniodawców posiadających 20% lub więcej własności w firmie, aby zapewnić osobistą gwarancję. Poręczenie osobiste umożliwia pożyczkodawcy podjęcie próby ściągnięcia długu z majątku osobistego poręczycieli. Kredytodawcy dla małych firm mogą odstąpić od wymogu gwarancji osobistej, jeśli firma ma dobre wyniki kredytowe i przychody. [ Potrzebne źródło ] W maju 2016 r. zmiany w zasadach udzielania pożyczek dla firm przez członków zarządu National Credit Union Administration jeszcze bardziej poprawiły te pożyczki, umożliwiając spółkom kredytowym dyskrecję w uzyskaniu osobistej gwarancji od pożyczkobiorcy.