Schemat karty

Systemy kartowe to sieci płatnicze powiązane z kartami płatniczymi , takimi jak karty debetowe lub kredytowe , których członkiem może zostać bank lub inna uprawniona instytucja finansowa . Stając się członkiem systemu, członek otrzymuje następnie możliwość wydawania kart lub pozyskiwania akceptantów działających w sieci tego systemu kartowego. UnionPay , Visa i MasterCard to trzy największe światowe marki, znane jako systemy kartowe lub marki kart. Miliardy transakcji przechodzą przez ich karty rocznie.

typy

Systemy kartowe występują w dwóch głównych odmianach – systemie trójstronnym (lub systemie zamkniętym ) lub systemie czterostronnym (lub systemie otwartym ).

Schemat trójstronny

Schemat trójstronny składa się z trzech głównych partii, jak opisano na sąsiednim schemacie.

W modelu tym wydawca (powiązany z posiadaczem karty) i agent rozliczeniowy (powiązany z akceptantem) to ten sam podmiot. Oznacza to, że nie ma potrzeby żadnych opłat między emitentem a agentem rozliczeniowym . Ponieważ jest to franczyzowa , na każdym rynku jest tylko jeden franczyzobiorca , co stanowi zachętę w tym modelu. W ramach marki nie ma konkurencji ; raczej konkurujesz z innymi markami.

Przykładami takiej konfiguracji są Diners Club , Discover Card i American Express , chociaż w ostatnim czasie systemy te współpracowały również z innymi emitentami i agentami rozliczeniowymi w celu zwiększenia ich obiegu i akceptacji, a Diners Club działa obecnie jako system czterostronny w wiele regionów.

Schemat czterostronny

Główny artykuł: Model czterech rogów dla bezpieczeństwa płatności

W systemie czterostronnym (określanym również jako Four Corners Model ) , wystawca i agent rozliczeniowy są różnymi podmiotami, a do tego typu systemu mogą przyłączać się inne instytucje i wydawać własne karty. Jest to typ systemu kartowego stosowany przez marki takie jak Visa , Mastercard , Verve Card , UnionPay i RuPay Nie ma ograniczeń co do tego, kto może przystąpić do programu, o ile spełnione są wymagania programu.

Procesy

System kart wykorzystuje odpowiednie wytyczne do przetwarzania danych wymiany kart od banku przejmującego do banku wydającego i odwrotnie, aż do całkowitego zakończenia (lub odrzucenia) płatności . Karty kredytowe i debetowe współpracują z systemem czterostronnym, uzupełniając ramy otwartego koła, które umożliwiają spójny przepływ transakcji; w ten sposób umożliwiając bankom obsłużenie całego procesu.

Systemy kartowe mają na celu uczynienie transakcji wygodną i zautomatyzowaną dla wszystkich stron zaangażowanych w pętlę, z podstawowym przekonaniem, że klienci ostatecznie wydają więcej niż zamierzali, gdy proces płatności jest prosty.

Kluczowe partie

Posiadacz karty

Posiadaczem karty jest konsument , który jest właścicielem karty debetowej lub kredytowej wydanej przez jego bank lub inną instytucję finansową. Nie są prawnie zobowiązani do korzystania z jednego systemu kartowego i mogą posiadać różne rodzaje kart, wydawane przez wiele instytucji.

Wydawca karty

Wydawca karty , jak sama nazwa wskazuje, wydaje karty kredytowe, debetowe i przedpłacone z dowolnego dostępnego systemu kart wszystkim klientom, którzy przeszli proces weryfikacji i dlatego kwalifikują się do posiadania rachunku bankowego . Wydawcami kart mogą być nie tylko banki, ale każda inna certyfikowana instytucja finansowa.

Bank przejmujący

Bank przejmujący (znany również jako bank przejmujący) to organizacja , która udziela akceptantowi zgody administracyjnej i weryfikuje jego proces transakcyjny.

Kupiec

Każda firma lub osoba fizyczna, która otrzymuje płatność na podstawie oferowanego produktu lub usługi.

Procesor płatności

Firma obsługująca płatności przekazuje i przekazuje dane karty kredytowej lub debetowej klienta zarówno do banku wydającego, jak i do banku przejmującego. Procesor sprawdza również kwestie bezpieczeństwa, upewniając się, że informacje o karcie klienta są prawidłowe i wszystkie dane zostały wprowadzone poprawnie. Ta sama strona zajmuje się również nieprawidłowymi lub przypadkowymi obciążeniami.

Bramki płatności

Bramka płatnicza to kluczowa strona odpowiedzialna za transakcje online , przekazywanie danych karty od konsumenta do sprzedawcy i do odpowiedniego banku za pośrednictwem systemu kart. Proces ten odbywa się zwykle w terminalach POS w punktach sprzedaży detalicznej lub za pośrednictwem internetowych serwisów płatniczych dla stron internetowych . Bramka płatnicza informuje, czy opłata została przetworzona przez bank posiadacza karty i przekazuje ją dalej do rozliczenia.

Opłaty

Opłaty kartowe to wydatki ponoszone przez banki autoryzacyjne, które z kolei pobierają od akceptantów opłaty transakcyjne . Opłaty za system kart nie są jawnie ujawniane, a żadna strona zewnętrzna nie zna prawdziwej kwoty.

Opłaty te mogą obejmować sporo opłat, z których niektóre to opłaty stałe lub opłaty transakcyjne, niezwiązane z indywidualną płatnością. Czynniki takie jak typ karty, metoda płatności i obszar geograficzny mogą mieć wpływ na opłaty zmienne.

Opłaty za wymianę

Opłaty interchange (lub opłaty handlowe) to opłaty transakcyjne, które bank przejmujący płaci, gdy płatność jest przetwarzana za pomocą karty debetowej lub kredytowej. Wydatki są wypłacane bankowi wydającemu i pokrywają koszty, takie jak opłaty manipulacyjne, nieściągalny dług i opłaty wynikające z ryzyka i potencjalnych oszustw .