Punkty rabatowe

Punkty dyskontowe , zwane też punktami hipotecznymi lub po prostu punktami , to forma przedpłaty odsetek dostępna w Stanach Zjednoczonych przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny . Jeden punkt to jeden procent kwoty pożyczki . Pobierając punkty od pożyczkobiorcy, pożyczkodawca skutecznie zwiększa rentowność pożyczki powyżej kwoty podanej stopy procentowej . Pożyczkobiorcy mogą zaoferować pożyczkodawcy płacenie punktów jako metodę obniżenia oprocentowania pożyczki, uzyskując w ten sposób niższą miesięczną płatność w zamian za tę płatność z góry. Za każdy zakupiony punkt oprocentowanie pożyczki jest zwykle zmniejszane o dowolne miejsce z 1/8% (0,125%) do 1/4% (0,25%).

Sprzedaż nieruchomości lub refinansowanie przed osiągnięciem tego progu rentowności spowoduje stratę finansową netto dla kupującego, podczas gdy utrzymanie pożyczki dłużej niż ten próg rentowności spowoduje oszczędności finansowe netto dla kupującego. W związku z tym, jeśli zamiarem jest zakup i sprzedaż nieruchomości lub refinansowanie, płacenie punktów będzie kosztować więcej niż tylko płacenie wyższej stopy procentowej.

Punkty można również kupić, aby zmniejszyć miesięczną opłatę w celu zakwalifikowania się do pożyczki. Kwalifikacja pożyczki na podstawie miesięcznego dochodu w porównaniu z miesięczną spłatą kredytu może czasami być możliwa do uzyskania tylko poprzez zmniejszenie miesięcznej płatności poprzez zakup punktów w celu obniżenia stopy procentowej, zmniejszając w ten sposób miesięczną spłatę kredytu.

Punkty rabatowe mogą różnić się od opłaty początkowej , opłaty za ustanowienie kredytu hipotecznego lub opłaty maklerskiej . Punkty dyskontowe są zawsze używane do obniżania stóp procentowych, podczas gdy opłaty początkowe są czasami opłatami pobieranymi przez pożyczkodawcę za pożyczkę, a czasami po prostu inną nazwą za obniżanie stopy procentowej. Opłata wstępna i punkty rabatowe są pozycjami wymienionymi w części dotyczącej opłat pożyczkodawcy na wyciągu ugodowym HUD-1 .

Różnica w oszczędnościach przez cały okres trwania pożyczki może sprawić, że płacenie punktów będzie korzystne dla pożyczkobiorcy. Wszelkie istotne zmiany w opłatach należy ponownie ujawnić w ostatecznym oszacowaniu w dobrej wierze (GFE).

Z punktami bezpośrednio związana jest również koncepcja „ pożyczki bez kosztów zamknięcia ”, w ramach której konsument akceptuje wyższą stopę procentową w zamian za opłacenie przez pożyczkodawcę kosztów zamknięcia pożyczki z góry. W niektórych przypadkach kupujący może negocjować ze sprzedawcą, aby skłonił go do zapłaty punktów sprzedawcy , które można wykorzystać do spłaty punktów hipotecznych.

Linki zewnętrzne

• irs.gov/publications/p936 – Formularz IRS 936 określa punkt w celu odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego na podatek dochodowy w USA