irlandzkie fundusze pożyczkowe

irlandzkie fundusze pożyczkowe
Tworzenie 1720s ( 1720s )
Rozpuszczony 1915 ( 1915 )
Typ Organizacja pożytku publicznego
Status prawny Zmarły
Zamiar Mikrofinanse
Siedziba Zamek Dubliński
Region
 Irlandia
Produkty Małe pożyczki
Spółki zależne Lokalne stowarzyszenia

Irlandzkie fundusze pożyczkowe były organizacjami mikrokredytowymi , które działały w Irlandii w latach 1720-1915. Były prowadzone przez lokalne stowarzyszenia, które udzielały niewielkich pożyczek pracowitym biednym i często odnosiły duże sukcesy. W szczytowym okresie działało około 300 funduszy pożyczkowych.

Niektóre fundusze powstały w XVIII wieku, a wiele innych w XIX wieku, po przyjęciu przepisów regulacyjnych w następstwie irlandzkiego głodu w 1822 roku. Przepisy stały się bardziej restrykcyjne w 1843 r., być może pod wpływem nacisków banków. Ponad połowa funduszy pożyczkowych została zamknięta z powodu nowych zasad połączonych z katastrofą gospodarczą Wielkiego Głodu (1845–1849). Pozostałe fundusze pożyczkowe stanęły w obliczu rosnącej konkurencji ze strony innych źródeł kredytu i kurczącej się populacji wiejskiej, ale niektóre przetrwały do ​​XX wieku.

Większość zapisów z funduszy pożyczkowych nadzorowanych przez londyńską Irlandzką Reproductive Loan Fund Institution przed klęską głodu została zachowana i ma wielką wartość dla osób badających swoje pochodzenie.

Historia

Wczesne lata (1720-1822)

Jonathan Swift (1667–1745) autorstwa Charlesa Jervasa

Jonathanowi Swiftowi (1667–1745) można przypisać rozpoczęcie systemu funduszy pożyczkowych, kiedy stworzył mały fundusz z kapitałem w wysokości 500 funtów do wykorzystania przez biednych, ale mających zdolność kredytową ludzi, którzy mieli projekty obiecujące wysoki zwrot z inwestycji, ale którym brakowało zabezpieczenia. Niewielkie pożyczki były udzielane „biednym, pracowitym handlarzom” w celach reprodukcyjnych: pieniądze zalążkowe by się pomnożyły. Swift wymagał od pożyczkobiorców przedstawienia gwarancji od dwóch sąsiadów, „gdyż panował u niego maksyma, że ​​każdy, o którym sąsiedzi wiedzą, że jest człowiekiem uczciwym, trzeźwym i pracowitym, z łatwością znajdzie takie zabezpieczenie; oznacza to wykluczenie”. Wiele podobnych funduszy pożyczkowych zostało utworzonych w następnych dziesięcioleciach przez lokalne stowarzyszenia wolontariuszy. W ten sposób Dublin Musical Society zostało założone w 1756 r., Aby udzielać pożyczek „w tym samym systemie, co Dean Swift”.

Pożyczki były postrzegane jako tania forma wyjścia z biedy. Ustawa z 1778 r. pozwalała Towarzystwu Muzycznemu wyznaczać osoby w innych miastach „do przyjmowania składek i pożyczania takiej sumy lub sum pieniędzy bez odsetek” „ubogim i pracowitym fabrykantom”. Ustawa mówi: „pracowici kupcy… często nie są w stanie zarobić na swoje utrzymanie z powodu braku pieniędzy na zakup materiałów i innych artykułów niezbędnych do wykonywania ich rzemiosła; w wyniku czego kilku z tej pożytecznej klasy ludzi zginęło, a ich rodziny zredukowany do żebraka i ciężaru publicznego”. Ustawa mówi również, że pożyczkobiorcy zostali „podniesieni z ubóstwa i rozpaczy do względnego komfortu i pewności siebie oraz uratowani przed obciążeniem instytucji o niskiej stopie procentowej lub mendicity”.

Fundusze pożyczkowe były atrakcyjne dla deponujących kobiet z klasy średniej ze względu na ich charytatywny charakter i wygodne dla kobiet mieszkających w małych miejscowościach z dala od banków komercyjnych. Organizacja charytatywna Derry Sermon, założona przez kobiety z rodziny Pery, zaczęła udzielać biednym niewielkich pożyczek w latach siedemdziesiątych XVIII wieku. W 1839 r. Komitet Funduszu Pożyczkowego Letterkenny miał siedem kobiet na siedemnaście członków. Wszyscy członkowie komitetu były kobietami ze Stowarzyszenia O'Brien's Bridge na rzecz poprawy sytuacji ubogich w sąsiednich dystryktach Tipperary, Limerick i Clare. Świadek powiedział Komisji Specjalnej ds. Towarzystw Funduszy Pożyczkowych z 1855 r., Że „starsza pani przemyciła pewną sumę pieniędzy, o której, jak powiedziała, nie chciała, aby jej mąż wiedział, że posiada”.

Wiosną 1822 r. wielu mieszkańców zachodniej i południowej Irlandii cierpiało z powodu głodu spowodowanego przez deszcze, które zniszczyły zbiory ziemniaków z poprzedniego sezonu. Najbardziej dotknięte prowincje to Connacht i zachodni Munster . Wielu zmarło, gdy w czerwcu tego roku rozprzestrzeniła się gorączka. W tym czasie dzierżawcy byli często obciążeni zaległościami czynszowymi i brakowało pracy dla rosnącej populacji. Około miliona ludzi uzależniło się od rządowej pomocy udzielonej przez komitet centralny na Zamku Dublińskim i dystrybuowane przez lokalne komitety. Rozpoczęto prace publiczne, takie jak drogi, kanały i porty, aby zapewnić pracę biednym.

Wzrost i regulacja (1823–1838)

Komitet pomocy powstał w Londynie w 1822 roku i zebrał 311 081 funtów na pomoc głodującym biednym. Z pozostałości komisja przywłaszczyła sobie 55 185 funtów, które miały być pożyczone na procent pracowitym biednym w hrabstwach Clare , Cork , Galway , Leitrim , Limerick , Mayo , Roscommon , Sligo i Tipperary . W każdym hrabstwie wyznaczono powierników podlegających radzie dyrektorów Irish Reproductive Loan Fund Institution w Londynie. Powiernicy z kolei pożyczali pieniądze lokalnym komitetom lub stowarzyszeniom. Część pieniędzy przeznaczono także na promocję szkół rolniczych w prowincjach Munster i Connacht.

Chata irlandzkiego chłopa c. 1840

W 1823 r. uchwalono ustawę parlamentu regulującą nowe towarzystwa funduszy pożyczkowych oraz te już działające w Irlandii. Zarządzający funduszami nie mogli otrzymywać płatności w żadnej formie, chociaż urzędnicy mogli otrzymywać wynagrodzenie. Fundusze mogłyby pobierać odsetki od ich pożyczek, więc byłyby używane tylko przez osoby, które spodziewały się rozsądnego zwrotu. Powstały inne fundusze pożyczkowe, niektóre dla zysku, a niektóre charytatywne. Fundusze te przyjmowały oprocentowane depozyty i pożyczały pieniądze. Czasami pobierali stawki powyżej ustawowego maksimum i płacili wysokie pensje, w efekcie działając jako słabo regulowane banki.

Ustawa z 1823 r. została zastąpiona ustawą z 1836 r., która ustanowiła Radę Centralnego Funduszu Pożyczkowego Irlandii z siedzibą w zamku w Dublinie. Poprawka z 1838 r. Wymagała, aby wszystkie fundusze pożyczkowe, w tym fundusze niezależne od głównego irlandzkiego funduszu pożyczek reprodukcyjnych, składały roczne raporty komisarzom zarządu Central Loan Fund of Ireland, ale irlandzkie fundusze pożyczek reprodukcyjnych z siedzibą w Londynie zostały zwolnione z tego wymogu przez zmianę aktu w ostatniej chwili. Oprócz rocznego sprawozdania dla Dublina, fundusze były przedmiotem doraźnych kontroli przeprowadzanych przez zarząd. Ustawy z 1836 i 1838 r. były kluczowe dla zapewnienia długoterminowego sukcesu funduszy i określały ich długoterminową strukturę.

Okres szczytowy (1839–1843)

Do 1839 r. istniało wiele niezależnych organizacji kierowanych przez miejscowe duchowieństwo lub szlachtę, które zatrudniały urzędników do administrowania funduszami. Pożyczki były mniejsze niż 10 funtów i były spłacane w ciągu 20 tygodni. Nie było żadnych zabezpieczeń, ale każda pożyczka miała dwóch poręczycieli i była prawnie wymagana do spłaty. Często poręczycielami lub poręczycielami byli bliscy krewni lub sąsiedzi. Poręczyciele nie mogli zawrzeć więcej niż jednej czynnej pożyczki, nie mogli sami się zapożyczać i ponosili odpowiedzialność prawną w przypadku niewykonania zobowiązania. Każdy pożyczkobiorca mógł w danym momencie posiadać tylko jedną pożyczkę w wysokości nie większej niż 10 funtów. Fundusze były więc podobne do banków, ale nie płaciły opłaty skarbowej, co było ważną zaletą, biorąc pod uwagę ich wiele małych pożyczek. Pożyczki nazywano pożyczkami reprodukcyjnymi, ponieważ oczekiwano, że zostaną wykorzystane w sposób przynoszący zyski. Przykładem może być pożyczka dla rybaka na zakup sieci lub dla rolnika na zakup nasion lub sprzętu. Pożyczkobiorcami byli robotnicy rolni, drobni rolnicy, rzemieślnicy i handlarze. Około 25% stanowiły kobiety. Oprocentowanie, które płacili, było znacznie niższe od oprocentowania niezabezpieczonych pożyczek, które byłyby pobierane przez „gombeen men”, pozbawionych skrupułów lokalnych lichwiarzy.

Zeznanie finansowe zawierające nazwiska i adresy funkcjonariuszy ośmiu Towarzystw Funduszy Pożyczkowych w hrabstwie Carlow oraz kwoty gwarantowane przez ich poręczycieli (1836)

Każdy fundusz miał dużą dowolność w sposobie działania, w określonych granicach. Rada, która w razie potrzeby mogła obniżyć pensje i zlikwidować fundusze, pomogła ograniczyć oszustwa i zwiększyć zaufanie deponentów. Obniża również koszty, definiując standardowe procedury operacyjne i prosty system księgowy. Kolejną zaletą było to, że kwoty od pożyczkobiorców zalegających ze spłatą można było odzyskać na podstawie nakazu sędziego pokoju bez konieczności przechodzenia przez sądy. Nadwyżkę środków pożyczkowych przeznaczano na cele charytatywne, takie jak szkoły czy szpitale. Połowa zysków księgowych z każdego roku musiała zostać przekazana lokalnej organizacji charytatywnej, a pozostała część mogła zostać zatrzymana jako baza kapitałowa. Odsetki wypłacane od depozytów zostały ograniczone do 6%.

Często pieniądze na zalążek pochodziły od bogatego lokalnego dobroczyńcy. W ich interesie leżała pomoc biednym w utrzymaniu się, ponieważ w przeciwnym razie musieliby ich wspierać w zakładach pracy ustanowionych przez irlandzkie prawo ubogich z 1838 r . Stopy niewypłacalności były po części niskie, ponieważ wszyscy menedżerowie i urzędnicy byli lokalni i rozumieli charakter i zdolność kredytobiorców do spłaty. Innym czynnikiem była silna dezaprobata społeczności osób, które nie spłacały zaufanej lokalnej organizacji charytatywnej.

W Związku Ubogich Praw w Skibbereen, o łącznej populacji 104 508, w latach 1839-1849 udzielono 46 150 pożyczek. Większość z nich to małe pożyczki zaciągnięte przez biednych ludzi, którzy inaczej nie mogliby pożyczyć po przystępnej cenie. Inspektorzy byli na ogół bardzo entuzjastycznie nastawieni do wartości pożyczek, zarówno ekonomicznych, jak i moralnych. Inspektor napisał o Castletownshend , „Rolnicy, dysponując pieniędzmi o rozsądnej stopie procentowej… mogą kupować najlepsze nasiona dla swojej ziemi. Rybacy mieszkający wzdłuż wybrzeża nie tracą szansy na ryby z powodu braku łodzi i narzędzi połowowych, a handlarze nie są już bezczynni z braku materiału do pracy”. W raporcie Glandore'a zakończono: „promowano nawyki pracowitości i wysiłku… niezmiennie generowano szacunek dla charakteru i nawyków punktualności… nie widzimy zła, któremu nie można zapobiec przez surowe, rozsądne i bezstronne administracja Funduszu”

Sprawozdanie Zarządu Kasy Pożyczkowej z 1841 r. opisuje pożyczkobiorcę, który „ma małą górską farmę; wziął pożyczkę i wyłożył 4 l . na len, co umożliwiło mu zaprzęgnięcie czterech dziewcząt do pracy przy przędzeniu; z ich pomocą opłacił raty i na koniec było 4 l . lepiej, kupiłem za tę sumę krowę, która jest teraz warta 4 l . .; ma obecnie trzy krowy i mówi, że jest tak zamożny, że może zrezygnować z pożyczania”. Innym przykładem jest „AB, dawniej robotnik dzienny i często wspomagany przez życzliwego sąsiada w utrzymaniu rodziny, za pomocą środków Funduszu Pożyczkowego, doszedł do samodzielności i teraz jest w posiadaniu krowy, kucyka i dobrego wozu, z małym skrawkiem ziemi, którą uprawia w dobrym celu.

Powolny upadek (1843–1915)

Fundusze pożyczkowe w Irlandii na początku lat czterdziestych XIX wieku miały bardzo zróżnicowany charakter i obejmowały prywatnych lombardów oraz zreorganizowane Mont-de-Piétés . Do 1843 r. w ponad połowie irlandzkich baronii działało 300 funduszy pożyczkowych . Około 300 000 pożyczkobiorców otrzymywało prawie 500 000 pożyczek rocznie na standardowy okres 20 tygodni. Średnia kwota pożyczki wynosiła 3 funty, a zgodnie z prawem żadna pożyczka nie mogła przekroczyć 10 funtów. W niektórych powiatach od 30% do 40% gospodarstw domowych otrzymywało pożyczki. Deponenci byli bogatsi niż pożyczkobiorcy, a średni depozyt wynosił 46 funtów. W 1840 r. 44% deponentów posiadało 50 funtów lub więcej.

W 1843 r. uchwalono ustawę, która obniżyła maksymalne oprocentowanie deponentów do 5%, a maksymalne roczne oprocentowanie pożyczek z 13,6% do 8,8%, drastycznie obniżając tym samym marże. Być może zmiana była spowodowana wpływem akcyjnych , dla których fundusze stały się silną konkurencją. Kapitał funduszy pożyczkowych spadł, a niektóre towarzystwa pożyczkowe zostały zamknięte. W hrabstwie Cork nastąpił spadek liczby społeczeństw z 36 w 1843 r. do 29 w 1844 r., ze społeczeństwami Skibbereen , Castletownshend , Ballydehob , Crookhaven i Skull wszystkie zamknięte.

Pomnik Głodu, Doo Lough (Mayo)

Kiedy Wielki Głód w latach 1845–1849 rozprzestrzenił się w Irlandii, wielu pożyczkobiorców musiało nie spłacać pożyczek, a więcej stowarzyszeń znalazło się w trudnej sytuacji. Głód zmusił też wielu deponentów do wycofania pieniędzy z funduszy pożyczkowych. Fundusze pożyczkowe regulowane przez Irish Loan Fund Board udzielały średnio około 1 750 000 funtów rocznie w latach 1843-1846. Nawet w szczytowym okresie głodu fundusze pożyczkowe udzieliły 459 360 pożyczek o wartości 1 712 638 funtów w 1846 r. i 223 465 pożyczek o wartości 834 855 funtów w 1847 r. Analiza akt dla Kilconickny , który obsługiwał parafie cywilne Kilconierin, Lickerrig i Kilconickny , zauważył, że w ciągu dziesięciu lat do 1851 roku liczba ludności spadła o 38%, z 5307 do 3309. Spośród dłużników 29% zmarło w latach głodu, a 28% uznano za bardzo biednych. 22% wyemigrowało, głównie do Stanów Zjednoczonych lub Anglii, ale 14% uznano za zdolne do spłaty swoich długów.

Do 1848 roku fundusze regulowane przez Irlandzki Fundusz Pożyczkowy spadły do ​​​​719 000 funtów, głównie z powodu śmiertelności i emigracji spowodowanej głodem. Fundusze Reproductive Loan Fund Institution z siedzibą w Londynie nie były skutecznie nadzorowane i stale spadały aż do 1848 r., Kiedy to zawieszono udzielanie pożyczek, a pozostałe pieniądze rozdano innym organizacjom charytatywnym. Jednak wiele stowarzyszeń przetrwało głód, a struktura funduszu pożyczkowego pozostała w zasadzie niezmieniona. Do 1851 r. Ocalały 123 fundusze, 40% wcześniejszego szczytu, a średnia suma pożyczonych środków spadła o ponad połowę. Jednak fundusze, które przeżyły, odrodziły się dość szybko, chociaż przemysł nigdy nie osiągnął takiego samego poziomu aktywów jak przed głodem, a następnie stopniowo spadał w dłuższej perspektywie.

Od lat 60. XIX wieku fundusze musiały konkurować z pocztowymi kasami oszczędnościowymi. W 1874 r. całkowite pożyczki wyniosły 523 000 funtów. Rada przypisała ostatnie spadki częściowo większemu zamożności pracowitej ubogiej ludności rolniczej, a tym samym mniejszemu popytowi na kredyty, a częściowo niedawnej praktyce banków oddziałowych w udzielaniu pożyczek już od 10 l . lub nawet 5 l . drobnym rolnikom i handlarzom. Na koncie z 1875 r. Napisano: „Pożyczka musi być zwykle spłacana w tygodniowych ratach w wysokości jednego szylinga za funt, a zatem trwa przez dwadzieścia tygodni - odsetki w wysokości sześciu pensów za funt są odejmowane od pierwotnej zaliczki. Naliczone odsetki są zatem równowartość dyskonta w wysokości około 7,5% rocznie.Od lat 90. XIX w. fundusze pożyczkowe konkurowały z wiejskimi spółdzielniami kredytowymi.W 1915 r. nieliczne pozostałe fundusze przejął Departament Rolnictwa.

Dokumentacja

Lady Erin, Matka Irlandii, opłakująca emigrację swoich młodych, mobilnych ludów

Akta Reproductive Institution zostały zachowane w prawie nienaruszonym stanie przez Kew National Archives (ref. T91) w Wielkiej Brytanii. Akta utworzone w trakcie likwidacji programu zostały zeskanowane przez filię Archiwów Narodowych. Rejestry obejmują lokalne stowarzyszenia hrabstw Cork , Clare , Galway , Limerick , Mayo , Roscommon , Sligo i Tipperary . Stowarzyszenia, których akta znajdują się w Archiwum Narodowym to:

Ewidencje, uporządkowane według powiatów, stowarzyszeń i miast, obejmują okres od 1821 do 1874 r., ale większość dotyczy pożyczek udzielonych w latach 1824–1846. Obejmują księgi zabezpieczeń i księgi pożyczkowe, w których wyszczególniono każdą pożyczkę, księgi dłużników lub listy dłużników i wraca do sekretarza pokoju. To ostatnie opisuje, czy pożyczkobiorca nadal mieszka w mieście, a jeśli tak, to czy jest zdesperowany, biedny lub wygodny, lub gdzie się przeprowadził lub wyemigrował, lub datę śmierci. Rejestry pożyczek i dłużników zawierają kwotę, datę, pożyczkobiorcę oraz jego adres i zawód, a także poręczycieli oraz ich adresy i zawody, a także należne i zapłacone kwoty główne i odsetki. W tym okresie miliony Irlandczyków zmarło z głodu lub chorób lub wyemigrowało. Zapisy mają wielką wartość dla osób badających historie swoich rodzin.

Akty parlamentu

Rok Działać Rozdział Zamiar
1823 Ustawa o charytatywnych towarzystwach pożyczkowych (Irlandia). 32 Regulować irlandzkie towarzystwa funduszy pożyczkowych
1836 Ustawa o towarzystwach pożyczkowych (Irlandia). 55 Zmień przepisy dotyczące towarzystw pożyczkowych w Irlandii
1838 Ustawa o towarzystwach pożyczkowych (Irlandia). 78 Nałożyć na wszystkie fundusze pożyczkowe obowiązek składania corocznych sprawozdań do komisarzy zarządu Centralnego Funduszu Pożyczkowego Irlandii.
1843 Ustawa o towarzystwach pożyczkowych 41 Ustawa konsolidująca i zmieniająca przepisy dotyczące regulacji charytatywnych towarzystw pożyczkowych w Irlandii. Oprocentowanie depozytów zostało obniżone do 5% (§ 9). Społeczeństwo mogło żądać zaliczki na odsetki w wysokości do czterech pensów funta przez dwadzieścia tygodni (§ 27). Społeczeństwo mogło udzielać pożyczek na stopę procentową nieprzekraczającą jednego półpensa miesięcznie od każdego funta szterlinga (§ 28).
1848 Ustawa o irlandzkim funduszu pożyczkowym reprodukcyjnym 115 Ustawa o nadaniu Jej Królewskiej Mości majątku instytucji irlandzkiego funduszu pożyczek reprodukcyjnych i rozwiązaniu tej instytucji [4 września 1848 r.].
1874 Ustawa o irlandzkim funduszu pożyczkowym reprodukcyjnym 86 Wszelka taka własność… która może stanowić część Irlandzkiego Funduszu Pożyczek Reprodukcyjnych… przejdzie na komisarzy robót publicznych w Irlandii i stanie się ich własnością”.

Notatki

Cytaty

Źródła

Pobrane z „ https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Irish_loan_funds&oldid=1024056795 ”