Zelle (usługa płatnicza)
 | |
| Dawniej | wyczyśćXzmiana |
|---|---|
| Typ | Prywatny |
| Przemysł |
|
| Założony | 2016 |
| Siedziba |
, Stany Zjednoczone
|
| Usługi | Elektroniczny Transfer Funduszy |
Liczba pracowników |
1100+ (2022) |
| Rodzic | Usługi wczesnego ostrzegania, LLC |
| Strona internetowa |
|
Zelle ( / z ɛ l / ) to sieć płatności cyfrowych z siedzibą w Stanach Zjednoczonych prowadzona przez prywatną firmę świadczącą usługi finansowe, której właścicielem są banki Bank of America , Truist , Capital One , JPMorgan Chase , PNC Bank , US Bank i Wells Fargo . Usługa Zelle umożliwia osobom fizycznym elektroniczny przelew pieniędzy z konta bankowego na konto bankowe innego zarejestrowanego użytkownika (w Stanach Zjednoczonych) za pomocą urządzenia mobilnego lub strony internetowej uczestniczącej instytucji bankowej.
płatności natychmiastowych Zelle została uruchomiona w czerwcu 2017 roku jako następca usługi płatności clearXchange . Zelle rozwijało się przez lata, a od 2022 roku osiemdziesiąt procent populacji USA mogło łączyć się z Zelle za pośrednictwem aplikacji bankowej, przy wsparciu ponad 1600 instytucji finansowych.
Historia
W kwietniu 2011 roku została uruchomiona usługa clearXchange. Pierwotnie był własnością i był zarządzany przez Bank of America , JPMorgan Chase i Wells Fargo . Usługa oferowała płatności osoba-osoba (P2P), firma-konsument (B2C) i rząd-konsument (G2C).
W przypadku płatności między osobami usługa clearXchange umożliwiła użytkownikom wysyłanie pieniędzy do innych zarejestrowanych użytkowników posiadających konta w uczestniczących bankach w Stanach Zjednoczonych. Użytkownicy uzyskiwali dostęp do sieci w witrynach internetowych i aplikacjach należących do nich instytucji finansowych oraz za pośrednictwem strony internetowej clearXchange. Sieć połączona z istniejącymi rachunkami bankowymi, dzięki czemu konsumenci nie musieliby zasilać osobnego konta, aby korzystać z usługi. Ta funkcja i brak opłat za korzystanie z usługi zostały podkreślone jako atuty w konkurowaniu z innymi usługami płatności bezpośrednich, takimi jak PayPal , Popmoney i Square . System powiązał każde konto bankowe użytkownika z adresem e-mail i numerem telefonu komórkowego, więc wystarczył adres e-mail lub numer telefonu odbiorcy, aby przesłać pieniądze bezpośrednio z konta bankowego na konto bankowe innej osoby, która zapisała się do usługi.
Liczba instytucji finansowych powiązanych z clearXchange wzrosła o inne banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe . Capital One i US Bank zostały dodane jako dodatkowi właściciele-członkowie.
W czerwcu 2015 clearXchange ogłosił dostępność systemu płatności w czasie rzeczywistym. Realizacja niektórych transakcji może zająć nawet pięć dni lub dłużej.
W styczniu 2016 r. clearXchange został sprzedany firmie Early Warning Services, LLC. Early Warning Services jest własnością Bank of America, Truist , Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank , US Bank i Wells Fargo.
We wrześniu 2017 r. firma Early Warning Services udostępniła system płatności Zelle i aplikację mobilną oraz ogłosiła, że wszystkie konta usług płatniczych clearXchange „person-to-person” zostaną dezaktywowane w grudniu 2017 r. Następnie clearXchange przestał obsługiwać płatności między osobami, ale nadal dostarcza niektórym klientom płatności od firm i podmiotów rządowych. Firma zachęcała dotychczasowych użytkowników clearXchange do zapisania się do nowej usługi Zelle. Podobnie jak w poprzedniej usłudze clearXchange, w usłudze Zelle odbiorcy płatności są identyfikowani na podstawie powiązania konta bankowego odbiorcy z adresem e-mail lub numerem telefonu komórkowego. Pieniądze wysyłane do zarejestrowanego odbiorcy, który ma konto w instytucji finansowej będącej członkiem sieci Zelle, są zwykle dostępne dla odbiorcy „w ciągu kilku minut”.
W marcu 2019 roku dyrektor generalny Early Warning Services, Paul Finch, zrezygnował ze współpracy z Finch Family Foundation, organizacją non-profit z Phoenix w Arizonie, która służy potrzebującym rodzinom i dzieciom. Jako powody odejścia Finch podał swoją długą kadencję, zakończenie uruchamiania sieci Zelle oraz plany firmy dotyczące rozpoczęcia nowych projektów.
W maju 2019 r. Early Warning Services powołało nowego dyrektora generalnego, Alberta Ko, byłego dyrektora ds. transformacji w firmie Intuit . Pracując w Intuit, Ko był dyrektorem generalnym Mint i nadzorcą QuickBooks .
Usługa Zelle rozwijała się na przestrzeni lat i od 2022 roku przetwarzała co roku największą kwotę płatności peer-to-peer w Stanach Zjednoczonych spośród porównywalnych usług. W pierwszej połowie 2022 r. Zelle dokonywało transakcji o wartości ponad 1,6 mld USD dziennie, czyli 1 mln USD na minutę. Osiemdziesiąt procent populacji Stanów Zjednoczonych ma połączenie Zelle za pośrednictwem aplikacji bankowej, a dostęp jest również możliwy za pośrednictwem samodzielnej aplikacji Zelle.
Serwis Zelle
Usługa Zelle przeznaczona jest do płatności na rzecz osób, które płatnik już zna i którym ufa, a usługa zrzeka się wszelkiej odpowiedzialności za towary i usługi sprzedawane za pośrednictwem systemu.
Użytkownicy Zelle mogą wysyłać pieniądze do innych zarejestrowanych użytkowników Zelle. (Jeśli spróbują wysłać pieniądze do niezarejestrowanych odbiorców, zamierzony odbiorca otrzyma zaproszenie do zarejestrowania się w usłudze w celu sfinalizowania transakcji.) Użytkownicy uzyskują dostęp do sieci za pośrednictwem stron internetowych i aplikacji amerykańskich instytucji finansowych uczestniczących w Zelle oraz za pośrednictwem Zelle Aplikacja mobilna. Aby zarejestrować się w aplikacji mobilnej Zelle, użytkownicy muszą zarejestrować obsługiwaną kartę debetową MasterCard lub Visa wydaną w powiązaniu z kontem bankowym w USA.
Sieć łączy się z istniejącymi rachunkami bankowymi, dzięki czemu konsumenci nie muszą zasilać osobnego konta, aby korzystać z usługi. Aby użytkownik mógł wysłać pieniądze bezpośrednio ze swojego konta bankowego na konto bankowe odbiorcy, potrzebny jest tylko adres e-mail odbiorcy lub numer telefonu komórkowego.
Adres e-mail lub numer telefonu komórkowego może być aktywnie zarejestrowany w Zelle tylko w celu otrzymywania płatności w jednej instytucji finansowej. Aby zarejestrować się w wielu bankach, użytkownicy muszą podać różne adresy e-mail lub numery telefonów komórkowych dla każdego z nich.
Użytkownik Zelle może przelać pieniądze odbiorcy lub poprosić innych o wysłanie płatności lub podział kosztów płatności.
Istnieją ograniczenia dotyczące kwoty w dolarach i częstotliwości transakcji dozwolonych na Zelle nałożone przez instytucję bankową powiązaną z używanym kontem. Na przykład przelewy z większości rachunków finansowania Wells Fargo są ograniczone do 2500 USD dziennie i 20 000 USD w okresie 30 dni, a dla nowych odbiorców lub korzystania z aplikacji mobilnej Zelle mogą obowiązywać niższe limity, a nie usługi samoobsługowe banku. Przelewy z konta czekowego Chase są ograniczone do 2000 USD dziennie i 16 000 USD miesięcznie.
Płatności dokonane za pomocą Zelle nie mogą zostać anulowane (chyba, że podjęto próbę wysłania płatności do osoby, która nie zarejestrowała się w usłudze).
Witryna Zelle uruchomiona w czerwcu 2017 r. Mówi, że „Transakcje między zarejestrowanymi użytkownikami Zelle zwykle odbywają się w ciągu kilku minut. Jeśli odbiorca nie jest jeszcze zarejestrowany w Zelle, może minąć od 1 do 3 dni roboczych po rejestracji”.
Konkurencja z usługą PayPal Venmo
Głównym konkurentem usługi Zelle jest PayPal i jego usługa płatnicza Venmo . Venmo jest bardziej popularne w oparciu o świadomość społeczną, badania opinii publicznej i aktywne zaangażowanie użytkowników, ale Zelle przetwarza znacznie większy wolumen przekazów pieniężnych, przekazując transakcje o wartości ponad 1,6 miliarda dolarów dziennie w pierwszej połowie 2022 roku.
Obie usługi działają bardzo podobnie z perspektywy użytkownika, np . obie usługi używają adresów e-mail i numerów telefonów komórkowych do identyfikacji odbiorców, ale Venmo nie ma bezpośredniej integracji z instytucjami bankowymi, którą ma Zelle, a przelewy pieniężne Zelle są zazwyczaj przetwarzane szybciej.
Począwszy od stycznia 2018 r. Venmo zaczęło oferować szybszą opcję transferu niż typowa usługa transferu w ciągu 1–3 dni. Venmo pobiera opłatę za usługę, podczas gdy banki stowarzyszone z Zelle nie.
Sieć Zelle nie pobiera od użytkowników opłat za przelewy pieniężne. Banki mogą pobierać opłaty za przelewy Zelle dotyczące ich kont, ale generalnie nie decydują się na to.
Zarówno płatności Venmo, jak i Zelle na rzecz zarejestrowanego użytkownika nie mogą zostać anulowane, chociaż przedstawiciel obsługi klienta firmy może cofnąć transakcję za zgodą odbiorcy.
Właściciele
Wzmacniacz
Sieć Zelle obejmuje ponad 1600 instytucji finansowych, w tym partnerów sieciowych MasterCard , Visa i partnerów przetwarzających, takich jak FIS , Fiserv i Jack Henry & Associates .
Krytyka
Usługa Zelle spotkała się z negatywnym rozgłosem w związku z oszustwami, w których konta klientów banków zostały naruszone za pomocą inżynierii społecznej , a Zelle zostało następnie utworzone przez oszustów i wykorzystane do przelewania środków z kont ofiar, pozostawiając ofiarom niewielkie możliwości praktyczne lub prawne. W niektórych przypadkach klienci banków otrzymali rekompensatę od zaangażowanych banków, w zależności od banku i jego polityki oraz specyfiki incydentu. Banki mogą korzystać z wtórnych metod potwierdzania, takich jak SMS lub w inny sposób nakładać ograniczenia na nowo utworzone konta i przelewy do ostatnio dodanych odbiorców jako środek zapobiegawczy. Na krótko przed opublikowaniem krytycznego raportu senator Elizabeth Warren skrytykowała kierownictwo Zelle podczas przesłuchania Senackiej Komisji Bankowej we wrześniu 2022 r., Zarówno za brak zwrotów w przypadkach oszustw, jak i brak odpowiedzi na prośby o statystyki.
