Federalny Program Bezpośrednich Pożyczek Studenckich

William D. Ford Federal Direct Loan Program (zwany także FDLP , FDSLP i Direct Loan Program ) zapewnia „niskooprocentowane pożyczki dla uczniów i rodziców, aby pomóc w opłaceniu kosztów edukacji ucznia po ukończeniu szkoły średniej. Pożyczkodawcą jest USA Departament Edukacji … a nie bank czy inna instytucja finansowa”. Jest to największe pojedyncze źródło federalnej pomocy finansowej dla uczniów i ich rodziców kontynuujących naukę na poziomie pomaturalnym, a dla wielu jest to pierwsze zobowiązanie finansowe, które zaciągają, pozostawiając ich z długiem do spłaty przez okres, który może wynosić dekadę lub więcej, ponieważ przeciętnemu studentowi zajmuje to 19,4 lat. Program nosi imię Williama D. Forda , byłego członka Izby Reprezentantów USA z Michigan .

Po uchwaleniu ustawy Health Care and Education Reconciliation Act z 2010 r ., Federalny Program Pożyczek Bezpośrednich jest jedynym wspieranym przez rząd programem pożyczkowym w Stanach Zjednoczonych. Program zastąpił wcześniejszy Federal Family Education Loan (FFEL), który udzielał „pożyczek gwarantowanych” — pożyczek udzielanych i finansowanych przez prywatnych pożyczkodawców, ale gwarantowanych przez rząd. Program FFEL został wyeliminowany z powodu przekonania, że ​​przynosi korzyści prywatnym firmom pożyczkowym kosztem podatników, ale nie pomaga obniżyć kosztów dla studentów.

Federalny Program Pożyczek Bezpośrednich zgromadził bardzo duży portfel niespłaconych pożyczek o wartości około 1,5 biliona dolarów, a liczba ta będzie nadal rosła wraz z odsetkiem niewypłacalności. Częstym problemem związanym z programem jest wpływ na gospodarkę i reperkusje dla studentów, którzy muszą spłacić te pożyczki.

Historia

Prezydent George HW Bush zatwierdził pilotażową wersję programu Direct Loan, podpisując ustawę o ponownej autoryzacji ustawy o szkolnictwie wyższym z 1965 r. z 1992 r . Ustawa o szkolnictwie wyższym została uchwalona, ​​aby zapewnić kobietom i mniejszościom większy dostęp do szkół wyższych.

Prezydent Bill Clinton zarządził stopniowe wprowadzanie pożyczek bezpośrednich, podpisując ustawę Omnibus Budget Reconciliation Act z 1993 r. , chociaż w 1994 r. 104. Kongres przyjął ustawę zapobiegającą przejściu na 100% pożyczek bezpośrednich.

Fundusze na nowe pożyczki bezpośrednie w ramach programu Federal Direct Student Loan wzrosły z 12,6 mld USD w 2005 r. do 17,8 mld USD w 2008 r.

Prezydent Barack Obama zorganizował wszystkie nowe pożyczki w ramach programu pożyczek bezpośrednich do lipca 2010 r. Przejście na 100% pożyczek bezpośrednich z dniem 1 lipca 2010 r. zostało wprowadzone ustawą o pogodzeniu opieki zdrowotnej i edukacji z 2010 r .

W 1940 roku tylko około 500 000 Amerykanów uczęszczało do college'u, ale do 1970 roku liczba ta wynosiła blisko 7,5 miliona, a teraz w 2018 roku szacuje się, że liczba ta wynosi około 14 milionów. Od 1970 r. dochody rodzin 80% Amerykanów nie zwiększyły się po uwzględnieniu inflacji. Wraz ze wzrostem kosztów studiów brak podwyżek płac zmusił większość studentów do polegania na pomocy studenckiej i pożyczkach studenckich.

Dla porównania, inne kraje również eksperymentowały z programami pożyczkowymi sponsorowanymi przez rząd. Na przykład Nowa Zelandia oferuje teraz pożyczki o oprocentowaniu 0% studentom, którzy mieszkają w Nowej Zelandii przez 183 lub więcej kolejnych dni (z mocą wsteczną dla wszystkich byłych studentów, którzy mieli pożyczki rządowe), którzy mogą spłacić pożyczki na podstawie dochodów po ukończeniu studiów. Program ten był Partii Pracy w wyborach powszechnych w 2005 roku.

Rodzaje pożyczek

Istnieją cztery rodzaje pożyczek bezpośrednich:

• Pożyczka Direct PLUS : Bezpośrednia pożyczka PLUS to pożyczka federalna, z której mogą korzystać studenci studiów magisterskich lub zawodowych oraz rodzice studentów studiów licencjackich, aby opłacić swoją edukację. Pożyczki te mogą być wykorzystane do pokrycia wydatków na edukację nieobjętych pomocą finansową. Pożyczka Direct PLUS nie jest oparta na potrzebie finansowej, ale kredyt jest konieczny. Kwalifikowalność jest określana przez szkołę, a po podpisaniu przez ucznia, zawiera on prawnie wiążącą umowę dotyczącą spłaty wszystkich pożyczek. W pożyczce rodzic PLUS rodzic może upoważnić szkołę do wykorzystania pożyczki na inne opłaty związane z edukacją po opłaceniu czesnego, zakwaterowania i wyżywienia.
• Subsydiowane bezpośrednio : Bezpośrednio subsydiowana pożyczka federalna jest przeznaczona dla kwalifikujących się studentów na pokrycie kosztów w czteroletniej instytucji, college'u społecznym lub szkole zawodowej. Kwalifikują się tylko uczniowie z wykazanymi potrzebami finansowymi, a kwota jest ustalana przez szkołę. Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych płaci odsetki od pożyczki, gdy uczeń jest w szkole i otrzymuje sześciomiesięczny okres karencji po ukończeniu studiów.
• Bezpośrednie niesubsydiowane : W przeciwieństwie do pożyczek subsydiowanych, te pożyczki federalne nie wymagają od studentów wykazania potrzeby finansowej i są odpowiedzialni za spłatę odsetek od pożyczki we wszystkich okresach. Jeśli uczeń zdecyduje się nie płacić odsetek w szkole, odsetki będą się kumulować i zostaną dodane do kwoty głównej.
• Konsolidacja bezpośrednia : Pożyczki te umożliwiają studentowi konsolidację wielu pożyczek federalnych w jedną pożyczkę bez dodatkowych kosztów. Jeśli student ma wiele pożyczek, może skonsolidować wiele miesięcznych płatności w jedną miesięczną płatność według średniego kursu konsolidowanych pożyczek. Wadą jest to, że studenci nie mogą obniżyć swoich stóp procentowych. Stopa procentowa jest równa średniej ważonej stóp procentowych ich bieżących federalnych pożyczek studenckich, zaokrąglonej w górę do najbliższego 1/8%.

Bieżący rozmiar programu

Obecnie kapitał i odsetki od pożyczek bezpośrednich pozostały do ​​spłaty (pożyczone przez 34,5 mln osób). Na koniec 2019 r. 32,1 mln odbiorców otrzymało 657 mld USD niespłaconych pożyczek w ramach programu Direct Loan. Federalne Biuro Pomocy Studentom (FSA), które jest odpowiedzialne za zarządzanie portfelem niespłaconych pożyczek, poinformowało, że na koniec 2009 r. było 1,5 USD biliony niespłaconych pożyczek, które są rozłożone na 42,9 miliona niepowtórzonych odbiorców. W ciągu 10 lat program pożyczkowy odnotował 230% wzrost portfela pożyczkowego i 130% wzrost odbiorców pożyczki. Zadłużenie z tytułu kredytów studenckich w 2019 roku jest najwyższe w historii. Według najnowszych statystyk zadłużenia kredytowego, zadłużenie z tytułu kredytów studenckich stało się drugą najwyższą kategorią zadłużenia konsumenckiego po zadłużeniu hipotecznym. Rząd walczy z tym dużym zaległym saldem z przebaczeniem pożyczki studenckiej, które występuje w kilku formach, z których dwie najpopularniejsze to przebaczenie pożyczki na usługi publiczne i wybaczenie pożyczki dla nauczycieli . Patrząc na przebaczenie pożyczki na usługi publiczne, jest 890 516 pożyczkobiorców i 41 221 złożonych wniosków, tylko 423 z tych wniosków zostało zatwierdzonych. Przełożyło się to na około 12,3 miliona dolarów umorzonych pożyczek, pozostawiając resztę setek milionów do spłaty. Nic dziwnego, że państwa o największej populacji mają największy odsetek długów. Kalifornia, Floryda, Teksas i Nowy Jork stanowią ponad 20% wszystkich długów studenckich (340 miliardów dolarów).

Salda portfeli pożyczek zarządzanych przez FSA w ramach Federalnego Programu Pożyczek na Edukację Rodzinną powoli i systematycznie maleją, ponieważ nowe pożyczki oferowane studentom przez Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych pochodzą teraz z FDSLP. Większość wzrostu sald portfela pożyczek FDSLP można przypisać liczbie nowych pożyczek, ponieważ jest to obecnie jedyny rządowy program pożyczek studenckich. Innym czynnikiem przyczyniającym się do gwałtownej eskalacji sald kredytów jest gwałtowny wzrost kosztów szkolnictwa wyższego, szybszy niż inflacja. Studenci wydają i pożyczają więcej, aby sfinansować swoje droższe szkolnictwo wyższe.

Domyślny

Wykres 1: Łączna liczba dolarów (w miliardach) niewypłacalnych, 2009-2018, źródło danych: CRS

Wykres 2: Ten wykres przedstawia zmiany stopy procentowej dla kredytów dotowanych bezpośrednio w latach 2004-2019

Niespłacanie zobowiązań i zaległości są coraz bardziej powszechne i stanowią duże ryzyko, jakie ponosi rząd, udzielając pożyczek o niskim oprocentowaniu. Zaległość jest pierwszym krokiem, do którego brakuje płatności. Spowoduje to, że opóźnienia w płatnościach lub brakujące płatności zostaną zgłoszone biurom kredytowym, a ocena kredytowa zostanie odpowiednio skorygowana. Domyślnie jest krok dalej, a konsekwencje są znacznie poważniejsze. Uznaje się, że pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze zobowiązań, gdy nie dokonuje wymaganych płatności przez 270 dni. W przypadku niespłacenia pożyczki, kwota główna i odsetki są należne w całości, a także koszty windykacji. Obecny wskaźnik niewypłacalności dla 1,56 biliona niespłaconych długów wśród 44,7 miliona pożyczkobiorców wynosi 11,4%. Według szacunków sporządzonych w 2018 r. na podstawie raportów Departamentu Edukacji, oczekuje się, że 40% pożyczkobiorców nie będzie spłacać swoich pożyczek do 2023 r. W ciągu średniej długości spłaty, która wynosi 19 lat, 250 000 studentów nie spłaca swoich pożyczek w każdym kwartale, podczas gdy 1,5 biliona pozostaje do spłaty dolarów nadal trzeba zapłacić. Niewykonanie zobowiązania może zdyskwalifikować ucznia do jakiejkolwiek dodatkowej tytułu IV w przyszłości. W wielu przypadkach spłata federalnych pożyczek studenckich pokryje wszelkie odsetki narosłe między płatnościami. Jeśli jednak odsetki są naliczane między spłatami pożyczki, pożyczkodawca może kapitalizować naliczone odsetki, zwiększając saldo główne pożyczki. Rosnące saldo kapitału skutkuje wyższymi płatnościami odsetek i wyższym całkowitym kosztem pożyczki.

Pew Charitable Trusts podkreślają rosnącą liczbę pożyczkobiorców pożyczek studenckich, którzy napotykają problemy ze spłatą lub przerwy. Według stanu na październik 2018 r. liczba pożyczkobiorców pożyczek studenckich, którzy nie wywiązali się ze zobowiązań w Stanach Zjednoczonych, wynosiła ponad 8 milionów, co odpowiada około 1 na 5 federalnych pożyczkobiorców pożyczek studenckich. Liczby mogą być nawet zaniżone ze względu na dużą liczbę uczniów nadal w szkole lub w okresie karencji. Jak wspomniano wcześniej, konsekwencje niewypłacalności są poważne i mogą obejmować uszkodzony kredyt, brak uprawnień do przyszłych pożyczek studenckich, zajęcie wynagrodzenia, wysokie opłaty za pobór, utratę federalnego zwrotu podatku dochodowego lub ubezpieczenia społecznego oraz zakaz innych federalnych programów pomocowych . Dodatkowo, rosnąca liczba niewypłacalności ma wpływ na podatnika. Rząd federalny wydał w 2016 roku ponad 600 milionów dolarów, a koszty projektów przekroczą w najbliższej przyszłości ponad 1 miliard dolarów.

Dla porównania, badanie opublikowane w 1997 r., które wywodzi się z lat 80., wykazało, że jedna piąta studentów zaciąga pożyczkę w Stafford Loan, wcześniej znaną jako Program Gwarantowanych Pożyczek Studenckich. Studenci pierwszego roku mogli pożyczyć tylko 2625 USD, 3500 USD dla studentów drugiego roku i 5500 USD na każdy kolejny rok bez zabezpieczenia lub kredytu. Teraz studenci pierwszego roku mogą pożyczyć 5500 USD, studenci drugiego roku 6500 USD, a juniorzy 7500 USD. W badaniu przewidziano, że studenci, którzy nie spłacą tych pożyczek, będą ogromnymi kosztami dla rządu, co, jak wiemy, jest prawdą. Szacowano, że w latach 90. niespłacane kredyty studenckie kosztowałyby rząd co najmniej dwa do trzech miliardów dolarów rocznie. Z wykresu 1 powyżej wynika, że ​​liczba uczniów, którzy nie wywiązują się ze zobowiązań, przekroczyła te szacunki.

Związane z tym problemy i proponowane rozwiązania

Niektórzy uważają, że wzrost zadłużenia z tytułu kredytów studenckich osiąga problematyczny poziom. Ekonomiści wskazują na obciążenie całej gospodarki z powodu wysokiego poziomu zadłużenia studentów. Jednym ze sposobów, który sugerowano, aby pomóc studentom w spłacie kredytu, jest obniżenie odsetek od sald. Senator USA Richard Blumenthal nalegał: „Musimy natychmiast obniżyć oprocentowanie kredytów studenckich z powrotem do 3,4 procent, a następnie jeszcze niżej, i opracować sposoby dla byłych studentów na zmniejszenie i wymazanie istniejącego zadłużenia w wysokości 1 biliona dolarów. Brak działania Kongresu teraz zagraża naszemu zbyt powolnemu i kruchemu ożywieniu gospodarczemu oraz tworzeniu miejsc pracy”. Innym sposobem radzenia sobie z zadłużeniem do poziomów dochodów jest wymaganie odpowiedzialności za wyższe wykształcenie. „Dopiero niedawno rządowe organy regulacyjne zażądały odpowiedzialności za korzyści edukacyjne, jakie dają uniwersytety, i efektywność, z jaką je wytwarzają: Ile kosztuje studia? Ilu studentów jest przyjmowanych? Ilu absolwentów? Ile czasu zajmuje im ukończenie studiów? dobrych miejsc pracy?Jednocześnie organy akredytujące zmieniły punkt ciężkości pomiaru z nakładów i działań na wyniki...Studenci chcą nie tylko dobrze płatnych posad, ale także akceptowalnego stosunku początkowej pensji do długu studenckiego.Rządy również troszczą się nie tylko o liczbę absolwentów, ale całkowity koszt wytworzenia każdego absolwenta”. Te pytania wymagają rozważenia w przyszłych rozmowach na temat Federalnego Programu Pożyczek Studenckich.

Inne rozwiązanie problemu zostało omówione w wyborach prezydenckich w 2020 roku. Kandydaci Bernie Sanders i Elizabeth Warren oferowali programy umorzenia pożyczki. Senator Bernie Sanders zaproponował anulowanie całego 1,6 biliona dolarów niespłaconego zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich w Stanach Zjednoczonych, podczas gdy senator Elizabeth Warren zaproponowała anulowanie 640 miliardów dolarów długu. Oba mają na celu zapewnienie bezpłatnego czesnego na uniwersytetach publicznych, zmniejszając potrzebę pożyczania. Według Departamentu Edukacji 45% kredytów studenckich jest wykorzystywanych na uczęszczanie do publicznych szkół wyższych i uniwersytetów. Departament informuje również, że 40% pożyczek jest zaciąganych na studia podyplomowe lub szkoły zawodowe, co oznacza, że ​​większość pożyczek jest zaciągana na studia podyplomowe lub szkoły prywatne. Więc nawet jeśli cały dług zostanie zlikwidowany, tempo jego wzrostu pozostanie takie samo. Plany te miałyby również niezamierzone konsekwencje, pokazując, że przyszłe zadłużenie również może zostać umorzone.

Stafford Student Loan Program to subsydiowana pożyczka, która była krytykowana za brak reform. Jego struktura niewiele się zmieniła od czasu jego powstania w 1965 roku. Problem polega na tym, że jest zbyt kosztowny, marnotrawna dotacja dla studentów o średnich dochodach, działa zniechęcająco na studentów do oszczędzania i zachęca uczelnie do podnoszenia czesnego. Szeroko przytaczana jest kwestia, że ​​zniechęca to uczniów do oszczędzania. Rząd udziela tanich pożyczek, które są powszechnie dostępne, a uczniowie bardziej niż kiedykolwiek uczęszczają do drogich szkół i mniej martwią się o swoją zdolność do spłaty zadłużenia. Uczniowie nie są zachęcani do uczęszczania do szkół z niższym czesnym. Sytuację pogarsza fakt, że federalna pomoc finansowa zapewnia mniejsze wsparcie dla studentów uczęszczających do college'u. Na początku są to instytucje o niskich kosztach, ale są poszkodowane zarówno przez pomoc stanową, jak i federalną. Dane zostały zebrane przez National Postsecondary Student Aid Study (NPSAS), a wyniki badania ujawniły, że odsetek studentów o niższych dochodach otrzymujących federalne nagrody pomocowe znacznie faworyzował prywatnych i non-profit dwuletnich studentów i instytucje. Średni federalny przydział dotacji dla studentów uczęszczających do publicznych szkół wyższych był o 49% niższy niż federalne nagrody przyznawane studentom prywatnych instytucji maturalnych. Ponadto tylko jeden na trzech studentów publicznych szkół wyższych z grupy o najniższych dochodach otrzymał stypendium federalne, podczas gdy trzech na czterech studentów prywatnych instytucji maturalnych otrzymało tę pomoc.

Jest oczywiste, że na poziomie indywidualnym zadłużenie z tytułu kredytów studenckich wpływa na studentów, jeśli chodzi o ich zdolność kredytową i przyszłą stabilność finansową. W sumie duży portfel kredytów może hamować wzrost gospodarczy.

Linki zewnętrzne

• Departament Edukacji USA: Pożyczki bezpośrednie