M-Pesa

M-PESA
M-PESA LOGO-01.svg
Obszar operacyjny Kenia , Tanzania , RPA , Afganistan , Lesotho , DRK , Ghana , Mozambik , Egipt , Etiopia .
Członkowie Vodafone , Safaricom , utawala
Założony 2007
Właściciel safaricom vodacom
Strona internetowa www.vodafone.com/m-pesa

M-PESA ( M dla telefonów komórkowych, PESA to suahili dla pieniędzy) to usługa przelewów pieniężnych , płatności i mikrofinansowania oparta na telefonach komórkowych , uruchomiona w 2007 roku przez Vodafone i Safaricom , największego operatora sieci komórkowej w Kenii . Od tego czasu rozszerzył się na Tanzanię , Mozambik , DRK , Lesotho , Ghanę , Egipt , Afganistan i RPA . Wdrożenia w Indiach , Rumunii i Albanii zostały przerwane z powodu niskiego zainteresowania rynku. M-Pesa umożliwia użytkownikom wpłacanie, wypłacanie, przelewanie pieniędzy, płacenie za towary i usługi (Lipa na M-Pesa), dostęp do kredytów i oszczędności, a wszystko to za pomocą urządzenia mobilnego.

Usługa umożliwia użytkownikom wpłacanie pieniędzy na konto zapisane w telefonie komórkowym, wysyłanie sald za pomocą wiadomości tekstowych SMS zabezpieczonych kodem PIN do innych użytkowników, w tym sprzedawców towarów i usług, oraz zamianę depozytów na zwykłe pieniądze. Użytkownicy są obciążani niewielką opłatą za wysyłanie i wypłacanie pieniędzy za pomocą usługi.

M-Pesa to usługa bankowa bez oddziałów ; Klienci M-Pesa mogą wpłacać i wypłacać pieniądze z sieci agentów, która obejmuje sprzedawców czasu antenowego i punkty sprzedaży detalicznej działające jako agenci bankowi .

M-Pesa szybko się rozprzestrzeniła i do 2010 roku stała się odnoszącą największe sukcesy usługą finansową opartą na telefonach komórkowych w krajach rozwijających się. Do 2012 roku w Kenii zarejestrowano około 17 milionów kont M-Pesa . Do czerwca 2016 r. Vodacom otworzył w Tanzanii łącznie 7 milionów kont M-Pesa. Usługa została doceniona za zapewnienie milionom ludzi dostępu do formalnego systemu finansowego i ograniczenie przestępczości w społeczeństwach, które skądinąd są w dużej mierze oparte na gotówce. Jednak niemal monopolistyczni dostawcy usługi M-Pesa są czasami krytykowani za wysokie koszty, jakie usługa nakłada na swoich często biednych użytkowników.

Historia

Kiosk M-Pesa w Nairobi w Kenii w 2016 roku.

Safaricom i Vodafone uruchomiły pilotażowo M-PESA, mobilną usługę płatniczą skierowaną do niebankowych abonentów telefonii komórkowej na kartę w Kenii w październiku 2005 r. Została ona uruchomiona jako inicjatywa sektora publicznego/prywatnego po tym, jak Vodafone odniósł sukces w zdobycie środków z konkursu Financial Deepening Challenge Fund, ustanowionego przez rządowy Departament ds. Rozwoju Międzynarodowego w celu zachęcenia firm sektora prywatnego do angażowania się w innowacyjne projekty pogłębiające świadczenie usług finansowych w gospodarkach wschodzących.

Początkową przeszkodą w pilotażu było zdobycie zaufania agenta i zachęcenie go do realizacji wypłat gotówki oraz szkolenie agenta. Jednak odkąd Vodafone wprowadził możliwość kupowania czasu antenowego za pomocą M-PESA, wolumen transakcji gwałtownie wzrósł. Na czas zakupiony za pośrednictwem M-PESA oferowano 5% rabatu, co stanowiło skuteczną zachętę. Do 1 marca 2006 r. KSh. 50,7 mln/= zostało przeniesionych przez system. Pomyślna operacja pilotażowa była kluczowym elementem decyzji Vodafone i Safaricom o wdrożeniu produktu na pełną skalę. Nauka z pilotażu pomogła potwierdzić zapotrzebowanie rynku na tę usługę i chociaż dotyczyła ona głównie ułatwiania spłat i wypłat pożyczek klientom Faulu, przetestowała również takie funkcje, jak zakup czasu antenowego i przelew krajowy. Pełne komercyjne uruchomienie zostało zainicjowane w marcu 2007 roku.

Migawka rynku pokazała następnie, że tylko niewielki procent ludzi w Kenii korzystał z tradycyjnych usług bankowych. Występowały niskie poziomy dochodów banków, ponoszone i pobierane wysokie opłaty bankowe; większość usług była poza zasięgiem geograficznym wiejskich Kenijczyków. Warto zauważyć, że wysoki poziom penetracji telefonii komórkowej był widoczny w całym kraju, co sprawiło, że przyjęcie płatności mobilnych stało się realną alternatywą dla tradycyjnych kanałów bankowych. Według sondażu przeprowadzonego przez CBS w 2005 r., w Kenii zatrudnionych było wówczas ponad 5 970 600 osób w sektorze nieformalnym. Ten sektor nieformalny stanowił 98%.

W 2002 roku badacze z Gamos i Commonwealth Telecommunications Organization , finansowani przez brytyjski Departament ds. Rozwoju Międzynarodowego (DFID), udokumentowali, że w Ugandzie, Botswanie i Ghanie ludzie spontanicznie wykorzystywali czas antenowy jako zamiennik transferu pieniędzy. Kenijczycy przekazywali czas antenowy swoim krewnym lub znajomym, którzy następnie go wykorzystywali lub odsprzedawali. Badacze Gamos zwrócili się do MCel w Mozambiku, aw 2004 r. MCel wprowadził pierwszą autoryzowaną wymianę kredytów czasu antenowego – prekursorski krok w kierunku M-Pesa. Pomysł został omówiony przez Komisja ds. Afryki i DFID przedstawiły naukowców firmie Vodafone, która omawiała wspieranie mikrofinansowania i bankowości zaplecza za pomocą telefonów komórkowych. S. Batchelor (Gamos) i N. Hughes (Vodafone CSR ) dyskutowali o tym, jak można stworzyć system przekazów pieniężnych w Kenii. DFID zmienił zakres zadań i uprawnień dla swojego przyznania Vodafone, a pilotaż rozpoczął się w 2005 roku. Safaricom uruchomił nową płatności i przelewów pieniężnych za pośrednictwem telefonów komórkowych , znaną jako M-Pesa.

Początkowe prace nad rozwojem produktu powierzono firmie Sagentia zajmującej się rozwojem produktów i technologii. Odpowiedzialność za rozwój i wsparcie drugiej linii została przeniesiona do IBM we wrześniu 2009 r., Dokąd przeniosła się większość pierwotnego zespołu Sagentia. Po trzyletnim projekcie migracji do nowego stosu technologii, od 26 lutego 2017 r. obowiązki IBM zostały przeniesione na Huawei na wszystkich rynkach.

Pojęcie

Obraz przedstawiający osobę korzystającą z przelewu mobilnego M-PESA.

Początkowa koncepcja M-Pesa polegała na stworzeniu usługi, która umożliwiłaby pożyczkobiorcom mikrofinansów wygodne otrzymywanie i spłatę pożyczek za pośrednictwem sieci sprzedawców czasu antenowego Safaricom. Umożliwiłoby to instytucjom mikrofinansowym (MIF) oferowanie swoim użytkownikom bardziej konkurencyjnych stawek pożyczek, ponieważ koszty są niższe niż w przypadku transakcji gotówkowych. Użytkownicy serwisu zyskaliby na łatwiejszym śledzeniu swoich finansów. Kiedy usługa była pilotażowa, klienci przyjęli ją do różnych alternatywnych zastosowań i pojawiły się komplikacje z Faulu, partnerską MIF. W dyskusjach z innymi stronami M-Pesa została ponownie skoncentrowana i uruchomiona z inną propozycją wartości: wysyłaniem przekazów pieniężnych do domu w całym kraju i dokonywaniem płatności.

Usługi

Ekran usługi M-Pesa Safaricom na telefonie Nokia.

M-Pesa jest obsługiwana przez Safaricom i Vodacom, operatorów sieci komórkowych (MNO) niesklasyfikowanych jako instytucje przyjmujące depozyty, takie jak bank. Klienci M-Pesa mogą wpłacać i wypłacać walutę z sieci agentów, która obejmuje sprzedawców czasu antenowego i punkty sprzedaży detalicznej działające jako agenci bankowi . Serwis umożliwia swoim użytkownikom:

  • wpłacać i wypłacać lokalną walutę
  • przelewać waluty innym użytkownikom
  • rachunki
  • kupić czas antenowy
  • oszczędzaj walutę na koncie wirtualnym ( Mshwari )
  • przelewać waluty między usługą a, na niektórych rynkach, takich jak Kenia, kontem bankowym
  • pożyczyć pieniądze, aby zakończyć transakcję, gdy brakuje gotówki (Fuliza)

Partnerstwa z bankami kenijskimi oferują rozszerzone usługi bankowe, takie jak oprocentowane konta, pożyczki i ubezpieczenia.

Technologia interfejsu użytkownika M-Pesa różni się między Safaricom w Kenii i Vodacom w Tanzanii, chociaż podstawowa platforma jest taka sama. Podczas gdy Safaricom używa zestawu narzędzi SIM (STK) , aby zapewnić menu telefonu umożliwiające dostęp do usługi, Vodacom polega głównie na USSD , aby zapewnić użytkownikom menu, ale obsługuje również STK.

Koszt, opłaty transakcyjne, statystyki

Opłaty transakcyjne zależą od kwoty przesyłanych pieniędzy oraz od tego, czy odbiorca jest zarejestrowanym użytkownikiem usługi. Rzeczywisty koszt to stała kwota dla danego zakresu wielkości transakcji; na przykład Safaricom pobiera opłaty do KSh. 66/= (0,6) za transakcję dla niezarejestrowanego użytkownika w przypadku transakcji między KSh.101/= a KSh.500/= (0,92–4,56 USD). Dla zarejestrowanych użytkowników opłata wynosi KSh.27/= (0,25 USD) lub 5,4% do 27% za tę samą kwotę. W najwyższym przedziale transferowym 50 001–70 000 KSh/= opłata za przelew dla zarejestrowanego użytkownika wynosi 110 KSh/= (1 USD) lub 0,16-0,22%. Maksymalna kwota, jaką można przekazać niezarejestrowanemu użytkownikowi systemu, to 35 000 KSh./= (319,23 USD), z opłatą 275 KSh./= (2,51 USD) lub 0,8%. Pobierane są również opłaty za wypłatę gotówki. Z opłatą KSh.10/= (0,09 USD), za wypłatę KSh.50–100/= lub 10% do 20% oraz do KSh.330/= (3,01 USD) za wypłatę KSh. 50 001–70 000 / = lub 0,47% do 0,66%.

W artykule opublikowanym w 2015 roku Anja Bengelstorff powołuje się na Bank Centralny Kenii , kiedy stwierdza, że ​​w roku podatkowym 2014 przeniesiony został 1 miliard CHF , z zyskiem w wysokości 268 milionów CHF, czyli blisko 27% przeniesionych pieniędzy. W 2016 r. M-Pesa przenosiła dziennie 15 miliardów koron/= (147776845,14 USD), przy przychodach w wysokości 41 miliardów koron/=. W 2017 r. przeniesiono 6,869 mld KSh, zgodnie z danymi z własnego raportu rocznego Safaricom, przy przychodach w wysokości 55 mld KSh. To dałoby wskaźnik zysku Safaricom na poziomie około <1% wszystkich przekazanych pieniędzy. [ potrzebne pełne cytowanie ]

Wpływ na ubóstwo w Kenii

Przy wsparciu Financial Sector Deepening Kenya i Bill & Melinda Gates Foundation , Tavneet Suri z Massachusetts Institute of Technology i William Jack z Georgetown University opracowali serię artykułów wychwalających zalety M-Pesa. W szczególności ich artykuł z 2016 roku opublikowany w Science był wpływowy w międzynarodowej społeczności rozwojowej. Często cytowanym wynikiem artykułu było to, że „dostęp do M-PESA zwiększył poziom konsumpcji na mieszkańca i wyciągnął z ubóstwa 194 000 gospodarstw domowych, czyli 2% gospodarstw domowych w Kenii”. Globalne instytucje rozwojowe koncentrujące się na potencjale rozwojowym technologii finansowych często wymieniają M-Pesa jako główny sukces w tym zakresie, powołując się na twierdzenie o redukcji ubóstwa i włączając odniesienie do podpisanego artykułu Suri i Jacka z 2016 roku. W raporcie „Finansowanie na rzecz rozwoju” Organizacja Narodów Zjednoczonych pisze: „Cyfryzacja finansów oferuje nowe możliwości większego włączenia finansowego i dostosowania do Agendy na rzecz zrównoważonego rozwoju 2030 oraz realizacji celów rozwoju społecznego. W Kenii ekspansja mobilne pieniądze podniosły dwa procent gospodarstw domowych w kraju powyżej granicy ubóstwa”.

Jednak te ustalenia dotyczące roli M-Pesa w zmniejszaniu ubóstwa zostały zakwestionowane w artykule z 2019 r., Argumentując, że „praca Suri i Jacka zawiera tak wiele poważnych błędów, pominięć, logicznych niespójności i wadliwych metodologii, że właściwie słuszne jest stwierdzenie, że pomogły zapoczątkować w dużej mierze fałszywą narrację dotyczącą potęgi przemysłu fin-tech w dążeniu do zmniejszenia ubóstwa i zrównoważonego rozwoju w Afryce (i gdzie indziej)”.

Rynki

Kenia

Kasa płatnicza M-Pesa w kenijskiej kawiarni

M-PESA została po raz pierwszy uruchomiona przez kenijskiego operatora sieci komórkowej Safaricom, w którym Vodafone jest technicznie akcjonariuszem mniejszościowym (40%), w marcu 2007 r. M-Pesa szybko zdobyła znaczny udział w rynku przekazów pieniężnych i wzrosła do 17 milionów abonentów przez Grudzień 2011 w samej Kenii.

Rozwój usługi zmusił formalne instytucje bankowe do zwrócenia uwagi na nowe przedsięwzięcie. W grudniu 2008 roku grupa banków podobno lobbowała kenijskiego ministra finansów, aby przeprowadził audyt M-PESA, starając się przynajmniej spowolnić rozwój usługi. Ta sztuczka nie powiodła się, ponieważ audyt wykazał, że usługa była niezawodna. W tym czasie Prawo bankowe nie dawało podstaw do regulowania produktów oferowanych przez instytucje pozabankowe, z których jednym z takich bardzo udanych produktów była M-PESA. Według stanu na listopad 2014 r. transakcje M-PESA za 11 miesięcy 2014 r. wyceniono na 2,1 bln KSH, co oznacza wzrost o 28% w stosunku do 2013 r. i prawie połowę wartości PKB kraju. [ potrzebne źródło ]

W dniu 19 listopada 2014 r. Safaricom uruchomił towarzyszącą aplikację na Androida Safaricom M-Ledger [ potrzebne źródło inne niż podstawowe ] dla użytkowników M-Pesa. Aplikacja, obecnie [ kiedy? ] dostępna tylko na Androida, ale na razie jest obsługiwana przez urządzenia z systemem iOS. Aplikacja daje użytkownikom M-Pesa historyczny widok wszystkich ich transakcji. Modele biznesowe wielu innych firm opierają się na systemie M-Pesa w Kenii, na przykład M-kopa i Sportpesa.

23 lutego 2018 roku poinformowano, że sklep Google Play zaczął przyjmować płatności za aplikacje za pośrednictwem kenijskiej usługi M-Pesa. W dniu 8 stycznia 2019 r. Safaricom uruchomił Fuliza, kredyt w rachunku bieżącym M-Pesa.

Tanzania

M-PESA została uruchomiona w Tanzanii przez Vodacom w 2008 roku, ale jej początkowa zdolność przyciągania klientów nie spełniła oczekiwań. W 2010 roku Międzynarodowa Korporacja Finansowa opublikowała raport, w którym dogłębniej zbadała wiele z tych kwestii i przeanalizowała strategiczne zmiany wprowadzone przez Vodacom w celu poprawy swojej pozycji rynkowej. Od maja 2013 r. M-Pesa w Tanzanii ma pięć milionów abonentów.

Afganistan

W 2008 roku Vodafone nawiązał współpracę z Roshanem , głównym operatorem telefonii komórkowej w Afganistanie, aby zapewnić M-PESA, lokalną markę usługi. Kiedy usługa została uruchomiona, początkowo służyła do wypłacania wynagrodzeń policjantów, które miały być konkurencyjne w stosunku do zarobków talibów. Wkrótce po wprowadzeniu produktu na rynek afgańska policja narodowa odkryli, że w poprzednim modelu gotówkowym 10% ich siły roboczej stanowili funkcjonariusze policji-widma, którzy nie istnieli; ich pensje zostały zgarnięte przez innych. Po korekcie w nowym systemie wielu policjantów uważało, że otrzymali podwyżkę lub zaszła pomyłka, ponieważ ich pensje znacznie wzrosły. Policja krajowa odkryła, że ​​korupcja była tak duża, gdy płatności były dokonywane przy użyciu poprzedniego modelu, że policjanci nie znali swojej prawdziwej pensji. Usługa odniosła taki sukces, że została rozszerzona o ograniczone płatności handlowe, przelewy peer-to-peer, wypłaty pożyczek i płatności.

Afryka Południowa

We wrześniu 2010 roku Vodacom i Nedbank ogłosiły uruchomienie usługi w RPA , gdzie według szacunków było ponad 13 milionów „aktywnych zawodowo” osób bez konta bankowego. M-Pesa powoli zdobywała pozycję na rynku południowoafrykańskim w porównaniu z prognozami Vodacom, że w ciągu następnych trzech lat zarejestruje 10 milionów użytkowników. Do maja 2011 roku zarejestrowała około 100 000 klientów. Rozbieżność między oczekiwaniami co do wyników M-Pesa a jej faktycznymi wynikami można częściowo przypisać różnicom między rynkami w Kenii i RPA, w tym regulacjom bankowym w momencie uruchamiania M-Pesa w każdym kraju. Według MoneyWeb, południowoafrykańskiego serwisu inwestycyjnego, „Trudne warunki regulacyjne dotyczące rejestracji klientów i nabywania punktów sprzedaży również spotęgowały problemy firmy, ponieważ lokalne przepisy są bardziej rygorystyczne w porównaniu z naszymi afrykańskimi odpowiednikami. Brak edukacji i produktów zrozumienie utrudniało również wysiłki w początkowej fazie wdrażania produktu”. W czerwcu 2011 r. Vodacom i Nedbank rozpoczęły kampanię mającą na celu zmianę pozycji M-PESA, kierując produkt do potencjalnych klientów, którzy mają wyższe wskaźniki standardu życia (LSM) niż pierwotnie kierowano.

Pomimo wysiłków, na marzec 2015 r. M-PESA nadal miała problemy z powiększaniem bazy klientów. Republika Południowej Afryki pozostaje w tyle za Tanzanią i Kenią z zaledwie ok. 1 milion subskrybentów. Nie jest to zaskoczeniem, ponieważ Republika Południowej Afryki jest dobrze znana z tego, że wyprzedza instytucje finansowe na całym świecie pod względem dojrzałości i innowacji technologicznych. Według Genesis Analytics 70% mieszkańców RPA jest „bankowanych”, co oznacza, że ​​mają co najmniej jedno konto bankowe w uznanej instytucji finansowej, która ma własne produkty bankowe, które bezpośrednio konkurują z ofertą M-Pesa.

Indie

M-PESA została uruchomiona w Indiach jako bliskie partnerstwo z bankiem ICICI w listopadzie 2011 r. Rozwój banku rozpoczął się już w 2008 r. Vodafone India współpracował zarówno z bankiem ICICI, jak i ICICI, ICICI uruchomił M-Pesa 18 kwietnia 2013 r. Vodafone planował wdrożyć tę usługę w całych Indiach. Użytkownik musiał zarejestrować się w tej usłudze, rejestracja była bezpłatna, a za transakcję M-Pesa pobierano opłaty za usługi przekazów pieniężnych, a doładowania DTH i Prepaid można było wykonywać za pośrednictwem M-Pesa za darmo.

M-Pesa została zamknięta od 15 lipca 2019 r. Z powodu ograniczeń regulacyjnych i napięć w sektorze, a Vodafone zrzekł się licencji PPI 1 października 2019 r.

Wschodnia Europa

W marcu 2014 r. M-Pesa rozszerzyła swoją działalność na Rumunię, wspominając jednocześnie, że może kontynuować ekspansję w inne miejsca w Europie Wschodniej, ponieważ wiele tamtejszych osób posiada telefony komórkowe, ale nie posiada tradycyjnych rachunków bankowych. Jednak od maja 2014 r. Uznano za mało prawdopodobne, aby usługa rozszerzyła się w najbliższym czasie na Europę Zachodnią. W grudniu 2017 roku Vodafone zamknął swój produkt M-Pesa w Rumunii.

W maju 2015 r. M-PESA została uruchomiona również w Albanii . Został zamknięty 14 lipca 2017 r.

Inne rynki

M-Pesa rozszerzyła swoją działalność na Mozambik , Lesotho i Egipt odpowiednio w maju, czerwcu i lipcu 2013 roku. Pełną listę krajów, w których obecnie działa M-Pesa, można znaleźć na stronie internetowej M-Pesa. [ potrzebne źródło ]

Regulacje i zasady KYC

M-Pesa starała się zaangażować kenijskie organy regulacyjne i informować ich na bieżąco o procesie rozwoju. M-Pesa skontaktowała się również z międzynarodowymi organami regulacyjnymi, takimi jak brytyjski Financial Conduct Authority (FCA) oraz branża kart płatniczych, aby dowiedzieć się, jak najlepiej chronić informacje o klientach i stosować się do najlepszych praktyk uznanych na całym świecie.

Know Your Customer (KYC) nakładają na potencjalnych klientów i banki obowiązek zbierania dokumentów identyfikacyjnych klientów, a następnie ich weryfikacji przez banki. Rząd kenijski wydaje krajowe dowody tożsamości, które M-Pesa wykorzystywała w swoich procesach biznesowych, aby spełnić wymagania KYC.

M-Pesa uzyskała „specjalną” licencję od organów regulacyjnych, pomimo obaw organów regulacyjnych, że bankowość pozabranżowa przyczynia się do obecnego stanu niestabilności finansowej.

Integracja stron trzecich

Safaricom wypuścił nową platformę M-PESA o nazwie M-PESA G2, aby zaoferować partnerom programistycznym wszechstronne możliwości integracji.

Wypłaty od klienta do firmy i od firmy do klienta to tylko niektóre z funkcji dostępnych za pośrednictwem interfejsu API.

Krytyka

Niemal monopolistyczni dostawcy usługi M-PESA są czasami krytykowani za wysokie koszty, jakie ta usługa nakłada na swoich często biednych użytkowników. Fundacja Billa i Melindy Gatesów ostrzegała w 2013 r., że brak konkurencji może spowodować wzrost cen dla klientów mobilnych usług pieniężnych i podała M-Pesa w Kenii jako negatywny przykład. Według Fundacji przekazanie 1,5 dolara kosztowało wówczas 0,30 dolara, podczas gdy ten sam dostawca pobierał tylko jedną dziesiątą tej kwoty w sąsiedniej Tanzanii, gdzie był narażony na większą konkurencję. Badanie sponsorowane przez USAID wykazało, że biedni niewykształceni klienci, którzy często mieli słaby wzrok, byli celem nieuczciwych praktyk w M-PESA. Narzucano im drogie abonamenty na dzwonki i podobne niepotrzebne usługi, z nieprzejrzystymi cenami, i dlatego nie rozumieli, dlaczego ich depozyty M-PESA tak szybko się wyczerpały. Jeśli tak, często nie byli w stanie zrezygnować z subskrypcji tych usług bez pomocy. Autorzy doszli do wniosku, że to nie zmarginalizowani ludzie w Kenii odnoszą korzyści z M-Pesa, ale głównie Safaricom. Do podobnego wniosku doszedł ekonomista ds. rozwoju Alan Gibson w badaniu zleconym przez Financial Sector Deepening Trust Kenya (FSD Kenya) z okazji 10-lecia FSD Kenya w 2016 roku. PESA i kredyt dla sektora rolnego wręcz spadł. W swojej skądinąd bardzo przyjaznej ankiecie stwierdził, że sektor finansowy bardzo skorzystał na ekspansji M-PESA, podczas gdy warunki życia ludności nie poprawiły się zauważalnie.

Milford Bateman i in. nawet stwierdzić, że ekspansja M-PESA spowodowała zahamowanie rozwoju gospodarczego Kenii. Zdiagnozowali poważne słabości w często cytowanym artykule Suri i Jacka, który wykazał pozytywny wpływ na ubóstwo, ponieważ M-PESA umożliwił klientkom przejście z rolnictwa na własne potrzeby do mikroprzedsiębiorstw lub działalności handlowej na małą skalę. Domniemane słabości obejmują nieuwzględnienie w analizie niepowodzeń biznesowych i wypieranie konkurentów. Batemana i in. nazwijmy M-Pesa działalnością wydobywczą, dzięki której powstają duże zyski z opodatkowania drobnych płatności, które byłyby darmowe, gdyby zamiast tego używano gotówki. Ponieważ duża część tych zysków jest wysyłana za granicę do zagranicznych udziałowców Safaricom, zmniejsza się lokalna siła nabywcza i popyt, a wraz z nimi potencjał rozwoju lokalnych przedsiębiorstw.

Kenia nie ma przepisów o ochronie danych, co umożliwia Safaricom dość swobodne wykorzystywanie wrażliwych danych swoich subskrybentów. Skandal danych pojawił się w 2019 roku, kiedy Safaricom został pozwany do sądu za domniemane naruszenie prywatności danych około 11,5 miliona subskrybentów, którzy używali swoich numerów Safaricom do zakładów sportowych. Dane rzekomo były oferowane na czarnym rynku.

Zobacz też

Bibliografia

Linki zewnętrzne

Pobrano z „ https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=M-Pesa&oldid=1138010348 ”