Sprawdź obcięcie
Obcinanie czeków ( obcinanie czeków w amerykańskim angielskim ) to system rozliczania czeków , który obejmuje digitalizację fizycznego czeku papierowego do zastępczej formy elektronicznej w celu przesłania do banku płacącego. Proces rozliczania czeków, polegający na dopasowywaniu i weryfikacji danych, odbywa się przy użyciu obrazów cyfrowych zamiast kopii papierowych.
Obcinanie czeków zmniejsza lub eliminuje fizyczny ruch czeków papierowych oraz skraca czas i koszty rozliczania czeków. Obcinanie czeków oferuje również potencjalne skrócenie okresów rozliczeniowych dzięki elektronicznemu przetwarzaniu systemu płatności czekiem .
Historia
W celu rozliczenia czeku należy przedstawić go bankowi trasata do zapłaty. Pierwotnie odbywało się to poprzez zabranie czeku do banku trasata, ale wraz ze wzrostem wykorzystania czeków stało się to uciążliwe, a banki organizowały codzienne spotkania w centralnej lokalizacji w celu wymiany czeków i otrzymywania płatności w pieniądzu. Stało się to znane jako centralne rozliczenie . Klienci banków, którzy otrzymali czeki, mogli je zdeponować we własnym banku, który załatwiłby przekazanie czeku do banku trasata oraz zaksięgowanie i pobranie pieniędzy z odpowiednich rachunków. Jeśli czek został zhańbiony , zostałby fizycznie zwrócony do pierwotnego banku oznaczonego jako taki.
Proces ten trwałby kilka dni, ponieważ czeki musiały być transportowane do centralnego punktu rozliczeniowego, skąd trafiały do banku odbiorcy. Jeśli czek został zhańbiony, zostałby odesłany do banku, w którym czek został zdeponowany. Jest to znane jako cykl rozliczeniowy.
Czeki musiały być sprawdzane ręcznie na każdym etapie, co wymagało dużej ilości siły roboczej.
MICR dodano kody czytelne maszynowo , co przyspieszyło proces rozliczania i sortowania. Jednak prawo w większości krajów nadal wymagało dostarczania czeków do banku odbiorcy, więc fizyczny ruch papieru był kontynuowany.
Począwszy od połowy lat 90. niektóre kraje zaczęły zmieniać swoje przepisy, aby umożliwić „obcinanie”: czeki byłyby obrazowane , cyfrowa reprezentacja czeku przesyłana do banku trasata, a oryginalne czeki niszczone. Kody MICR i szczegóły kontroli są zwykle kodowane jako tekst oprócz obrazu. [ potrzebne źródło ] Bank, w którym zdeponowano czek, zwykle dokonywał obcięcia, co radykalnie skracało czas realizacji czeku. W niektórych przypadkach duzi detaliści, którzy otrzymywali duże ilości czeków, dokonywali obcięcia.
Po przekształceniu czeku w dokument cyfrowy można go przetwarzać w systemie bankowym, tak jak każdą inną płatność elektroniczną .
Prawa
Chociaż technologia musiała istnieć, aby umożliwić obcinanie czeków, przepisy dotyczące czeków były główną przeszkodą w jej wprowadzeniu. Nowa Zelandia była jednym z pierwszych krajów, które wprowadziły obcinanie i obrazowanie czeków, kiedy w 1995 r. Zmieniono ustawę o czekach z 1960 r. , Aby zapewnić elektroniczną prezentację czeków. Szereg innych krajów również przyjęło ten system w ciągu następnych kilku lat, ale postęp był niejednoznaczny ze względu na spadek wykorzystania czeków na rzecz systemów płatności elektronicznych . Niektóre kraje zdecydowały, że wysiłki zmierzające do wprowadzenia obcięcia nie mogą być uzasadnione w przypadku malejącej metody płatności i zamiast tego całkowicie wycofały się z czeków.
W 2004 r. Stany Zjednoczone uchwaliły ustawę o czeku 21 , zezwalającą na obcinanie czeków poprzez konwersję oryginalnego czeku papierowego na obraz elektroniczny w celu prezentacji w procesie rozliczeniowym. Ustawa uchwaliła również uznanie i akceptację „czeku zastępczego ” utworzonego przez instytucję finansową w miejsce oryginalnego czeku papierowego. Każdy bank, który otrzyma oryginalny czek papierowy, może usunąć lub „obciąć” czek papierowy z procesu rozliczeniowego.
Nowe przepisy musiały zająć się sposobami upewnienia się, że obraz cyfrowy jest wierną i dokładną kopią oryginalnego czeku, a także mechanizmem umożliwiającym audyt procesu w celu ochrony konsumentów. Konieczne było również zajęcie się procesem dotyczącym niehonorowanych czeków, ponieważ czeków papierowych nie można było już zwrócić. Typowym rozwiązaniem, określonym przez Urząd Monetarny Singapuru dla singapurskiego systemu obcinania czeków, było utworzenie specjalnego „dokumentu zwrotnego obrazu” i odesłanie go do banku, który skrócił czek.
Operacje i rozliczenia
Zdefiniowano zabezpieczenia związane z obrazowaniem i tworzeniem czeku elektronicznego oraz dostosowano proces rozliczania czeku do obsługi czeków elektronicznych. W ramach tego procesu banki i instytucje finansowe wykorzystują systemy obcinania czeków (CTS). Systemy te dotyczą dwóch głównych procesów, rozliczeń wychodzących i rozliczeń przychodzących:
- rozliczenia zewnętrzne odbywają się na poziomie oddziału, gdzie zdeponowane czeki są skanowane, a operator dokonuje wpisu kwotowego, wpisu na rachunek, weryfikacji, bilansowania i pakietowania. Czeki są następnie wysyłane do oddziału serwisowego.
- rozliczenia czynne odbywają się w oddziale usługowym, gdzie przetwarzane są czeki otrzymane z oddziałów, a operator dokonuje zapisu kwotowego, księgowania, weryfikacji, bilansowania i pakietowania czeków. Po zakończeniu weryfikacji czeki są wysyłane do izby rozliczeniowej.
Te kontrole, które nie przeszły walidacji z powodu rozbieżności, są odsyłane z powrotem do oddziału źródłowego w celu poprawienia.
Oprogramowanie do obcinania
Niektóre banki zmodyfikowały swoje systemy bankowe lub zbudowały własny system do obsługi obcinania. Istnieje również wiele firm programistycznych, które dostarczają komercyjne rozwiązania i usługi, w tym:
| Dostawca | Pakiet |
|---|---|
| VSoft | System obcinania czeków OnView |
| IBM | Menedżer transakcji finansowych dla usług czekowych |
| Bankserw | Wpłać teraz |
| Współpracownicy C&A | ImageChex32 |
| CSC | Sprawdź wizję |
| Dess Technologies | DessCTS |
| Systemy informacji o obrazach | ExpressClear |
| Systemy obsługi danych | WYCIECZKI Sierra |
| Fiserv | Obrazowanie kontrolne reżysera |
| Indie Paya | iCheq i mCheq |
| Infosys | - |
| Jack Henry & Wspólnicy | Rozwiązania Alient |
| Otwarte rozwiązania | OpenCheck (IsCheck) |
| Technologia finansowa Polaris | Studio procesów biznesowych Intellect |
| Firma ProgressSoft | Rozliczanie czeków elektronicznych PS-ECC |
| Sybrin | Sprawdź rozwiązanie |
| Usługi doradcze Tata | - |
| Inżynieria oprogramowania DMS | IMAGO |
| Systemy finansowe WAUSAU | Optima3 |
| Zylog Systems Limited | CTS |