Bankowość wiejska

Bankowość wiejska to metodologia mikrokredytów , w której usługi finansowe są administrowane lokalnie, a nie scentralizowane w formalnym banku. Bankowość wiejska ma swoje korzenie w starożytnych kulturach i została ostatnio przyjęta do użytku przez instytucje mikrofinansowe (MIF) jako sposób kontrolowania kosztów. Wczesne metody bankowości wiejskiej MIF zostały opracowane przez Grameen Bank , a następnie opracowane przez grupy takie jak John Hatch, założyciel FINCA International . Wśród agencji non-profit z siedzibą w USA jest co najmniej 31 mikrofinansów instytucje (MIF), które wspólnie stworzyły ponad 800 wiejskich programów bankowych w co najmniej 90 krajach. A w wielu z tych krajów istnieją MIF kraju przyjmującego – czasami dziesiątki – które również są praktykami bankowości wiejskiej.

Metodologia

Bank wiejski to nieformalna samopomocowa grupa wsparcia składająca się z 20-30 członków, głównie kobiet będących głowami gospodarstw domowych. Jeśli program jest „z misją”, w normalnym wiejskim banku około 50% wszystkich nowych członków przystępujących do programu będzie bardzo biednych — reprezentujących rodziny z dziennymi wydatkami na mieszkańca (DPCE) poniżej 1 USD; pozostali są umiarkowanie biedni (DPCE = 1–2 USD dziennie) lub nieubodzy (DPCE > 2 USD). ^{[ potrzebne źródło ]} Te kobiety spotykają się raz w tygodniu w domu jednego ze swoich członków, aby skorzystać z kredytów obrotowych, bezpiecznego miejsca do oszczędzania, szkolenia umiejętności, mentoringu i motywacji. Pożyczki zwykle zaczynają się od 50 do 100 USD i są powiązane z oszczędnościami, tak że im więcej klient oszczędza, tym więcej może pożyczyć. Normalny okres kredytowania wynosi cztery miesiące i jest spłacany w 16 tygodniowych ratach. Na koniec 2006 r. 95% klientów objętych próbą porównawczą 71 organizacji pozarządowych i instytucji zajmujących się udzielaniem kredytów bankom wiejskim stanowiły kobiety.

Aby wyeliminować potrzebę zabezpieczenia (przeszkoda biedaka w otrzymaniu kredytu bankowego), banki wiejskie polegają na odmianie pożyczki solidarnościowej metodologia. Opiera się na systemie gwarancji wzajemnych, w którym każdy członek wiejskiego banku zapewnia pożyczkę każdemu innemu członkowi. System ten powoduje powstanie atmosfery presji społecznej w banku wiejskim, gdzie koszt kompromitacji społecznej motywuje członków banku do całkowitej spłaty zaciągniętych kredytów. Mieszanka wzajemnych gwarancji i presji społecznej sprawia, że nawet najubożsi mogą otrzymać kredyt. Ta metoda okazała się bardzo skuteczna dla FINCA, dając stopę spłaty ponad 97% w jej światowej sieci. Banki wiejskie to wysoce demokratyczne, samozarządzające się organizacje oddolne. Wybierają własnych przywódców, wybierają własnych członków, tworzą własne regulaminy, prowadzą własną księgowość, zarządzają wszystkimi funduszami, wypłacają i deponują wszystkie fundusze, rozwiązują problemy z zaległościami kredytowymi i nakładają własne grzywny na członków, którzy spóźniają się, opuszczają spotkania, lub zalegają z płatnościami.

We wczesnych latach rozwoju banku wiejskiego istniała pewna nadzieja, że te małe wiejskie organizacje staną się niezależne i samofinansujące się, ale później ta nadzieja została porzucona. Większość działających obecnie wiejskich banków jest bezpośrednio nadzorowana przez personel lokalnej organizacji pozarządowej lub instytucji mikrofinansowej, od której otrzymują znaczną część finansowania pożyczkowego.

Źródła finansowania

Rynkowe stopy procentowe mają zastosowanie do pożyczek w bankach wiejskich. Pod koniec 2006 r. średnia rentowność portfela dla próby 71 instytucji mikrofinansowych zajmujących się bankowością wiejską wyniosła 27,7%, po usunięciu wpływu lokalnej inflacji. Sam bank wiejski zwykle nalicza tę stawkę, gdy udziela pożyczek poszczególnym członkom. Chociaż stawki te wydają się wysokie, są one niskie w porównaniu do stawek pobieranych przez lokalnych pożyczkodawców w większości krajów. W przeciwieństwie do wiejskich banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo -kredytowych te instytucje mikrofinansowe nie świadczą usług oszczędnościowych bezpośrednio swoim klientom.

Kapitał na pożyczki jest zapewniany przez FINCA z terminową spłatą tygodniowych rat wspólnie gwarantowanych przez wszystkich członków, tj. niedobór jednego członka musi zostać pokryty przez innych członków grupy . Ta forma mikrokredytu ze wspólną odpowiedzialnością jest kontrowersyjna, ponieważ Muhammad Yunus (na przykład) odrzuca formalne systemy wspólnej odpowiedzialności w grupach solidarnościowych Grameen Bank .

FINKA

20 filii FINCA na całym świecie zatrudnia ponad 10 000 osób, w większości lokalnych, w tym oficerów kredytowych i nadzorców. Każdy urzędnik kredytowy uczestniczy w cotygodniowych spotkaniach każdego z jej 10-15 banków wiejskich, aby szkolić komitet kierowniczy i monitorować działania banku. Oprócz motywowania i edukacji dorosłych, oficer kredytowy nadzoruje obecność klientów, monitoruje poprawność prowadzenia ksiąg rachunkowych, sprawdza poprawność bieżących kolekcji pożyczek i oszczędności oraz sprawdza, kiedy kwit depozytowy z poprzedniego spotkania. Z kolei każdym bankiem wiejskim zarządzają wybrani przez niego funkcjonariusze — prezes (który kieruje procesem podejmowania demokratycznych decyzji w banku), sekretarz (który bierze udział i prowadzi protokoły) oraz skarbnik (odpowiedzialny za dokładne przeprowadzanie wszystkich transakcji gotówkowych). Wreszcie, każdy wiejski bankier ma swoją własną książeczkę bankową, a jej zarejestrowane salda spłat pożyczek i depozytów oszczędnościowych muszą być zawsze takie same, jak te zapisane w rejestrze skarbnika dla każdego klienta.

Zobacz też

Linki zewnętrzne

Oficjalna strona FINCA