Stosunek zadłużenia do dochodu

W branży hipotek konsumenckich wskaźnik zadłużenia do dochodu (często w skrócie DTI ) to procent miesięcznego dochodu brutto konsumenta , który jest przeznaczony na spłatę długów. (Mówiąc dokładnie, DTI często obejmują więcej niż tylko długi; mogą również obejmować kwotę główną, podatki, opłaty i składki ubezpieczeniowe. Niemniej jednak termin ten jest ustalonym zwrotem, który służy jako wygodny, dobrze zrozumiały skrót.) Istnieją dwa główne rodzaje DTI, jak omówiono poniżej.

Dwa główne rodzaje DTI

wyrażone jako para przy użyciu notacji ).

  1. Pierwszy DTI, znany jako front-end ratio , wskazuje procent dochodu, który idzie na pokrycie kosztów mieszkaniowych, którym dla najemców jest kwota czynszu, a dla właścicieli domów PITI ( kapitał i odsetki od kredytu hipotecznego , składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego [jeśli ma zastosowanie], ryzyko składka ubezpieczeniowa , podatki od nieruchomości i składki stowarzyszeń właścicieli domów [jeśli dotyczy]).
  2. Drugi DTI, znany jako back-end ratio , wskazuje procent dochodu, który jest przeznaczony na spłatę wszystkich powtarzających się spłat długów, w tym tych objętych pierwszym DTI, oraz innych długów, takich jak płatności kartą kredytową , spłata kredytu samochodowego, spłata kredytu studenckiego , alimentów, alimentów i orzeczeń sądowych.

Przykład

Jeśli pożyczkodawca wymaga, aby stosunek zadłużenia do dochodu wynosił 28/36, to aby zakwalifikować pożyczkobiorcę do kredytu hipotecznego, pożyczkodawca przeszedłby przez następujący proces, aby określić, jakie poziomy wydatków by zaakceptował:

  • Korzystanie z danych rocznych:
    • Dochód brutto w wysokości 45 000 USD
    • 45 000 USD × 0,28 = 12 600 USD na wydatki mieszkaniowe.
    • 45 000 USD × 0,36 = 16 200 USD na wydatki mieszkaniowe plus powtarzający się dług.
  • Korzystanie z danych miesięcznych:
    • Dochód brutto w wysokości 3750 USD (= 45 000 USD / 12 )
    • 3750 USD × 0,28 = 1050 USD na wydatki mieszkaniowe.
    • 3750 USD × 0,36 = 1350 USD na wydatki mieszkaniowe plus powtarzający się dług.

Limity DTI stosowane w kwalifikujących się kredytobiorcach

Stany Zjednoczone

Pożyczki zgodne

W Stanach Zjednoczonych, w przypadku pożyczek zgodnych , obecnie typowe są następujące limity:

Pożyczki niezgodne z umową

Limity zwrotu do 55 stały się powszechne w przypadku kredytów niespłacalnych w 2000 roku, gdy branża finansowa eksperymentowała z luźniejszymi kredytami, z innowacyjnymi warunkami i mechanizmami, napędzanymi bańką na rynku nieruchomości . Branża kredytów hipotecznych uległa zmianie, gdy tradycyjna branża bankowości hipotecznej znalazła się w cieniu napływu pożyczek z równoległego systemu bankowego , który ostatecznie dorównał wielkością konwencjonalnemu sektorowi finansowania. Kryzys kredytów hipotecznych typu subprime spowodował korektę rynkową , która ponownie obniżyła te limity dla wielu kredytobiorców, odzwierciedlając przewidywalne zawężenie akcji kredytowej po rozluźnieniu bańki kredytowej . Kreatywne finansowanie (z bardziej ryzykownymi wskaźnikami) nadal istnieje, ale obecnie jest udzielane przy ściślejszej, bardziej sensownej kwalifikacji klientów.

Granice historyczne

Pożyczanie i pożyczanie pieniędzy ewoluowało jakościowo w okresie po II wojnie światowej. Dopiero w tym okresie FHA i VA (poprzez ustawę GI ) doprowadziły do ​​stworzenia masowego rynku 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu i amortyzacji. Dopiero w latach 70. przeciętny człowiek pracujący nosił saldo karty kredytowej (więcej informacji na temat karty kredytowej#Historia ). Tak więc typowy limit DTI stosowany w latach 70. XX wieku wynosił PITI <25%, bez skodyfikowanego limitu drugiego wskaźnika DTI (obejmującego karty kredytowe). Innymi słowy, w dzisiejszym zapisie można to wyrazić jako 25/25, a może dokładniej 25/NA, z limitem NA pozostawionym do uznania pożyczkodawców w poszczególnych przypadkach. W następnych dziesięcioleciach limity te stopniowo rosły, a drugi limit został skodyfikowany (co zbiegło się z ewolucją nowoczesnej punktacji kredytowej ), ponieważ kredytodawcy określali empirycznie, ile ryzyka jest opłacalne. Ten empiryczny proces trwa do dziś.

Kanada

Vanier Institute of the Family mierzy zadłużenie do dochodu jako całkowite zadłużenie rodziny do dochodu netto. Jest to inny wskaźnik, ponieważ porównuje liczbę przepływów pieniężnych (roczny dochód po opodatkowaniu) z liczbą statyczną (skumulowany dług) - a nie ze spłatą długu, jak powyżej. Instytut poinformował 17 lutego 2010 r., że przeciętna kanadyjska rodzina jest winna 100 000 USD, a zatem ma dług do dochodu netto po opodatkowaniu w wysokości 150%

Zjednoczone Królestwo

Bank of England (stan na 26 czerwca 2014 r.) wprowadził mnożnik zadłużenia do dochodu dla kredytów hipotecznych w wysokości 4,5 (hipoteka konsumencka może być 4,5-krotności rocznego dochodu), próbując schłodzić szybko rosnące ceny domów. Wcześniej przy ocenie ryzyka niewykonania zobowiązania opierano się na wewnętrznych standardach, jednak w następstwie kryzysu finansowego z 2008 r. zdecydowano, że ryzyko zarażenia między rynkami mieszkaniowymi jest zbyt duże, aby polegać wyłącznie na dobrowolnych regulacjach.

Zobacz też

  1. ^ „Analiza stosunku zadłużenia do dochodu” . Strona główna Kupno / sprzedaż . O.com .
  2. ^ „Przewodnik sprzedaży Fannie Mae” . Zarchiwizowane od oryginału w dniu 2020-11-12.
  3. ^ David Sirota, dr (2006). Finanse na rynku nieruchomości (wyd. 11). Dearborn Press.
  4. ^ HUD, LIST HIPOTEKI 2005-16
  5. ^ „Współczynnik zadłużenia do dochodu: czy ma to jakieś znaczenie dla pożyczek VA?” . 3 kwietnia 2012 r.
  6. ^ „Wymogi DTI dotyczące pożyczek USDA” .
  7. Bibliografia _ „Dzień sześciocyfrowej rodziny” . Obecny stan kanadyjskich finansów rodzinnych Raport 2010 . Vanier Instytut Rodziny . Zarchiwizowane od oryginału w dniu 2011-02-18 . Źródło 2011-02-18 .
  8. Bibliografia _
Pobrane z „ https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Debt-to-income_ratio&oldid=1140577884 ”