Pożyczka WA

Pożyczka VA to pożyczka hipoteczna w Stanach Zjednoczonych gwarantowana przez Departament Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych (VA). Program jest przeznaczony dla amerykańskich weteranów , żołnierzy służących obecnie w armii USA, rezerwistów i wybranych żyjących małżonków (pod warunkiem, że nie zawrą ponownego małżeństwa) i można je wykorzystać na zakup domów jednorodzinnych, mieszkań własnościowych, nieruchomości wielorodzinnych, domów wyprodukowanych i nowych konstrukcji. VA nie inicjuje pożyczek, ale określa zasady dotyczące tego, kto może się kwalifikować, wydaje minimalne wytyczne i wymagania, zgodnie z którymi można oferować kredyty hipoteczne, oraz gwarantuje finansowo pożyczki kwalifikujące się w ramach programu.

Podstawowym celem programu pożyczek mieszkaniowych VA jest zapewnienie finansowania domu kwalifikującym się weteranom i pomoc weteranom w zakupie nieruchomości bez zaliczki . Pożyczka może być udzielona przez kwalifikowanych pożyczkodawców.

Pożyczka VA umożliwia weteranom 103,6 procent finansowania bez prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) lub 20 procent drugiej hipoteki i do 6000 USD na energooszczędne ulepszenia. Opłata za finansowanie VA w wysokości od 0 do 3,6% kwoty pożyczki jest wypłacana VA; opłata ta może być również finansowana, a niektóre mogą kwalifikować się do zwolnienia. Przy zakupie weterani mogą pożyczyć do 103,6% ceny sprzedaży lub rozsądnej wartości domu, w zależności od tego, która kwota jest niższa. Ponieważ nie ma miesięcznego PMI , większa część spłaty kredytu hipotecznego idzie bezpośrednio na kwalifikację do kwoty pożyczki, co pozwala na większe pożyczki przy tej samej płatności. W refinansowaniu, w którym tworzona jest nowa pożyczka VA, weterani mogą pożyczyć do 100% rozsądnej wartości nieruchomości, o ile zezwalają na to przepisy stanowe. W refinansowaniu, w którym pożyczka jest pożyczką VA refinansującą pożyczkę VA (IRRRL Refinance), weteran może pożyczyć do 100,5% całkowitej kwoty pożyczki. Dodatkowe 0,5% to opłata za finansowanie refinansowania obniżenia stopy procentowej VA.

Pożyczki VA pozwalają weteranom zakwalifikować się do kwot pożyczek większych niż tradycyjne pożyczki Fannie Mae / zgodne. Standardowe wytyczne VA stanowią, że VA ubezpieczy kredyt hipoteczny, w którym miesięczna spłata pożyczki wynosi do 41% miesięcznego dochodu brutto w porównaniu z 28% w przypadku zgodnej pożyczki, przy założeniu, że weteran nie ma miesięcznych rachunków, chociaż nie ma twardego limitu do DTI na kredyt mieszkaniowy VA. Wiadomo, że weterani są zatwierdzani z DTI do 80%, jeśli istnieją inne czynniki, które wzmacniają ich wniosek o pożyczkę. Czynniki te obejmują niską wartość kredytu do wartości (LTV), wystarczający dochód rezydualny, otrzymany dodatkowy dochód, ale niewykorzystany do zakwalifikowania się do pożyczki, dobry kredyt itp.

Historia

Oryginalna Ustawa o ponownym dostosowaniu żołnierzy , uchwalona przez Kongres Stanów Zjednoczonych w 1944 r., Rozszerzyła szeroki zakres świadczeń na kwalifikujących się weteranów. Program gwarancji kredytowych VA był szczególnie ważny dla weteranów. Zgodnie z ustawą, z późniejszymi zmianami, VA jest upoważniona do gwarantowania lub ubezpieczania kredytów mieszkaniowych, rolniczych i biznesowych udzielanych weteranom przez instytucje pożyczkowe. Od 2020 r. rząd ubezpieczył ponad 25 milionów kredytów mieszkaniowych VA. VA może udzielać bezpośrednich pożyczek w niektórych obszarach w celu zakupu lub budowy domu lub rezydencji na farmie lub na naprawę, przebudowę lub ulepszenie mieszkania. Warunki i wymagania pożyczek rolniczych i biznesowych VA nie skłoniły prywatnych pożyczkodawców do udzielania takich pożyczek wolumenowych w ostatnich latach.

Ustawa o mieszkalnictwie weteranów z 1970 r. Usunęła wszystkie daty zakończenia ubiegania się o kredyty mieszkaniowe gwarantowane przez VA. Ta poprawka z 1970 r. Przewidywała również pożyczki gwarantowane przez VA na domy mobilne.

Niedawno ustawa Veterans Housing Benefits Improvement Act z 1978 r. rozszerzyła i zwiększyła świadczenia dla milionów amerykańskich weteranów.

Do 1992 r. program gwarancji kredytowych VA był dostępny tylko dla weteranów, którzy pełnili czynną służbę w określonych okresach. Jednak wraz z uchwaleniem poprawek do Programu pożyczek mieszkaniowych dla weteranów z 1992 r. (Prawo publiczne 102-547, zatwierdzone 28 października 1992 r.), Kwalifikacje do programu zostały rozszerzone o rezerwistów i personel Gwardii Narodowej , którzy służyli honorowo przez co najmniej sześć lat bez innych kwalifikacji w ramach poprzednie przepisy dotyczące służby czynnej. Taki personel jest zobowiązany do uiszczenia nieco wyższej opłaty za finansowanie przy uzyskiwaniu kredytu mieszkaniowego VA.

Pomimo dużego zamieszania i nieporozumień rząd federalny generalnie nie udziela pożyczek bezpośrednich na podstawie ustawy. Rząd po prostu gwarantuje pożyczki udzielone przez zwykłych pożyczkodawców hipotecznych (których opisy pojawiają się w kolejnych rozdziałach) po tym, jak weterani dokonają własnych ustaleń dotyczących pożyczek za pośrednictwem zwykłych kręgów finansowych. Administracja Weteranów ocenia następnie przedmiotową nieruchomość i, jeśli jest zadowolona z związanego z nią ryzyka, gwarantuje pożyczkodawcy przed utratą kapitału, jeśli kupujący nie wywiąże się ze zobowiązań.

W związku z programem VA ustawa o pomocy cywilnej dla członków służby chroni członków służby przed problemami finansowymi związanymi z pożyczką mieszkaniową, które mogą wystąpić w wyniku zobowiązań do czynnej służby, zamrażając ich stopy procentowe na poziomie 6%.

W dniu 26 października 2012 r. Departament ds. Weteranów ogłosił, że zagwarantował 20 milionów kredytów mieszkaniowych od czasu ustanowienia programu pożyczek mieszkaniowych w 1944 r. Jako część pierwotnej Karty praw GI dla powracających weteranów II wojny światowej. 20-milionowa pożyczka była gwarantowana na dom w Woodbridge w Wirginii, zakupiony przez żyjącego współmałżonka weterana wojny w Iraku, który zmarł w 2010 r. (www.va.gov) [ ^{potrzebne lepsze źródło ]}

W dniu 22 czerwca 2019 r. Program pożyczkowy VA obchodził 75. rocznicę uchwalenia pierwotnej ustawy o ponownym dostosowaniu żołnierzy, znanej również jako ustawa GI . Podczas uroczystości Departament Spraw Weteranów ogłosił, że od samego początku program gwarantował 24 miliony kredytów mieszkaniowych VA.

W dniu 25 czerwca 2019 r. Podpisano ustawę Blue Water Navy Vietnam Veterans Act z 2019 r., Tymczasowo zwiększając opłatę za finansowanie VA dla członków czynnej służby i weteranów od 1 stycznia 2020 r. Ustawa zniosła limity pożyczek hrabstwa VA dla kupujących domy z pełną VA uprawnienia do pożyczki i zwolnił odbiorców Purple Heart z opłaty za finansowanie VA. Kilku członków Kongresu było niezadowolonych po uchwaleniu ustawy, pisząc list otwarty do przewodniczącej Izby Reprezentantów Nancy Pelosi i przywódcy mniejszości Kevina McCarthy'ego, prosząc, aby przyszłe rachunki nie były opłacane poprzez zwiększenie opłat za pożyczkę VA.

Opłaty za finansowanie

Opłata finansowa musi zostać zapłacona na rzecz VA, chyba że weteran jest zwolniony z takiej opłaty, ponieważ otrzymuje odszkodowanie z tytułu niepełnosprawności VA. Mitem jest, że renta z tytułu niezdolności do pracy musi wynosić jakiś procent, „na przykład minimum 10%”. Statut faktycznie brzmi: „...38 US Code § 3729. Opłata za pożyczkę - (1) Opłata na mocy tej sekcji nie może być pobierana od weterana, który otrzymuje odszkodowanie (lub który, ale za otrzymanie emerytury lub aktywnej wynagrodzenie za służbę, byłby uprawniony do otrzymania odszkodowania) lub od żyjącego współmałżonka dowolnego weterana (w tym osoby, która zmarła w czynnej służbie wojskowej, morskiej lub lotniczej), która zmarła z powodu niepełnosprawności związanej ze służbą..." Jeśli weteran otrzymuje rentę z tytułu niezdolności do pracy po uiszczeniu opłaty za finansowanie, może ubiegać się o zwrot tej opłaty za finansowanie, o ile data rozpoczęcia niezdolności do pracy przypada przed datą zamknięcia hipoteki na dom.

W sierpniu 2012 r. Kongres uchwalił ustawę, która umożliwia weteranowi otrzymywanie świadczeń wynikających z niepełnosprawności weterana, dopóki jest ona jeszcze w toku. Kwota zapłacona za opłatę za finansowanie może zostać zwrócona weteranowi po podjęciu decyzji i otrzymaniu dokumentów.

Opłata za finansowanie VA może być zapłacona gotówką lub wliczona w kwotę pożyczki. Koszty zamknięcia, takie jak ocena VA, raport kredytowy, opłata za obsługę pożyczki, wyszukiwanie tytułu, ubezpieczenie tytułu, opłaty za rejestrację, podatki od transferu, opłaty za ankiety lub ubezpieczenie od ryzyka mogą nie być uwzględnione w pożyczce. Jednak sprzedawca może je zapłacić w imieniu pożyczkobiorcy VA.

Kredyty zakupowe i budowlane

Ze względu na ustawę Blue Water Navy Vietnam Veterans Act z 2019 r. opłata za finansowanie VA jest wyrównana dla wszystkich gałęzi służby od 1 stycznia 2020 r. Dla członków czynnej służby wojskowej i weteranów oznacza to wzrost kosztów opłaty za finansowanie VA na okres 2 lata. Jeśli masz niepełnosprawność związaną z usługami, za którą otrzymujesz odszkodowanie od VA lub jeśli jesteś żyjącym współmałżonkiem weterana, który zmarł w służbie lub z powodu niepełnosprawności związanej z usługami, opłata finansowa jest zniesiona.

Typ weterana	Zaliczka	Pierwsze użycie	Dalsze użycie
Regularne wojsko, rezerwy / Gwardia Narodowa	Brak 5%-9,99% 10% lub więcej	2,3% 1,65% 1,4%	3,6%* 1,65% 1,4%

Opłata za finansowanie VA może być finansowana bezpośrednio z maksymalnej kwoty pożyczki dla hrabstwa, w którym znajduje się dom. W przypadku kolejnych pożyczek VA, jeśli cena sprzedaży i finansowana opłata za finansowanie VA przekraczają maksymalną kwotę pożyczki dla tego hrabstwa, pożyczkobiorca lub sprzedawca musi zapłacić za opłatę z własnej kieszeni. Wszystkie pożyczki VA wymagają konta skonsolidowanego na podatek od nieruchomości i ubezpieczenie domów, które umożliwia miesięczną spłatę pożyczek VA obliczoną jako płatność PITI .**

Pożyczki refinansujące Cash-out

Rodzaj weteranów	Procent przy pierwszym użyciu	Procent do późniejszego wykorzystania
Regularne wojsko, rezerwy / Gwardia Narodowa	2,3%	3,6%*

wcześniejsze wykorzystanie uprawnienia przez weterana dotyczyło tylko sfabrykowanej pożyczki mieszkaniowej.

Inne rodzaje kredytów

Rodzaj pożyczki	Procent dla każdego rodzaju weterana, zarówno pierwszego, jak i późniejszego użycia
Pożyczki refinansujące z obniżką stóp procentowych	0,50%
Wyprodukowane kredyty mieszkaniowe	1,00%
Założenia pożyczki	0,50%

Weterani, którzy wcześniej mieszkali w domu, który musieli następnie wynająć, zazwyczaj kwalifikują się do refinansowania bez oceny stopy procentowej. Administracja Weteranów umożliwia również właścicielom domów weteranów refinansowanie z pożyczki konwencjonalnej na pożyczkę hipoteczną VA. Proces ten wymaga jednak oceny.

Ekwiwalenty pożyczek VA

Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) gwarantuje konwencjonalne kredyty hipoteczne na dom – takie, które nie są gwarantowane przez rząd. Ten program pożyczkowy jest odpowiednikiem sektora prywatnego dla Federal Housing Administration (FHA) i VA.

Firma PMI ubezpiecza procent pożyczki konsumenta w celu zmniejszenia ryzyka pożyczkodawcy; odsetek ten jest wypłacany pożyczkodawcy, jeśli konsument nie płaci, a pożyczkodawca przejmuje pożyczkę.

Kredytodawcy decydują, czy potrzebują i chcą prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. Jeśli tak zdecydują, staje się to wymogiem pożyczki. Spółki PMI pobierają opłatę za ubezpieczenie kredytu hipotecznego; VA ubezpiecza pożyczkę bez żadnych kosztów dla weterana kupującego (innego niż opłata za finansowanie VA); FHA pobiera miesięczną opłatę za gwarancję pożyczki.

Wniosek o pożyczkę VA

Wniosek o pożyczkę VA to ustandaryzowany formularz wniosku o pożyczkę 1003 wydany przez Fannie Mae, znany również jako Freddie Mac Form 65. Świadome składanie fałszywych oświadczeń we wniosku o pożyczkę VA na mocy postanowienia tytułu 18 Kodeksu Stanów Zjednoczonych, sekcja 1001 i nast.

Do złożenia wniosku potrzebne będą następujące dokumenty:

Kopie wyciągów W2 z ostatnich dwóch lat, aby można było potwierdzić dochód brutto gospodarstwa domowego,
Kopie dwóch poprzednich odcinków wypłaty,
Dokumentacja innych aktywów (konta czekowe, konta oszczędnościowe, inwestycje finansowe, fundusze powiernicze itp.),
W przypadku samozatrudnienia wymagane będą dwa lata kolejnych zeznań podatkowych.
Weteran musi również dostarczyć swój DD 214 i certyfikat kwalifikowalności (COE)

Kwalifikacja do kredytów mieszkaniowych dla weteranów

Program Pożyczki Weterana przeznaczony jest dla weteranów, którzy spełniają minimalną liczbę dni zakończonej służby. Niektóre inne wymagania kwalifikacyjne do programu pożyczek VA i niektóre szczególne świadczenia z tytułu kredytów mieszkaniowych obejmują długość służby lub zobowiązanie do świadczenia usług, status obowiązków i charakter usługi. Program dopuszcza świadczenia dla pozostałych przy życiu małżonków.

VA nie ma minimalnej oceny kredytowej używanej do wstępnej kwalifikacji do kredytu hipotecznego, jednak większość pożyczkodawców wymaga minimalnej oceny kredytowej wynoszącej co najmniej 620.

Weteranowi, który wykorzystał swoje uprawnienie do wcześniejszego zakupu domu, może pozostać uprawnienie do zakupu innego. Jeśli wcześniej kupiłeś dom, korzystając z korzyści VA, możesz nadal mieć część tego „uprawnienia” dostępnego na zakup nowego domu. Aby obliczyć maksymalne dostępne uprawnienia, należy wziąć pod uwagę następujące kwestie:

Jeśli twój poprzedni dom został zakupiony za pomocą pożyczki VA, a pożyczka ta została spłacona przez nowych właścicieli, pełne uprawnienie mogło zostać przywrócone.
Jeśli sprzedałeś komuś swój dom i pozwoliłeś mu przejąć pożyczkę VA, możesz odzyskać pełne uprawnienie, jeśli jeden lub więcej nabywców było również weteranami.
Jeśli nadal jesteś właścicielem domu i wynajmujesz go – możesz być w stanie kupić nowy dom, korzystając z częściowego uprawnienia, ale istnieje kilka ograniczeń.

Dopuszczalne źródła dochodu wykorzystywane do zakwalifikowania się do pożyczki VA obejmują: dochód emerytalny, dochód z ubezpieczenia społecznego, alimenty, alimenty i oddzielne utrzymanie, BAH, BAS i dochód z tytułu niepełnosprawności. Można również uwzględnić zasiłek zależny i odszkodowanie (DIC) dla żyjącego małżonka. Ponadto stabilne, udokumentowane dochody od pracodawców pozostają najlepszym źródłem dochodu dla pożyczek VA.

Bezdomni weterani - Narodowe Centrum ds. Bezdomności Wśród Weteranów (NCHAV)

Narodowe Centrum ds. Bezdomności Wśród Weteranów (NCHAV) zaplanowało zwiększenie opieki zorientowanej na powrót do zdrowia świadczonej bezdomnym weteranom lub tych, które wkrótce będą, poprzez opracowywanie i rozpowszechnianie programów, polityk i najlepszych praktyk opartych na dowodach. Została założona w 2009 roku w celu wspierania realizacji pięcioletniego planu Departamentu Spraw Weteranów (VA) USA, mającego na celu zakończenie bezdomności wśród weteranów. Plan ten zrodził się z celów i ram czasowych określonych przez ustawodawców, gubernatorów, organizacje non-profit, organizacje wyznaniowe i społeczne, Kongres Stanów Zjednoczonych, Międzyagencyjną Radę Stanów Zjednoczonych ds. Bezdomności, podmioty biznesowe i liderów filantropijnych, aby zakończyć bezdomność w Ameryce i postępy w udostępnianiu wszystkim mieszkańcom przystępnych cenowo i stabilnych mieszkań.

NCHAV

Poniżej znajdują się cztery podstawowe działania zintegrowanej i zorganizowanej pracy NCHAV:

Opracowanie i wdrożenie modelu
Metodologia Badań
Edukacja i rozpowszechnianie
Analiza polityki

Linki zewnętrzne