Czeki zastępcze w Stanach Zjednoczonych


Dokument zastępujący obraz (sprawdzenie zastępcze)
Widok z przodu czeku zastępczego
Widok z tyłu czeku zastępczego

Czek zastępczy (zwany także dokumentem zastępującym obraz lub IRD ) to zbywalny instrument , który stanowi cyfrową reprodukcję oryginalnego czeku papierowego . Jako zbywalny instrument płatniczy w Stanach Zjednoczonych czek zastępczy zachowuje status „czeku prawnego” zamiast oryginalnego czeku papierowego zgodnie z ustawą o rozliczeniu czeków na XXI wiek ( znaną również jako ustawa o czeku 21 ). Zamiast przedstawiać oryginalne papierowe czeki, instytucje finansowe i centra przetwarzania płatności przesyłają dane z czeków zastępczych drogą elektroniczną w ramach procesu rozliczeniowego, Stany Zjednoczone System Rezerwy Federalnej lub poprzez rozliczanie depozytów na podstawie prywatnych umów między członkowskimi instytucjami finansowymi. Instytucje finansowe, które przetwarzają czeki zastępcze na podstawie tych prywatnych umów, są zazwyczaj członkami izby rozrachunkowej działającej na podstawie jednolitego kodeksu handlowego (UCC).

Czek zastępczy jest uznawany za czek prawny, o ile instrument spełnia określone wymagania. Wymagania te obejmują wierną reprodukcję czeku papierowego i gwarancję instrumentu przez „bank przekształcający” - instytucję finansową, która wytworzyła czek zastępczy lub pierwszą instytucję finansową, która przekazała lub przedstawiła go podczas rozliczania czeku proces. Czeki zastępcze podlegają również przepisom UKC, obowiązującym federalnym i stanowym przepisom dotyczącym czeków oraz regulacjom dotyczącym praw konsumentów, które mają wpływ na akceptację tych instrumentów. Chociaż czek zastępczy podlega UCC oraz istniejącym stanowym i federalnym przepisom dotyczącym czeków, ustawa o czeku 21 ma pierwszeństwo przed innymi przepisami i regulacjami dotyczącymi tego instrumentu.

Specyfikacje i standardy

Accredited Standards Committee X9 ( ASC X9 ), komitet ds. rozwoju standardów akredytowany przez American National Standards Institute (ANSI), utrzymuje, promuje i wspiera techniczne standardy finansowe dotyczące procedur, dostaw i transakcji dotyczących produktów i usług finansowych, które obejmują zastępowanie obrazów Dokumenty i inne instrumenty finansowe. American National Standard (ANS) X9.100-140 obejmuje w szczególności specyfikacje dotyczące zawartości, przetwarzania i jakości dokumentów zastępujących obrazy.

Niektóre standardy obowiązujące dla czeków papierowych mają również zastosowanie do dokumentów zastępujących obraz. Normy te obejmują ANS X9.100-160-2 (druk magnetycznym atramentem ( MICR )), część 2, kod przetwarzania zewnętrznego (EPC) do użytku w terenie); ANS X9.100-181 (Specyfikacje TIFF do wymiany obrazów); i ANS X9.100-187 (Specyfikacje dotyczące elektronicznej wymiany danych czekowych i obrazowych – krajowe), które obejmują również depozyty elektroniczne za pomocą telefonów komórkowych.

Kwalifikujące się pozycje płatności do obcięcia i ponownej konwersji

Zgodnie z ustawą o czeku 21 wszystkie amerykańskie czeki papierowe i instrumenty podobne do czeków kwalifikują się do obcięcia i zamiany na czeki zastępcze, w tym czeki konsumenckie (osobiste), czeki handlowe (biznesowe), przekazy pieniężne , czeki podróżne , zaliczki gotówkowe lub czeki podręczne powiązane do rachunków kart kredytowych i obciążeniowych, czeków kontrolowanych wypłat i płatnych wekslami, oprócz nakazów rządowych i czeków skarbowych USA . Ustawa o czeku 21 zezwala każdej instytucji finansowej (takiej jak bank komercyjny lub unii kredytowej ), która uczestniczy w procesie odbioru czeku, w celu usunięcia lub skrócenia oryginalnego czeku papierowego z procesu odbioru lub zwrotu i ponownego przekształcenia czeku papierowego w czek zastępczy. Usunięcie oryginalnego czeku papierowego z dowolnego procesu nie wymaga wcześniejszej umowy między bankiem pierwszego depozytu ( BOFD ) a „bankiem płacącym”.

Wyeliminowanie czeku papierowego z procesu rozliczeniowego oszczędza sektorowi bankowemu i zarządzającemu finansami koszty obsługi, sortowania, transportu, przechowywania, zabezpieczania i wysyłki. Po tym, jak instytucja finansowa skróci oryginalny czek papierowy i ponownie przekształci go w czek zastępczy, instytucja finansowa może następnie przechowywać lub archiwizować czek papierowy, zwrócić czek papierowy własnemu klientowi zgodnie z prawem stanowym lub później zniszczyć czek papierowy.

Wymogi prawne

Prawidłowo sporządzony czek zastępczy jest prawnym odpowiednikiem oryginalnego czeku w formie papierowej, który może zostać przyjęty do zapłaty lub dowodu wpłaty w taki sam sposób jak czek oryginalny. Każdy czek zastępczy musi spełniać następujące wymagania, zanim będzie mógł zostać uznany za prawny odpowiednik czeku pierwotnego:

  1. Czek zastępczy musi dokładnie przedstawiać wszystkie informacje przedstawione na przedniej i tylnej stronie oryginalnego czeku papierowego w momencie, gdy instytucja finansowa usuwa lub skraca czek z procesu, w tym nazwiska płatnika i odbiorcy, kwoty grzecznościowe i prawne, indosy i kodowania informacji, między innymi szczegółami.
  2. Czek zastępczy musi dokładnie odzwierciedlać linię MICR pierwotnego czeku.
  3. Czek zastępczy musi być opatrzony napisem „To jest PRAWNA KOPIA czeku. Możesz go użyć w taki sam sposób, jak czeku oryginalnego”.
  4. Instytucja finansowa lub podmiot przetwarzający muszą zapewnić gwarancję na czek zastępczy. Niniejsza gwarancja musi zostać udzielona przez instytucję finansową, gdy usuwa ona lub skraca oryginalny czek papierowy z procesu odbioru lub zwrotu i ponownie przekształca czek papierowy w czek zastępczy.
  5. Instytucja finansowa lub podmiot przetwarzający, który skrócił pierwotny czek, musi przestrzegać standardów ASC X9.100-140 w zakresie przechwytywania obrazów czeków i danych MICR podczas wystawiania czeku zastępczego.

Oświadczenia obrazkowe zawierające serię zdjęć lub obrazów oryginalnych czeków papierowych i/lub czeków zastępczych, kserokopie oryginalnych czeków oraz zdjęcia czeków zamieszczone w Internecie nie są uznawane za prawne odpowiedniki czeków zastępczych. W przeciwieństwie do czeku zastępczego, kserokopia czeku nie może zostać przedstawiona w procesie rozliczania czeku w celu rozliczenia, ponieważ kserokopia czeku nie spełnia ściśle wymogów dotyczących czeków zastępczych zgodnie z ustawą o czeku 21.

Ponieważ czeki zastępcze są uważane za kontrole prawne, czeki zastępcze podlegają obowiązującym przepisom i regulacjom dotyczącym czeków. Inne przepisy ustawowe i wykonawcze regulujące czeki zastępcze w Stanach Zjednoczonych obejmują Ustawę o przyspieszonym dostępie funduszy , Artykuł 3 (Instrumenty zbywalne) i Artykuł 4 ( Depozyty bankowe i zbiory) Uniform Commercial Code (UCC), wraz z różnymi stanowymi i federalnymi przepisami regulacyjnymi. Przepisy federalne Stanów Zjednoczonych, które również mają wpływ na czeki zastępcze, obejmują przepisy Rezerwy Federalnej, które przewidują ponowne uznanie kwoty czeku zastępczego w przypadku oszustwa i podwójnych płatności spowodowanych rozliczeniem zarówno czeku zastępczego, jak i oryginalnego czeku użytego do wystawienia czeku zastępczego. Jeśli jakiekolwiek prawo stanowe, prawo federalne lub postanowienie UKC jest sprzeczne z ustawą o czeku 21, ustawa o czeku 21 ma pierwszeństwo w zakresie niezgodności między tymi przepisami i postanowieniami.

Proces rozliczeniowy

Dalsze informacje: Clearing (finanse)

Proces zbierania do przodu

Każdy czek zastępczy przetwarzany w celu pobrania w przód jest kodowany za pomocą „4” jako zewnętrznego kodu przetwarzania (EPC) w pozycji 44 wiersza MICR, zgodnie z wymaganiami ANS X9.90. Przykład procesu pobierania czeków zastępczych obejmuje następujące kroki dla instytucji finansowych, które przetwarzają depozyty za pośrednictwem Systemu Rezerwy Federalnej:

  1. Odbiorca potwierdza oryginalny papierowy czek i przedstawia go do zdeponowania w instytucji finansowej, takiej jak bank komercyjny lub kasa kredytowa (zwanej depozytową instytucją finansową).
  2. Depozytowa instytucja finansowa (Bank 1 – zwany bankiem pierwszego depozytu lub BOFD) stempluje swoje indosowanie na odwrocie oryginalnego czeku.
  3. Bank 1 przechwytuje obraz przedniej i tylnej strony oryginalnego czeku oraz dane linii MICR z przedniej strony czeku. Następnie bank 1 usuwa lub obcina oryginalny czek z procesu rozliczeniowego i wykorzystuje obraz czeku, dane MICR, własne indosy elektroniczne oraz indosy elektroniczne w celu utworzenia czeku zastępczego.
  4. Bank 1 przesyła elektronicznie obraz czeku i dane linii MICR przechwycone z oryginalnego czeku do banku wypłacającego (Bank 2) w celu rozliczenia. Jeżeli między Bankiem 1 i Bankiem 2 nie istnieje umowa dotycząca wymiany obrazów i danych czeków, Bank 1 musi dostarczyć Bankowi 2 oryginał czeku lub prawny odpowiednik czeku zastępczego.
  5. Jako bank wypłacający Bank 2 wykorzystuje obraz czeku i dane MICR lub informacje z czeku zastępczego otrzymanego z Banku 1 w celu przetworzenia pozycji w normalnym trybie rozliczenia.
  6. Po rozliczeniu Bank 2 przekazuje kopię czeku zastępczego klientowi, który wypisał czek oryginalny lub umieszcza informację o czeku zastępczym w wyciągu miesięcznym lub okresowym tego klienta.

Każda instytucja finansowa uczestnicząca w procesie pobierania (lub zwrotu) może stać się przekształcającą się instytucją finansową, jeśli utworzy czek zastępczy dla przekazania i rozliczenia.

Proces zwrotu niehonorowanych czeków

jako powód zwrotu stempluje pozycję NSF ( niewystarczające środki) . W tym przypadku Bank 2 koduje „5” jako EPC w wierszu MICR w celu identyfikacji czeku zastępczego zgodnie z ANS X9.90, wraz z numerem rozliczeniowym instytucji finansowej depozytariusza i kwotą czeku zastępczego w dolarach. Bank 2 koduje te informacje na pasku zwrotnym, pasku perforowanym lub dokumencie przewoźnika, który instytucja finansowa dołącza do niehonorowanego czeku zastępczego. Następnie bank wypłacający zwraca niehonorowany czek zastępczy w procesie kierowania do BOFD (Bank 1) w celu dalszej obsługi. Gdy Bank 1 otrzyma niehonorowany czek zastępczy, instytucja finansowa wysyła zawiadomienie o obciążeniu zwrotnym do swojego klienta, który zdeponował lub zaoferował czek do rozliczenia.

Zobacz też

  1. ^ a b „Często zadawane pytania: najczęściej zadawane pytania dotyczące zgodności konsumentów dotyczące rozliczania czeków w ustawie XXI wieku (czek 21) i rozporządzenie wykonawcze (12 CFR 229)” . Federalna Rada Egzaminacyjna Instytucji Finansowych . Źródło 2 maja 2011 r .
  2. ^ a b c d e „Check Clearing for the 21st Century Act Foundation for Check 21 Compliance Training” . Federalna Rada Egzaminacyjna Instytucji Finansowych . Źródło 28 maja 2009 .
  3. ^ „Organizacja Izby Rozliczeniowej Czeków Elektronicznych (ECCHO): Podsumowanie zasad” (PDF) . Organizacja izby rozliczeniowej czeków elektronicznych. grudzień 2013. s. 2 . Źródło 12 kwietnia 2014 r .
  4. ^ Will Kenton (8 kwietnia 2019), Government & Policy: Check Clearing for the 21st Century Act (Sprawdź 21) . Inwestopedia. Źródło 28 marca 2020 r.
  5. ^ a b c d „Przewodnik dla konsumentów dotyczący czeków 21 i czeków zastępczych” (PDF) . Rada Rezerwy Federalnej USA. 16 lutego 2004 . Źródło 28 marca 2020 r .
  6. ^ a b Czeki zastępcze: Stosunek do innego prawa. 12 CFR § 229.59 (2009). Źródło 28 marca 2020 r.
  7. ^ „Światowe standardy finansowe: X9 - Wprowadzenie do światowych standardów finansowych (PPTX)” . Akredytowany Komitet ds. Standardów X9, Inc. Źródło 28 marca 2020 r .
  8. ^ a b „Kontrole zastępcze: rozwój standardów przetwarzania i jakości” (PDF) . ECCHO® (Organizacja izby rozliczeniowej czeków elektronicznych) . Źródło 17 kwietnia 2015 r .
  9. ^ „Kod przetwarzania zewnętrznego MICR (EPC), ANSI X9.100-160-2-2020” . Amerykański Narodowy Instytut Standardów. 31 stycznia 2020 . Źródło 10 września 2022 r .
  10. ^ „Przyjęcie przez Rezerwę Federalną DSTU X9.37-2003: Dokumentacja klienta z listem gotówkowym. Wersja 1.9” (PDF) . Bank Rezerwy Federalnej Stanów Zjednoczonych. 26 kwietnia 2019 . Źródło 28 marca 2020 r .
  11. ^ „Elektroniczna wymiana danych kontrolnych i obrazowych” . Amerykański Narodowy Instytut Standardów. 6 stycznia 2022 . Źródło 10 września 2022 r .
  12. ^ a b c „Ustawa o rozliczeniu czeków na XXI wiek („Czek 21”): często zadawane pytania (PDF) . Departament Sprawiedliwości USA. 28 października 2004 . Źródło 30 maja 2009 .
  13. ^ „Sprawdź 21 dokument źródłowy” (PDF) . NACHA. marzec 2004 . Źródło 17 kwietnia 2015 r .
  14. ^ „Sprawdź 21: pytania i odpowiedzi” . Amerykański kontroler waluty . Źródło 30 maja 2009 .
  15. ^ Instrument zbywalny. 3 UKC § 104 (2009). Źródło 11 października 2009 r.
  16. ^ Prezentacja elektroniczna. 4 UKC § 110 (2009). Źródło 11 października 2009 r.
  17. ^ a b c „Sprawdź 21 dokument źródłowy” . Organizacja izby rozliczeniowej czeków elektronicznych. 2009 . Źródło 28 maja 2009 .

Źródeł zewnętrznych

Pobrano z „ https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Substitute_checks_in_the_United_States&oldid=1137480842 ”