Wyrównywanie ryzyka

Wyrównywanie ryzyka to sposób na wyrównanie profili ryzyka członków ubezpieczenia w celu uniknięcia obciążania ubezpieczonych składkami w pewnym z góry określonym zakresie.

W ubezpieczeniach zdrowotnych umożliwia działanie prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych w niektórych krajach po wspólnej stawce dla wszystkich, mimo że prawo nie zezwala ubezpieczycielom na odrzucanie klientów lub narzucanie im specjalnych warunków ubezpieczenia zdrowotnego. Osiąga się to poprzez płatności transferowe przez pulę wyrównania ryzyka , zwykle prowadzoną przez stronę neutralną, taką jak agencja rządowa.

Opieka zdrowotna

Na nieuregulowanych konkurencyjnych rynkach indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych obserwuje się, że składki z oceną ryzyka różnią się w poszczególnych podgrupach ubezpieczonych, które są definiowane przez czynniki oceny, takie jak wiek , płeć , wielkość rodziny , obszar geograficzny (ponieważ koszty opieki mogą być wyższe lub niższe w niektórych obszarach ubezpieczenia niż w innych) zawód , długość okresu obowiązywania umowy, wysokość udziału własnego , stan zdrowia w momencie rejestracji, nawyki zdrowotne ( palenie , picie , ćwiczenia fizyczne ) oraz, poprzez zróżnicowane premie za wieloletnią bezszkodowość, do wcześniejszych kosztów.

Niektóre narody, które zachęcają do prywatnego ubezpieczenia opieki zdrowotnej, nadal starają się uniemożliwić ubezpieczycielom angażowanie się w działania minimalizujące ryzyko w celu obciążenia składek osób o określonych profilach wysokiego ryzyka, zazwyczaj osób starszych, chorych i do pewnego stopnia kobiet. W związku z tym konieczne są transfery finansowe, aby zakazać wszelkich praktyk dyskryminacyjnych wobec tych podgrup bez zwiększania kosztów ponoszonych przez ubezpieczycieli. Odbywa się to poprzez zorganizowanie przez stronę trzecią regulacyjnego systemu dopłat do składek skorygowanych o ryzyko.

Transfery finansowe są następnie kierowane za pośrednictwem tzw. Funduszu Dotacyjnego. W europejskich , takich jak Holandia , Belgia , Niemcy i Szwajcaria , Fundusz Dopłat jest prowadzony przez agencję rządową , która ocenia ryzyko dla poszczególnych posiadaczy polis. We wszystkich krajach, które stosują dopłaty do składek skorygowane o ryzyko na ich rynku ubezpieczeń zdrowotnych sponsor organizuje to w formie wyrównywania ryzyka wśród ubezpieczycieli zdrowotnych: dotacje do składek skorygowane o ryzyko dla ubezpieczonych kierowane są do ubezpieczycieli. Wówczas Fundusz Dotacyjny nazywany jest Funduszem Wyrównywania Ryzyka (REF). Ubezpieczyciel otrzymuje stosunkowo dużą sumę dotacji od REF, jeśli profil ryzyka jego członków jest stosunkowo niezdrowy i odwrotnie.

w praktyce sponsor może nie chcieć subsydiować wszystkich obserwowanych zmian stawek składek. Całkowity zestaw czynników ryzyka stosowanych przez ubezpieczycieli do ustalania wysokości składek można podzielić na dwa podzbiory: podzbiór czynników ryzyka powodujących wahania składki, które sponsor decyduje się subsydiować, czynniki ryzyka typu S (subsydium ) ; oraz podzbiór, który powoduje wahania stawek składek, których sponsor nie chce subsydiować, czynniki ryzyka typu N (on-subsidy) .

Płeć, stan zdrowia i (do pewnego stopnia) wiek będą w większości krajów uznawane za czynniki ryzyka typu S. Przykładami potencjalnych czynników ryzyka typu N są wysoka skłonność do konsumpcji medycznej, życie w regionie o wysokich cenach i/lub nadwyżkach mocy produkcyjnych skutkujących popytem wywołanym podażą lub korzystanie z dostawców o nieefektywnym stylu praktyk. S i N określa sponsor . Kiedy rząd przejmuje rolę sponsora, ta kategoryzacja jest ostatecznie określana przez osądy wartościujące w społeczeństwie. Ponieważ dotacje do składek są oparte na ryzyku, dotacje te nie zakłócą konkurencji cenowej , a zatem zachęty do zwiększania wydajności nie zostaną zmniejszone.

To [ wymagane wyjaśnienie ] działa w krajach takich jak Australia , Niemcy, Holandia, Belgia, Szwajcaria i Irlandia. System wyrównywania ryzyka odgrywa kluczową rolę w ograniczaniu zachęt do wyboru ryzyka na tym nowym holenderskim rynku regulowanej konkurencji. (Patrz Opieka zdrowotna w Holandii ) Holenderscy ubezpieczyciele nie mogą oceniać swoich składek na podstawie oceny ryzyka. W praktyce sponsor często napotyka trudności w znalezieniu adekwatnych miar czynników ryzyka typu S (takich jak stan zdrowia) do uwzględnienia w modelu wyrównywania ryzyka.

Koncepcja została umieszczona w amerykańskim prawie opieki zdrowotnej, uchwalonej w 2010 roku ustawie o ochronie pacjentów i przystępnej cenie opieki . Aby osiągnąć swoje cele, stanowe i federalne organy regulacyjne muszą stworzyć skuteczny system korekty ryzyka lub wyrównywania ryzyka, który chroni ubezpieczycieli zdrowotnych, którzy przyciągają nieproporcjonalną część pacjentów o niskim ryzyku zdrowotnym i karze tych, którzy wybierają grupy niższego ryzyka .

  • Stam PJA. Badanie efektywności modeli wyrównywania ryzyka w ubezpieczeniach zdrowotnych. Rozprawa doktorska. Uniwersytet Erazma w Rotterdamie: Rotterdam; 2007.
  • Van de Ven WPMM, Ellis RP. Korekta ryzyka na konkurencyjnych rynkach planów zdrowotnych. W: Culyer AJ i Newhouse JP (red.), Handbook of Health Economics, tom 1. Elsevier Science BV: Amsterdam; 2000. str. 755–845.
  • Van de Ven WPMM, Van Vliet RCJA, Schut FT, Van Barneveld EM. Dostęp do ubezpieczenia wysokiego ryzyka na konkurencyjnym rynku indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych: poprzez ograniczenia stawek składek czy dotacje do składek skorygowane o ryzyko? Journal of Health Economics 2000; 19: 311–339.

Notatki

Linki zewnętrzne

Filmy

Pobrano z „ https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Risk_equalization&oldid=1059698278 ”