Bankomat
| Część serii usług finansowych |
| Bankowość |
|---|
.jpg)
Bankomat ( bankomat ) to elektroniczne urządzenie telekomunikacyjne , które umożliwia klientom instytucji finansowych dokonywanie transakcji finansowych , takich jak wypłaty gotówki, depozyty, transfery środków, zapytania o saldo lub zapytania o informacje o koncie, w dowolnym czasie i bez potrzeby bezpośredniej interakcji z pracownikami banku.
Bankomaty są znane pod różnymi nazwami, w tym bankomat (ATM) w Stanach Zjednoczonych (czasami redundantnie jako „bankomat”). W Kanadzie używany jest również termin automat bankowy (ABM), chociaż bankomat jest również bardzo powszechnie używany w Kanadzie, a wiele kanadyjskich organizacji korzysta z bankomatów zamiast ABM. W brytyjskim angielskim najczęściej używane są terminy cashpoint , cash machine i hole in the wall . Inne terminy obejmują pieniądze w dowolnym czasie , bankomat , tyme machine , bankomat , kącik gotówkowy , bankomat lub bancomat . Bankomaty, które nie są obsługiwane przez instytucję finansową, nazywane są bankomatami „ białej etykiety ”.
Korzystając z bankomatu, klienci mogą uzyskać dostęp do swoich rachunków bankowych lub kont kredytowych w celu dokonywania różnych transakcji finansowych, w szczególności wypłat gotówki i sprawdzania salda, a także przesyłania środków do iz telefonów komórkowych. Bankomatów można również używać do wypłacania gotówki w obcym kraju. Jeśli waluta wypłacana z bankomatu jest inna niż waluta, w której prowadzony jest rachunek bankowy, pieniądze zostaną przeliczone po kursie instytucji finansowej . Klienci są zwykle identyfikowani poprzez włożenie plastikowej karty bankomatowej (lub innej akceptowalnej karty płatniczej) do bankomatu, przy czym uwierzytelnianie polega na wprowadzeniu przez klienta osobistego numeru identyfikacyjnego (PIN), który musi być zgodny z kodem PIN zapisanym w chipie na karcie ( jeżeli karta jest w nie wyposażona) lub w bazie danych instytucji finansowej wydającej kartę.
Według ATM Industry Association (ATMIA) od 2015 roku na całym świecie zainstalowano blisko 3,5 miliona bankomatów. Jednak wykorzystanie bankomatów stopniowo spada wraz ze wzrostem liczby systemów płatności bezgotówkowych.
Historia
Pomysł dystrybucji gotówki poza godzinami pracy zrodził się z potrzeb bankierów w Japonii, Szwecji i Wielkiej Brytanii.
W 1960 roku Luther George Simjian wynalazł automatyczną wpłatę (przyjmującą monety, gotówkę i czeki), chociaż nie posiadała ona funkcji wydawania gotówki. Jego patent w USA został po raz pierwszy złożony 30 czerwca 1960 r. I przyznany 26 lutego 1963 r. Wprowadzenie tej maszyny, zwanej Bankograph, zostało opóźnione o kilka lat, częściowo z powodu przejęcia firmy Simjian's Reflectone Electronics Inc. przez Universal Match Korporacja. Eksperymentalny Bankograf został zainstalowany w Nowym Jorku w 1961 roku przez City Bank of New York , ale został usunięty po sześciu miesiącach z powodu braku akceptacji ze strony klientów.
W 1962 roku Adrian Ashfield wymyślił system kart służący do bezpiecznej identyfikacji użytkownika oraz kontrolowania i monitorowania wydawania towarów lub usług. Zostało to przyznane brytyjskiemu patentowi 959 713 w czerwcu 1964 r. I przeniesione na Kins Developments Limited.
Japońskie urządzenie o nazwie „Computer Loan Machine” dostarczało gotówkę jako trzymiesięczną pożyczkę na 5% rocznie po włożeniu karty kredytowej. Urządzenie działało w 1966 roku. Jednak niewiele o nim wiadomo.
Bankomat został oddany do użytku przez Barclays Bank w jego oddziale w Enfield Town w północnym Londynie w Wielkiej Brytanii w dniu 27 czerwca 1967 r. Maszyna ta została zainaugurowana przez angielskiego aktora komediowego Reg Varney . Ten przykład wynalazku jest przypisywany zespołowi inżynierów kierowanemu przez Johna Shepherda-Barrona z firmy drukarskiej De La Rue , który otrzymał OBE w 2005 New Year Honours . Transakcje inicjowano poprzez włożenie papierowych czeków wystawionych przez kasjera lub kasjera, oznaczonych węglem -14 w celu zapewnienia czytelności i bezpieczeństwa maszynowego, które w późniejszym modelu zostały dopasowane do czterocyfrowego osobistego numeru identyfikacyjnego (PIN). Shepherd-Barron stwierdził: „Uderzyło mnie, że musi istnieć sposób na zdobycie własnych pieniędzy w dowolnym miejscu na świecie lub w Wielkiej Brytanii. Wpadłem na pomysł dystrybutora batonów czekoladowych, ale zastąpienie czekolady gotówką”.
Maszyna Barclays-De La Rue (zwana De La Rue Automatic Cash System lub DACS) pokonała szwedzkie banki oszczędnościowe i maszynę firmy Metior (urządzenie o nazwie Bankomat) o zaledwie dziewięć dni oraz system Westminster Bank – Smith Industries – Chubb (o nazwie Chubb MD2) o miesiąc. Wersja online szwedzkiej maszyny została wymieniona jako działająca 6 maja 1968 r., Podczas gdy twierdzi, że jest pierwszym bankomatem internetowym na świecie, wyprzedzając podobne roszczenia IBM i Lloyds Bank w 1971 r. Oraz Oki w 1970 r . Współpraca mały start-up o nazwie Speytec and Midland Bank opracował czwartą maszynę, która została wprowadzona na rynek po 1969 roku w Europie i Stanach Zjednoczonych przez Burroughs Corporation . Patent na to urządzenie (GB1329964) został złożony we wrześniu 1969 r. (i przyznany w 1973 r.) przez Johna Davida Edwardsa, Leonarda Perkinsa, Johna Henry'ego Donalda, Petera Lee Chappella, Seana Benjamina Newcombe i Malcoma Davida Roe.
Zarówno DACS, jak i MD2 akceptowały tylko jednorazowy token lub kupon, który był zatrzymywany przez maszynę, podczas gdy Speytec pracował z kartą z paskiem magnetycznym z tyłu. Wykorzystali zasady, w tym węgiel-14 i magnetyzm o niskiej koercji , aby utrudnić oszustwo.
Pomysł na kod PIN przechowywany na karcie został opracowany przez grupę inżynierów pracujących w Smiths Group na Chubb MD2 w 1965 roku i został przypisany Jamesowi Goodfellowowi (patent GB1197183 złożony 2 maja 1966 roku z Anthonym Daviesem). Istotą tego systemu było umożliwienie weryfikacji klienta z obciążonym rachunkiem bez ingerencji człowieka. Ten patent jest również najwcześniejszym przykładem kompletnego „systemu dystrybutora walut” w rejestrze patentowym. Patent ten został złożony 5 marca 1968 r. w USA (US 3543904) i przyznany 1 grudnia 1970 r. Wywarł on ogromny wpływ na całą branżę. Nie tylko przyszli uczestnicy rynku bankomatów, tacy jak NCR Corporation i IBM , licencjonowali system PIN firmy Goodfellow, ale wiele późniejszych patentów określa ten patent jako „Urządzenie ze stanu techniki”.
Propagacja
Urządzenia zaprojektowane przez Brytyjczyków (np. Chubb, De La Rue) i Szwedów (np. Asea Meteor) szybko się rozpowszechniły. Na przykład, biorąc pod uwagę jego powiązania z Barclays , Bank of Scotland wdrożył DACS w 1968 roku pod marką „Scotcash” . Klienci otrzymywali osobiste numery kodów do aktywacji maszyn, podobne do współczesnego kodu PIN. Dostarczono im również kupony o wartości 10 funtów. Zostały one wprowadzone do maszyny, a odpowiednia kwota została pobrana z konta klienta.
Bankomat firmy Chubb pojawił się w Sydney w 1969 roku. Był to pierwszy bankomat zainstalowany w Australii . Maszyna wydawała jednorazowo tylko 25 dolarów, a sama karta bankowa była wysyłana pocztą do użytkownika po przetworzeniu wypłaty przez bank.
Bancomat firmy Asea Metior był pierwszym bankomatem zainstalowanym w Hiszpanii 9 stycznia 1969 r. W centrum Madrytu przez Banesto . To urządzenie wydało banknoty o wartości 1000 peset (od 1 do 5 maks.). Każdy użytkownik musiał wprowadzić osobisty klucz bezpieczeństwa za pomocą kombinacji dziesięciu przycisków numerycznych. W marcu tego samego roku w tej samej gazecie ukazało się ogłoszenie z instrukcją korzystania z Bancomatu.
Docutel w Stanach Zjednoczonych
Po zapoznaniu się z doświadczeniami z pierwszej ręki w Europie, w 1968 roku bankomat został zapoczątkowany w USA przez Donalda Wetzela , który był szefem działu w firmie o nazwie Docutel. Docutel był spółką zależną firmy Recognition Equipment Inc z Dallas w Teksasie , która produkowała optyczny sprzęt skanujący i zleciła firmie Docutel zbadanie zautomatyzowanej obsługi bagażu i zautomatyzowanych pomp benzynowych.
2 września 1969 roku Chemical Bank zainstalował prototyp bankomatu w USA w swoim oddziale w Rockville Centre w stanie Nowy Jork . Pierwsze bankomaty zostały zaprojektowane tak, aby wypłacać ustaloną kwotę gotówki, gdy użytkownik włożył specjalnie zakodowaną kartę. Reklama Chemical Bank chwaliła się: „2 września nasz bank zostanie otwarty o 9:00 i nigdy więcej nie zostanie zamknięty”. Bankomat firmy Chemical, początkowo znany jako Docuteller, został zaprojektowany przez Donalda Wetzela i jego firmę Docutel. Kierownictwo chemiczne początkowo wahało się co do przejścia na bankowość elektroniczną, biorąc pod uwagę wysokie koszty wczesnych maszyn. Ponadto kierownictwo obawiało się, że klienci będą sprzeciwiać się maszynom obsługującym ich pieniądze. W 1995 roku Smithsonian National Museum of American History uznało Docutela i Wetzela za wynalazców sieciowego bankomatu. Aby okazać zaufanie do firmy Docutel, firma Chemical zainstalowała pierwsze cztery maszyny produkcyjne w teście marketingowym, który dowiódł, że działają one niezawodnie, klienci będą z nich korzystać, a nawet uiszczać opłatę za użytkowanie. Na tej podstawie banki w całym kraju zaczęły eksperymentować z instalacjami bankomatów.
Do 1974 roku Docutel przejął 70 procent rynku amerykańskiego; ale w wyniku światowej recesji na początku lat 70. i polegania na jednej linii produktów Docutel utracił niezależność i został zmuszony do połączenia się z amerykańską filią Olivetti .
W 1973 Wetzel otrzymał patent USA nr 3,761,682 ; wniosek został złożony w październiku 1971 r. Jednak rejestr patentowy Stanów Zjednoczonych cytuje co najmniej trzy wcześniejsze zgłoszenia firmy Docutel, wszystkie istotne dla rozwoju bankomatu i gdzie Wetzel nie figuruje, a mianowicie patent USA nr 3,662,343 , Patent USA nr 3651976 i patent USA nr 3,68,569 . Wszystkie te patenty przypisuje się Kennethowi S. Goldsteinowi, MR Kareckiemu, TR Barnesowi, GR Chastianowi i Johnowi D. White'owi.
Dalsze postępy
W kwietniu 1971 roku firma Busicom rozpoczęła produkcję bankomatów opartych na pierwszym komercyjnym mikroprocesorze Intel 4004 . Busicom wyprodukował te mikroprocesorowe bankomaty dla kilku nabywców, z NCR Corporation jako głównym klientem.
Mohamed Atalla wynalazł pierwszy sprzętowy moduł bezpieczeństwa (HSM), nazwany „Atalla Box”, system bezpieczeństwa, który szyfrował wiadomości PIN i bankomat oraz chronił urządzenia offline za pomocą niemożliwego do odgadnięcia klucza generującego kod PIN. W marcu 1972 roku Atalla złożył patent USA 3 938 091 na swój system weryfikacji PIN, który obejmował czytnik kart kodowanych i opisał system wykorzystujący techniki szyfrowania w celu zapewnienia bezpieczeństwa łącza telefonicznego podczas wprowadzania danych osobowych, które były przesyłane do zdalnej lokalizacji w celu weryfikacji.
Założył Atalla Corporation (obecnie Utimaco Atalla ) w 1972 roku i wprowadził na rynek „Atalla Box” w 1973 roku. Produkt został wydany jako Identikey. Był to czytnik kart i system identyfikacji klienta , udostępniający terminal z możliwością korzystania z karty plastikowej i kodu PIN. System Identikey składał się z konsoli czytnika kart, dwóch PIN-padów klienta , inteligentnego kontrolera oraz wbudowanego pakietu elektronicznego interfejsu. Urządzenie składało się z dwóch klawiatur , jednej dla klienta i jednej dla kasjera. Pozwalała ona klientowi na wpisanie tajnego kodu, który urządzenie przetwarza za pomocą mikroprocesora na inny kod dla kasjera. W trakcie transakcji czytnik kart odczytuje numer rachunku klienta . Ten proces zastąpił ręczne wprowadzanie i pozwolił uniknąć ewentualnych błędów związanych z naciśnięciem klawisza. Pozwoliło to użytkownikom na zastąpienie tradycyjnych metod weryfikacji klientów, takich jak weryfikacja podpisu i pytania testowe, bezpiecznym systemem PIN. Sukces „Atalla Box” doprowadził do szerokiego zastosowania sprzętowych modułów bezpieczeństwa w bankomatach. Jego proces weryfikacji PIN był podobny do późniejszego IBM 3624 . Produkty HSM firmy Atalla chronią codziennie 250 milionów transakcji kartowych od 2013 roku i zabezpieczają większość transakcji bankomatowych na świecie od 2014 roku.
IBM 2984 był nowoczesnym bankomatem i wszedł do użytku w Lloyds Bank, High Street, Brentwood, Essex, Wielka Brytania w grudniu 1972 roku. IBM 2984 został zaprojektowany na zlecenie Lloyds Bank . Terminal wydawania gotówki 2984 był prawdziwym bankomatem, podobnym w działaniu do dzisiejszych maszyn i nazwany Cashpoint przez Lloyds Bank. Cashpoint jest nadal zarejestrowanym znakiem towarowym Lloyds Banking Group w Wielkiej Brytanii, ale jest często używany jako ogólny znak towarowy w odniesieniu do bankomatów wszystkich brytyjskich banków. Wszyscy byli online i wydali zmienną kwotę, która została natychmiast pobrana z konta. Niewielka liczba 2984 została dostarczona do banku w USA. Kilka dobrze znanych historycznych modeli bankomatów to seria Atalla Box , IBM 3614, IBM 3624 i 473x, seria Diebold 10xx i TABS 9000, seria NCR 1780 i wcześniejsza seria NCR 770.
Pierwszy system przełączający umożliwiający współdzielenie bankomatów między bankami został uruchomiony 3 lutego 1979 r. W Denver w stanie Kolorado dzięki staraniom Colorado National Bank of Denver and Kranzley and Company of Cherry Hill w stanie New Jersey.
W 2012 roku nowy bankomat w Royal Bank of Scotland umożliwił klientom wypłacanie gotówki do 130 funtów bez karty, wprowadzając sześciocyfrowy kod wymagany za pośrednictwem smartfonów.
Lokalizacja
Bankomaty można umieścić w dowolnym miejscu, ale najczęściej są one umieszczane w pobliżu lub wewnątrz banków, centrów handlowych, lotnisk, stacji kolejowych, stacji metra , sklepów spożywczych, stacji benzynowych, restauracji i innych miejsc. Bankomaty znajdują się również na statkach wycieczkowych i na niektórych statkach marynarki wojennej Stanów Zjednoczonych , gdzie marynarze mogą pobierać wynagrodzenie.
Bankomaty mogą znajdować się w lokalu i poza nim. Lokalne bankomaty to zazwyczaj bardziej zaawansowane, wielofunkcyjne urządzenia, które uzupełniają możliwości oddziału banku, a przez to są droższe. Maszyny poza lokalem przedsiębiorstwa są wdrażane przez instytucje finansowe i niezależne organizacje sprzedaży (ISO) tam, gdzie istnieje prosta potrzeba gotówki, więc są to na ogół tańsze urządzenia jednofunkcyjne.
W Stanach Zjednoczonych, Kanadzie i niektórych krajach Zatoki Perskiej [ potrzebne źródło banki ] mogą mieć pasy dla kierowców umożliwiające dostęp do bankomatów za pomocą samochodu.
W ostatnim czasie kraje takie jak Indie i niektóre kraje afrykańskie instalują na obszarach wiejskich bankomaty zasilane energią słoneczną.
Najwyższy na świecie bankomat znajduje się na przełęczy Khunjerab w Pakistanie . Zainstalowany na wysokości 4693 metrów (15397 stóp) przez Narodowy Bank Pakistanu , jest przeznaczony do pracy w temperaturach tak niskich jak -40 stopni Celsjusza.
Sieci finansowe
Większość bankomatów jest połączona z sieciami międzybankowymi , co umożliwia ludziom wypłacanie i wpłacanie pieniędzy z urządzeń nienależących do banku, w którym mają swoje rachunki lub w krajach, w których mają swoje rachunki (umożliwiając wypłaty gotówki w lokalnej walucie). Niektóre przykłady sieci międzybankowych to NYCE , PULSE , PLUS , Cirrus , AFFN , Interac , Interswitch, STAR , LINK , MegaLink i BancNet .
Bankomaty polegają na autoryzacji transakcji finansowej przez wydawcę karty lub inną instytucję autoryzującą w sieci komunikacyjnej. Często odbywa się to za pośrednictwem ISO 8583 .
Wiele banków pobiera opłaty za korzystanie z bankomatów . W niektórych przypadkach opłaty te są pobierane wyłącznie od użytkowników niebędących klientami banku obsługującego bankomat; w innych przypadkach dotyczą one wszystkich użytkowników.
Aby umożliwić podłączenie bardziej zróżnicowanej gamy urządzeń do ich sieci, niektóre sieci międzybankowe przyjęły zasady rozszerzające definicję bankomatu tak, aby był to terminal, który albo ma skarbiec w swoim zasięgu, albo wykorzystuje skarbiec lub szufladę kasową w sklepie lokalu, który umożliwia korzystanie z bankomatu na banknoty .
Bankomaty zwykle łączą się bezpośrednio ze swoim hostem lub kontrolerem bankomatu za pośrednictwem modemu ADSL lub dial-up przez linię telefoniczną lub bezpośrednio przez linię dzierżawioną. Linie dzierżawione są lepsze niż zwykłe stare linie telefoniczne (POTS), ponieważ wymagają mniej czasu na nawiązanie połączenia. Maszyny o mniejszym natężeniu ruchu zwykle polegają na modemie telefonicznym na linii POTS, a nie na linii dzierżawionej, ponieważ linia dzierżawiona może być stosunkowo droższa w eksploatacji w porównaniu z linią POTS. Ten dylemat może zostać rozwiązany, gdy szybkie połączenia internetowe VPN staną się bardziej wszechobecne. Typowe protokoły komunikacyjne warstwy niższego poziomu używane przez bankomaty do komunikacji zwrotnej z bankiem obejmują SNA przez SDLC , TC500 przez Async , X.25 i TCP/IP przez Ethernet .
Oprócz metod stosowanych w celu zapewnienia bezpieczeństwa i poufności transakcji, cały ruch komunikacyjny między bankomatem a procesorem transakcji może być również szyfrowany przy użyciu metod takich jak SSL . 2021
Zastosowanie globalne
,_OWID.svg)
Nie ma twardych międzynarodowych lub opracowanych przez rząd liczb, które obejmowałyby całkowitą liczbę bankomatów używanych na całym świecie. Szacunki opracowane przez ATMIA określają liczbę obecnie używanych bankomatów na 3 miliony sztuk, czyli około 1 bankomat na 3000 osób na świecie.
Aby uprościć analizę korzystania z bankomatów na całym świecie, instytucje finansowe zazwyczaj dzielą świat na siedem regionów na podstawie wskaźników penetracji, statystyk użytkowania i wdrożonych funkcji. Cztery regiony (USA, Kanada, Europa i Japonia) mają wysoką liczbę bankomatów na milion mieszkańców. Pomimo dużej liczby bankomatów, w regionie Azji i Pacyfiku oraz w Ameryce Łacińskiej istnieje dodatkowe zapotrzebowanie na maszyny. Makau może mieć największą gęstość bankomatów na poziomie 254 bankomatów na 100 000 dorosłych. Bankomaty nie osiągnęły jeszcze dużej liczby na Bliskim Wschodzie iw Afryce.
Sprzęt komputerowy
Bankomat składa się zazwyczaj z następujących urządzeń:
- CPU (do sterowania interfejsem użytkownika i urządzeniami transakcyjnymi)
- kart magnetycznych lub chipowych (do identyfikacji klienta)
- PIN pad do przyjmowania i szyfrowania osobistego numeru identyfikacyjnego EPP4 (podobny układem do klawiatury tonowej lub kalkulatora ), produkowany jako część bezpiecznej obudowy
- Bezpieczny kryptoprocesor , zwykle w bezpiecznej obudowie
- Wyświetlacz (wykorzystywany przez klienta do wykonania transakcji)
- funkcyjnych (zwykle blisko wyświetlacza) lub ekran dotykowy (służący do wybierania różnych aspektów transakcji)
- Drukarka protokołów (w celu dostarczenia klientowi zapisu transakcji)
- Skarbiec (do przechowywania części maszyn wymagających ograniczonego dostępu)
- Obudowa (dla estetyki i do mocowania oznakowania)
- Czujniki i wskaźniki
Ze względu na większe zapotrzebowanie na moc obliczeniową i spadającą cenę architektur podobnych do komputerów osobistych , bankomaty odeszły od niestandardowych architektur sprzętowych wykorzystujących mikrokontrolery lub układy scalone specyficzne dla aplikacji i przyjęły architekturę sprzętową komputera osobistego, taką jak złącza USB dla urządzeń peryferyjnych, komunikacji Ethernet i IP oraz systemów operacyjnych komputerów osobistych.
Właściciele firm często dzierżawią bankomaty od usługodawców. Jednak w oparciu o ekonomię skali cena sprzętu spadła do tego stopnia, że wielu właścicieli firm po prostu płaci za bankomaty kartą kredytową.
Nowe wytyczne ADA dotyczące głosu i zamiany tekstu na mowę nałożone w 2010 r., Ale wymagane do marca 2012 r., Zmusiły wielu właścicieli bankomatów do modernizacji niezgodnych urządzeń lub usunięcia ich, jeśli nie można ich zaktualizować, i zakupu nowego zgodnego sprzętu. Stworzyło to drogę dla hakerów i złodziei do pozyskiwania sprzętu bankomatowego na złomowiskach z niewłaściwie utylizowanych wycofanych z eksploatacji maszyn.
Skarbiec bankomatu znajduje się w zasięgu samego urządzenia i jest miejscem przechowywania wartościowych przedmiotów. Bankomaty banknotów , które zamiast gotówki drukują paragon lub skrypt, nie zawierają skarbca.
Mechanizmy znalezione w skarbcu mogą obejmować:
- Mechanizm wydawania (w celu zapewnienia gotówki lub innych wartościowych przedmiotów)
- Mechanizm depozytowy zawierający moduł przetwarzania czeków i akceptor banknotów zbiorczych (aby umożliwić klientowi dokonywanie wpłat)
- Czujniki bezpieczeństwa (magnetyczne, termiczne, sejsmiczne, gazowe)
- Zamki (do kontrolowania dostępu do zawartości skarbca)
- Systemy kronikowania; wiele z nich to urządzenia elektroniczne (zapieczętowane urządzenie z pamięcią flash oparte na wewnętrznych standardach) lub urządzenie półprzewodnikowe (faktyczna drukarka), które gromadzi wszystkie rejestry aktywności, w tym znaczniki czasu dostępu, liczbę wydanych banknotów itp. Są to dane wrażliwe i jest zabezpieczona w podobny sposób jak środki pieniężne, ponieważ jest to podobne zobowiązanie.
Skarbce bankomatowe są dostarczane przez producentów w kilku klasach. Czynniki wpływające na wybór klasy skarbca obejmują koszt, wagę, wymagania prawne, typ bankomatu, praktyki operatora w zakresie unikania ryzyka oraz wewnętrzne wymagania dotyczące objętości. Standardowe konfiguracje sejfów branżowych obejmują Underwriters Laboratories UL-291 „Godziny pracy” i sejfy poziomu 1, pochodne RAL TL-30 oraz CEN EN 1143-1 - CEN III i CEN IV.
Producenci bankomatów zalecają przymocowanie skarbca do podłogi, aby zapobiec kradzieży, chociaż istnieje zapis o kradzieży przeprowadzonej przez tunelowanie w podłodze bankomatu.
Oprogramowanie
Wraz z migracją do standardowego sprzętu komputerowego w bankomatach można używać standardowych komercyjnych systemów operacyjnych i środowisk programistycznych. Typowe platformy używane wcześniej w rozwoju ATM to RMX lub OS/2 .
Obecnie zdecydowana większość bankomatów na całym świecie korzysta z systemu Microsoft Windows . Na początku 2014 roku 95% bankomatów korzystało z systemu Windows XP. Niewielka liczba wdrożeń może nadal obsługiwać starsze wersje systemu operacyjnego Windows, takie jak Windows NT , Windows CE lub Windows 2000 , mimo że firma Microsoft nadal obsługuje tylko systemy Windows 8.1 , Windows 10 i Windows 11 .
W przemyśle komputerowym istnieje pogląd dotyczący bezpieczeństwa, że ogólnodostępne systemy operacyjne dla komputerów stacjonarnych wiążą się z większym ryzykiem jako systemy operacyjne dla bankomatów niż inne typy systemów operacyjnych, takie jak (bezpieczne) systemy operacyjne czasu rzeczywistego (RTOS ) . RISKS Digest zawiera wiele artykułów na temat luk w systemie operacyjnym bankomatów.
Linux znajduje również pewne przyjęcie na rynku bankomatów. Przykładem tego jest Banrisul , największy bank na południu Brazylii , który zastąpił systemy operacyjne MS-DOS w swoich bankomatach Linuksem. Banco do Brasil również migruje bankomaty do Linuksa. Firma Vortex Engineering z siedzibą w Indiach produkuje bankomaty działające wyłącznie z systemem Linux. Popularne protokoły transakcyjne warstwy aplikacji, takie jak Diebold 91x (911 lub 912) i NCR NDC lub NDC+, zapewniają emulację starszych generacji sprzętu na nowszych platformach z przyrostowymi rozszerzeniami wprowadzanymi z czasem w celu uwzględnienia nowych możliwości, chociaż firmy takie jak NCR stale ulepszają te protokoły, wydając nowsze wersje (np. AANDC v3.xy NCR, gdzie xy to subversions). Większość głównych producentów bankomatów dostarcza pakiety oprogramowania, które implementują te protokoły. Nowsze protokoły, takie jak IFX, nie zostały jeszcze powszechnie zaakceptowane przez procesory transakcyjne.
Wraz z przejściem na bardziej ustandaryzowaną bazę oprogramowania, instytucje finansowe są coraz bardziej zainteresowane możliwością wybierania aplikacji, które napędzają ich sprzęt. WOSA/XFS , obecnie znany jako CEN XFS (lub po prostu XFS) , zapewnia wspólny interfejs API do uzyskiwania dostępu i manipulowania różnymi urządzeniami bankomatu. J/XFS to implementacja API CEN XFS w Javie.
Podczas gdy dostrzegane zalety XFS są podobne do mantry Java „ pisz raz, uruchom gdziekolwiek ”, często różni dostawcy sprzętu ATM mają różne interpretacje standardu XFS. Rezultat tych różnic w interpretacji oznacza, że aplikacje ATM zwykle używają oprogramowania pośredniego , aby wyrównać różnice między różnymi platformami.
Wraz z pojawieniem się systemów operacyjnych Windows i XFS w bankomatach, aplikacje mogą stać się bardziej inteligentne. Doprowadziło to do powstania nowej generacji aplikacji bankomatowych, powszechnie nazywanych aplikacjami programowalnymi. Tego typu aplikacje umożliwiają tworzenie zupełnie nowych aplikacji, w których terminal ATM może robić więcej niż tylko komunikować się z przełącznikiem ATM. Jest teraz upoważniony do łączenia się z innymi serwerami treści i systemami bankowości wideo .
Godne uwagi oprogramowanie ATM działające na platformach XFS to Triton PRISM, Diebold Agilis EmPower, NCR APTRA Edge , Absolute Systems AbsoluteINTERACT, KAL Kalignite Software Platform , Phoenix Interactive VISTAatm, Wincor Nixdorf ProTopas , Euronet EFTS i Intertech inter-ATM.
Wraz z przeniesieniem bankomatów do środowisk komputerowych zgodnych ze standardami przemysłowymi, wzrosły obawy dotyczące integralności stosu oprogramowania bankomatu.
Wpływ na siłę roboczą
Liczba kasjerów bankowych w Stanach Zjednoczonych wzrosła z około 300 000 w 1970 r. Do około 600 000 w 2010 r. Wbrew intuicji, czynnikiem przyczyniającym się do tego może być wprowadzenie bankomatów. Bankomaty pozwalają oddziałowi działać z mniejszą liczbą kasjerów, co sprawia, że otwieranie większej liczby oddziałów jest tańsze dla banków. Prawdopodobnie spowodowało to zatrudnienie większej liczby kasjerów do obsługi niezautomatyzowanych zadań, ale dalsza automatyzacja i bankowość internetowa mogą odwrócić ten wzrost.
Bezpieczeństwo
Bezpieczeństwo w odniesieniu do bankomatów ma kilka wymiarów. Bankomaty zapewniają również praktyczną demonstrację kilku współpracujących ze sobą systemów i koncepcji bezpieczeństwa oraz sposobów rozwiązywania różnych problemów związanych z bezpieczeństwem.
Fizyczny
Wczesne zabezpieczenia bankomatów koncentrowały się na uczynieniu terminali niewrażliwymi na atak fizyczny; były to faktycznie sejfy z mechanizmami dozującymi. Doprowadziło to do szeregu ataków, w których złodzieje próbowali ukraść całe maszyny przez najazdy taranów . Od późnych lat 90. grupy przestępcze działające w Japonii usprawniły napady taranowe, kradnąc i wykorzystując ciężarówkę załadowaną ciężkimi maszynami budowlanymi do skutecznego wyburzenia lub wyrwania z korzeniami całego bankomatu i dowolnej obudowy w celu kradzieży gotówki.
Inna metoda ataku, plofkraak , polega na uszczelnieniu silikonem wszystkich otworów bankomatu i napełnieniu skarbca łatwopalnym gazem lub umieszczeniu ładunku wybuchowego wewnątrz, na przyczepie lub w pobliżu maszyny. Ten gaz lub materiał wybuchowy zostaje zapalony, a skarbiec zostaje otwarty lub zniekształcony przez siłę powstałej eksplozji, a przestępcy mogą się włamać. Ten rodzaj kradzieży miał miejsce w Holandii, Belgii , Francji , Danii , Niemczech , Australii i Stanach Zjednoczonych . Królestwo . Tego typu atakom można zapobiegać za pomocą szeregu urządzeń przeciwwybuchowych, zwanych również systemami tłumienia gazów. Systemy te wykorzystują czujnik wykrywania gazu wybuchowego do wykrywania gazu wybuchowego i neutralizacji go poprzez uwolnienie specjalnego środka chemicznego tłumiącego wybuch, który zmienia skład gazu wybuchowego i czyni go nieskutecznym.
Kilka ataków w Wielkiej Brytanii (z których przynajmniej jeden się powiódł) polegało na wykopaniu ukrytego tunelu pod bankomatem i przecięciu wzmocnionej podstawy w celu usunięcia pieniędzy.
Nowoczesne zabezpieczenia fizyczne bankomatów, podobnie jak inne nowoczesne zabezpieczenia związane z obsługą pieniędzy, koncentrują się na uniemożliwieniu złodziejowi korzystania z pieniędzy znajdujących się w urządzeniu za pomocą różnych typów Inteligentnych Systemów Neutralizacji Banknotów .
Powszechną metodą jest po prostu okradanie personelu napełniającego maszynę pieniędzmi. Aby tego uniknąć, harmonogram ich wypełniania jest utrzymywany w tajemnicy, zmienny i przypadkowy. Pieniądze są często trzymane w kasetach, które nieprawidłowo otwarte zabarwią pieniądze.
Tajemnica i integralność transakcji
Bezpieczeństwo transakcji bankomatowych opiera się głównie na integralności bezpiecznego kryptoprocesora : bankomat często wykorzystuje ogólne komponenty towarowe, które czasami nie są uważane za „ zaufane systemy ”.
Szyfrowanie danych osobowych, wymagane przez prawo w wielu jurysdykcjach, jest stosowane w celu zapobiegania oszustwom. Wrażliwe dane w transakcjach bankomatowych są zwykle szyfrowane za pomocą DES , ale obecnie procesory transakcyjne zwykle wymagają użycia potrójnego DES . W celu zapewnienia poufności inicjalizacji kluczy szyfrujących w bankomacie można zastosować techniki zdalnego ładowania klucza. Można również użyć kodu uwierzytelniania wiadomości (MAC) lub częściowego adresu MAC , aby upewnić się, że wiadomości nie zostały naruszone podczas przesyłania między bankomatem a siecią finansową.
Integralność tożsamości klienta
Odnotowano również szereg przypadków oszustwa w ramach ataków typu Man-in-the-middle , w których przestępcy podłączali fałszywe klawiatury lub czytniki kart do istniejących maszyn. Zostały one następnie wykorzystane do zapisywania kodów PIN klientów i informacji o kartach bankowych w celu uzyskania nieautoryzowanego dostępu do ich kont. Różni producenci bankomatów wprowadzili środki zaradcze w celu ochrony produkowanego przez siebie sprzętu przed tymi zagrożeniami.
W niektórych krajach przetestowano i wdrożono alternatywne metody weryfikacji tożsamości posiadaczy kart, takie jak wzory żył palców i dłoni, tęczówki i technologie rozpoznawania twarzy . Tańszy masowo produkowany sprzęt został opracowany i jest instalowany w maszynach na całym świecie, które wykrywają obecność ciał obcych z przodu bankomatów, obecne testy wykazały skuteczność wykrywania 99% dla wszystkich typów urządzeń skimmingowych .
Integralność działania urządzenia
Otwory bankomatów po stronie klienta są często zasłonięte mechanicznymi żaluzjami, aby zapobiec manipulowaniu mechanizmami, gdy nie są one używane. Czujniki alarmowe są umieszczane wewnątrz bankomatów i ich obszarów obsługi, aby ostrzegać ich operatorów o otwarciu drzwi przez nieupoważniony personel.
Aby chronić się przed hakerami, bankomaty mają wbudowaną zaporę ogniową. Po wykryciu przez zaporę złośliwych prób zdalnego włamania się do maszyny blokuje ona maszynę.
Zasady są zwykle ustalane przez rząd lub organ obsługujący bankomaty, które określają, co się stanie, gdy zawiodą systemy integralności. W zależności od jurysdykcji bank może, ale nie musi, ponosić odpowiedzialność, gdy podjęta zostanie próba wypłaty pieniędzy klienta z bankomatu, a pieniądze wydostaną się poza skarbiec bankomatu lub zostały ujawnione w sposób niezabezpieczony lub są nie jest w stanie określić stanu pieniędzy po nieudanej transakcji. Klienci często komentowali, że odzyskanie utraconych w ten sposób pieniędzy jest trudne, ale często komplikuje to polityka dotycząca podejrzanych działań typowych dla elementu przestępczego.
Bezpieczeństwo klientów
powszechną cechą jest wiele kamer bezpieczeństwa i ochroniarze . W Stanach Zjednoczonych Biuro Kontrolera Stanu Nowy Jork zaleciło Departamentowi Bankowości Stanu Nowy Jork przeprowadzenie dokładniejszych kontroli bezpieczeństwa bankomatów w obszarach o wysokiej przestępczości.
Konsultanci operatorów bankomatów twierdzą, że kwestia bezpieczeństwa klientów powinna być przedmiotem większego zainteresowania branży bankowej; sugerowano, że wysiłki są obecnie bardziej skoncentrowane na środkach zapobiegawczych w postaci prawodawstwa odstraszającego niż na problemie trwających przymusowych wycofań.
Co najmniej od 30 lipca 1986 roku konsultanci branżowi opowiadali się za wprowadzeniem do bankomatów systemu PIN-u awaryjnego, w którym użytkownik ma możliwość wysłania cichego alarmu w odpowiedzi na zagrożenie. Wysiłki legislacyjne mające na celu wprowadzenie awaryjnego systemu PIN pojawiły się w Illinois , Kansas i Georgii , ale jak dotąd nic się nie udało. W styczniu 2009 r. w Senacie stanu Illinois zaproponowano ustawę senacką nr 1355, która ponownie rozpatruje kwestię systemu odwrotnego awaryjnego kodu PIN. Ustawę ponownie popiera policja, a sprzeciwia się jej lobby bankowe.
W 1998 roku trzy miasta poza Cleveland w stanie Ohio, w odpowiedzi na falę przestępczości bankomatowej, przyjęły przepisy wymagające zainstalowania przełącznika numeru telefonu alarmowego we wszystkich bankomatach znajdujących się na zewnątrz w ich jurysdykcji. W następstwie zabójstwa w Sharon Hill w Pensylwanii rada miejska uchwaliła również ustawę o bezpieczeństwie bankomatów.
W Chinach i innych krajach podjęto wiele wysiłków na rzecz promowania bezpieczeństwa. Lokalne bankomaty często znajdują się w lobby banku, które może być dostępne 24 godziny na dobę. Lobby te mają rozległy zasięg kamer bezpieczeństwa, bezpłatny telefon do konsultacji z personelem banku oraz ochroniarza na terenie obiektu. Lobby bankowe, które nie są strzeżone 24 godziny na dobę, mogą również mieć bezpieczne drzwi, które można otworzyć tylko z zewnątrz, przesuwając kartę bankową przed skanerem zamontowanym na ścianie, co pozwala bankowi zidentyfikować, która karta wchodzi do budynku. Większość bankomatów będzie również wyświetlać na ekranie ostrzeżenia dotyczące bezpieczeństwa, a także może być wyposażona w wypukłe lusterka nad wyświetlaczem, umożliwiające użytkownikowi zobaczenie, co dzieje się za nimi.
Od 2013 r. jedyne dostępne twierdzenie na temat zakresu zabójstw związanych z bankomatami mówi, że wahają się one od 500 do 1000 rocznie w Stanach Zjednoczonych, obejmując tylko przypadki, w których ofiara miała kartę bankomatową, a karta była używana przez zabójcę po znany czas zgonu.
Jackpotowanie
Termin jackpotting jest używany do opisania jednej z metod wykorzystywanych przez przestępców do kradzieży pieniędzy z bankomatu. Złodzieje uzyskują fizyczny dostęp przez mały otwór wywiercony w maszynie. Odłączają istniejący dysk twardy i podłączają dysk zewnętrzny za pomocą przemysłowego endoskopu. Następnie naciskają wewnętrzny przycisk, który ponownie uruchamia urządzenie, dzięki czemu jest teraz pod kontrolą dysku zewnętrznego. Następnie mogą zlecić bankomatowi wypłatę całej gotówki.
Szyfrowanie
W ostatnich latach wiele bankomatów szyfruje również dysk twardy. Oznacza to, że tworzenie oprogramowania do jackpotowania jest trudniejsze i zapewnia większe bezpieczeństwo bankomatu.
Używa
Bankomaty zostały pierwotnie opracowane jako bankomaty i ewoluowały, zapewniając wiele innych funkcji związanych z bankami:
- Płacenie rutynowych rachunków, opłat i podatków (za media, rachunki telefoniczne, ubezpieczenia społeczne, opłaty prawne, podatki dochodowe itp.)
- Drukowanie lub zamawianie wyciągów bankowych
- Aktualizowanie książeczek oszczędnościowych
- Zaliczki gotówkowe
- Sprawdź moduł przetwarzania
- Spłata (w całości lub w części) salda kredytu na karcie powiązanej z określonym rachunkiem bieżącym .
- Przelewanie pieniędzy między połączonymi kontami (np. przelewanie między kontami)
- Rozpoznawanie waluty depozytu, akceptacja i recykling
W niektórych krajach, zwłaszcza tych, które korzystają z w pełni zintegrowanej sieci międzybankowej (np. Multibanco w Portugalii), bankomaty posiadają wiele funkcji niezwiązanych bezpośrednio z zarządzaniem własnym kontem bankowym, takich jak:
- Ładowanie wartości pieniężnej na karty z przechowywaną wartością
- telefonu komórkowego na kartę / kredytu na telefon komórkowy .
- Nabywczy
- Bilety na koncert
- Złoto
- Bilety na loterię
- Bilety na film
- Znaczki pocztowe .
- Bilety pociągowe
- Bony podarunkowe do centrum handlowego .
- Darowizny na cele charytatywne
Coraz częściej banki starają się wykorzystywać bankomat jako narzędzie sprzedaży do dostarczania wstępnie zatwierdzonych pożyczek i ukierunkowanych reklam przy użyciu produktów takich jak ITM (inteligentny bankomat) firmy Aptra Relate firmy NCR. Bankomaty mogą również pełnić rolę kanału reklamowego dla innych firm.*
Jednak kilka różnych technologii ATM nie osiągnęło jeszcze akceptacji na całym świecie, takich jak:
- Wideokonferencje z kasjerami, zwanymi kasjerami wideo
- Biometria , gdzie autoryzacja transakcji opiera się na zeskanowaniu odcisku palca, tęczówki, twarzy itp. klienta.
- Akceptacja czeków/gotówki, w ramach której urządzenie przyjmuje i rozpoznaje czeki i/lub walutę bez użycia kopert. Oczekuje się, że w Stanach Zjednoczonych zyska na znaczeniu dzięki przepisom dotyczącym czeku 21 .
- Skanowanie kodów kreskowych
- Drukowanie na żądanie „przedmiotów wartościowych” (takich jak bilety do kina, czeki podróżne itp.)
- Wydawanie dodatkowych nośników (takich jak karty telefoniczne)
- Koordynacja bankomatów z telefonami komórkowymi
- Integracja ze sprzętem pozabankowym
- Gry i funkcje promocyjne
- CRM przez bankomat
Kasy do wideokonferencji są obecnie nazywane kasjerami interaktywnymi. Benton Smith pisze w Idaho Business Review: „Oprogramowanie umożliwiające działanie interaktywnych bankomatów zostało stworzone przez firmę uGenius z siedzibą w Salt Lake City, producenta oprogramowania do bankowości wideo. NCR, wiodący producent bankomatów, nabył firmę uGenius w 2013 i poślubił własny sprzęt bankomatowy z oprogramowaniem wideo uGenius”.
- Jednostki dozujące apteczne
Niezawodność
Zanim bankomat zostanie umieszczony w miejscu publicznym, zwykle przechodzi szeroko zakrojone testy zarówno z pieniędzmi testowymi , jak i systemami komputerowymi zaplecza , które umożliwiają wykonywanie transakcji. Klienci bankowi również oczekują wysokiej niezawodności swoich bankomatów, co stanowi zachętę dla dostawców bankomatów do minimalizowania awarii urządzeń i sieci. Konsekwencje finansowe nieprawidłowej obsługi maszyny również stanowią dużą zachętę do minimalizowania awarii.
Bankomaty i wspierające je elektroniczne sieci finansowe są generalnie bardzo niezawodne, a branżowe testy porównawcze zapewniają zazwyczaj 98,25% dostępności dla klientów w przypadku bankomatów i do 99,999% dostępności w przypadku systemów hostów zarządzających sieciami bankomatów. Jeśli sieci bankomatów przestaną działać, klienci mogą pozostać bez możliwości dokonywania transakcji do rozpoczęcia kolejnych godzin otwarcia ich banku.
To powiedziawszy, nie wszystkie błędy są na niekorzyść klientów; zdarzały się przypadki, że automaty wydawały pieniądze bez obciążania rachunku lub wydawały banknoty o wyższych nominałach w wyniku błędnego nominału banknotów ładowanych do kaset na pieniądze. Na wynik otrzymania zbyt dużej kwoty pieniędzy może mieć wpływ umowa posiadacza karty zawarta pomiędzy klientem a bankiem.
Błędy, które mogą wystąpić, mogą być mechaniczne (takie jak mechanizmy transportu kart; klawiatury; awarie dysku twardego ; mechanizmy depozytu kopert); oprogramowanie (takie jak system operacyjny ; sterownik urządzenia ; aplikacja ); komunikacja ; lub wyłącznie z powodu błędu operatora.
Aby zwiększyć niezawodność, niektóre bankomaty drukują każdą transakcję w dzienniku papieru rolkowego, który jest przechowywany w bankomacie, co umożliwia jego użytkownikom i powiązanym instytucjom finansowym rozliczanie spraw na podstawie zapisów w dzienniku w przypadku sporu. W niektórych przypadkach transakcje są księgowane w dzienniku elektronicznym w celu wyeliminowania kosztów dostarczania papieru dziennika do bankomatu i wygodniejszego wyszukiwania danych.
Nieprawidłowe sprawdzanie pieniędzy może spowodować, że klient otrzyma fałszywe banknoty z bankomatu. Podczas gdy personel banku jest generalnie lepiej przeszkolony w wykrywaniu i usuwaniu fałszywej gotówki, wynikające z tego dostawy pieniędzy z bankomatów używane przez banki nie dają żadnej gwarancji na prawidłowe banknoty, ponieważ Federalny Urząd Policji Kryminalnej Niemiec potwierdził, że regularnie zdarzają się przypadki wydawania fałszywych banknotów za pośrednictwem bankomatów. Niektóre bankomaty mogą być zaopatrzone iw całości własnością firm zewnętrznych, co może dodatkowo komplikować ten problem. sprawdzania poprawności rachunków , aby zapewnić autentyczność gotówki, zanim zostanie ona umieszczona w urządzeniu; te z możliwościami recyklingu gotówki obejmują tę możliwość.
W Indiach, jeśli transakcja w bankomacie nie powiedzie się z powodu problemów z siecią lub problemami technicznymi i jeśli kwota nie zostanie wypłacona pomimo obciążenia konta, banki mają obowiązek zwrócić klientowi pobraną kwotę w ciągu siedmiu dni roboczych od dzień otrzymania reklamacji. Banki są również zobowiązane do uiszczenia opłat za zwłokę w przypadku opóźnienia w spłacie środków po siedmiu dniach.
Oszustwo
Podobnie jak w przypadku każdego urządzenia zawierającego wartościowe przedmioty, bankomaty i systemy, od których zależą, są celem oszustw. Oszustwa wymierzone w bankomaty i próby wykorzystania ich przez ludzi przybierają różne formy.
Pierwszy znany przypadek fałszywego bankomatu został zainstalowany w centrum handlowym w Manchesterze w stanie Connecticut w 1993 roku. Modyfikując wewnętrzne działanie bankomatu Fujitsu model 7020, gang przestępczy znany jako Bucklands Boys ukradł informacje z kart włożonych do maszyny przez klientów.
WAVY-TV zgłosiło incydent w Virginia Beach we wrześniu 2006 r., Kiedy haker, który prawdopodobnie uzyskał fabryczne hasło administratora do bankomatu z białą etykietą na stacji benzynowej, spowodował, że urządzenie założyło, że jest załadowane banknotami 5 USD zamiast 20 USD s, umożliwiając sobie – i wielu kolejnym klientom – odejście z czterokrotnie większymi pieniędzmi wypłaconymi z ich kont. Ten rodzaj oszustwa pojawił się w serialu telewizyjnym The Real Hustle .
Zachowanie bankomatu może ulec zmianie w tak zwanym czasie „zatrzymania”, kiedy bankowa sieć wypłat gotówki nie może uzyskać dostępu do baz danych zawierających informacje o koncie (prawdopodobnie w celu konserwacji bazy danych). Aby zapewnić klientom dostęp do gotówki, klienci mogą mieć możliwość wypłaty gotówki do określonej kwoty, która może być mniejsza niż ich zwykły dzienny limit wypłat, ale może nadal przekraczać kwotę dostępnych pieniędzy na ich rachunkach, co może skutkować oszustwem jeśli klienci celowo wycofują więcej pieniędzy niż mieli na swoich kontach.
Oszustwa związane z kartami
Aby uniemożliwić przestępcom przeglądanie osobistego numeru identyfikacyjnego (PIN) klienta , niektóre banki wyznaczają obszary prywatności na podłodze.
W przypadku oszustwa o niskim poziomie zaawansowania technologicznego najłatwiej jest po prostu ukraść kartę klienta wraz z kodem PIN. Późniejszy wariant tego podejścia polega na uwięzieniu karty wewnątrz czytnika kart bankomatu za pomocą urządzenia często określanego jako pętla libańska . Kiedy klient jest sfrustrowany nieotrzymaniem karty i odchodzi od automatu, przestępca może wyjąć kartę i wypłacić gotówkę z konta klienta, używając karty i jej kodu PIN.
Ten rodzaj oszustwa rozprzestrzenił się na całym świecie. Chociaż incydenty związane z skimmingiem zostały nieco zastąpione pod względem wielkości, ponowne pojawienie się pułapek na kartach zostało zauważone w regionach takich jak Europa, gdzie liczba kart chipowych i PIN EMV wzrosła.
Inna prosta forma oszustwa polega na próbie nakłonienia banku klienta do wydania nowej karty i kodu PIN oraz kradzieży ich z poczty.
Z kolei nowsza, zaawansowana technologicznie metoda działania, czasami nazywana skimmingiem lub klonowaniem kart , polega na zainstalowaniu czytnika kart magnetycznych nad szczeliną na karty prawdziwego bankomatu i użyciu bezprzewodowej kamery monitorującej, zmodyfikowanej kamery cyfrowej lub fałszywego Klawiatura PIN do obserwowania kodu PIN użytkownika. Dane karty są następnie klonowane do duplikatu karty, a przestępca próbuje standardowej wypłaty gotówki. Dostępność niedrogich kamer bezprzewodowych, klawiatur, czytników kart i urządzeń nagrywających karty sprawiła, że jest to stosunkowo prosta forma oszustwa, ze stosunkowo niskim ryzykiem dla oszustów.
Aby powstrzymać te praktyki, branża bankowa opracowała środki zaradcze przeciwko klonowaniu kart, w szczególności poprzez użycie kart inteligentnych, których nie można łatwo skopiować lub sfałszować za pomocą nieuwierzytelnionych urządzeń, oraz poprzez próby manipulowania zewnętrzną stroną ich bankomatów oczywiste . Starsze systemy zabezpieczeń kart chipowych to francuska Carte Bleue , Visa Cash , Mondex , Blue firmy American Express oraz EMV '96 lub EMV 3.11 . Najbardziej aktywnie rozwijana obecnie w branży forma zabezpieczeń kart inteligentnych znana jest jako EMV 2000 lub EMV 4.x.
EMV jest szeroko stosowany w Wielkiej Brytanii ( chip i kod PIN ) i innych częściach Europy, ale gdy nie jest dostępny na określonym obszarze, bankomaty muszą wrócić do używania łatwego do skopiowania paska magnetycznego do wykonywania transakcji. To zachowanie awaryjne można wykorzystać. Jednak opcja awaryjna została usunięta z bankomatów niektórych brytyjskich banków, co oznacza, że jeśli chip nie zostanie odczytany, transakcja zostanie odrzucona.
Klonowanie i skimming kart można wykryć dzięki zastosowaniu głowic czytników kart magnetycznych i oprogramowania układowego, które może odczytać podpis osadzony na wszystkich paskach magnetycznych podczas procesu produkcji karty. Podpis ten, znany jako „MagnePrint” lub „BluPrint”, może być używany w połączeniu z typowymi schematami uwierzytelniania dwuskładnikowego używanymi w bankomatach, punktach sprzedaży detalicznej i kartach przedpłaconych.
Koncepcja i różne metody kopiowania zawartości paska magnetycznego karty bankomatowej na duplikat karty w celu uzyskania dostępu do informacji finansowych innych osób były dobrze znane w społecznościach hakerskich pod koniec 1990 roku.
W 1996 roku Andrew Stone, konsultant ds. bezpieczeństwa komputerowego z Hampshire w Wielkiej Brytanii, został skazany za kradzież ponad 1 miliona funtów poprzez skierowanie kamer wideo o wysokiej rozdzielczości na bankomaty ze znacznej odległości i zapisanie numerów kart, dat ważności itp. wytłoczone detale na kartach bankomatowych wraz z materiałem wideo przedstawiającym wprowadzanie kodów PIN. Po uzyskaniu wszystkich informacji z kaset wideo był w stanie wyprodukować klony kart, które nie tylko pozwoliły mu wypłacić pełny dzienny limit dla każdego konta, ale także pozwoliły mu ominąć limity wypłat za pomocą wielu skopiowanych kart. W sądzie wykazano, że przy użyciu tej metody mógł wypłacić nawet 10 000 funtów na godzinę. Stone został skazany na pięć lat i sześć miesięcy więzienia.
Powiązane urządzenia
Mówiący bankomat to rodzaj bankomatu, który wydaje instrukcje dźwiękowe, dzięki czemu osoby, które nie potrafią czytać z ekranu, mogą samodzielnie korzystać z urządzenia, skutecznie eliminując w ten sposób potrzebę pomocy ze strony zewnętrznego, potencjalnie wrogiego źródła. Wszystkie informacje dźwiękowe są dostarczane prywatnie przez standardowe gniazdo słuchawkowe z przodu maszyny. Alternatywnie, niektóre banki, takie jak Nordea i Swedbank , używają wbudowanego zewnętrznego głośnika, który można wywołać, naciskając przycisk rozmowy na klawiaturze. Informacje są dostarczane klientowi za pomocą nagranych wcześniej dźwiękowych lub za pomocą syntezy mowy zamieniającej tekst na mowę .
Pocztowy kiosk interaktywny może współdzielić wiele elementów bankomatu (w tym skarbiec), ale wydaje tylko przedmioty związane z przesyłką pocztową.
Bankomat gotówkowy może mieć wiele elementów wspólnych z bankomatem, ale nie ma możliwości wydawania fizycznej gotówki, w związku z czym nie wymaga skarbca. Zamiast tego klient żąda transakcji wypłaty z maszyny, która drukuje paragon lub skrypt . Następnie klient zabiera ten paragon do pobliskiego sprzedawcy, który następnie wymienia go na gotówkę z kasy.
Kasjer pomocniczy (TAU) wyróżnia się tym, że jest przeznaczony do obsługi wyłącznie przez przeszkolony personel, a nie przez ogół społeczeństwa, jest zintegrowany bezpośrednio z sieciami międzybankowymi i zazwyczaj jest kontrolowany przez komputer, który nie jest bezpośrednio zintegrowany z ogólną budowa jednostki.
Bankomat sieci Web to interfejs online do obsługi kart bankomatowych, który korzysta z czytnika kart inteligentnych . Dostępne są wszystkie typowe funkcje bankomatu, z wyjątkiem wypłacania gotówki. Większość banków na Tajwanie świadczy te usługi online.
Zobacz też
Dalsza lektura
- Ali, Peter Ifeanyichukwu. „Wpływ bankomatu na świadczenie usług bankowych w Nigerii: analiza interesariuszy”. Brazylijski Dziennik Edukacji, Technologii i Społeczeństwa 9.1 (2016): 64–72. online
- Bátiz-Lazo, Bernardo. Cash and Dash: Jak bankomaty i komputery zmieniły bankowość (Oxford University Press, 2018). recenzja w Internecie
- Batiz-Lazo, Bernardo. „Pojawienie się i ewolucja sieci bankomatów w Wielkiej Brytanii w latach 1967–2000”. Historia biznesowa 51.1 (2009): 1-27. online [ stały martwy link ]
- Batiz-Lazo, Bernardo i Gustavo del Angel. Świt plastikowej dżungli: wprowadzenie karty kredytowej w Europie i Ameryce Północnej, 1950-1975 (Hoover Institution, 2016), streszczenie
- Bessen, J. Uczenie się przez działanie: rzeczywisty związek między innowacjami, płacami i bogactwem (Yale UP, 2015)
- Hota, Jyotiranjan, Saboohi Nasim i Sasmita Mishra. „Sterowniki i bariery w przyjęciu technologii bankomatów wielu dostawców w Indiach: synteza trzech badań empirycznych”. Journal of Technology Management for Growing Economies 9.1 (2018): 89-102. online
- McDysan, David E. i Darren L. Spohn. Teoria i zastosowania bankomatów (McGraw-Hill Professional, 1998).
- Mkpojiogu, Emmanuel OC i A. Asuquo. „Doświadczenia użytkowników bankomatów w Nigerii: systematyczny przegląd artykułów empirycznych”. Dziennik badań nad rozwojem narodowym (2018). online Zarchiwizowane 18 maja 2020 r. w Wayback Machine
Podstawowe źródła
Linki zewnętrzne
- The Money Machines : relacja z historii bankomatów w USA; przez Ellen Florian , Fortune.com
- Automat kasowy w Curlie
- Mapa świata i wykres bankomatów na 100 000 dorosłych według forum gospodarki libańskiej, dane Banku Światowego
|
Sieci międzybankowe według regionu
| |||
|---|---|---|---|
| Na całym świecie | |||
| Afryka | |||
| Azja |
|
||
| Europa | |||
| Ameryka północna | |||
| Oceania | |||
| Ameryka Południowa | |||
| Biblioteki Narodowe | |
|---|---|
| Inny | |
