Opłata za niedostępne środki
Opłata za brak środków to opłata karna nakładana przez bank na konto transakcyjne , gdy transakcja jest księgowana na koncie, które ma ujemne dostępne saldo , mimo że saldo fizyczne jest dodatnie . Opłata różni się od niewystarczające środki , ponieważ istnieje dodatnie saldo fizyczne, ale niektóre lub wszystkie środki są wstrzymane, co oznacza, że saldo nie jest jeszcze dostępne.
Opłaty bankowe , takie jak opłata za niedostępne fundusze, są kontrowersyjne i były przedmiotem pewnej debaty. Grupy działające na rzecz konsumentów skrytykowały je jako nieprzejrzyste i niesprawiedliwe oraz że szczególnie karzą biednych, a opłaty nie odzwierciedlają kosztów banków. Banki argumentują, że to kara, a nie opłata transakcyjna. Opłaty te stały się głównym źródłem dochodów banków, zastępując tradycyjne opłaty za prowadzenie konta i transakcje, które w wielu krajach zniknęły.
Przegląd
Opłata za „niedostępne środki”, której nie należy mylić z opłatami za „niewystarczające środki” (NSF), „kredyt w rachunku bieżącym”, „przekroczenie wstrzymania” lub „przekroczenie limitu”, jest opłatą wynikającą z transakcji, która ma ujemny dostępne saldo i dodatnie saldo fizyczne, zastosowane do Rachunku Depozytowego na Żądanie; zwykle konto czekowe. Opłata jest zazwyczaj naliczana na koniec dnia roboczego, ponieważ większość banków przetwarza transakcje na koniec każdego dnia roboczego.
Konto ma dwa odrębne salda: saldo zaksięgowane (lub saldo fizyczne) i saldo konta. Różnica wynika z transakcji, które zostały zastosowane do konta, ale zostały wstrzymane. Aby zrozumieć, w jaki sposób dochodzi do „opłaty za niedostępne fundusze”, ważne jest zrozumienie różnicy między tymi dwoma rodzajami sald.
Zaksięgowane saldo
„Zaksięgowane saldo” to pieniądze, które fizycznie znajdują się na koncie. To saldo jest wynikiem transakcji, której data przypada w przeszłości. Jest to rzeczywiste lub „rzeczywiste saldo” pieniędzy na koncie.
Dostępne saldo
„Dostępne saldo” to „zaksięgowane saldo” pomniejszone o sumę „wstrzymań”, które mają dzisiejszą lub przyszłą datę.
Na przykład, jeśli nowo otwarte konto bankowe zawiera 100 USD z 20 USD wstrzymania, dostępne saldo wyniesie 80 USD.
| Data | Numer seryjny | Opis | Kwota | Zaksięgowane saldo | Trzyma | Dostępne saldo |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 01-01-06 | Bilans otwarcia | 100,00 $ | 10,00 $ | 90,00 $ | ||
| 01-01-06 | Bezpośredni depozyt | gaz | 5,00 $ | 95,00 $ | 10,00 $ | 85,00 $ |
| 01-01-06 | 1001 | sprawdzać | 15,00 $ | 80,00 $ | 10,00 $ | 70,00 $ |
Trzyma
„Wstrzymanie” to pieniądze, które bank wybrał lub nie może jeszcze udostępnić klientowi. „Wstrzymania” pochodzą z czeków oczekujących na rozliczenie, zawiadomień o zwrotach, zawiadomień o inkasie, zakupów kartą debetową lub wpłat bezpośrednich . „Wstrzymaniu” przypisuje się wartość w dolarach i ramy czasowe, zazwyczaj od 1 do 14 dni. Wstrzymania nie są trwałe i po usunięciu przyczyny wstrzymania transakcja staje się zaksięgowaną transakcją lub płatność jest cofnięta. W tym momencie, gdy transakcja jest księgowana, może zostać wygenerowana opłata.
Aby to zilustrować, poniższy przykład pokazuje liczbę transakcji i wstrzymanie salda w okresie 7 dni, począwszy od 1 stycznia 2006 r. do 7 stycznia 2006 r.
| Data | Wartość | 1 stycznia 2011 r | 2 stycznia 2011 r | 3 stycznia 2011 r | 4 stycznia 2011 r | 5 stycznia 2011 r | 6 stycznia 2011 r | 7 stycznia 2011 r |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| depozyt | +100,00 $ | 100,00 $ | 100,00 $ | 100,00 $ | ||||
| gaz DBC | -10,00 $ | 10,00 $ | 10,00 $ | 10,00 $ | ||||
| Muzyka DB | -15,00 $ | 15,00 $ | 15,00 $ | 15,00 $ | ||||
| Jedzenie DBC | -25,00 $ | 25,00 $ | 25,00 $ | 25,00 $ | ||||
| Telefon DB | -15,00 $ | 15,00 $ | 15,00 $ | 15,00 $ | ||||
| Sieć DBC | -35,01 USD | 35,01 USD | 35,01 USD | 35,01 USD | ||||
| łączne chwyty | -00,01 USD | -100,00 $ | -110,00 dolarów | -175,01 USD | -100,01 USD | -90,01 USD | -25,00 $ |
Przykład
Poniższy wyciąg bankowy pokazuje klienta, który wydał za dużo o jeden grosz iw rezultacie wygenerował pięć opłat. Opłata za przekroczenie kwoty użyta w przykładzie wynosi 30,00 USD, co jest typowe dla banków, które pobierają tego rodzaju opłatę. Opłaty te występują, gdy transakcja jest księgowana na koncie, a dostępne saldo jest ujemne. W tym przykładzie jest 5 zakupów (10,00 USD za gaz, 35,01 USD netto, 15,00 USD za telefon, 15,00 USD za muzykę i 25,00 USD za jedzenie, łącznie = 100,01 USD) i standardowy okres wstrzymania depozytu.
| Data | Opis | Kwota | Zaksięgowane saldo | Trzyma | Dostępne saldo | Opłata spowodowana | Co jest wstrzymane |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 stycznia 2011 r | depozyt | +100,00 $ | 100,00 $ | 100,00 $ | 0,00 $ | nic | 100 dolarów depozytu |
| 2 stycznia 2011 r | nie dotyczy | 0,00 $ | 100,00 $ | 100,00 $ | 0,00 $ | nic | 100 dolarów depozytu |
| 3 stycznia 2011 r | nie dotyczy | 0,00 $ | 100,00 $ | 100,00 $ | 0,00 $ | nic | 100 dolarów depozytu |
| 4 stycznia 2011 r | nie dotyczy | 0,00 $ | 100,00 $ | 200,01 $ | -100,01 USD | nic | 10,00 USD gaz, 35,01 USD netto, 15,00 USD telefon, 15,00 USD muzyka, 25,00 USD jedzenie, 100 USD kaucji |
| 5 stycznia 2011 r | gaz | -10,00 $ | 90,00 $ | 90,01 $ | -00,01 USD | opłata za niedostępność | 35,01 USD netto + 15,00 USD telefon + 15,00 USD muzyka + 25,00 USD jedzenie |
| opłata | -30,00 $ | 60,00 $ | 90,01 $ | -30,01 USD | nic | 35,01 USD netto + 15,00 USD telefon + 15,00 USD muzyka + 25,00 USD jedzenie | |
| 6 stycznia 2011 r | internet | -35,01 USD | 24,99 USD | -25,00 $ | -0,01 USD | opłata za niedostępność | Jedzenie za 25,00 dolarów |
| telefon | -15,00 $ | 9,99 USD | -25,00 $ | -15,01 USD | opłata za niedostępność | Jedzenie za 25,00 dolarów | |
| muzyka | -15,00 $ | -5,01 USD | -25,00 $ | -30,01 USD | opłata za przekroczenie salda | Jedzenie za 25,00 dolarów | |
| opłata | -30,00 $ | -35,01 USD | -25,00 $ | -60,01 USD | nic | Jedzenie za 25,00 dolarów | |
| opłata | -30,00 $ | -65,01 USD | -25,00 $ | -90,01 USD | nic | Jedzenie za 25,00 dolarów | |
| opłata | -30,00 $ | -95,01 USD | -25,00 $ | -120,01 USD | nic | Jedzenie za 25,00 dolarów | |
| 7 stycznia 2011 r | żywność | -25,00 $ | -120,01 USD | 0,00 $ | -120,01 USD | opłata za przekroczenie salda | nic |
| opłata | -30,00 $ | -150,01 USD | 0,00 $ | -150,01 USD | nic | nic |
Zarządzanie
Stany Zjednoczone
Nie wszystkie opłaty za przekroczenie wydatków są oficjalnie zdefiniowane lub uregulowane w Stanach Zjednoczonych. Decyzja o tym, czy należy zastosować opłatę za niedostępne środki, należy do danego banku, zamiast tego może ona nie honorować płatności, aby uniknąć sytuacji, w której opłata ma zastosowanie.
Zobacz też
- opłata bankowa
- Nie wystarczająca ilość funduszy
- Przekroczenie konta bankowego
- Zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym
- Rachunek depozytowy
- Karta debetowa
- ^ „Summit Bank ponownie odpowiada na obawy klientów; usuwa opłatę za niedostępne środki z kont zabezpieczających przed przekroczeniem salda” . Newswire PR . 24 lutego 1999 . Źródło 6 października 2016 r .
- ^ „Jak biedni dotują bogatych” . Ekonomista . economist.com. 2 sierpnia 2010.
- ^ „Opłaty za debet i ochrona” . Biuro Kontrolera Waluty .
- ^ Kathy Chu (4 października 2005). „Rosnące opłaty bankowe uderzają w konsumentów” . USA dziś.
Linki zewnętrzne
- Unie kredytowe, Administracja Krajowej Unii Kredytowej
- Towarzystwa Oszczędnościowe
- Biuro Nadzoru Gospodarki
- Pomoc konsumencka Rezerwy Federalnej