Federalny Program Pożyczek na Edukację Rodzinną

Federal Family Education Loan ( FFEL ) był systemem prywatnych pożyczek studenckich , które były subsydiowane i gwarantowane przez rząd federalny Stanów Zjednoczonych. Program udzielał pożyczek od 1965 r. do jego zakończenia w 2010 r. Podobne pożyczki są obecnie udzielane w ramach Federal Direct Student Loan Program , czyli pożyczek federalnych udzielanych bezpośrednio przez Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych .

FFEL został zainicjowany ustawą o szkolnictwie wyższym z 1965 r. i był finansowany w ramach partnerstwa publiczno-prywatnego zarządzanego na szczeblu stanowym i lokalnym. W latach 2007-08 FFEL obsłużył 6,5 miliona uczniów i rodziców, udzielając łącznie 54,7 miliardów dolarów nowych pożyczek (lub 80% wszystkich nowych federalnych pożyczek studenckich). Od 1965 roku 60 milionów Amerykanów skorzystało z pożyczek FFEL, aby pokryć wydatki na edukację. W związku z wejściem w życie Ustawy o godzeniu opieki zdrowotnej i edukacji z 2010 r. w dniu 5 stycznia 2010 r. program został zakończony, a po 30 czerwca 2010 r. nie można było zaciągać kolejnych pożyczek w ramach programu.

Przegląd

W programie FFEL prywatni pożyczkodawcy udzielili rodzicom i studentom pożyczek studenckich z gwarancją federalną. Pożyczkodawcy komercyjni (np. Sallie Mae ; obecnie Navient ) wykorzystywali swój prywatny kapitał do finansowania pożyczek w ramach FFELP, ale otrzymywali dotacje od rządu federalnego. Dotacje te zostały wykorzystane do utrzymania stóp procentowych na poziomie wymaganym przez władze federalne, spłacenia opłat związanych z pożyczkami i pokrycia wydatków związanych z windykacją i niewypłacalnością. Rząd gwarantował również dużą część pożyczek, ubezpieczając prywatnych pożyczkodawców od niewypłacalności. Jeśli rodzic lub uczeń nie wywiązuje się ze zobowiązań, prywatny pożyczkodawca otrzymał od rządu zwrot kosztów poniesionych strat. Natomiast w ramach programu Direct Loan rząd udziela pożyczek bezpośrednio studentom, korzystając z funduszy federalnych przekazanych mu przez Departament Skarbu Stanów Zjednoczonych .

Rodzaje pożyczek

FFELP oferuje cztery rodzaje pożyczek: subsydiowane pożyczki Federal Stafford , niesubsydiowane pożyczki Federal Stafford, pożyczka Federal PLUS dla doktorantów i rodziców studentów studiów licencjackich pozostających na utrzymaniu oraz pożyczki konsolidacyjne.

Główną federalną pożyczką studencką jest pożyczka Stafford. Istnieją dwa rodzaje pożyczek Stafford:

• Dotowane. W przypadku uczniów, którzy spełniają test potrzeb finansowych, rząd płaci wszystkie koszty odsetek w imieniu pożyczkobiorców, gdy są oni w szkole oraz w okresach karencji i odroczenia. Spłata rozpoczyna się sześć miesięcy po ukończeniu studiów lub student wycofuje się do statusu mniej niż pół etatu.
• Niedotowane. Studenci, którzy nie spełniają testu potrzeb finansowych lub którzy muszą uzupełnić subsydiowane pożyczki, mogą otrzymać niesubsydiowane pożyczki Stafford. Pożyczkobiorcy mogą odroczyć spłatę odsetek w okresie szkolnym, karencji i odroczenia, ale są odpowiedzialni za wszystkie narosłe odsetki. Spłata rozpoczyna się sześć miesięcy po ukończeniu studiów lub student wycofuje się do statusu mniej niż pół etatu.

Stopy procentowe

Stopy procentowe są ustalane przez prawo w następujący sposób:

• W przypadku większości pożyczek Stafford udzielonych przed 1 lipca 2006 r.: Obowiązuje zmienna stopa procentowa (zmieniająca się co roku z limitem 8,25%).
• Pożyczki Stafford udzielone począwszy od 1 lipca 2006 r.: 6,8%.
• Nowe subsydiowane pożyczki Stafford dla studentów rozpoczynające się 1 lipca 2008 r. (Zgodnie z najnowszą ustawą o uzgadnianiu budżetu):
  • 6,0% dla pożyczki uruchomionej po raz pierwszy w okresie od 1 lipca 2008 r. do 30 czerwca 2009 r.
  • 5,6% dla pożyczki uruchomionej po raz pierwszy w okresie od 1 lipca 2009 r. do 30 czerwca 2010 r.
  • 4,5% dla pożyczki uruchomionej po raz pierwszy w okresie od 1 lipca 2010 r. do 30 czerwca 2011 r.
  • 3,4% dla pożyczki uruchomionej po raz pierwszy w okresie od 1 lipca 2011 r. do 30 czerwca 2012 r.
• Oprocentowanie zgodnie z nową ustawą nie obejmuje kredytów wypłaconych po 30 czerwca 2012 r. Oprocentowanie tych nowych kredytów powróci do poziomu 6,8%. Prawo nie wpłynęło na nowe niesubsydiowane pożyczki Stafford. Stopa pozostaje na poziomie 6,8%
• Pożyczki PLUS udzielone od 1 lipca 2006: 8,5% w Programie FFEL; 7,9% w programie DL. W przypadku pożyczek PLUS udzielonych przed 1 lipca obowiązuje zmienna stopa procentowa (z limitem 9,00%).
• Izba przyjęła uchwałę w maju 2013 r., Aby powiązać oprocentowanie kredytów studenckich z oprocentowaniem kredytów wolnorynkowych. Każdego roku oprocentowanie kredytów studenckich będzie dostosowywane do rynku. stawki subsydiowane i niesubsydiowane będą ograniczone do 8,5%.

Umorzenie pożyczki

Ponieważ są to pożyczki prywatne, pożyczki udzielone w ramach programu FFEL nie kwalifikują się do programu umorzenia pożyczek na usługi publiczne . W mediach pojawiły się doniesienia o wielu pożyczkobiorcach FFEL, którzy nie byli świadomi, że ich pożyczki nie kwalifikują się. Pożyczkobiorcy FFEL mogą uzyskać dostęp do umorzenia pożyczki poprzez konsolidację istniejącej pożyczki z Federal Direct Student Loan Program , ale płatności dokonane przed konsolidacją zazwyczaj nie liczą się do umorzenia pożyczki. Jednak w ramach nowego ograniczonego zwolnienia ogłoszonego 6 października 2021 r. przez Departament Edukacji, pożyczki FFEL można teraz konsolidować z poprzednimi płatnościami dokonanymi przed uznaniem konsolidacji za kwalifikujące się płatności.

Koniec nowych kredytów

W dniu 24 kwietnia 2009 r. Prezydent Barack Obama wezwał do zakończenia programu FFEL, nazywając go marnotrawnym i nieefektywnym systemem „podatników… płacących bankom premię za działanie w charakterze pośrednika - premię, która kosztuje Amerykanów miliardy dolarów każdy roku… premia, na którą nie możemy sobie pozwolić”. Przegląd Kongresowego Biura Budżetowego przeprowadzony w lipcu 2009 r. wykazał, że gdyby rząd sam udzielał bezpośrednich pożyczek, zamiast korzystać z usług pożyczkodawców z sektora prywatnego za pośrednictwem FFEL, zaoszczędziłby 80 miliardów dolarów w ciągu dziesięciu lat. Szacunek ten został później obniżony do 61 miliardów dolarów po tym, jak Kongresowe Biuro Budżetowe zrewidowało swoje szacunki na 2010 rok.

America's Student Loan Providers, branżowa grupa lobbingowa reprezentująca prywatnych pożyczkodawców, wydała przygotowane oświadczenie w dniu 6 kwietnia 2009 r., Stwierdzając „rosnący konsensus” wśród ustawodawców, „że zmiany na dużą skalę w systemie udzielania pomocy finansowej powinny być dokładnie rozważone”.

Program został zakończony zgodnie z zapisami ustawy o pomocy finansowej dla studentów i odpowiedzialności skarbowej , która została uchwalona w 2010 roku jako dodatek do ustawy o godzeniu opieki zdrowotnej i oświaty z 2010 roku .