Wzajemna wymiana międzyubezpieczeniowa

Wzajemna wymiana międzyubezpieczeniowa lub po prostu wzajemna jest stowarzyszeniem nieposiadającym osobowości prawnej, w którym subskrybenci wymieniają polisy ubezpieczeniowe w celu łączenia i rozkładania ryzyka. Konsumentom giełdy wzajemne często oferują polisy podobne do tych oferowanych przez spółkę akcyjną lub ubezpieczeń wzajemnych . Duże giełdy wzajemne w Stanach Zjednoczonych obejmują USAA, Farmers i Erie.

Historia

Wzajemność zaczęła się w 1881 roku, kiedy kupcy towarów suchych w Nowym Jorku byli niezadowoleni ze swoich doświadczeń z innymi ubezpieczycielami w pokrywaniu ich budynków. Właściciele sklepów uważali, że mają dobrze utrzymane budynki i są nadmiernie obciążani metodami oceny ryzyka stosowanymi wówczas przez ubezpieczycieli. Ponieważ kupcy byli dobrze skapitalizowani i mogli pokryć pewne straty, zdecydowali się na samoubezpieczenie, aby obniżyć koszty ubezpieczenia. Abonenci rekompensowali sobie nawzajem, gdy członek poniósł stratę, ale proces pobierania od tych, którzy nie ucierpieli, i przekazywania środków tym, którzy ponieśli straty, okazał się uciążliwy. Wzajemne wymiany zarządzane przez w ten sposób zorganizowano adwokatów w celu rozwiązania tego problemu.

Jak działa odwrotność

„Ubezpieczenie wzajemne” oznacza ubezpieczenie wynikające z wzajemnej wymiany umów ubezpieczeniowych między osobami w stowarzyszeniu nieposiadającym osobowości prawnej pod wspólną nazwą, za pośrednictwem pełnomocnika uprawnionego do zobowiązywania każdej osoby zarówno jako ubezpieczonego, jak i jako ubezpieczyciela.

Definicja ta obejmuje trzy strony: subskrybentów (ubezpieczających), giełdę (stowarzyszenie nieposiadające osobowości prawnej) oraz pełnomocnika.

Każdy ubezpieczający jest subskrybentem giełdy. Abonenci nie są „posiadaczami” i nie są „właścicielami” giełdy, ponieważ jest to stowarzyszenie nieposiadające osobowości prawnej, a zatem nie ma właścicieli. Jednak subskrybenci często pełnią rolę zarządczą nad giełdą (taką jak komitet doradczy lub Rada Gubernatorów). Na niektórych giełdach wzajemnych nadwyżka operacyjna generowana przez giełdę należy do subskrybentów, ale jest przechowywana przez giełdę na rachunkach zwanych rachunkami oszczędnościowymi abonentów, a pełnomocnik może w pewnych okolicznościach zwrócić abonentom niepotrzebne pieniądze. Abonentami mogą być osoby fizyczne , LLC lub LP, spółki osobowe lub korporacje .

Pełnomocnik, korzystając z pełnomocnictwa od subskrybentów, jest uprawniony do administrowania giełdą wzajemną i prowadzenia jej bieżącej działalności, w tym wystawiania polis, rozliczania stawek, zarządzania inwestycjami i obsługi reklamacji. Pełnomocnik może pozyskiwać i dopuszczać nowych abonentów do giełdy. Pełnomocnikiem może być osoba fizyczna, spółka osobowa lub prawna. W zamian za swoje usługi pełnomocnik otrzymuje zapłatę z tytułu opłat pobieranych od giełdy. AFI może należeć do podmiotu wzajemnego (wzajemny charakter własnościowy) lub może być zakontraktowany przez osobę trzecią (wzajemny charakter niezastrzeżony).

Wzajemne polisy ubezpieczeniowe zazwyczaj nie podlegają ocenie, dzięki czemu posiadacze polis nie są obciążani dodatkową kwotą pieniędzy, jeśli koszt obsługi wzajemnej wymiany jest wyższy niż oczekiwano. Wzajemne wystawiają również polisy podlegające ocenie.

Ubezpieczenia w Stanach Zjednoczonych są zasadniczo regulowane przez każdy ze stanów, zgodnie z ustawą McCarrana-Fergusona . Istnieją znaczne różnice w sposobie, w jaki prawo stanowe reguluje wzajemną wymianę. Niektóre stany mają określone prawa regulujące wzajemne wymiany, podczas gdy inne podporządkowują regulację wzajemnych wymian przepisom dotyczącym ubezpieczycieli wewnętrznych .

Wzajemne umowy mogą być uruchamiane bezpośrednio przez ubezpieczających lub przez pełnomocnika. Teoretycznie niewielka grupa osób lub firm mogłaby się połączyć, aby ubezpieczać się nawzajem i tworzyć wzajemne interesy. W ubezpieczeniach konsumenckich ostatnio przedsiębiorcy utworzyli pełnomocników, którzy następnie tworzą wzajemności, dostarczając kapitał początkowy, pozyskując subskrybentów i zarządzając giełdą. W niektórych stanach gminy tworzą wzajemne odszkodowania dla miast , miasteczek, wsi i hrabstw.

Porównanie z innymi formami ubezpieczenia

Wzajemne ubezpieczenia są czasami mylone z towarzystwami ubezpieczeń wzajemnych . Chociaż zarówno wzajemne, jak i wzajemne mogą oferować podobne produkty, istnieją różnice. Wzajemny jest nieposiadający osobowości prawnej; towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych jest zarejestrowane, a zatem można powiedzieć, że jest „własnością” jego ubezpieczających. Jednak zarówno w systemie wzajemnym, jak i wzajemnym, szeroko rozproszeni ubezpieczający mogą mieć trudności z wymuszeniem istotnych zmian w zarządzaniu. Towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych jest często samozarządzane, a ubezpieczający mogą odgrywać rolę w wyborze zarządu. Wzajemne towarzystwa są zwykle uważane za organizacje non-profit, ale towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych mogą posiadać nastawione na zysk firmy ubezpieczeniowe. Chociaż sama wymiana wzajemna nie jest technicznie nastawiona na zysk, może gromadzić nadwyżki, pełnomocnik może mieć motywację do zysku, a pełnomocnik może mieć zewnętrznych akcjonariuszy poszukujących zysku, którzy nie są subskrybentami.

W 1981 roku Kongres zezwolił na tworzenie grup zatrzymania ryzyka (RRG) w celu zapewnienia pewnych form ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. RRG i niewolnicy wielorodzicielscy mają podobne cechy do wzajemności, w szczególności koncepcję stron w podobnej sytuacji, które zgadzają się na wzajemne ubezpieczenie. Podczas gdy partnerzy wzajemni mogą oferować zarówno ubezpieczenia osobiste, jak i komercyjne, RRG i jeńcy mają bardziej ograniczone oferty produktowe, członkostwo i zarządzanie.

Przykłady

Zobacz też

  •   Reinmuth, Dennis F. (1967). Regulamin wymiany ubezpieczeń wzajemnych . ISBN 0-256-00676-8 .
  •   Dunn, Edward Clare. USAA: Historia życia spółdzielni biznesowej . ISBN 0-07-018280-9 .
  •   Ringenbach, Paul T. (1997). USAA. Tradycja służby 1922 –1997 . ISBN 0-89865-993-0 .

Notatki

Linki zewnętrzne

Pobrano z „ https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Reciprocal_inter-insurance_exchange&oldid=1140528662 ”