Społeczeństwo budowlane
Kasa budowlana jest instytucją finansową należącą do jej członków jako organizacja wzajemna . Kasy budowlane oferują bankowe i powiązane usługi finansowe , zwłaszcza oszczędności i kredyty hipoteczne . Towarzystwa budowlane istnieją w Wielkiej Brytanii, Australii i Nowej Zelandii, a kiedyś istniały w Irlandii i kilku krajach Wspólnoty Narodów. Są podobne w organizacji do spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych , choć niewiele z nich egzekwuje wspólną więź . Jednak zamiast promować oszczędność i oferować niezabezpieczone i biznesowe pożyczki, celem towarzystwa budowlanego jest udzielanie członkom hipotek mieszkaniowych. Pożyczkobiorcy i deponenci są członkami społeczeństwa, ustalającymi politykę i mianującymi dyrektorów na zasadzie jednego członka, jednego głosu. Kasy budowlane często świadczą inne usługi bankowości detalicznej, takie jak rachunki bieżące, karty kredytowe i pożyczki osobiste. Termin „spółdzielnia budowlana” powstał po raz pierwszy w XIX wieku w Wielkiej Brytanii od spółdzielczych grup oszczędnościowych.
W Wielkiej Brytanii towarzystwa budowlane aktywnie konkurują z bankami o większość usług bankowości konsumenckiej, w szczególności kredyty hipoteczne i konta oszczędnościowe , a przepisy zezwalają na finansowanie nawet połowy ich kredytów udzielanych osobom niebędącym członkami, umożliwiając towarzystwom dostęp do hurtowych obligacji i rynków pieniężnych w celu finansowania kredytów hipotecznych. Największym na świecie towarzystwem budowlanym jest brytyjskie Nationwide Building Society . Ponadto w Australii towarzystwa budowlane konkurują również z bankami detalicznymi i oferują konsumentom pełen zakres usług bankowych.
Historia w Wielkiej Brytanii
Towarzystwa budowlane jako instytucja powstały pod koniec XVIII wieku w Birmingham - mieście, które przechodziło szybką ekspansję gospodarczą i fizyczną, napędzaną przez wiele małych firm zajmujących się obróbką metali, których wielu wysoko wykwalifikowanych i zamożnych właścicieli chętnie inwestowało w nieruchomości. Wiele wczesnych towarzystw budowlanych miało swoje siedziby w tawernach lub kawiarniach , które stały się ogniskiem sieci klubów i stowarzyszeń w celu współpracy i wymiany pomysłów między bardzo aktywnymi obywatelami Birmingham w ramach ruchu znanego jako Midlands Enlightenment . Pierwszym założonym towarzystwem budowlanym było Ketley's Building Society , założone przez Richarda Ketleya, właściciela gospody pod Złotym Krzyżem , w 1775 roku. Członkowie towarzystwa Ketleya opłacali miesięczną składkę na centralną pulę funduszy, która była wykorzystywana do finansowania budowy domy dla członków, co z kolei stanowiło zabezpieczenie przyciągania dalszych funduszy do społeczeństwa, umożliwiając dalszą budowę. Do 1781 roku w Birmingham powstały jeszcze trzy stowarzyszenia, a czwarte w pobliskim mieście Dudley ; i 19 kolejnych powstało w Birmingham w latach 1782-1795. Pierwsza poza angielskim Midlands powstała w Leeds w 1785 roku.
Większość pierwotnych towarzystw była w pełni rozwiązana , gdzie zostałyby rozwiązane, gdy wszyscy członkowie mieliby dom: ostatnie z nich, First Salisbury and District Perfect Thrift Building Society, zostało zlikwidowane w marcu 1980 r. W latach trzydziestych i czterdziestych XIX wieku nowy rozwój miało miejsce w przypadku stałego towarzystwa budowlanego , gdzie towarzystwo działało w sposób ciągły, stale przyjmując nowych członków, gdy wcześniejsi dokonali zakupów, takich jak Leek Building Society. Głównymi ramami legislacyjnymi dla towarzystw budowlanych była ustawa o towarzystwach budowlanych z 1874 r., z późniejszymi zmianami w 1894, 1939 r. (patrz Coney Hall ) i 1960 r.
W czasach swojej świetności istniały setki towarzystw budowlanych: prawie każde miasto w kraju miało towarzystwo budowlane nazwane na cześć tego miasta. W kolejnych dziesięcioleciach liczba towarzystw malała, ponieważ różne towarzystwa łączyły się w większe, często zmieniając przy tym nazwę, a inne towarzystwa opowiadały się za demutualizacją , po której w zdecydowanej większości przypadków nastąpiło przejęcie przez bank giełdowy. Większość istniejących większych towarzystw budowlanych jest końcowym wynikiem fuzji wielu mniejszych towarzystw.
Wszystkie towarzystwa budowlane w Wielkiej Brytanii są członkami Stowarzyszenia Towarzystw Budowlanych . Na początku 2008 roku w Wielkiej Brytanii istniało 59 towarzystw budowlanych, których łączne aktywa przekraczały 360 miliardów funtów. Liczba towarzystw w Wielkiej Brytanii spadła o cztery w 2008 r. z powodu serii fuzji spowodowanych w dużej mierze konsekwencjami kryzysu finansowego z lat 2007–2008 . Po trzech kolejnych fuzjach w latach 2009 i 2010 oraz demutalizacji i fuzji w 2011 r., Od 2020 r. Istnieją obecnie 44 towarzystwa budowlane.
Demutualizacja
W latach 80. zmiany w brytyjskim prawie bankowym umożliwiły towarzystwom budowlanym oferowanie usług bankowych równoważnych normalnym bankom. Kierownictwo wielu towarzystw nadal uważało, że nie są w stanie konkurować z bankami, aw odpowiedzi na ich obawy w 1986 r. Przyjęto nową ustawę o towarzystwach budowlanych . Pozwoliło to społeczeństwom na „ demutualizację ”. Gdyby więcej niż 75% członków głosowało za, towarzystwo budowlane stałoby się wówczas spółką z ograniczoną odpowiedzialnością , jak każda inna. Wzajemne prawa członków zostały zamienione na udziały w tej nowej spółce. Szereg większych stowarzyszeń złożyło takie propozycje swoim członkom i wszystkie zostały zaakceptowane. Niektóre z nich są notowane na Londyńskiej Giełdzie Papierów Wartościowych , inne zostały przejęte przez większe grupy finansowe.
Proces rozpoczął się od demutualizacji Abbey National Building Society w 1989 r. Następnie, od 1995 do końca 1999 r., osiem towarzystw zdemutualizowało księgowość dla dwóch trzecich aktywów towarzystw budowlanych według stanu na 1994 r. Pięć z tych towarzystw stało się bankami akcyjnymi (plc) , jeden połączył się z drugim, a pozostałe cztery zostały przejęte przez plc (w dwóch przypadkach po wcześniejszym przekształceniu towarzystwa wzajemnego w plc).
Jak wspomina Tayler (2003) , posunięcia demutualizacji powiodły się natychmiast, ponieważ ani rządy konserwatywne, ani Partia Pracy w Wielkiej Brytanii nie stworzyły ram, które stawiałyby przeszkody na drodze do demutualizacji. Polityczne przyzwolenie na demutualizację było najwyraźniejsze w przypadku stanowiska dotyczącego „ łajdaków ”, czyli tych, którzy przystępowali do społeczeństw, wnosząc minimalne kwoty około 100 funtów w nadziei na skorzystanie z podziału nadwyżki po demutualizacji. Deregulująca ustawa o towarzystwach budowlanych z 1986 r. Zawierała przepis dotyczący zakazu używania dywanów w formie dwuletniej zasady. To przewidywało dwuletni okres kwalifikacyjny, zanim oszczędzający mogli uczestniczyć w roszczeniu rezydualnym. Ale przed demutualizacją Abbey National Building Society w 1989 r. sądy uznały zasadę dwóch lat za niezgodną z zasadą dwóch lat po wszczęciu postępowania sądowego przez samo Abbey National w celu obejścia intencji ustawodawców. Po tym ustawodawstwie zapobiegło dystrybucji gotówki członkom mającym mniej niż dwa lata stażu, ale ten sam rezultat uzyskano, zezwalając na emisję „darmowych” udziałów w spółce przejmującej, które można było sprzedać za gotówkę. Konserwatywny rząd Thatcher odmówił wprowadzenia nowelizacji ustawy mającej na celu naprawienie wady „reguły dwóch lat”.
1980 i 1990
Towarzystwa budowlane, takie jak towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych na życie, powstały, gdy ludzie zjednoczyli się, aby zaspokoić wspólne potrzeby; w przypadku kas mieszkaniowych były to mieszkania, a ich członkowie byli pierwotnie zarówno oszczędzającymi, jak i pożyczkobiorcami. Ale bardzo szybko stało się jasne, że potrzebni są „zewnętrzni” oszczędzający, których motywem był zysk z odsetek od depozytów. W ten sposób trwałe towarzystwa budowlane szybko stały się bankami hipotecznymi, aw takich instytucjach zawsze istniał konflikt interesów między kredytobiorcami a oszczędzającymi. Zadaniem ruchu było pogodzenie tego konfliktu interesów, tak aby oszczędzający mogli dojść do wniosku, że ich interesy i interesy kredytobiorców są w pewnym stopniu komplementarne, a nie sprzeczne. Konflikt interesów między oszczędzającymi a pożyczkobiorcami nigdy nie został w pełni rozwiązany w towarzystwach budowlanych, ale po deregulacji pojednanie to stało się czymś w rodzaju przegranej sprawy. Kierownictwo towarzystw budowlanych najwyraźniej mogło poświęcić znaczną ilość czasu i zasobów (należących do organizacji) na planowanie skutecznego przejęcia — jak największej części majątku. Jeśli tak, to prawdopodobnie jest to wykorzystywanie informacji poufnych na wielką skalę z korzyścią z wewnętrznej specjalistycznej wiedzy o działalności i zasobach firmy, której nie udostępnia się osobom z zewnątrz, takim jak politycy i członkowie (i być może organy regulacyjne). Kiedy kierownictwo przedstawiło możliwość złożenia wniosku, można było polegać w szczególności na oszczędzających, że z niej skorzystają. Było wystarczająco dużo pożyczkobiorców w trudnej sytuacji, aby skorzystać z zachęty oferowanej im przez kierownictwo (pomimo kilku prostych sum wystarczających do wykazania, że prawdopodobnie zamierzają skutecznie spłacić zachętę). ( Tayler 2003 )
Kierownictwo promujące demutualizację również w ten sposób osiągnęło cele zarządcze, ponieważ koniec wzajemności przyniósł standardy wynagrodzeń i opcje na akcje w stylu spółki akcyjnej (plc). Opcje na akcje do zarządzania społeczeństwami przekształcającymi się wydają się być potężnym czynnikiem w kalkulacjach zarządzania. Rasmusen (1988) odnosi się do tego w następujący sposób:
„… korzyści nie rosną proporcjonalnie do wielkości [wzajemnego] banku. Jeśli towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych jest duże lub oczekuje się, że wzrośnie, jeśli będzie w stanie pozyskać kapitał poprzez konwersję, jego menedżerowie czerpią większą wartość z konwersji, ale nie cierpią wiele utratę korzyści, niż gdyby bank był mały. Ich korzyścią jest prawo do zakupu nowych akcji, które są cenne, ponieważ nowe emisje są konsekwentnie zaniżone [odnoszące się do konwersji banków wzajemnych w USA]. Co więcej, w żadnym wypadku nie wszyscy zarządzający funduszami wzajemnymi niekompetentny, a konwersje pozwalają bankowi na łatwiejszą ekspansję i przyznawanie opcji na akcje dla kadry kierowniczej, które są cenne dla wykwalifikowanych menedżerów”.
Zamiast wykorzystywać swoją przewagę marżową jako obronę wzajemności, około 1980 roku towarzystwa budowlane zaczęły ustalać oprocentowanie kredytów hipotecznych w odniesieniu do poziomów rozliczeń rynkowych. W sumie zaczęli zachowywać się bardziej jak banki, dążąc do maksymalizacji zysku zamiast korzyści płynących z wzajemnej organizacji. Tak więc, według Bank of England's Boxall & Gallagher (1997) :
„...w latach 1984-1997 praktycznie nie było różnicy między bankami a towarzystwami mieszkaniowymi w oprocentowaniu kredytów hipotecznych na finansowanie domu. Takie zachowanie skutkowało zwrotem z aktywów towarzystw mieszkaniowych, który był co najmniej tak wysoki, jak banki Plc i , w przypadku braku dystrybucji, doprowadziło do szybkiego gromadzenia rezerw”.
Jak zauważają również Boxall i Gallagher (1997) :
„... akumulacja rezerw na początku lat 90., wykraczająca poza wymogi regulacyjne i wymagania dotyczące przyszłego wzrostu, jest trudna do pogodzenia z konwencjonalnymi teoriami wzajemnych zachowań”.
Llewellyn (1996) wyciąga bardziej bezpośredni i cyniczny wniosek:
Przyjmując politykę gromadzenia rezerw poprzez utrzymywanie nadwyżki marży, towarzystwa budowlane jednocześnie umożliwiły bankom konkurowanie i mogły podważyć długoterminową rentowność wzajemności. Bardziej cyniczne podejście polega na tym, że niektóre społeczeństwa mogły przyjąć strategię nadmiernej marży po prostu po to, aby zwiększyć swoją wartość konwersji.
Niektóre z tych zarządów zakończyły się sporem z własnymi członkami. O pierwszej dużej konwersji opactwa w 1989 roku Kay (1991) zauważył:
[T] on paradoks członków Abbey, którzy prowadzili kampanię przeciwko upłynnieniu [przekształceniu w bank będący własnością akcjonariuszy] ich towarzystwa budowlanego. Walczyli o zachowanie pewnego stopnia odpowiedzialności wobec członków, którego kierownictwo Towarzystwa wyraźnie nie odczuwało. Dla obecnego kierownictwa przeciwne poglądy niektórych członków nie były kwestiami do wyważenia i wzięcia pod uwagę przy formułowaniu polityki. Były utrapieniem, z którym trzeba było sobie radzić kosztownym korzystaniem z usług doradców public relations i procedurami prawnymi.
W końcu, po wielu dużych demutualizacjach i naciskach ze strony zbieraczy dywanów, przenoszących się z jednego towarzystwa budowlanego do drugiego, aby zgarnąć gratki, większość towarzystw, których zarząd chciał je zatrzymać, pod koniec lat 90. zmodyfikowała swoje zasady członkostwa. Zwykle przyjmowaną metodą były zasady członkostwa, które zapewniały, że każdy nowo przystępujący do stowarzyszenia przez pierwsze kilka lat nie będzie mógł czerpać żadnych korzyści z demutualizacji. Wraz z odejściem szansy na szybki zysk, fala demutualizacji dobiegła końca w 2000 roku.
Jedno z badań akademickich ( Heffernan 2003 ) wykazało, że zachowanie cen depozytów i kredytów hipotecznych towarzystw zdemutualizowanych było korzystniejsze dla akcjonariuszy niż dla klientów, a pozostałe towarzystwa budowlane oferowały konsekwentnie lepsze stawki.
2000 i 2010
Ustawa o towarzystwach budowlanych (finansowanie) i towarzystwach ubezpieczeń wzajemnych (transfery) z 2007 r. , znana jako ustawa Butterfill, została uchwalona w 2007 r., dając towarzystwom budowlanym większe uprawnienia do łączenia się z innymi firmami. Uprawnienia te zostały wykorzystane przez Britannię w 2009 r. i Kent Reliance w 2011 r., co doprowadziło do ich demutualizacji.
Przed 31 grudnia 2010 r. depozyty w towarzystwach budowlanych do 50 000 GBP na osobę i na instytucję były zwykle chronione przez Financial Services Compensation Scheme (FSCS), ale towarzystwa budowlane w całym kraju i Yorkshire wynegocjowały tymczasową zmianę warunków FSCS w celu ochrony członków stowarzyszeń, które nabyli na przełomie 2008 i 2009 roku. Zmienione warunki umożliwiły byłym członkom wielu stowarzyszeń, które łączą się w jedno, zachowanie wielu uprawnień do ochrony FSCS do 30 września 2009 r. (później przedłużono do 30 grudnia 2010 r.), więc ( na przykład) członek posiadający po 50 000 GBP w każdym z Nationwide, Cheshire i Derbyshire w czasie odpowiednich fuzji zachowa 150 000 GBP ochrony FSCS dla swoich funduszy w połączonym Nationwide. W dniu 31 grudnia 2010 r. ogólny limit FSCS dla depozytów detalicznych został zwiększony do 85 000 GBP dla banków i towarzystw mieszkaniowych, a ustalenia przejściowe dotyczące fuzji kas mieszkaniowych dobiegły końca.
Lista towarzystw budowlanych
Zjednoczone Królestwo
Aktualny
(Całkowite aktywa grupowe towarzystw budowlanych) (dane z ostatnich dostępnych raportów rocznych na grudzień 2016 r.)
Źródło: Stowarzyszenie Towarzystw Budowlanych zaktualizowane pod kątem kolejnych fuzji
Zdemutowany
Dziesięć towarzystw budowlanych w Wielkiej Brytanii zostało zdemutuowanych w latach 1989-2000, stając się bankiem lub przejętym przez większy bank. Do 2008 roku każde towarzystwo budowlane, które pojawiło się na giełdzie podczas fali demutualizacji w latach 80. i 90., zostało sprzedane konwencjonalnemu bankowi lub znacjonalizowane .
| Nazwa | Los | Następca | Rok | Aktualna pozycja |
|---|---|---|---|---|
| Opactwo Narodowe | przekształcony w sp | Santander | 1989 | Nowy bank, znany również jako „Abbey”, został przejęty przez Banco Santander i obecnie przemianowany na Santander . |
| Cheltenham i Gloucester | przejęty przez | Bank Lloydsa | 1994 | Stał się częścią Lloyds TSB , chociaż C&G nadal posiadał sieć oddziałów, która latem 2013 roku stała się częścią TSB Bank . |
| Krajowe i prowincjonalne | przejęty przez | Opactwo Narodowe | 1995 | Firma połączyła się z Abbey National (obecnie Santander ), nazwa nie jest już używana. |
| Sojusz i Leicester | przekształcony w sp | Santander | 1997 | Przejęty przez Banco Santander , który jest również właścicielem Abbey, w październiku 2008 roku i połączył się z Santander w 2010 roku. |
| Bristolu i Zachodu | przejęty przez | Banku Irlandii | 1997 | Stał się oddziałem Bank of Ireland, ale jego salda oszczędnościowe i sieć oddziałów zostały przeniesione do Britannia Building Society w 2005 r. (Która z kolei połączyła się z Co-operative Financial Services ). Kredyty hipoteczne Bristol & West przestały obowiązywać w styczniu 2009 roku. |
| Halifax | przekształcony w sp | 1997 | Stał się częścią HBOS w 2001 roku, który z kolei stał się częścią Lloyds Banking Group w 2009 roku. Nazwa handlowa nadal w użyciu. | |
| Północna Skała | przekształcony w sp |
Virgin Money Northern Rock (zarządzanie aktywami) |
1997 | Znacjonalizowany po bliskim bankructwie w lutym 2008 r. Z powodu kryzysu finansowego w latach 2007–2008 . Większość działalności kupionej przez Virgin Money UK w styczniu 2012 r., A pozostała, bardziej ryzykowna działalność związana z kredytami hipotecznymi została zatrzymana przez rząd i przemianowana na NRAM plc (obecnie Landmark Mortgages Limited). |
| Woolwich | przekształcony w sp | Barclays | 1997 | Teraz część Barclays plc . Nazwa marki Woolwich jest teraz używana tylko w przypadku kredytów hipotecznych udzielanych przez Barclays, a sieć oddziałów Woolwich połączyła się z siecią Barclays w 2007 roku. |
| Birmingham Midshire | przejęty przez | Halifax | 1999 | Obecnie własnością Lloyds Banking Group . Nazwa marki jest nadal zachowana, ale działa wyłącznie pocztą i Internetem. |
| Bradforda i Bingleya | przekształcony w sp | 2000 | Nacjonalizacja wraz ze sprzedażą książeczki oszczędnościowej opactwu (obecnie Santander ). |
Już nie istnieje
Poniżej znajduje się niepełna lista towarzystw budowlanych w Wielkiej Brytanii, które nie istnieją już niezależnie, ponieważ albo połączyły się z innymi organizacjami, albo zostały przez nie przejęte. Mogą nadal być aktywnie obecni na głównych ulicach (lub w Internecie) jako nazwa handlowa lub odrębna marka. Dzieje się tak zazwyczaj dlatego, że marki często budują określoną reputację i przyciągają określoną klientelę, a to może nadal być skutecznie sprzedawane.
Australia
W Australii towarzystwa budowlane ewoluowały na wzór brytyjski. Po zakończeniu II wojny światowej model kończący został przywrócony, aby sfinansować zapotrzebowanie powracających żołnierzy na nowe domy. Utworzono setki z rządowym kapitałem zalążkowym, przy czym kapitał został zwrócony rządowi, a likwidowane stowarzyszenia zachowały zgromadzone odsetki. Gdy wszystkie fundusze zalążkowe zostały pożyczone, każde likwidujące stowarzyszenie mogło ponownie ubiegać się o większy kapitał zalążkowy do punktu, w którym mogło ponownie pożyczyć własne fundusze, a tym samym stało się stowarzyszeniem stałym. Pożyczki do rozwiązania były nadal dostępne i używane przez pracowników w stałych przedsiębiorstwach aż do lat 80. XX wieku, ponieważ ich istnienie nie było powszechnie znane po wczesnych latach sześćdziesiątych. Ze względu na surowe przepisy dotyczące banków towarzystwa budowlane kwitły aż do deregulacji australijskiego przemysłu finansowego w latach 80. Ostatecznie wiele mniejszych towarzystw mieszkaniowych zniknęło, a niektóre z największych (takie jak St. George ) oficjalnie uzyskały status banków. Ostatnie konwersje obejmowały Heritage Bank , który przekształcił się z towarzystwa budowlanego w bank w 2011 r., Hume w 2014 r., Wide Bay Building Society przekształciło się w Auswide Bank , a IMB poszło w jego ślady w 2015 r., A Greater Building Society przekształciło się w Greater Bank w 2016 r. Towarzystwa budowlane przekształcające się w banki nie muszą już podlegać demutualizacji.
Szczególna różnica między australijskimi towarzystwami budowlanymi a innymi towarzystwami budowlanymi polega na tym, że australijskie towarzystwa budowlane są zobowiązane do zarejestrowania się jako spółki z ograniczoną odpowiedzialnością .
Obecne towarzystwa budowlane są
- Bass & Equitable Building Society (Tasmania)
- Towarzystwo Wzajemnego Budownictwa Maitland (Maitland)
- Newcastle Permanent Building Society (Newcastle)
Eswatini
Ustawa o towarzystwach budowlanych z 1962 r. Zezwoliła na rejestrację towarzystw budowlanych w Eswatini. Przez długi czas w kraju istniało tylko jedno towarzystwo budowlane. Drugi został zarejestrowany pod koniec 2019 roku.
- Suazi Building Society: Zarejestrowane w latach 60. XX wieku, jest to pierwsze i najstarsze towarzystwo budowlane w Eswatini. Ma oddziały w prawie każdym mieście w Królestwie i jest znany jako konserwatywny. Krążyło wiele plotek o chęci demutualizacji tej instytucji do tego stopnia, że w 2019 r. uchwalono nowelizację ustawy o towarzystwach budowlanych, która umożliwiła towarzystwom budowlanym demutualizację i ubieganie się o licencje bankowe.
- Status Capital Building Society: Status Capital Building Society zostało zarejestrowane jako drugie towarzystwo budowlane w kraju i otrzymało licencję w 2019 r. od Urzędu Regulacji Usług Finansowych po zatwierdzeniu i rekomendacji Ministra Finansów.
Irlandia
Republika Irlandii miała około 40 towarzystw budowlanych w szczytowym okresie połowy XX wieku. Wiele z nich było bardzo małych, a gdy irlandzkie banki komercyjne zaczęły udzielać kredytów mieszkaniowych, małe towarzystwa budowlane przestały być konkurencyjne. Większość z nich została połączona lub rozwiązana lub, w przypadku First Active plc , przekształcona w konwencjonalne banki. Ostatnie pozostałe towarzystwa budowlane, EBS Building Society i Irish Nationwide Building Society , zostały zdemutuowane i zostały przeniesione lub przejęte do spółek zależnych Banku w 2011 r. w następstwie skutków irlandzkiego kryzysu finansowego .
Leeds Building Society Ireland i Nationwide UK (Irlandia) były irlandzkimi oddziałami towarzystwa budowlanego z siedzibą w Wielkiej Brytanii; obaj od tego czasu zaprzestali wszelkich operacji w Irlandii.
| Nazwa | Zdemutowany | Następca |
|---|---|---|
| Irish Industrial Benefit Building Society (1873–1969)
|
luty 2011 |
księga depozytowa Permanent TSB Group Holdings plc (luty 2011 – czerwiec 2011) |
Educational Building Society (1935-1991)
Towarzystwo Budowlane EBS (1991–2011)
|
lipiec 2011 r | EBS dac , spółka zależna Allied Irish Banks |
| Irish Temperance Permanent Building Society (−1888)
|
1994 | Irish Permanent plc (1994–1999)
|
| Irlandzkie służby cywilne i ogólne towarzystwo budowlane (1864–1867)
Irlandzkie Towarzystwo Budowlane Służby Cywilnej (1969–1984)
|
1984 |
spółka zależna Bank of Ireland
|
| Towarzystwo Budowy Zasiłków Robotników (−1960) Pierwsze Narodowe Towarzystwo Budowlane (1960–1998)
|
1998 |
Pierwsza aktywna spółka z ograniczoną odpowiedzialnością (1998–2004) przejęty przez Ulster Bank 2004 i przeszedł na emeryturę w 2009 roku |
Zamknięcia towarzystw
- Towarzystwo Budowlane Ballygall, 1977
- Miejskie i Wojewódzkie Towarzystwo Budowlane, 1978
- Dublin Model Building Society, 1984
- Dublin Savings Building Society, 1977
- Towarzystwo Budowlane Czterech Prowincji, 1978
- Niezależne Towarzystwo Budowlane, 1977
- Irlandzkie Towarzystwo Budowlane Oszczędności, 1984
- Krajowe Prowincjonalne Towarzystwo Budowlane, 1977
- Towarzystwo Budownictwa Postępowego, 1977
- Towarzystwo Budowlane Zachodniej Irlandii, 1977
Jamajka
Na Jamajce trzy towarzystwa budowlane konkurują z bankami komercyjnymi i kasami kredytowymi w zakresie większości konsumenckich usług finansowych:
- Narodowe Towarzystwo Budowlane Jamajki
- Towarzystwo Wzajemnego Budownictwa Wiktorii
- Scotia Jamaica Building Society
Nowa Zelandia
Rozporządzenie
W Nowej Zelandii towarzystwa budowlane są zarejestrowane w Rejestrze Towarzystw Budowlanych na mocy Ustawy o Towarzystwach Budowlanych z 1965 r. Rejestracja jako towarzystwo budowlane jest jedynie procesem ustanawiania podmiotu jako korporacji. Jest to w dużej mierze formalność i łatwa do osiągnięcia, ponieważ wymóg kapitałowy jest minimalny (20 członków musi otrzymać udziały o wartości nie mniejszej niż 1000 NZ $ każdy, przy całkowitym minimalnym kapitale zakładowym fundacji w wysokości 200 000 NZ $).
Jeśli chodzi o nadzór ostrożnościowy, istnieje podział między towarzystwami budowlanymi, które działają w Nowej Zelandii, a tymi, które (mimo że są formalnie zarejestrowane w Nowej Zelandii) działają na morzu:
- Kasy budowlane, które przyjmują depozyty od członków społeczeństwa w Nowej Zelandii, są regulowane jako „niebankowe osoby przyjmujące depozyty” na mocy Ustawy o osobach przyjmujących depozyty pozabankowe z 2013 r. Takie kasy budowlane muszą (o ile nie kwalifikują się do określonego zwolnienia) przestrzegać wymogów ostrożnościowych przepisy prawne. Bank Rezerw Nowej Zelandii monitoruje przestrzeganie przepisów ostrożnościowych, ale nie nadzoruje ostrożnościowo poszczególnych towarzystw budowlanych pod kątem stabilności finansowej. Większość takich towarzystw budowlanych jest nadzorowana pod kątem zgodności z warunkami ich dłużnych papierów wartościowych przez powierników wyznaczonych na mocy przepisów dotyczących papierów wartościowych, a powiernicy ci mają różne obowiązki sprawozdawcze wobec Banku Rezerw.
- Kasy budowlane, które akceptują depozyty tylko od klientów zagranicznych, nie podlegają regulacjom ustawy Non-bank Deposit Takers Act 2013 ani nowozelandzkich przepisów dotyczących rynków finansowych. W związku z tym nie są one monitorowane ostrożnościowo przez Bank Rezerw ani przez Urząd Nadzoru Rynków Finansowych . Bank Rezerw ostrzega na swojej stronie internetowej, że nie monitoruje transakcji zawieranych przez zarejestrowane w Nowej Zelandii towarzystwa budowlane działające na rynkach zagranicznych. Departament Spraw Wewnętrznych ponosi ostateczną odpowiedzialność za wszystkie podmioty, które nie należą wyraźnie do innych kategorii w przeciwdziałania praniu pieniędzy .
Dane rejestracyjne towarzystw budowlanych i złożone dokumenty są dostępne w Rejestrze towarzystw budowlanych prowadzonym w Biurze Spółek Nowej Zelandii.
Indywidualne towarzystwa budowlane
Na przestrzeni lat powstało wiele towarzystw budowlanych.
Niektóre, w tym Countrywide Building Society i United Building Society , stały się bankami w latach 80. i 90. XX wieku. Heartland Building Society (utworzone w 2011 r. W wyniku połączenia Canterbury Building Society, Southern Cross Building Society i dwóch innych instytucji finansowych) przekształciło się w Heartland Bank 17 grudnia 2012 r.
Pozostałe towarzystwa budowlane obejmują:
- Pacific Eagle Capital (dawniej General Equity Building Society)
- Towarzystwo Budowlane Heretaunga
- Kiwi Deposit Building Society (w trakcie rozwiązania od 2013 r.)
- Stałe Towarzystwo Budowlane Manawatu
- Towarzystwo Budowlane Nelsona
- Southland Building Society , które w październiku 2008 roku zostało zarejestrowanym bankiem znanym jako SBS Bank. Pozostaje jednak społeczeństwem budowlanym i zachowuje swoją wzajemną strukturę.
- Hastings Building Society połączyło się z SBS Bank w październiku 2010 r., ale marka Hastings Building Society nadal działa jako towarzystwo budowlane pod nazwą HBS Bank. W listopadzie 2015 r. wycofano markę HBS Bank.
- Towarzystwo Budowlane Wairarapa.
Zimbabwe
W Zimbabwe Central Africa Building Society (CABS) jest wiodącym towarzystwem budowlanym oferującym szeroką gamę produktów i usług finansowych, w tym rachunki transakcyjne i oszczędnościowe, bankowość mobilną, kredyty hipoteczne, inwestycje na rynku pieniężnym, lokaty terminowe i pożyczki na listy płac .
Podobne organizacje w innych krajach
W innych krajach istnieją organizacje ubezpieczeń wzajemnych podobne do kas budowlanych:
- Austria : W Austrii działają cztery banki spółdzielcze: Allgemeine Bausparkasse (ABV), Raiffeisen-Bausparkasse , Bausparkasse Wüstenrot AG i Bausparkasse der Sparkassen (bank oszczędnościowy).
- Finlandia: W Finlandii Fińskie Towarzystwo Hipoteczne , stałe towarzystwo budowlane, zostało założone w 1860 roku. Od 2002 roku kredytami hipotecznymi zajmuje się Suomen AsuntoHypoPankki , licencjonowany bank należący do towarzystwa.
- Niemcy: W Niemczech jest 8 Bausparkassen z Sparkassen-Finanzgruppe o nazwie Landesbausparkassen (LBS) i 12 prywatnych Bausparkassen, na przykład Schwäbisch Hall, Wüstenrot, Deutsche Bank Bauspar AG i tak dalej.
- Stany Zjednoczone: W Stanach Zjednoczonych stowarzyszenia oszczędnościowo-pożyczkowe oraz spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe mają podobną organizację i cel.
- Inne : Patrz bankowość spółdzielcza .
Różnice operacyjne w stosunku do banków
Numery rolek
Ponieważ większość towarzystw budowlanych nie była bezpośrednimi członkami brytyjskiego systemu rozliczeniowego , często używały numeru rejestracyjnego do identyfikacji rachunków, zamiast przydzielać sześciocyfrowy kod rozliczeniowy i ośmiocyfrowy numer konta zgodnie ze standardami BACS .
Niedawno towarzystwa budowlane miały tendencję do uzyskiwania przydziałów kodów rozliczeniowych i numerów rachunków w ramach systemu rozliczeniowego, w związku z czym zmniejszyło się wykorzystanie numerów list. Korzystając z systemu BACS, należy wprowadzić numery list w polu referencyjnym, a w standardowych polach systemu BACS zostanie wprowadzony ogólny numer rozliczeniowy kasy oszczędnościowo-budowlanej i numer konta.
Zobacz też
Dalsza lektura
- Llewellyn, D.; Holmes, M. (1991). „W obronie wzajemności: zadośćuczynienie za pojawiającą się konwencjonalną mądrość”. Roczniki ekonomii publicznej i spółdzielczej . 62 (3): 327. doi : 10.1111/j.1467-8292.1991.tb01490.x .
- Rasmusen, E. (1988). „Banki wzajemne i banki giełdowe”. Dziennik Prawa i Ekonomii . 31 : 412.
- Kay, J. (1991). „Ekonomia wzajemności”. Roczniki ekonomii publicznej i spółdzielczej . 62 (3): 317. doi : 10.1111/j.1467-8292.1991.tb01489.x .
- Boxall, A.; Gallagher, N. (1997). „Wzajemność na rozdrożach”. Przegląd stabilności finansowej (3): 112.
- Llewellyn, D. (1996). „Kilka refleksji na temat debaty o wzajemności przeciwko konwersji”. Dziennik studiów spółdzielczych . 29 (2): 61.
- Tayler, G. (2003). „Motywy demutualizacji brytyjskiego towarzystwa budowlanego” . Etyka biznesowa: przegląd europejski . 12 (4): 394–402. doi : 10.1111/1467-8608.00340 .
|
Towarzystwa budowlane Nowej Zelandii
| |
|---|---|
|
| Kontrola władz : Biblioteki narodowe |
|---|
