Uniwersalna domyślna
Uniwersalna niewypłacalność to termin określający praktykę stosowaną w branży usług finansowych w Stanach Zjednoczonych polegającą na zmianie przez określonego pożyczkodawcę warunków pożyczki z warunków normalnych na warunki domyślne (tj. pożyczki), gdy ten pożyczkodawca zostanie poinformowany, że jego klient nie spłacił innego pożyczkodawcy, mimo że klient nie spłacił pierwszego pożyczkodawcy.
To zjawisko, które datuje się od połowy lat 90. Firmy obsługujące karty kredytowe włączyły wówczas uniwersalny domyślny język do swoich umów z posiadaczami kart, ze względu na rosnącą deregulację branży. Obecnie około połowa banków, które wydają karty kredytowe, ma domyślny język uniwersalny. Jednak od czasu wprowadzenia tych przepisów większość firm wydających karty kredytowe nie egzekwuje ich regularnie ani systematycznie.
Co roku, od co najmniej 2003 r., Kongres rozważał kilka ustaw mających na celu ograniczenie nadużyć związanych z kartami kredytowymi, w tym uniwersalne przepisy dotyczące niewypłacalności. W międzyczasie Biuro Kontrolera Waluty wystosowało surowy list doradczy do branży kart kredytowych w sprawie kilku najbardziej rażących praktyk. Większość firm wydających karty kredytowe nie odpowiedziała na list.
W 2007 roku Citibank jako pierwszy bank dobrowolnie wyeliminował swoją uniwersalną rezerwę na niewypłacalność.
W 2009 roku większość form tej praktyki została zakazana w Stanach Zjednoczonych.
Tło
Zgodnie z teorią i praktyką wyceny opartej na ryzyku stopa procentowa pożyczki powinna odzwierciedlać ryzyko pożyczkobiorcy, aby uniknąć subsydiowania tych, którzy nie wywiązują się z zobowiązań, kosztem tych, którzy zawsze płacą na czas (lub alternatywnie, aby umożliwić udzielanie pożyczek do szerszego grona klientów, o szerokiej historii kredytowej ).
Zwykle, jeśli stopa procentowa ma być oparta na ryzyku, premia za ryzyko (lub kwota doliczana dodatkowo do ryzyka) jest ustalana w momencie otwarcia konta. Nie uwzględnia to jednak faktu, że ryzyko niewypłacalności pożyczkobiorcy może się później zmienić (a w rzeczywistości ryzyko może być mniejsze).
Tak więc, podczas gdy pożyczkodawcy zwiększyli limity kredytowe i obniżyli oprocentowanie pożyczkobiorców o dobrej reputacji, odzwierciedlając zmniejszone postrzeganie ryzyka, ostatnio pożyczkodawcy zaczęli podnosić oprocentowanie do tych, którzy później stwierdzili, że nie wywiązują się z zobowiązań wobec innych pożyczkodawców.
Taka praktyka ma zazwyczaj miejsce tylko w przypadku kart kredytowych , które są jedną z niewielu form kredytu konsumenckiego, która ma regulowaną stopę procentową opartą nie tylko na indeksie stóp procentowych, ale na postrzeganym ryzyku klienta (zarówno pozytywnym, jak i negatywnym).
Zamiast określonego wzrostu opłaty za ryzyko, karty kredytowe często zmieniają swoje oprocentowanie na tak zwaną stopę niewykonania zobowiązania . Stawka ta jest zazwyczaj najwyższą stawką pobieraną przez kartę, średnio 27,8%. Ponadto opłata ta jest naliczana według FILO pierwsze przyszło, ostatnie wyszło .
Zwykle stawka za zwłokę jest naliczana, gdy klient nie dokona płatności na kartę kredytową konkretnego pożyczkodawcy, ale w przypadku domyślnej stawki, pożyczkodawca naliczy stawkę, jeśli klient nie wywiąże się ze zobowiązań w innym miejscu.
Krytyka
Koncepcja uniwersalnej niewypłacalności jest krytykowana z wielu powodów.
- Ci, którzy nie zgadzają się z całą koncepcją wyceny opartej na ryzyku, niekoniecznie zgadzają się z zastosowaniem tej koncepcji.
- Koncepcję, w której jeden pożyczkodawca pobiera wyższą cenę, gdy ich klient nie wywiązuje się ze zobowiązań wobec innego pożyczkodawcy, porównano do kartelu lub struktury ustalania cen .
- Uważa się, że gdy klient w poważnych tarapatach finansowych nie wywiązuje się z zobowiązań wobec jednego pożyczkodawcy, koncepcja uniwersalnego niewypłacalności i wynikający z tego wzrost stóp procentowych mogą stworzyć błędne koło, które może spowodować, że klient nie wywiąże się ze zobowiązań w dowolnym miejscu.
- Istnieje możliwość, że produkt kredytowy, który został wykazany jako niewykonany w pierwszej kolejności, był niewykonalny z powodu oszustwa lub błędu instytucjonalnego. W takim przypadku, podczas gdy klient ma pełne prawa do poprawienia błędu w swoim raporcie kredytowym, żaden pożyczkodawca, który ustanowił uniwersalną stopę niewypłacalności, nie ma obowiązku powrotu do normalnej stopy.
- Podwyższona stawka jest postrzegana przez niektórych jako zbyt wysoka, nawet biorąc pod uwagę ryzyko.
- Charakter struktury stawek oznacza, że klient zwykle musi w pełni spłacić swoją kartę kredytową, zanim ponownie otrzyma normalną stawkę.
Wsparcie
Zwolennicy tej koncepcji argumentują, że pożyczkodawcy powinni zawsze wykorzystywać wszystkie dostępne informacje, aby uniknąć negatywnej selekcji . Zwolennicy ci argumentują, że stała praktyka naliczania wyższych cen odzwierciedlających ryzyko pozwoli kredytodawcom na pobieranie niższych cen odzwierciedlających brak ryzyka lub udzielanie kredytów osobom, które wcześniej uważano za zbyt ryzykowne w przeszłości, przynosząc korzyści tym potencjalnym pożyczkobiorcom . Ci zwolennicy argumentują, że podwyższone stawki odzwierciedlają ryzyko i nie są podbijaniem cen , czego dowodzą stałe lub malejące marże zysku w branży kart kredytowych [ potrzebne źródło ] .
Jeszcze inni, przyznając, że zwiększony wskaźnik niewypłacalności z nawiązką rekompensuje ryzyko, argumentują, że powoduje to presja konkurencji (tj. próbować reklamować, że brak stawki domyślnej jest przewagą konkurencyjną (otwierając ich na negatywną selekcję), lub sami przyjąć tę praktykę).
Zakaz stosowania form uniwersalnej niewypłacalności
Ustawa o odpowiedzialności, odpowiedzialności i ujawnianiu kart kredytowych z 2009 r. zabrania praktyki wstecznego podnoszenia jakiejkolwiek rocznej stopy procentowej , opłat lub obciążeń finansowych z powodów niezwiązanych z zachowaniem posiadacza karty z jego kontem. Jednym z celów tej ustawy była ochrona klientów przed arbitralnymi podwyżkami stawek, jeśli terminowo regulowali swoje konto.
Jednak prawo to nie zakazywało wszystkich form powszechnego niewypłacalności. Firmy obsługujące karty kredytowe rozpoczęły praktykę całkowitego anulowania rachunków klientów zalegających z płatnościami lub zalegających z płatnościami w innych agencjach kredytowych, nawet jeśli klient nadal ma dobrą opinię w firmie obsługującej karty kredytowe.
Linki zewnętrzne