Blokada autoryzacji
Blokada autoryzacyjna (również autoryzacja karty , preautoryzacja lub preauth ) to usługa oferowana przez dostawców kart kredytowych i debetowych, polegająca na zablokowaniu przez dostawcę kwoty zatwierdzonej przez posiadacza karty, zmniejszającej saldo dostępnych środków do czasu rozliczenia transakcji przez akceptanta (również zwane rozliczeniem ), po zakończeniu lub przerwaniu transakcji lub po wygaśnięciu wstrzymania.
W przypadku kart debetowych blokady autoryzacyjne mogą zejść z rachunku, co powoduje ponowne udostępnienie salda w dowolnym momencie od jednego do ośmiu dni roboczych po dacie transakcji, w zależności od polityki banku. W przypadku kart kredytowych blokady mogą trwać nawet trzydzieści dni, w zależności od banku wydającego. Transakcje mogą zostać wycofane, ale w większości przypadków, zwłaszcza w przypadku mniejszych banków, nie pojawią się jako depozyt na wyciągu, ale zamiast tego zostaną automatycznie dodane bezpośrednio do dostępnego salda, ponieważ jest to tylko „tymczasowe obciążenie”.
Zwykłym powodem wstrzymania autoryzacji jest dwuetapowy proces płatności, składający się z autoryzacji i rozliczenia z opóźnieniem czasowym pomiędzy nimi. Były one powszechne w przypadku transakcji kartą kredytową i debetową opartych na podpisie (nieopartych na kodzie PIN), w przypadku których transakcja została autoryzowana, ale rozliczona dopiero po kilku dniach. Jest to również powszechne w hotelach, wypożyczalniach samochodów lub przy płaceniu na stacjach benzynowych, gdzie firma chce potwierdzić otrzymanie ważnej metody płatności przed dostarczeniem usług lub towarów i znając kwotę, która zostanie pobrana.
Główną konsekwencją dla użytkownika jest to, że nie może on uzyskać dostępu do tej części swojego rachunku, dopóki blokada autoryzacji nie wygaśnie bez jej sfinalizowania lub zostanie rozliczona, a system bankowy przekaże środki. Jeśli saldo konta jest niskie, może to spowodować naliczenie opłaty za brak środków . Rzeczywiste saldo nie zostanie zmniejszone, dopóki sprzedawca nie prześle partii transakcji, a system bankowy nie przekaże środków.
Proces
Gdy handlowiec przeciąga kartę kredytową klienta, terminal karty kredytowej łączy się z agentem rozliczeniowym handlowca lub procesorem kart kredytowych, który weryfikuje, czy konto klienta jest ważne i czy dostępne są wystarczające środki na pokrycie kosztów transakcji. Na tym etapie środki są „zatrzymywane” i odejmowane od limitu kredytowego klienta (lub dostępnego salda bankowego w przypadku karty debetowej), ale nie są jeszcze przekazywane handlowcowi. W momencie wyboru sprzedawcy, handlowiec instruuje automat obsługujący karty kredytowe, aby przekazała sfinalizowane transakcje agentowi rozliczeniowemu w „przesłaniu wsadowym”, co rozpoczyna proces rozliczeniowy, w którym środki są przekazywane z kont klientów na konta akceptanta .
Ten proces nie jest natychmiastowy: transakcja może nie pojawić się na wyciągu klienta lub aktywności na koncie online przez jeden do dwóch dni, a zdeponowanie środków na koncie handlowca może zająć do trzech dni. Preautoryzacja zostanie cofnięta, jeśli zostanie dopuszczona do wygaśnięcia przed dokonaniem rozliczenia.
Na przykład, jeśli dana osoba ma limit kredytowy w wysokości 100 USD i używa karty kredytowej, aby dokonać zakupu w sklepie detalicznym za 30 USD, wówczas dostępny kredyt natychmiast spadnie do 70 USD, ponieważ sprzedawca uzyskał autoryzację z banku tej osoby przez przeciągając kartę przez terminal karty kredytowej.
Gdyby zestawienie rozliczeniowe zostało wysłane natychmiast, rzeczywiste opłaty nadal wynosiłyby 0 USD, ponieważ sprzedawca w rzeczywistości nie odebrał przedmiotowych środków. Rzeczywiste obciążenie nie jest realizowane, dopóki sprzedawca nie prześle partii transakcji, a system bankowy nie przekaże środków.
Karta debetowa działa inaczej. Podobnie jak w poprzednim przykładzie, jeśli ktoś ma saldo w banku w wysokości 100 USD i użył karty debetowej, aby dokonać zakupu w sklepie detalicznym za 30 USD, dostępne saldo natychmiast spadnie do 70 USD, ponieważ wstrzymanie 30 USD jest uchwalone, ponieważ sprzedawca uzyskał autoryzację banku, przesuwając kartę przez terminal karty kredytowej. Rzeczywiste saldo w banku nadal jednak wynosi 100 USD, ponieważ sprzedawca nie odebrał przedmiotowych środków.
Opóźnienia
Niektóre usługi, takie jak hotele i wypożyczalnie samochodów, mają kartę autoryzowaną na początku usługi, ale rozliczenie zostanie założone dopiero po zakończeniu usługi. Często oprócz przewidywanego kosztu usługi wymagana jest dodatkowa kaucja na pokrycie ewentualnych dodatkowych nieoczekiwanych opłat za szkody, nadmierny przebieg lub paliwo, lub jeśli goście hotelowi obciążają konto obsługą pokoju, filmami lub rozmowami telefonicznymi.
Po zakończeniu usługi sprzedawca dokona następnie rozliczenia wszelkich opłat końcowych i przekaże je podmiotowi przetwarzającemu. Dopiero wtedy sprzedawca otrzyma jakiekolwiek środki, mimo że na koncie klienta widniałaby transakcja oczekująca z autoryzacji na początku usługi. Rozliczone opłaty zostaną potrącone z autoryzowanych środków i nie stanowią dodatku do autoryzowanych środków. Akceptant może zatrzymać zarówno wypożyczenie samochodu, jak i hotel na wypadek nieprzewidzianych okoliczności przez okres do 30 dni od daty pierwotnego obciążenia. W większości przypadków akceptant określa kwotę blokady, a wystawca karty określa czas potrzebny do zwolnienia blokady.
Podwójne chwyty
Czasami zaniedbanie lub błąd komputera może spowodować, że sprzedawca podejmie próbę dwukrotnej autoryzacji karty, powodując podwójną blokadę konta bankowego posiadacza karty. Dzieje się tak często, gdy podmiot przetwarzający wymaga dodatkowej weryfikacji zabezpieczeń, takiej jak kod zabezpieczający karty , kod pocztowy lub adres, a podane informacje są nieprawidłowe lub błędnie wpisane. Pompy benzynowe często nakładają podwójną blokadę, jedną na standardową kwotę (na przykład 75 USD), a drugą na kwotę zakupu. Chociaż handlowiec rozliczy transakcję tylko raz, wstrzymanie tymczasowo obniży dostępne saldo klienta, potencjalnie powodując odrzucenie lub, w przypadku karty debetowej, nawet przekroczenie salda.
Anulowane transakcje
Tylko sprzedawcy mają możliwość wycofania preautoryzacji na koncie posiadacza karty. Cofnięcia nie są wymagane przez większość przepisów przed automatycznym wygaśnięciem autoryzacji, więc blokada pozostanie na koncie, umożliwiając dowolnemu podmiotowi posiadającemu kwotę (zwykle bankowi) zainwestowanie jej i osiągnięcie zysku z odsetek.
W rzadkich przypadkach banki usuwają blokady autoryzacyjne na pisemny wniosek akceptanta. [ potrzebne źródło ] Ponieważ większość banków nie może zweryfikować, czy list od handlowca jest osobą upoważnioną do upewnienia się, że opłata nie zostanie rozliczona, banki wymagają utrzymania blokady zgodnie z zasadami swoich banków. [ potrzebne źródło ]
Trzyma na różne kwoty
Innym problemem, który regularnie występuje w przypadku blokad autoryzacyjnych, jest zmiana kwoty transakcji między momentem nałożenia blokady na konto a rozliczeniem transakcji. Najczęściej ma to miejsce, gdy ostateczna kwota obciążenia nie jest pewna w momencie faktycznego uzyskania autoryzacji.
Na przykład, jeśli osoba dokona zakupu paliwa, przesuwając kartę czekową lub kredytową przy dystrybutorze bez użycia kodu PIN, dystrybutor nie ma możliwości sprawdzenia, ile paliwa zostanie zużyte. Pompa zwykle autoryzuje stałą kwotę, zwykle 1 USD, ale czasami do 100 USD, aby zweryfikować, czy karta jest legalna i czy klient ma dostępne środki. Kiedy transakcja zostanie rozliczona, zostanie faktycznie zaksięgowana wartość zakupu.
Obecnie [ kiedy? ] toczy się spór sądowy w stanie Floryda, w którym zarzuca się, że niektóre stacje benzynowe nie informują odpowiednio swoich klientów, że pewna ustalona kwota w dolarach (zwykle między 75 a 100 USD) będzie wymagana jako wstępna autoryzacja w związku z zakupem przez klienta samoobsługowego serwisować benzynę przy dystrybutorze za pomocą karty debetowej i że ta praktyka narusza różne prawa ochrony konsumentów i prawa cywilne Florydy. Pozew został złożony przez prawników z Florydy, Camerona Moyera i Jamesa Staacka, w listopadzie 2007 r. Sąd Okręgowy przyznał certyfikat klasy w lutym 2009 r. Pozwany jest obecnie [ kiedy ? ] odwołanie się od Rozporządzenia o stwierdzeniu klasy.
Inny przykład można zobaczyć w przypadku transakcji w restauracji. Jeśli osoba wyda 40 USD na posiłek, kelner nie wie, jak duży napiwek zostawi, jeśli zdecyduje się zostawić jeden na karcie. Terminal kart kredytowych w restauracji jest zwykle ustawiony na autoryzację większej kwoty, na przykład 20% powyżej kosztu posiłku, ale transakcja zostanie rozliczona na podstawie rzeczywistej sumy, w tym rzeczywistego napiwku zapisanego na paragonie. Niektóre restauracje autoryzują tylko kwotę rachunku, ale transakcja będzie rozliczana wyżej z uwzględnieniem napiwku. Ten rodzaj rozliczenia (na kwotę wyższą niż kwota autoryzowana) jest możliwy tylko wtedy, gdy pierwotna autoryzacja została wykonana z określonym kodem kategorii sprzedawcy (gościnność). Nie jest to możliwe w środowisku e-commerce lub handlu detalicznego.
Banki przejmujące czasami zabraniają praktyki preautoryzacji kwoty zawierającej napiwek, ale zagwarantują rozliczenie autoryzowanej kwoty plus 15 lub 20%. [ potrzebne źródło ]
Inne firmy, które mogą rozliczać transakcje na kwoty inne niż pierwotnie autoryzowane, to hotele i agencje wynajmu samochodów. Ostateczny koszt tych transakcji może być wyjątkowo nieprzewidywalny ze względu na nieprzewidziane dodatki, takie jak opłaty za obsługę pokoju, opłaty za tankowanie lub dłuższe pobyty. Firmy te zwykle blokują kartę kredytową klienta na początku transakcji na szacowaną sumę powiększoną o procent lub ustaloną kwotę gotówkową (taką jak szacowane opłaty za wynajem plus 15% lub 250 USD). Placówki zazwyczaj nie rozliczają transakcji, dopóki klient nie wymeldowa się lub nie zwróci wypożyczonego samochodu. Niektóre hotele i wypożyczalnie samochodów nie akceptują kart debetowych Visa lub MasterCard , ponieważ ważność autoryzacji może wygasnąć przed rozliczeniem transakcji. Ponadto niektóre agencje wykorzystują wymaganie karty kredytowej jako narzędzie do sprawdzania klientów wysokiego ryzyka, ponieważ karty kredytowe zwykle wymagają dobrej historii kredytowej, a wszystko, czego potrzeba do karty debetowej, to konto czekowe .
Innym przykładem transakcji, która może rozliczyć się na kwotę inną niż autoryzowana, jest transakcja dokonana w walucie innej niż waluta, w której denominowana jest karta. Ostateczna, rozliczona kwota transakcji zostanie ustalona na podstawie kursu wymiany obowiązującego w dniu rozliczenia. Ponieważ kurs ten nie jest zasadniczo znany w momencie autoryzacji, banki zastosują szacunkową kwotę opartą na kursie wymiany obowiązującym w momencie autoryzacji.