Ubezpieczenie pojazdu w Stanach Zjednoczonych
Ubezpieczenie pojazdu w Stanach Zjednoczonych (znane również jako ubezpieczenie samochodu lub ubezpieczenie samochodu ) ma na celu pokrycie ryzyka odpowiedzialności finansowej lub utraty pojazdu mechanicznego, na którą może narazić się właściciel, jeśli jego pojazd brał udział w kolizji, w wyniku której mienie lub obrażenia fizyczne. Większość stanów wymaga, aby właściciel pojazdu silnikowego posiadał pewien minimalny poziom ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Stany, które nie wymagają od właściciela pojazdu posiadania ubezpieczenia samochodu, to Wirginia , gdzie opłata za nieubezpieczony pojazd silnikowy może zostać uiszczona na rzecz stanu, New Hampshire i Mississippi , która oferuje właścicielom pojazdów możliwość wniesienia obligacji gotówkowych (patrz poniżej). Klauzula dotycząca przywilejów i immunitetów zawarta w artykule IV Konstytucji Stanów Zjednoczonych chroni prawa obywateli każdego stanu podczas podróży do innego. Właściciel pojazdu silnikowego zazwyczaj płaci ubezpieczycielom miesięczną opłatę, często nazywaną składką ubezpieczeniową . Składka ubezpieczeniowa, którą płaci właściciel pojazdu silnikowego, jest zwykle określana na podstawie różnych czynników, w tym rodzaju pojazdu objętego ubezpieczeniem, stanu cywilnego, zdolności kredytowej, tego, czy kierowca wynajmuje dom, czy jest właścicielem domu, wieku i płci kierowców objętych ubezpieczeniem, ich historii prowadzenia pojazdu , oraz miejsce, w którym pojazd jest głównie używany i przechowywany. Większość firm ubezpieczeniowych podniesie stawki składek ubezpieczeniowych w oparciu o te czynniki, a rzadziej oferuje zniżki.
Firmy ubezpieczeniowe wydają właścicielowi pojazdu silnikowego kartę ubezpieczeniową na określony okres ubezpieczenia, którą należy przechowywać w pojeździe na wypadek kolizji drogowej jako dowód ubezpieczenia. Ostatnio stany zaczęły uchwalać przepisy, które zezwalają władzom na akceptację elektronicznych wersji dowodu ubezpieczenia.
Zasięg ogólnie
Konsumenci mogą być chronieni różnymi poziomami ochrony w zależności od tego, jaką polisę ubezpieczeniową wykupią. Zasięg jest czasami postrzegany jako 20/40/15 lub 100/300/100. Pierwsze dwie widoczne cyfry dotyczą ubezpieczenia medycznego. W przykładzie 100/300 polisa wypłaci 100 000 USD na osobę do 300 000 USD łącznie dla wszystkich osób. Ostatnia liczba obejmuje szkody majątkowe. Te szkody majątkowe mogą obejmować pojazd innej osoby lub wszystko, w co uderzyłeś i uszkodziłeś w wyniku wypadku. W niektórych stanach musisz wykupić ochronę przed obrażeniami ciała , która obejmuje rachunki medyczne, czas stracony w pracy i wiele innych rzeczy. Możesz również wykupić ubezpieczenie, jeśli drugi kierowca nie ma ubezpieczenia lub jest ubezpieczony. Większość, jeśli nie wszystkie stany, wymagają od kierowców ponoszenia obowiązkowej odpowiedzialności ubezpieczenia , aby ich kierowcy mogli pokryć koszty szkód wyrządzonych innym osobom lub mienia w razie wypadku . Niektóre stany, takie jak Wisconsin, mają bardziej elastyczne wymagania dotyczące „dowodu odpowiedzialności finansowej”.
Komercyjne ubezpieczenie pojazdów posiadanych lub obsługiwanych przez firmy działa bardzo podobnie do prywatnych ubezpieczeń komunikacyjnych, z wyjątkiem tego, że nie obejmuje użytkowania pojazdu do celów osobistych. Ceny ubezpieczeń komercyjnych są zwykle wyższe niż ubezpieczenia prywatne, ze względu na rozszerzone rodzaje ochrony oferowane użytkownikom komercyjnym.
Dostawcy ubezpieczeń
W Stanach Zjednoczonych w 2017 roku największymi prywatnymi ubezpieczycielami samochodów osobowych pod względem udziału w rynku byli State Farm (18,1%), GEICO (12,8%), Progressive Corporation (9,8%), Allstate (9,3%) i USAA (5,7%) . %). Zabezpieczenie ubezpieczenia odbywa się poprzez współpracę z niezależnym agentem ubezpieczeniowym lub brokerem ubezpieczeniowym , który posiada uprawnienia do sprzedaży polis ubezpieczeniowych . Niektórzy mogą reprezentować kilka agencji lub rosnącą liczbę brokerów internetowych, którzy zapewniają zakupy polis za pośrednictwem witryn internetowych.
Zakres odpowiedzialności
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, czasami nazywane ubezpieczeniem wypadkowym , jest oferowane w przypadku obrażeń ciała (BI) lub szkód majątkowych (PD), za które odpowiedzialny jest ubezpieczony kierowca. Kwota zapewnionego ubezpieczenia (stała kwota w dolarach) będzie się różnić w zależności od jurysdykcji. Bez względu na to, jakie jest minimum, ubezpieczony może zazwyczaj zwiększyć ochronę (przed szkodą) za dodatkową opłatą.
Przykładem szkody majątkowej jest sytuacja, w której ubezpieczony kierowca (lub osoba trzecia) wjeżdża na słup telefoniczny i uszkadza go; ubezpieczenie OC pokryje szkody wyrządzone słupowi. W tym przykładzie ubezpieczeni kierowcy mogą również zostać pociągnięci do odpowiedzialności za inne wydatki związane z uszkodzeniem słupa telefonicznego, takie jak roszczenia z tytułu utraty usług (przez firmę telefoniczną), w zależności od jurysdykcji. Przykładem obrażeń ciała jest sytuacja, w której ubezpieczony kierowca powoduje uszkodzenie ciała osoby trzeciej, a ubezpieczony kierowca jest odpowiedzialny za obrażenia. Jednak w niektórych jurysdykcjach strona trzecia najpierw wyczerpałaby zakres świadczeń wypadkowych za pośrednictwem własnego ubezpieczyciela (zakładając, że takiego posiada) i/lub musiałaby spełnić prawną definicję poważnego upośledzenia, aby mieć prawo do dochodzenia (lub pozwania) na mocy art. polisa ubezpieczonego kierowcy (lub pierwszej strony). Jeżeli osoba trzecia pozwie ubezpieczonego kierowcę, ubezpieczenie OC obejmuje również koszty sądowe oraz szkody, za które ubezpieczony kierowca może zostać uznany za odpowiedzialnego.
W niektórych stanach, takich jak New Jersey, nielegalne jest prowadzenie (lub świadome zezwalanie innym na prowadzenie) pojazdu silnikowego, który nie jest objęty ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej. Jeżeli wypadek zdarzy się w stanie wymagającym ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, obie strony są zwykle zobowiązane do przyniesienia i/lub przedłożenia w sądzie kopii kart ubezpieczeniowych jako dowodu ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.
W niektórych jurysdykcjach: Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest dostępne jako połączona polisa z pojedynczym limitem lub jako polisa z podzielonym limitem:
Połączony pojedynczy limit
Połączony pojedynczy limit łączy ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody majątkowe i obrażenia ciała w ramach jednego połączonego limitu. Na przykład ubezpieczony kierowca z łącznym pojedynczym limitem odpowiedzialności uderza w inny pojazd i rani kierowcę i pasażera. Wypłaty za szkody wyrządzone w samochodzie drugiego kierowcy, jak również wypłaty odszkodowania za obrażenia kierowcy i pasażera, byłyby wypłacane w ramach tego samego ubezpieczenia.
Podziel granice
Polisa ubezpieczenia odpowiedzialności podzielonej z limitem dzieli ubezpieczenia na pokrycie szkód majątkowych i pokrycie obrażeń ciała. W powyższym przykładzie płatności za pojazd innego kierowcy byłyby wypłacane w ramach ubezpieczenia szkód majątkowych, a płatności za obrażenia byłyby wypłacane w ramach ubezpieczenia obrażeń ciała.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za obrażenia ciała jest zwykle podzielone na maksymalną płatność na osobę i maksymalną płatność na wypadek .
Limity są często wyrażane oddzielone ukośnikami w następującej formie: „obrażenia ciała na osobę”/„obrażenia ciała na wypadek”/„szkody majątkowe”. Na przykład Kalifornia wymaga tego minimalnego ubezpieczenia:
- 15 000 $ za obrażenia/śmierć jednej osoby
- 30 000 $ za obrażenia/śmierć więcej niż jednej osoby
- 5000 dolarów za uszkodzenie mienia
Byłoby to wyrażone jako „15 000 USD / 30 000 USD / 5 000 USD”.
Inny przykład, w stanie Oklahoma , kierowcy muszą mieć przy sobie minimalne stanowe limity odpowiedzialności w wysokości 25 000 USD/50 000 USD/25 000 USD. Jeśli ubezpieczony kierowca uderzy w samochód pełen ludzi i zostanie uznany przez firmę ubezpieczeniową za odpowiedzialną, firma ubezpieczeniowa zapłaci 25 000 USD z rachunków medycznych jednej osoby, ale nie przekroczy 50 000 USD za inne osoby ranne w wypadku. Firma ubezpieczeniowa nie zapłaci więcej niż 25 000 USD za szkody majątkowe w naprawie pojazdu, w który uderzył ubezpieczony.
W stanie Indiana minimalne limity odpowiedzialności wynoszą 25 000 USD / 50 000 USD / 10 000 USD, więc istnieje większe narażenie na szkody majątkowe w przypadku posiadania tylko minimalnych limitów.
Pokrycie wynajmu
Zasadniczo ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej zakupione za pośrednictwem prywatnego ubezpieczyciela obejmuje wynajem samochodów. Kompleksowe polisy („pełna ochrona”) zwykle mają również zastosowanie do wynajmowanego pojazdu, chociaż należy to wcześniej zweryfikować. Składki na pełne ubezpieczenie są uzależnione między innymi od wartości pojazdu ubezpieczonego. Ubezpieczenie to nie może jednak dotyczyć samochodów wynajmowanych, ponieważ firma ubezpieczeniowa nie chce przyjąć odpowiedzialności za roszczenie większe niż wartość pojazdu ubezpieczonego, zakładając, że wynajęty samochód może być wart więcej niż pojazd ubezpieczonego.
Większość firm wynajmujących samochody oferuje ubezpieczenie na pokrycie szkód w wynajmowanym pojeździe. Polisy te mogą być niepotrzebne dla wielu klientów, ponieważ firmy obsługujące karty kredytowe, takie jak Visa i MasterCard , zapewniają obecnie dodatkowe ubezpieczenie od szkód spowodowanych kolizją wynajmowanych samochodów, jeśli transakcja wynajmu jest przetwarzana przy użyciu jednej z ich kart. Świadczenia te są ograniczone pod względem typów pojazdów objętych ubezpieczeniem.
Maine wymaga ubezpieczenia samochodu, aby wynająć samochód.
Pełne pokrycie
Pełna ochrona jest terminem powszechnie używanym w odniesieniu do kombinacji ochrony kompleksowej i kolizyjnej (ogólnie zakłada się również odpowiedzialność). Termin pełna ochrona jest w rzeczywistości mylącą nazwą, ponieważ nawet w ramach tradycyjnego ubezpieczenia „pełnej ochrony” istnieje wiele różnych rodzajów pokrycie i wiele opcjonalnych kwot każdego z nich. „Pełne ubezpieczenie” to myląca nazwa dla laika, która często powoduje, że kierowcy i właściciele pojazdów są żałośnie niedostatecznie ubezpieczeni. Większość odpowiedzialnych agentów lub brokerów ubezpieczeniowych nie używa tego terminu podczas pracy ze swoimi klientami.
Większość pożyczkodawców finansowych w Stanach Zjednoczonych wymaga, aby finansowany pojazd miał ubezpieczenie od kolizji, a nie tylko ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, aby instytucja finansowa mogła pokryć swoje straty w razie wypadku. Wymagania dotyczące ubezpieczenia różnią się w zależności od instytucji finansowych i każdego stanu. Minimalne udziały własne i limity odpowiedzialności (wymagane przez niektóre firmy leasingowe) zostałyby określone w umowie kredytowej. Brak wymaganego ubezpieczenia może prowadzić do wykupienia ubezpieczenia przez zastawnika i dodania kosztów do miesięcznych płatności lub przejęcia pojazdu. Pojazdy zakupione za gotówkę lub spłacone przez właściciela są generalnie zobowiązane jedynie do ponoszenia odpowiedzialności. W niektórych przypadkach pojazdy finansowane przez a salon samochodowy typu „kup-tutaj-zapłać-tutaj” — w którym konsument (zwykle ten o słabym kredycie) finansuje samochód i płaci dealerowi bezpośrednio bez banku — może wymagać kompleksowej i kolizji w zależności od kwoty należnej za pojazd.
Kolizja
Ubezpieczenie OC zapewnia ochronę pojazdów uczestniczących w kolizji. Ubezpieczenie od kolizji podlega odliczeniu . Ubezpieczenie to ma na celu zapewnienie płatności za naprawę uszkodzonego pojazdu lub zapłatę wartości pieniężnej pojazdu, jeśli nie nadaje się on do naprawy lub został zsumowany . Ubezpieczenie od kolizji jest opcjonalne, jednak jeśli planujesz sfinansować samochód lub wziąć kredyt samochodowy, pożyczkodawca zazwyczaj będzie nalegał, abyś poniósł kolizję przez okres finansowania lub do czasu spłaty samochodu. Collision Damage Waiver (CDW) lub Loss Damage Waiver (LDW) to termin używany przez firmy wynajmujące samochody do pokrycia kolizji.
Zderzenie z pieszym zostało orzeczone we wcześniejszych sprawach sądowych jako zderzenie z przedmiotem i jest uważane za roszczenie z tytułu kolizji.
Wyczerpujący
Ubezpieczenie kompleksowe, znane również jako ubezpieczenie inne niż kolizyjne, podlega odliczeniu i obejmuje samochody uszkodzone w wyniku zdarzeń, które nie są uznawane za kolizje. Na przykład pożar, kradzież (lub próba kradzieży), wandalizm, szkody spowodowane warunkami atmosferycznymi, takimi jak wiatr lub grad, lub zderzenia ze zwierzętami innymi niż ludzie to rodzaje szkód kompleksowych.
Ponadto kilka firm ubezpieczeniowych wymienia „ Działania Boga ” jako aspekt kompleksowego ubezpieczenia, chociaż jest to stary termin, który nie jest obecnie powszechnie używany. Z definicji obejmuje wszelkie zdarzenia lub zdarzenia, które są poza kontrolą człowieka. Na przykład tornado, powódź, huragan lub burza gradowa należą do tej kategorii.
Chociaż etymologicznie wszystkie żywe stworzenia są uważane za zwierzęta, zderzenie z człowiekiem jest wyłączone z definicji „zwierzęta” w definicjach ubezpieczeniowych. W sprawie McKay przeciwko State Farm Mutual Automobile Insurance Co. , 933 F. Supp 635, (SDTex., 1995), roszczenie ubezpieczonego zostało odrzucone za zdarzenie, w którym nietrzeźwy pieszy wjechał na bok ich pojazdu na autostradzie. Z prawnego punktu widzenia zwierzęta definiuje się jako „wszystkie formy życia innych zwierząt niż ludzie i oznaczają gorszą lub irracjonalną istotę czującą, generalnie, choć niekoniecznie, posiadającą zdolność samodzielnego poruszania się”.
Nieubezpieczony/niedoubezpieczony kierowca
Ubezpieczenie dla osób nieubezpieczonych/niedoubezpieczonych , znane również jako UM/UIM, zapewnia ochronę ubezpieczeniową, jeśli strona winna nie posiada ubezpieczenia lub nie ma wystarczającego ubezpieczenia. W efekcie firma ubezpieczeniowa płaci ubezpieczonemu rachunki medyczne, a następnie subroguje od strony winy. Ten zakres jest często pomijany i bardzo ważny. Na przykład w Kolorado oszacowano w 2009 r., że 15% kierowców nie było ubezpieczonych. Zazwyczaj limity pokrywają się z limitami odpowiedzialności. [ potrzebne źródło ] Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują UM/UIM w polisie parasolowej.
Niektóre stany utrzymują fundusze niezaspokojonych wyroków, aby zapewnić odszkodowania tym, którzy nie mogą odzyskać odszkodowania od nieubezpieczonego kierowcy. Zazwyczaj wypłata nie przekracza minimalnych limitów odpowiedzialności, a niedbały kierowca pozostaje odpowiedzialny za zwrot z funduszu państwowego.
W Stanach Zjednoczonych definicja nieubezpieczonego/niedoubezpieczonego kierowcy oraz odpowiadające jej zakresy są określone przez przepisy stanowe. W niektórych stanach jest to obowiązkowe. W przypadku niedoubezpieczenia mają zastosowanie dwie różne przesłanki: przesłanka odszkodowawcza, która opiera się na tym, czy limity są niewystarczające do pokrycia szkód strony poszkodowanej, oraz przesłanka dotycząca wartości granicznej, która ma zastosowanie, gdy limity są niższe niż limity strony poszkodowanej. Według ankiety przeprowadzonej w 2009 roku przez stowarzyszenie branżowe Property Casualty Insurers Association of America, 29 stanów ma limity wyzwalające, a 20 stanów ma wyzwalacz odszkodowawczy. Inną odmianą jest to, czy dany stan wymaga nakładania limitów polis różnych pojazdów lub polis.
Utrata użyteczności
od utraty możliwości użytkowania , zwane również ubezpieczeniem najmu, zapewnia zwrot kosztów wynajmu związanych z naprawą ubezpieczonego pojazdu z powodu szkody objętej ubezpieczeniem.
Spłata kredytu/leasingu
Pokrycie spłaty kredytu/leasingu, znane również jako ubezpieczenie GAP lub ubezpieczenie GAP, zostało ustanowione na początku lat 80. w celu zapewnienia ochrony konsumentom w oparciu o trendy zakupowe i rynkowe.
Ze względu na gwałtowny spadek wartości bezpośrednio po zakupie, zazwyczaj występuje okres, w którym kwota zadłużenia z tytułu kredytu samochodowego przekracza wartość pojazdu, co nazywa się „do góry nogami” lub ujemnym kapitałem własnym . Tak więc, jeśli pojazd zostanie w tym momencie uszkodzony poza ekonomiczną naprawą, właściciel nadal będzie winien potencjalnie tysiące dolarów pożyczki. Rosnące ceny samochodów, długoterminowe kredyty samochodowe i rosnąca popularność leasingu dały początek ochronie GAP. Zwolnienia z tytułu GAP zapewniają konsumentom ochronę, gdy istnieje „luka” między rzeczywistą wartością ich pojazdu a kwotą pieniędzy należnych bankowi lub firmie leasingowej. W wielu przypadkach to ubezpieczenie pokryje również udział własny z podstawowej polisy ubezpieczeniowej. Polisy te są często oferowane w salonach samochodowych jako stosunkowo niedrogi dodatek do kredytu samochodowego, który zapewnia pokrycie na czas trwania kredytu. Ubezpieczenie GAP nie zawsze jednak spłaca pełną wartość kredytu. Te przypadki obejmują między innymi:
- Wszelkie niezapłacone zaległe płatności należne w momencie utraty
- Odroczenie lub przedłużenie płatności (powszechnie nazywane pominięciem lub pominięciem płatności)
- Refinansowanie kredytu samochodowego po wykupieniu polisy
- Opłaty za opóźnienie lub inne opłaty administracyjne naliczone po rozpoczęciu pożyczki
Dlatego ważne jest, aby posiadacz polisy zrozumiał, że może nadal spłacać pożyczkę, mimo że wykupił polisę GAP. Niezrozumienie tego może spowodować, że pożyczkodawca będzie kontynuował swoje środki prawne w celu odzyskania salda i potencjalnego uszkodzonego kredytu.
Konsumenci powinni mieć świadomość, że kilka stanów, w tym Nowy Jork, wymaga od pożyczkodawców leasingowanych samochodów włączenia ubezpieczenia GAP w koszt samego leasingu. Oznacza to, że miesięczna cena podana przez dealera musi zawierać ubezpieczenie GAP, niezależnie od tego, czy jest określone, czy nie. Niemniej jednak pozbawieni skrupułów dilerzy czasami żerują na niczego niepodejrzewających osobach, oferując im ubezpieczenie GAP za dodatkową opłatą oprócz miesięcznej płatności, nie wspominając o wymaganiach państwa.
Ponadto niektórzy sprzedawcy i firmy ubezpieczeniowe oferują tak zwane „pokrycie strat całkowitych”. Jest to podobne do zwykłego ubezpieczenia GAP, ale różni się tym, że zamiast spłacania ujemnego kapitału własnego pojazdu, który jest szkodą całkowitą, polisa zapewnia określoną kwotę, zwykle do 5000 USD, na zakup lub leasing nowego pojazdu. Zatem do pewnego stopnia rozróżnienie nie ma znaczenia, tj. w obu przypadkach właściciel otrzymuje określoną sumę pieniędzy. Jednak wybierając rodzaj polisy do zakupu, właściciel powinien rozważyć, czy w przypadku szkody całkowitej korzystniejsze jest dla niego spłacenie ujemnego kapitału własnego z polisy, czy też wpłacenie zaliczki na nowy pojazd .
Na przykład, zakładając całkowitą stratę pojazdu o wartości 15 000 USD, ale od którego właściciel jest winien 20 000 USD, „luka” wynosi 5000 USD. Jeśli właściciel ma tradycyjny zasięg GAP, „luka” zostanie zlikwidowana i może on kupić lub wydzierżawić inny pojazd lub nie. Jeśli właściciel ma „pokrycie strat całkowitych”, będzie musiał osobiście pokryć „lukę” w wysokości 5000 USD, a następnie otrzymać 5000 USD na zakup lub leasing nowego pojazdu, zmniejszając w ten sposób miesięczne płatności, w przypadku finansowania lub leasingu lub całkowitej ceny zakupu w przypadku bezpośredniego zakupu. Tak więc decyzja o zakupie polisy będzie w większości przypadków uzależniona od tego, czy właściciel będzie w stanie spłacić ujemny kapitał własny w przypadku całkowitej straty i/lub czy ostatecznie kupi pojazd zastępczy.
Holowniczy
od holowania pojazdu jest również nazywane ubezpieczeniem pomocy drogowej. Tradycyjnie towarzystwa ubezpieczeń samochodowych zgadzały się płacić tylko za holowanie, które jest związane z wypadkiem objętym polisą ubezpieczenia samochodowego. To pozostawiło lukę w zasięgu holowania związanego z awariami mechanicznymi, przebitymi oponami i przerwami w dostawie gazu. Aby wypełnić tę lukę, firmy ubezpieczeniowe zaczęły oferować ubezpieczenie od holowania samochodu, które pokrywa koszty holowania niezwiązanego z wypadkiem.
Własność osobista
Przedmioty osobiste w pojeździe, które zostały uszkodzone w wyniku wypadku, zwykle nie są objęte polisą ubezpieczenia komunikacyjnego. Wszelkiego rodzaju mienie, które nie jest dołączone do pojazdu, należy zgłosić w ramach ubezpieczenia domu lub polisy ubezpieczeniowej najemcy . Jednak niektóre firmy ubezpieczeniowe pokrywają koszty niezamocowanych GPS przeznaczonych do użytku samochodowego. [ potrzebne źródło ]
Plany ocen
Ubezpieczyciele wykorzystują nauki aktuarialne do ustalania stawek, co obejmuje analizę statystyczną różnych cech kierowców.
Koszt
Rynek ubezpieczeń samochodowych w Stanach Zjednoczonych to rynek o wartości 308 miliardów dolarów.
Każdy stan ma inne wymagania dotyczące minimalnej ochrony ubezpieczeniowej, przez co ochrona ubezpieczeniowa samochodu jest droższa w niektórych stanach niż w innych, ale pozostają one niższe niż minimalne kwoty ochrony ubezpieczeniowej większości krajów EOG uczestniczących w systemie zielonej karty .
W USA średni roczny koszt ubezpieczenia wynosi od 983 USD w New Hampshire do 2 551 USD w Michigan.
Dodatkowe ubezpieczenie wiąże się z dodatkowymi kosztami w wysokości około 1000 USD rocznie.
Względy porządku publicznego
W Stanach Zjednoczonych ubezpieczenie samochodowe obejmujące odpowiedzialność za obrażenia ciała i szkody majątkowe jest obowiązkowe w większości stanów, ale różne stany egzekwują wymóg ubezpieczenia w różny sposób. W Wirginii , gdzie ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, mieszkańcy muszą płacić państwu roczną opłatę w wysokości 500 USD za pojazd, jeśli zdecydują się nie kupować ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Kary za niewykupienie ubezpieczenia różnią się w zależności od stanu, ale często obejmują znaczną grzywnę, zawieszenie lub cofnięcie licencji i/lub rejestracji oraz możliwy pobyt w więzieniu. Zazwyczaj minimum wymagane przez prawo to ubezpieczenie OC chroniące osoby trzecie przed skutkami finansowymi utraty, uszkodzenia lub obrażeń spowodowanych przez pojazd.
Kalifornia i New Jersey uchwaliły „Ustawy o odpowiedzialności osobistej”, które wywierają dodatkowy nacisk na wszystkich kierowców, aby posiadali ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, uniemożliwiając nieubezpieczonym kierowcom odzyskanie szkód nieekonomicznych (np. odszkodowania za „ból i cierpienie”), jeśli doznają jakichkolwiek obrażeń podczas pracy pojazd silnikowy.
Karolina Północna jest jedynym stanem, który wymaga od kierowcy posiadania ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej przed wydaniem prawa jazdy. Karolina Północna zezwala na wydawanie „licencji flotowej”, jeśli posiadacz licencji nie ma ubezpieczenia, jednak licencja flotowa pozwala kierowcy tylko na prowadzenie pojazdów będących własnością pracodawcy i ubezpieczonych przez niego. Posiadacz licencji musi przedstawić formularz stanowy (DL-123), aby udowodnić, że posiada ubezpieczenie, wymagające podpisu agenta ubezpieczeniowego, oprócz opłaty w wysokości 10 dolarów, w celu przekształcenia licencji flotowej w pełną licencję.
Niektóre stany wymagają, aby dowód ubezpieczenia był zawsze przewożony w samochodzie, podczas gdy inne nie. Na przykład Karolina Północna nie określa, że w pojeździe należy przewozić dowód ubezpieczenia; wymaga jednak, aby kierowca posiadał te informacje, aby móc handlować z innym kierowcą w razie wypadku. Niektóre stany zezwalają na wyprodukowanie elektronicznej karty ubezpieczeniowej na smartfonie
stanu Arizona, John Semmens, zalecił, aby ubezpieczyciele samochodów wystawiali tablice rejestracyjne i ponosili odpowiedzialność za pełne koszty obrażeń i szkód majątkowych spowodowanych przez ich licencjobiorców na wzór Disneylandu . Tablice wygasłyby z końcem okresu ubezpieczenia, a licencjobiorcy musieliby zwrócić swoje tablice do swojego biura ubezpieczeniowego, aby otrzymać zwrot składek. Pojazdy jadące bez ubezpieczenia byłyby zatem łatwe do wykrycia, ponieważ nie miałyby tablic rejestracyjnych lub tablice rejestracyjne byłyby przeterminowane.
Debata o ubezpieczeniach obowiązkowych
Krótka historia ubezpieczenia samochodu
Wraz z wynalezieniem samochodu pod koniec XIX wieku pojawił się nieunikniony efekt uboczny kolizji samochodowych. Wraz ze wzrostem częstotliwości kolizji samochodowych stało się jasne, że w przeciwieństwie do innych deliktów , które opierały się na osobistej odpowiedzialności, istniała możliwość, że samochody będą musiały podlegać prawu, ponieważ „[t] tutaj nie było sposobu na zapewnienie, że nawet jeśli wina oszacowano, że ofiara wypadku samochodowego będzie mogła uzyskać od sprawcy czynu niedozwolonego ”.
Doprowadziło to Massachusetts i Connecticut do stworzenia pierwszych praw dotyczących odpowiedzialności finansowej i obowiązkowego ubezpieczenia. Prawo stanu Connecticut z 1925 r. o odpowiedzialności finansowej wymagało od każdego właściciela pojazdu biorącego udział w kolizji, w wyniku której doszło do szkód przekraczających 100 USD, udowodnienia „odpowiedzialności finansowej za zaspokojenie wszelkich roszczeń odszkodowawczych z tytułu obrażeń ciała lub śmierci jakiejkolwiek osoby w wysokości co najmniej 10 000 USD”. Ten wczesny wymóg odpowiedzialności finansowej wymagał jedynie od właścicieli pojazdów udowodnienia odpowiedzialności finansowej później ich pierwsza kolizja. Massachusetts również wprowadziło prawo dotyczące problemu kolizji, ale było to obowiązkowe ubezpieczenie, a nie prawo odpowiedzialności finansowej. Wymagało ubezpieczenia OC jako warunku rejestracji pojazdu.
Do 1956 roku, kiedy legislatura Nowego Jorku uchwaliła ustawę o obowiązkowych ubezpieczeniach, Massachusetts było jedynym stanem w USA, który wymagał od kierowców wykupienia ubezpieczenia przed rejestracją. Karolina Północna poszła w jej ślady w 1957 r., a następnie w latach 60. i 70. wiele innych stanów uchwaliło podobne przepisy dotyczące obowiązkowych ubezpieczeń. Od powstania systemów ubezpieczeń samochodowych w 1925 r. prawie każdy stan przyjął obowiązkowy system ubezpieczeń.
Wymagania według stanu
Poniższe tabele zawierają minimalne wymagania dotyczące odpowiedzialności właścicieli pojazdów w Stanach Zjednoczonych. Dzielą się one na dwie kategorie: obowiązkowe i nieobowiązkowe. Wyjaśnienie wartości znajduje się w tabeli po prawej stronie.
| Państwo | Minimalne wymagania ubezpieczeniowe | Nieobowiązkowe państwo ubezpieczeniowe |
|---|---|---|
| Alabama | 25/50/25 | |
| Alaska | 50/100/25 | |
| Arizona | 25/50/15 | |
| Arkansas | 25/50/15 | |
| Kalifornia | 15/30/5 | |
| Kolorado | 25/50/15 | |
| Connecticut | 25/50/25 | |
| Dystrykt Kolumbii | 25.10.5 | |
| Delaware | 15/30/5 | |
| Floryda | 0/0/10 | FL wymaga co najmniej 10 000 USD w ramach ubezpieczenia PIP. Taksówki: 125/250/50 |
| Gruzja | 25/50/25 | |
| Hawaje | 20/40/10 | |
| Idaho | 25/50/15 | |
| Illinois | 20/40/15 | |
| Indiana | 25/50/25 | |
| Iowa | 20/40/15 | |
| Kansas | 25/50/10 | |
| Kentucky | 25/50/25 | |
| Luizjana | 15/30/25 | |
| Maine | 50/100/25 | |
| Maryland | 30/60/15 | |
| Massachusetts | 20/40/5 | Zamiast ubezpieczenia samochodu, osoby fizyczne mogą albo (1) zdeponować 10 000 USD w gotówce, akcjach lub obligacjach u Skarbnika Stanu, który wystawi pokwitowanie, albo (2) otrzymać obligację od odpowiedzialności cywilnej za pojazdy silnikowe równą minimalnym limitom stanowym. |
| Michigan | 20/40/10 | |
| Minnesota | 30/60/10 | |
| Missisipi | 25/50/25 | |
| Missouri | 25/50/10 | |
| Montana | 25/50/10 | |
| Nebraska | 25/50/25 | |
| Nevada | 25/50/20 | |
| New Hampshire | Nie dotyczy (tylko odpowiedzialność osobista) | Tak, jednak zgodnie z prawem ponosisz odpowiedzialność za wszelkie obrażenia ciała lub uszkodzenia mienia w razie wypadku. |
| New Jersey | 0/0/5 | NJ wymaga co najmniej 15 000 USD w ramach ubezpieczenia PIP |
| Nowy Meksyk | 25/50/10 | |
| Nowy Jork | 25/50/10 | |
| Karolina Północna | 30/60/25 | |
| Północna Dakota | 25/50/25 | |
| Ohio | 20/50/25 | |
| Oklahoma | 25/50/25 | |
| Oregon | 25/50/20 | |
| Pensylwania | 15/30/5 | |
| Rhode Island | 25/50/25 | |
| Karolina Południowa | 25/50/25 | |
| Południowa Dakota | 25/50/25 | |
| Tennessee | 25/50/15 | |
| Teksas | 30/60/25 | Tak, jednak odpowiedzialność finansowa powinna zostać ustalona poprzez poręczenie lub depozyt w wysokości 55 000 USD u kontrolera lub sędziego hrabstwa. |
| Utah | 25/65/15 | |
| Vermont | 25/50/10 | |
| Wirginia | Nie dotyczy (tylko odpowiedzialność osobista) | Tak, jednak będziesz musiał zapłacić 500 $ rocznie za jazdę bez ubezpieczenia w Wirginii. (Opłata może być proporcjonalna, jeśli chcesz zostać ubezpieczony w okresie krótszym niż rok). Jednak ta opłata na rzecz stanowego DMV NIE jest ubezpieczeniem; ponosisz odpowiedzialność za wszelkie obrażenia lub szkody powstałe w wyniku wypadku. |
| Waszyngton | 25/50/10 | |
| Wirginia Zachodnia | 20/40/10 | |
| Wisconsin | 25/50/10 | |
| Wyoming | 25/50/20 |
Rynek wysokiego ryzyka
Ubezpieczyciele mogą nie chcieć ubezpieczyć kierowców (zwłaszcza po przystępnej cenie) ze szczególnie złą historią, co skłoniło państwa do stworzenia programów „rynku rezydualnego”, w ramach których ubezpieczyciele są zobowiązani do udostępniania ubezpieczenia. Osiąga się to na różne sposoby, z których najczęstszym jest przypisanego ryzyka i inne programy, w tym wspólne towarzystwa ubezpieczeniowe, zakłady reasekuracji, aw przypadku Maryland państwowy fundusz dotowany przez ubezpieczycieli. Jednak Federacja Konsumentów w Ameryce stwierdziła, że kierowcy, którzy mają ubezpieczenie samochodu wysokiego ryzyka, nawet jeśli mają bezpieczną historię prowadzenia pojazdu, mogą otrzymać wyższe niż przeciętne stawki od ubezpieczycieli, gdy szukają nowego ubezpieczenia.
Zobacz też
Linki zewnętrzne
- AARP (2012-07-01). „Stawki ubezpieczenia samochodu - Średnia składka na ubezpieczenie samochodu w każdym stanie i DC w 2010 r.” . Źródło 2012-09-20 . (zawiera mapę)
- Rada ds. Badań Ubezpieczeniowych
- Spowolnienie gospodarcze może spowodować, że odsetek nieubezpieczonych kierowców osiągnie rekordowy poziom (PDF)
- Rada ds. Badań Ubezpieczeniowych