Dodatkowe ubezpieczenie

W polisach ubezpieczeniowych dodatkowym ubezpieczonym jest osoba lub organizacja, która czerpie korzyści z ubezpieczenia w ramach polisy ubezpieczeniowej, oprócz tego, kto pierwotnie wykupił polisę ubezpieczeniową. Termin ten ma ogólne zastosowanie w ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej oraz ubezpieczeniach majątkowych , ale jest też elementem innych polityk. Najczęściej ma to zastosowanie, gdy pierwotny imienny ubezpieczony musi zapewnić ochronę ubezpieczeniową dodatkowym stronom, aby mogły one cieszyć się ochroną przed nowym ryzykiem wynikającym z postępowania lub działalności pierwotnego imiennego ubezpieczonego. Dodatkowy ubezpieczony często uzyskuje ten status za pomocą adnotacji dodawanej do polisy, która identyfikuje dodatkową osobę z imienia i nazwiska lub ogólnego opisu zawartego w „ogólnej adnotacji dodatkowego ubezpieczonego”.

Na przykład w przypadku ubezpieczenia pojazdu typowa osobista polisa samochodowa z dodatkowymi warunkami ubezpieczenia obejmie nie tylko pierwotnego imiennego ubezpieczonego, który wykupił polisę samochodową, ale także dodatkowych osób, które prowadzą samochód za zgodą wskazanego ubezpieczonego. Jest to prosty rodzaj ogólnego dodatkowego ubezpieczenia, ponieważ nie identyfikuje dodatkowego ubezpieczonego z imienia i nazwiska, ale za pomocą „ogólnego” ogólnego opisu, który automatycznie będzie dotyczył wielu osób. Podobnie w przypadku ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej wszyscy dyrektorzy, kierownicy i pracownicy wskazanej ubezpieczonej firmy będą również mieli status osoby ubezpieczonej, o ile będą działać w ramach swoich kompetencji w zakresie prowadzenia działalności wskazanej ubezpieczonej firmy. Jeśli odejdą, aby zająć się własnymi sprawami, tracą to rozszerzenie ochrony. To rozszerzenie ochrony poza firmę jako podmiot na osoby pozostające w stałym i bliskim związku z wymienioną ubezpieczoną firmą jest realizowane poprzez sekcję „Kto jest ubezpieczony” w polisie odpowiedzialności cywilnej. W innych przypadkach pierwotnie wymieniony ubezpieczony chce rozszerzyć ochronę ubezpieczeniową na inne osoby, które nie mieszczą się w tych standardowych kategoriach. Aby jeszcze bardziej rozszerzyć ochronę, do polisy dodawane są dodatkowe potwierdzenia ubezpieczenia.

Aplikacje

Zwykłe powody włączania innych stron jako dodatkowych ubezpieczonych wynika z bliskiego związku lub wymogów prawnych między pierwotnym imiennym ubezpieczonym a dodatkowym ubezpieczonym. W większości przypadków korzystne jest, aby strona była ubezpieczona jako dodatkowy ubezpieczony na polisach innych stron, ponieważ zmniejszy to historię szkód dodatkowego ubezpieczonego i obniży jego składki. Straty zostaną zaksięgowane na poczet polis strony udzielającej dodatkowego ubezpieczenia, a ich składki odpowiednio wzrosną. Zazwyczaj większa i potężniejsza firma będzie wymagać, aby mniejsze podmioty (pragnące prowadzić działalność gospodarczą) miały większą firmę wymienioną jako dodatkowe ubezpieczenie. Na przykład właściciel w budynek komercyjny często wymaga, aby najemca wymienił właściciela jako dodatkowego ubezpieczonego w polisie ubezpieczeniowej najemcy. W ten sposób, jeśli na terenie najemcy dojdzie do wypadku lub straty (np. upadek lub pożar), wówczas wynajmujący będzie mógł korzystać z ochrony ubezpieczeniowej najemcy. Podobnie generalni wykonawcy często wymagają od podwykonawców podania nazwiska generalnego i właściciela na zasadach podwykonawcy. W ten sposób, jeśli generalny wykonawca lub właściciel zostaną pozwani z powodu wypadków wynikających z pracy podwykonawcy, ubezpieczenie podwykonawcy będzie chronić generalnego wykonawcę i właściciela.

Koszty związane z ryzykiem są zwracane stronie, która ma największą kontrolę nad ryzykiem straty , czyli podwykonawcy. Podobnie producenci produktów często chcą objąć sprzedawców produktów dodatkowymi ubezpieczycielami w ramach polis odpowiedzialności producenta. Pomaga to skłonić sprzedawcę do promowania sprzedaży produktów, ponieważ sprzedawca wie, że wszelkie z tytułu odpowiedzialności za produkt przeciwko sprzedawcy będą objęte ubezpieczeniem odpowiedzialności producenta.

Koszt dołączenia dodatkowego ubezpieczonego do polisy majątkowej lub OC jest na ogół niski w porównaniu do kosztów składki pierwotnej. Działy ubezpieczeniowe firm ubezpieczeniowych , słusznie lub nie, często postrzegają dodatkowe ryzyko związane z dodatkowymi ubezpieczonymi jako marginalne. Dodatkowe ubezpieczenie i adnotacje są przedmiotem częstych nieporozumień, nieporozumień i sporów sądowych. Spory często dotyczą tego, czy dodatkowa ochrona ubezpieczeniowa powinna obejmować „samodzielne zaniedbanie” dodatkowego ubezpieczonego, czy też powinna obejmować tylko odpowiedzialność spowodowaną działaniami wskazanego ubezpieczonego.

Ogólnie rzecz biorąc, dodatkowe klauzule ubezpieczenia są sformułowane w sposób ogólny, na przykład „każda osoba lub organizacja, którą ty (wskazany z nazwiska ubezpieczony) musisz dodać jako dodatkowego ubezpieczonego do niniejszej polisy na podstawie pisemnej umowy… ta osoba jest tylko dodatkowym ubezpieczonym w zakresie odpowiedzialności wynikającej z „twojej pracy” za tego dodatkowego ubezpieczonego.” (CG 70 48 04 02) Klauzule często zawierają ograniczenia warunkowe, takie jak ograniczenie ochrony do roszczeń powstałych w trakcie „bieżącej działalności” wskazanego ubezpieczonego, chyba że umowy stanowią inaczej i często zawierają stwierdzenia, że ​​będą one przekraczać do innych polis ubezpieczeniowych (problem „Innych” Ubezpieczeń). Mogą one kolidować z przeciwstawnymi postanowieniami innych polis, prowadząc do wzajemnego odrzucenia klauzul Innych Ubezpieczeń. W związku z tym spory często powstają w oparciu o względną odpowiedzialność ubezpieczonego za spowodowanie zdarzenia oraz względną odpowiedzialność ich odpowiednich ubezpieczycieli. Spory te dodatkowo komplikuje fakt, że niektóre z pierwotnych umawiających się stron mogły w umowie zgodzić się na zabezpieczenie innych stron. Te odszkodowania z kolei mogą być zobowiązaniami, które mają być objęte polisami zgodnie z zakresem „ubezpieczonej umowy”. Sądy w różnych stanach rozstrzygają te spory w różny sposób, w zależności od unikalnych faktów każdej sprawy i prawa danego państwa. Zgodnie z ogólną zasadą, że polisy ubezpieczeniowe są interpretowane szeroko na korzyść ochrony, takie spory często rozstrzyga się na korzyść maksymalizacji ochrony dla każdego ubezpieczonego.