Umowy kredytowe w RPA

Umowy kredytowe w RPA to umowy lub kontrakty w RPA , na mocy których płatność lub spłata przez jedną stronę (dłużnika) na rzecz drugiej (wierzyciela ) jest odroczona. W tym wpisie omówiono podstawowe elementy umów kredytowych zgodnie z definicją zawartą w National Credit Act oraz konsekwencje zawarcia umowy kredytowej w RPA.

Definicje transakcji kredytowych

Umowa — „ umowa ” oznacza po prostu umowę.

Kredyt - „ Kredyt ” oznacza odroczenie lub opóźnienie wypłaty sumy pieniężnej innej osobie lub obietnicę zapłaty pieniędzy.

Dostawca kredytu — Dostawca kredytu to strona, która dostarcza towary lub świadczy usługi (na przykład w ramach umowy sprzedaży ratalnej ) lub płaci pieniądze (na przykład w ramach zabezpieczonej lub niezabezpieczonej pożyczki pieniężnej, kredytu w rachunku bieżącym , zastawu kredyt transakcyjny lub hipoteczny). Podmiot udzielający kredytu jest często określany jako „kredytodawca”, w szczególności gdy podejmowane są kroki w celu odzyskania należności od konsumenta.

Konsument — Konsument to strona, której sprzedaje się towary lub usługi, lub której pożycza się pieniądze w którymkolwiek z przykładów, o których mowa powyżej. Gdy podejmowane są kroki w celu odzyskania należności, konsument jest często określany jako „dłużnik”.

Umowa kredytowa

Umowa jest umową kredytową, jeżeli przewiduje odroczenie lub opóźnienie płatności oraz jeżeli za odroczoną płatność pobierana jest opłata lub odsetki . Ustawa nie wymaga, aby umowa kredytowa była sporządzona na piśmie i podpisana przez obie strony, chociaż jest to dorozumiane w całej ustawie. Umową kredytową może być instrument kredytowy, transakcja kredytowa lub gwarancja kredytowa (lub ich kombinacja). Te trzy pojęcia zostały zdefiniowane w art. 8 ustawy.

Kredyt

Kredyt to umowa, na mocy której kredytodawca dostarcza towary lub świadczy usługi lub płaci określoną kwotę konsumentowi. Zobowiązanie Konsumenta do zapłaty ceny lub zwrotu pieniędzy zostaje odroczone, w zamian za co Konsument uiszcza odsetki i opłaty. Przykładem instrumentu kredytowego jest zaliczka kredytowa

na debetowanym rachunku czekowym w ramach kredytu w rachunku bieżącym ; Lub
na koncie karty kredytowej.

Transakcja kredytowa

„ Transakcja kredytowa ” może odnosić się do jednej z wielu różnych rodzajów transakcji. Najważniejsze dla obecnych celów są następujące

Umowy ratalne – W przypadku umów ratalnych towary ruchome (np. meble, odzież czy samochód) są sprzedawane, cena jest płacona w ratach, a rzecz jest dostarczana konsumentowi. Konsument staje się właścicielem dopiero po opłaceniu wszystkich rat.

Niezabezpieczone pożyczki pieniężne — Niezabezpieczone pożyczki pieniężne to zazwyczaj mniejsze pożyczki pieniężne ( mikropożyczki ) spłacane w ratach, w przypadku których pożyczkodawca nie otrzymuje żadnego zabezpieczenia spłaty długu. Mikropożyczki jako kategoria NCR zwykle przemawiają do kredytodawców, którzy mogą pożyczyć maksymalną kwotę R8 000 na okres do 6 miesięcy.

Transakcje lombardowe — w przypadku transakcji lombardowych pieniądze są pożyczane, a pożyczkobiorca zapewnia jako zabezpieczenie przedmiot własności, którego wartość odsprzedaży jest większa niż pożyczka. Wierzyciel ma prawo sprzedać nieruchomość, jeśli pieniądze nie zostaną zwrócone w uzgodnionym terminie, i zatrzymać dochód ze sprzedaży.

Umowy hipoteczne — Umowy hipoteczne to pożyczki pieniężne zabezpieczone rejestracją listu zastawnego na gruntach, z których wpływy są zwykle wykorzystywane na zakup gruntów lub mieszkań.

Pożyczki zabezpieczone — w przypadku pożyczek zabezpieczonych pieniądze są wypłacane, a kredytodawca otrzymuje zastaw na jakiejkolwiek ruchomości lub innej wartościowej rzeczy jako zabezpieczenie spłaty pożyczki.

Dzierżawa rzeczy ruchomych — Dzierżawa rzeczy ruchomych — to znaczy nie gruntów ani mieszkań — obejmuje na przykład faks lub samochód, z czynszem płaconym w ratach wraz z opłatami i odsetkami. (Jeżeli nie zostaną naliczone odsetki i opłaty, nie będzie to transakcja kredytowa w rozumieniu ustawy). Suma rat będzie zazwyczaj równa wartości wynajmowanej rzeczy. Po opłaceniu wszystkich rat własność przechodzi na konsumenta. Jest to sprzeczne z powszechnie obowiązującym prawem najmu. Jeśli jednak umowa przewiduje, że własność zawsze pozostanie przy leasingodawcy, to nadal będzie to transakcja kredytowa w rozumieniu ustawy.

Gwarancje kredytowe

W ramach gwarancji kredytowej osoba trzecia zobowiązuje się do zapłaty wierzycielowi kwoty należnej od konsumenta na żądanie (jak np. w przypadku poręczenia, w ramach którego zapewnia się osobiste zabezpieczenie długu innej osoba wynikająca z przekroczenia stanu konta czekowego).

Przypadkowe umowy kredytowe

Umowy o kredyt incydentalny mają miejsce, gdy towary lub usługi są dostarczane konsumentowi przez pewien czas, a opłata lub odsetki są naliczane tylko wtedy, gdy płatność nie zostanie dokonana w uzgodnionym terminie. Przykłady obejmują

rachunki za usługi komunalne, takie jak woda czy prąd; I
sprzedaż odzieży bez odsetek, pod warunkiem uregulowania należności w określonym terminie.

Umowy o kredyt okazjonalny nie mieszczą się w definicji umowy o kredyt

Krajowa ustawa o kredycie

Ustawa o kredycie narodowym stara się ściśle regulować każdy sektor rynku kredytów konsumenckich . Ostatnie przepisy ustawy weszły w życie 1 czerwca 2007 r. Ustawa uchyliła ustawę o lichwie oraz ustawę o umowach kredytowych iw bardzo niewielkim stopniu przypomina te ustawy. Całe prawo dotyczące kredytów konsumenckich jest zawarte w ustawie, która ma zastosowanie do wszystkich umów kredytowych i wszystkich kredytodawców.

Ważne instytucje kredytów konsumenckich

Krajowy organ nadzoru kredytowego — znaczna część odpowiedzialności za realizację celów ustawy spoczywa na krajowym organie nadzoru kredytowego (NCR), który nadzoruje całą branżę kredytów konsumenckich, w tym wszystkie funkcje i obowiązki dawnej Rady Regulacyjnej ds. Mikrofinansów (w kontekście mikropożyczek). NCR jest niezależną organizacją zarządzaną przez Radę, z dyrektorem naczelnym , który może mianować inspektorów i śledczych.

Krajowy Trybunał Konsumentów - Krajowy Trybunał Konsumentów jest niezależnym organem, odrębnym od KRS. Ma jurysdykcję w całej Afryce Południowej i składa się z przewodniczącego oraz co najmniej dziesięciu innych członków mianowanych przez Prezydenta. Jako trybunał rejestrowy prowadzi swoje postępowanie publicznie w sposób nieformalny, inkwizycyjny. Stosuje zasady naturalnej sprawiedliwości i ma funkcję orzekania we wszelkich sprawach wniesionych do niego w trybie ustawy. Ustawa zawiera zasady praktyki, postępowania, dowodów oraz wykaz możliwych zarządzeń w stosunku do Trybunału.

Rejestry — KRN jest zobowiązany do ustanowienia i prowadzenia dwóch ważnych rejestrów:

rejestr niektórych osób; I
krajowy rejestr umów kredytowych.

Rejestr niektórych osób — kredytodawcy, biura kredytowe i doradcy ds. zadłużenia są zobowiązani do zarejestrowania się w NCR. Zanim dostawca kredytu zawrze umowę kredytową (próg wynosi R zero), musi zarejestrować się w NCR. NCR ma prawo zawiesić lub anulować rejestrację w określonych okolicznościach.

Krajowy rejestr umów kredytowych – KRS może zostać zobowiązana przez Ministra do utworzenia jednego krajowego rejestru nierozliczonych umów kredytowych, ale dotychczas tego nie uczyniła. Po ustanowieniu kredytodawcy będą musieli przedłożyć następujące informacje w odniesieniu do każdej umowy o kredyt:

nazwy i adresy kredytodawcy i konsumenta;
numer rejestracyjny kredytodawcy;
numer identyfikacyjny konsumenta;
dług główny z tytułu umowy kredytowej;
limit kredytowy w ramach kredytu; I
wysokość i harmonogram miesięcznych rat do spłaty.

Wymagane jest również podanie niektórych informacji dotyczących umów kredytowych zawartych przed wejściem w życie ustawy. Rejestr ten będzie dostępny dla każdej osoby po złożeniu wniosku w wymaganej formie. Zapewni to również sposób monitorowania poziomów zadłużenia konsumentów w RPA, do czego zobowiązany jest NCR.

Biuro informacji kredytowej — Biuro informacji kredytowej to podmiot zajmujący się płatnościami w zakresie otrzymywania raportów lub badania wniosków i umów kredytowych, historii lub schematów płatności oraz innych informacji o kredytach konsumenckich.

Doradcy ds. zadłużenia - Doradcy ds. zadłużenia nie są zdefiniowani w ustawie. „Przewodnik dla uczących się programu szkoleniowego dla doradców ds. zadłużenia” NCR opisuje doradcę ds. Długów jako „rejestrującego, który jest zobowiązany do wykonywania pewnych zadań określonych w ustawie, w tym ułatwiania, badania i zalecania rozwiązań dotyczących nadmiernego zadłużenia”.

Sądy konsumenckie – Sądy konsumenckie to sądy ustanowione na mocy ustawodawstwa prowincji. Ustawa dopuszcza korzystanie z tych sądów w różnych okolicznościach. Jest tylko jedna instancja, w której sądy te działają na tym samym szczeblu co Krajowy Trybunał Konsumentów, kiedy to KRS kieruje do niego skargę. Większość prowincji wprowadziła własne przepisy, ale obecnie tylko Gauteng ma sprawnie działający sąd konsumencki.

Rzecznicy praw obywatelskich — ustawa używa neutralnego pod względem płci terminu „ombuds” (często znany jako rzecznik praw obywatelskich ). Ustawa przewiduje, że niektóre spory między instytucją finansową (np. bankiem) a konsumentem, wynikające z umowy kredytowej, mogą być kierowane do właściwego rzecznika praw konsumenta. Rzecznik będzie wtedy działał jako mediator między instytucją a konsumentem w sprawie reklamacji.

Zawieranie umów kredytowych

Ujawnienie przed zawarciem umowy

Przed zawarciem umowy o kredyt kredytodawca ma obowiązek nieodpłatnie przekazać konsumentowi oświadczenie i wycenę w formie określonej w Regulaminie (Formularz 20 do Regulaminu, w przypadku umów o mały kredyt). Na tym etapie nie dochodzi do zawarcia umowy; konsument nie musi niczego podpisywać ani wnosić żadnej opłaty.

Dokument ten musi zawierać szczegóły finansowe proponowanej umowy (takie jak kwota udzielonego kredytu, liczba i wysokość rat do spłaty, odsetki i inne opłaty, wymagany depozyt i ubezpieczenie kredytu ) . Konsumenci muszą zaakceptować lub odrzucić ofertę w ciągu pięciu dni roboczych, co daje im szansę na rozejrzenie się za lepszym lub tańszym kredytem. Po zaakceptowaniu oferty przez konsumenta można zawrzeć samą umowę o kredyt.

Forma i treść umów kredytowych

Forma dokumentu rejestrującego umowę kredytową jest określona w rozporządzeniu i jest różna dla różnych umów kredytowych. Szczegóły wymagane w przypadku małej umowy kredytowej (główne zadłużenie poniżej 15 000 R) są określone w formularzu 20.2 Regulaminu.

Kredytodawca musi bezpłatnie przekazać konsumentowi kopię podpisanej umowy o kredyt (w formie papierowej lub elektronicznej do wydrukowania).

Umowy kredytowe mogą być zmieniane tylko w ściśle określonych okolicznościach, przede wszystkim w związku ze zmniejszeniem lub zwiększeniem limitów kredytowych.

Prawa i obowiązki konsumentów i kredytodawców

Ustawa zawiera wiele praw konsumentów, ale bardzo niewiele praw dla kredytodawców. (Dla kontrastu, kredytodawcy mają wiele obowiązków.) Ustawa jest stronnicza w stosunku do konsumentów, ponieważ ma na celu naprawienie nierównowagi nieodłącznie związanej z naszym prawem zwyczajowym. Nie jest to niczym niezwykłym w tego rodzaju ustawodawstwie.

Prawo do ubiegania się o kredyt i niedyskryminacja

Każda pełnoletnia osoba ma prawo ubiegać się o kredyt, ale nikt nie ma prawa do uzyskania kredytu. Kredytodawca może odmówić udzielenia kredytu z uzasadnionych powodów biznesowych, ale nie może w sposób niesprawiedliwy dyskryminować konsumenta w stosunku do innych konsumentów ze względu na rasę, religię, ciążę, stan cywilny, pochodzenie etniczne lub społeczne, płeć, orientację seksualną, wiek, niepełnosprawność, kultura, język itp. Konsument może poprosić o podanie powodów odmowy kredytu, które kredytodawca musi podać na piśmie.

Prawo do zrozumiałego języka — Konsument ma prawo otrzymać wycenę i umowę o kredyt w języku urzędowym, który czyta lub rozumie, w zakresie, w jakim jest to uzasadnione. Wszelkie dokumenty, w przypadku których nie określono formy, muszą być sporządzone prostym językiem (językiem zrozumiałym dla przeciętnego konsumenta o przeciętnych umiejętnościach czytania i pisania oraz minimalnym doświadczeniu kredytowym).

Prawa dotyczące informacji posiadanych przez biuro informacji kredytowej — biura informacji kredytowej są zobowiązane do sprawdzania z innymi źródłami, czy informacje przekazywane im przez kredytodawców są prawidłowe. Konsumenci mają prawo do usunięcia (usunięcia) informacji dotyczących uchylonych orzeczeń z rejestrów biur kredytowych. Podobnie konsument, który spełnił wszystkie swoje zobowiązania z tytułu restrukturyzacji zadłużenia, ma prawo do usunięcia z tej ewidencji faktu, że wcześniej istniała restrukturyzacja zadłużenia.

Kredytodawca musi doradzić dłużnikowi przed zgłoszeniem niekorzystnych informacji do biura informacji kredytowej. Każda osoba może zakwestionować dokładność wszelkich informacji zgłoszonych lub przechowywanych przez biuro informacji kredytowej. Biuro informacji kredytowej lub NCR jest wówczas zobowiązane do bezpłatnego zbadania sprawy i sprostowania wszelkich błędnych informacji.

Ochrona przed praktykami marketingowymi – Ustawa zawiera szereg przepisów w tym zakresie:

Reklama i marketing kredytu muszą zawierać określone informacje o kosztach kredytu (oprocentowanie i wszelkie inne opłaty) .
z opcją negatywną (w ramach którego umowa zostanie zawarta automatycznie, chyba że konsument odrzuci ofertę) jest niedozwolony.
Reklamy nie mogą wprowadzać w błąd, oszukać ani wprowadzać w błąd.
Dostawcy kredytów nie mogą nikogo nękać ani próbować zmuszać lub przekonywać kogokolwiek do ubiegania się o kredyt.
Sprzedaż kredytowa w domu jest surowo zabroniona, chyba że
- sprzedaż kredytu następuje podczas umówionej w tym celu wizyty konsumenta; Lub
- udzielenie kredytu jest związane ze sprzedażą towarów lub usług.
Kredytodawca może wymagać od konsumenta posiadania ubezpieczenia kredytu na życie w okresie obowiązywania umowy o kredyt, ale ma obowiązek zapewnić konsumentowi odpowiednie warianty ochrony ubezpieczeniowej.

Prawo do poufności i prywatności — biura kredytowe są zobowiązane do ochrony poufności informacji o kredytach konsumenckich, które przechowują lub o których informują. Kredytodawcy muszą również przedstawiać konsumentom możliwości wykluczenia z akcji telemarketingowych, marketingu lub list klientów sprzedawanych lub dystrybuowanych oraz masowej dystrybucji wiadomości e-mail lub SMS.

Prawo do odstąpienia od umowy — w pewnych okolicznościach konsumenci mogą wypowiedzieć umowy (w formie pisemnej i prawidłowo doręczonej) w ciągu pięciu dni roboczych od ich podpisania. To prawo do odstąpienia od umowy ma zastosowanie wyłącznie do umów najmu i ratalnych, które są zawierane w miejscu innym niż siedziba firmy pożyczkodawcy. Zazwyczaj uprawnienie to będzie dotyczyć sprzedaży ratalnej na kredyt (jak w przypadku samochodów, książek, sprzętu AGD) zawieranej w miejscu zamieszkania lub pracy konsumenta. Konsument musi zwrócić zakupione towary, a kredytodawca musi zwrócić kwoty zapłacone przez konsumenta w ciągu siedmiu dni od rozwiązania, pomniejszone o:

uzasadnione koszty zwrotu i naprawy uszkodzeń po sprzedaży;
czynsz za używanie towarów, chyba że są one nadal w oryginalnym opakowaniu; I
odszkodowanie za utratę wartości towaru (wyłącznie na podstawie umowy lub orzeczenia sądu).

Wcześniejsze uregulowanie i spłata — Konsumenci są uprawnieni do wcześniejszego uregulowania swoich długów w dowolnym momencie, za uprzednim wypowiedzeniem lub bez, po zażądaniu od kredytodawcy zaświadczenia o kwocie wymaganej do uregulowania rachunku. W przypadku małych umów nie jest pobierana opłata za rozliczenie; odsetki i inne opłaty są płatne tylko do dnia rozliczenia. Oznacza to, że konsument może zażądać od dostawcy kredytu należnego salda, zapłacić całą kwotę i nie zostać za to ukarany.

Nie dotyczy to jednak dużych umów, takich jak listy zastawne.

Zrzeczenie się towarów — Konsument może w dowolnym momencie zwrócić kredytodawcy towary, które są przedmiotem umowy o kredyt, niezależnie od tego, czy konsument zalega z płatnością, czy też nie. Dostawca kredytu musi następnie sprzedać towar i wykorzystać wpływy do uregulowania rachunku. Na gruncie dawnej ustawy o umowach kredytowych procedura ta obowiązywała tylko wtedy, gdy konsument zalegał ze spłatą. Ten nowy przepis daje konsumentowi nadzwyczajne prawo, umożliwiając mu pozbycie się umowy, kiedy tylko zechce.

Wyciągi z rachunków - Ustawa zawiera szczegółowe przepisy dotyczące wyciągów z rachunków. Regulamin określa formę i treść oświadczeń w przypadku małych umów. Kredytodawcy muszą dostarczać konsumentom okresowe wyciągi z konta, zwykle raz w miesiącu (ale raz na dwa miesiące w przypadku umów sprzedaży ratalnej).

Kredytodawcy są również zobowiązani do bezpłatnego dostarczania konsumentom wyciągów z rachunku na żądanie. Konsument może wybrać sposób dostarczenia oświadczenia:

ustnie (osobiście lub telefonicznie); Lub
pisemnie (osobiście, SMS-em, pocztą, faksem lub pocztą elektroniczną — pod warunkiem, że kredytodawca dysponuje takimi udogodnieniami).

Kredytodawcy nie muszą składać pisemnych oświadczeń na żądanie częściej niż raz na trzy miesiące.

Prawo do ubiegania się o kontrolę zadłużenia i restrukturyzację zadłużenia

Przepisy te zostały szczegółowo wyjaśnione poniżej.

Obowiązek zgłaszania lokalizacji towarów – w przypadku niektórych umów o kredyt (zwykle umów ratalnych) konsument staje się właścicielem dopiero po zapłaceniu pełnej ceny zakupu, a kredytodawca ma prawo do odzyskania własności w przypadku naruszenia umowy. Do tego czasu kredytodawca jest zainteresowany miejscem pobytu towarów.

Prawa kredytodawców - Najważniejszymi prawami kredytodawców są

prawo do wykonania umowy;
prawo do otrzymania wypłaty udzielonego kredytu wraz z uzgodnionymi odsetkami i opłatami; I,
w przypadku naruszenia umowy, prawo do odstąpienia od umowy i odzyskania sprzedanego towaru.

Dostawca kredytu może zawiesić instrument kredytowy (taki jak karta kredytowa lub konto czekowe) w dowolnym momencie, jeśli konsument zalega z płatnością, lub w inny sposób zamknąć instrument z dziesięciodniowym wyprzedzeniem.

Kredytodawca, który poniósł koszty zajęcia towaru w trakcie egzekucji długu, może zwrócić się do sądu o nakazanie konsumentowi zapłaty kosztów zajęcia. Sąd wyda takie postanowienie tylko wtedy, gdy konsument podał nieprawdziwe informacje dotyczące swojego adresu lub miejsca położenia rzeczy.

Obowiązki kredytodawców - Każde prawo konsumenta wiąże się z obowiązkiem ze strony kredytodawców. Obowiązki kredytodawców są uciążliwe; nakładają wiele obciążeń administracyjnych. Niektóre z ważniejszych obowiązków kredytodawcy to

zarejestrować się jako kredytodawca, gdy ma 100 umów kredytowych lub dług księgowy w wysokości 500 000 R;
dokonać oceny kredytowej konsumenta;
przekazać konsumentowi oświadczenie przed zawarciem umowy i ofertę cenową;
przekazać konsumentowi kopię umowy;
wydawania konsumentowi okresowych wyciągów z rachunku oraz dalszych wyciągów na żądanie;
ochrony poufności informacji o konsumentach;
zgłaszać do KRS lub biura kredytowego szczegóły każdej zawartej umowy kredytowej, a także rozwiązanie umowy, gdy dług został spłacony w całości;
zaproponować konsumentowi zasięgnięcie porady, gdy konsument zalega z płatnością;
prowadzenia ewidencji wniosków kredytowych, umów i rachunków na zasadach określonych w Regulaminie;
jak najszybszej sprzedaży towarów będących przedmiotem umowy kredytowej po jak najlepszej cenie, jeżeli konsument tego zażąda, oraz przedstawienia konsumentowi sprawozdania finansowego.

Nadmierne zadłużenie i lekkomyślny kredyt

Bardzo zadłużony

Konsument jest nadmiernie zadłużony, jeżeli z dostępnych informacji wynika, że nie jest on w stanie terminowo spłacać należności wynikających z umowy kredytowej. Przy podejmowaniu decyzji, czy konsument jest nadmiernie zadłużony, sąd musi wziąć pod uwagę konsumenta

środki finansowe (przede wszystkim dochody);
perspektywy finansowe (potencjał zarobkowy);
inny dług; I
historia spłaty zadłużenia.

W każdym postępowaniu sądowym sąd może orzec, że konsument jest nadmiernie zadłużony. Alternatywnie, doradca ds. zadłużenia może pełnić rolę na jeden z dwóch sposobów:

Sąd może skierować konsumenta do doradcy ds. zadłużenia w celu uzyskania zalecenia, czy konsument nie jest nadmiernie zadłużony.
Konsument może osobiście zwrócić się do doradcy ds. zadłużenia o uznanie go za nadmiernie zadłużonego (chociaż nie jest to dozwolone, jeśli kredytodawca podjął już kroki w celu odzyskania długu). Konsument musi zgłosić się poprzez wypełnienie i przesłanie Formularza 16 do Regulaminu. Konsument musi podać szczegóły długu i uiścić opłatę w wysokości 50 R50 na rzecz doradcy ds. zadłużenia.

Następnie musi nastąpić przegląd zadłużenia. Doradca ds. zadłużenia musi powiadomić wszystkich kredytodawców i biuro kredytowe wymienione we wniosku; muszą w pełni współpracować z doradcą ds. zadłużenia. Doradca ds. zadłużenia musi następnie ocenić zadłużenie konsumenta.

Umowa o kredyt może zostać uznana za lekkomyślną tylko w przypadku stwierdzenia nadmiernego zadłużenia konsumenta. Jeżeli doradca ds. zadłużenia stwierdzi, że konsument nie jest nadmiernie zadłużony, ale uważa, że jedna lub więcej umów o kredyt jest lekkomyślna, umowy te nie mogą zostać uznane za lekkomyślne. Kredytodawcy mogą zatem nadal egzekwować umowy kredytowe, które w rzeczywistości są lekkomyślne, ale nie można ich formalnie uznać za lekkomyślne.

Podczas gdy ten proces jest w toku, konsument nie może korzystać ze swojego kredytu (na przykład z karty kredytowej ); nie może też zawrzeć innej umowy o kredyt. Dostawca kredytu, który zawiera umowę o kredyt z konsumentem w czasie, gdy konsument jest w trakcie kontroli zadłużenia, ponosi ryzyko uznania umowy o kredyt za nierozważną.

Ponadto, jeżeli konsument popada w zwłokę z umową o kredyt, a kredytodawca wszczął już postępowanie egzekucyjne, umowa ta nie może podlegać kontroli zadłużenia. Mogłoby to zachęcić kredytodawców do wszczęcia postępowania w celu odzyskania długu wcześniej, niż mogliby to zrobić w innym przypadku.

Sprytni konsumenci mogą równie dobrze wykorzystać procedurę przeglądu długu, aby opóźnić lub uniknąć płatności w ramach umowy o kredyt. Dzieje się tak dlatego, że ustawa zawiera wiele przepisów, które ograniczają uprawnienia kredytodawców do egzekwowania kontrolowanych długów. Jeżeli jednak konsument zalega z umową kredytową podlegającą przeglądowi, kredytodawca może powiadomić konsumenta, doradcę ds. zadłużenia i NCR o zakończeniu przeglądu. Zawiadomienie to może zostać złożone co najmniej sześćdziesiąt dni po dacie złożenia wniosku o przegląd długu: to znaczy, jeśli proces przeglądu długu przeciąga się zbyt długo. Dostawca kredytu może następnie podjąć kroki w celu wyegzekwowania umowy. W takim przypadku sąd może według własnego uznania nakazać wznowienie kontroli długu, jeśli to konieczne. Złożenie przez konsumenta wniosku o kontrolę zadłużenia niesie za sobą poważne konsekwencje dla konsumenta co do jego zdolności kredytowej oraz zawierania przyszłych umów.

Niepoważny kredyt

Kredytodawca nie może zawierać lekkomyślnej umowy o kredyt z konsumentem. Przed zawarciem umowy o kredyt kredytodawca musi najpierw podjąć rozsądne kroki w celu oceny konsumenta

ogólne zrozumienie ryzyka i kosztów proponowanego kredytu;
historia spłaty zadłużenia; I
istniejące środki finansowe, perspektywy i zobowiązania.

Umowa kredytowa jest lekkomyślna

jeżeli w chwili jej zawierania kredytodawca nie przeprowadził niezbędnej oceny (opisanej powyżej), niezależnie od tego, jaki mógłby być wynik oceny; Lub
jeżeli kredytodawca zawarł umowę pomimo tego, że wynika to z informacji dostępnych kredytodawcy po dokonaniu oceny
- konsument ogólnie nie rozumiał ryzyka konsumenta oraz kosztów lub obowiązków wynikających z proponowanej umowy o kredyt; Lub
- zawarcie umowy spowodowałoby nadmierne zadłużenie konsumenta.

Przepis ten pomaga uniemożliwić kredytodawcom pójście na skróty, po prostu akceptując dłużników pozornie posiadających zdolność kredytową według wartości nominalnej. Kredytodawca może stosować własne mechanizmy oceny, pod warunkiem że są one sprawiedliwe i obiektywne. Konsument z kolei musi w pełni i zgodnie z prawdą podać żądane informacje. Zaniechanie tego przez konsumenta może zapewnić kredytodawcy pełną obronę przed zarzutem lekkomyślnego udzielenia kredytu.

W każdym postępowaniu dotyczącym umów o kredyt sąd może orzec, że umowa o kredyt jest lekkomyślna, w takim przypadku sąd może orzec

zniesienie całości lub części praw i obowiązków konsumenta wynikających z tej umowy (aby np. konsument w ogóle nie musiał spłacać kredytu lub spłacać rat przy sprzedaży kredytowej); Lub
zawieszenie mocy i skuteczności umowy na czas oznaczony.

Jeśli sąd uzna, że dana umowa o kredyt jest lekkomyślna, musi również rozstrzygnąć, czy konsument nie jest nadmiernie zadłużony w czasie postępowania sądowego. Należy wziąć pod uwagę całe zadłużenie konsumenta. Jeżeli sąd uzna, że konsument jest nadmiernie zadłużony, może wydać nakaz

zawieszenie mocy i skuteczności tej umowy na określony czas; I
restrukturyzacji zobowiązań konsumenta wynikających z innych umów o kredyt.

Podczas gdy umowa jest zawieszona (nie uchylona),

konsument nie jest zobowiązany do żadnych opłat z tytułu umowy o kredyt;
konsument nie może zostać obciążony żadnymi odsetkami ani opłatami; I
prawa kredytodawcy wynikające z umowy są niewykonalne.

Po upływie okresu zawieszenia wszystkie prawa i obowiązki stron powracają do życia i stają się ponownie wykonalne. Konsument nie może jednak zostać obciążony odsetkami lub opłatami, które normalnie zostałyby naliczone w okresie zawieszenia. To naprawdę drastyczny środek.

Przepisów lekkomyślno-kredytowych nie stosuje się do szeregu umów kredytowych, m.in

pożyczka szkolna;
kredyt studencki; I
pożyczka awaryjna.

Na przykład pożyczka studencka może zostać przyznana bezrobotnemu konsumentowi, który może nie mieć historii kredytowej (tak, że kredytodawca nie zna jego historii płatności). Konsument może nie mieć zdolności kredytowej i nie ma żadnego zabezpieczenia. Charakter tych umów wyklucza je z lekkomyślnego udzielania pożyczek.

Negatywne wyniki dla kredytodawców albo

zawieranie umów z nadmiernie zadłużonymi konsumentami; Lub
zawieranie lekkomyślnych umów kredytowych

są poważni. Wiele przepisów ma na celu karanie kredytodawców. Kredytodawcy będą bardzo ostrożni, aby zmniejszyć ryzyko nieściągalnych długów. Przepisy te prawdopodobnie ograniczą zatem nadmierne zadłużenie i lekkomyślne udzielanie kredytów, przynajmniej w sektorze formalnym. Negatywnym skutkiem dla konsumentów może być jednak znacznie mniejsza niechęć kredytodawców do udzielania kredytów w przyszłości, a co za tym idzie, mniej osób będzie miało dostęp do kredytów. Ponadto może to prowadzić do wzrostu liczby niezarejestrowanych i nielegalnych dostawców kredytów.

Koszt kredytu

Bardzo ważne jest, aby zrozumieć pełne implikacje nowych przepisów dotyczących kosztów kredytu w ustawie i przepisach dotyczących kredytu krajowego.

Stopy procentowe do 1 czerwca 2007 r. - Do 1 czerwca 2007 r. ustawa o lichwie (która została obecnie uchylona przez National Credit Act) określała limity stóp procentowych, jakie mogą pobierać kredytodawcy. Do tej daty maksymalna stopa procentowa wynosiła dwadzieścia procent rocznie dla wszystkich umów kredytowych do 10 000 R i siedemnaście procent rocznie dla umów kredytowych powyżej 10 000 R. Jednak zarejestrowani mikropożyczkodawcy zostali zwolnieni z ustawy o lichwie z 1992 r., co oznacza, że byli uprawnieni do naliczania dowolnych stóp procentowych. Skutkowało to wygórowanymi stopami procentowymi, a mikropożyczkodawcy pobierali zwykle trzydzieści procent miesięcznie (lub 360 procent rocznie) - osiemnaście razy więcej niż limit dwudziestu procent rocznie dla innych kredytów.

Koszt kredytu w ujęciu National Credit Act

Ustawa o kredycie narodowym określa limity stóp procentowych dla wszystkich form kredytu, w tym mikropożyczek. Ustawa wprowadza jednak inne opłaty (prowizję na start i opłatę za obsługę), które powodują, że całkowity koszt kredytu pozostaje bardzo wysoki. Nie wystarczy już brać pod uwagę tylko stóp procentowych. Stopy procentowe, opłaty wstępne i opłaty za usługi muszą być dokładnie obliczone, aby obliczyć całkowity koszt kredytu dla kredytobiorców.

Oprocentowanie - Różne stopy procentowe mają zastosowanie do różnych kategorii umów kredytowych:

Krótkoterminowe transakcje kredytowe — „Krótkoterminowe transakcje kredytowe” to umowy o wartości do 8 000 R, podlegające spłacie w ciągu sześciu miesięcy; zazwyczaj są to mikropożyczki. Maksymalna dozwolona stopa procentowa wynosi pięć procent miesięcznie lub sześćdziesiąt procent rocznie.

Niezabezpieczone transakcje kredytowe - „Niezabezpieczone transakcje kredytowe” to umowy, dla których w ogóle nie ma zabezpieczenia długu (jak kredyty lub sprzedaż na kredyt). Nie ma limitu kwoty ani okresu spłaty. Do tej kategorii należą niezabezpieczone umowy na ponad 8 000 R i/lub podlegające zwrotowi w okresie dłuższym niż sześć miesięcy. Maksymalna stopa procentowa jest powiązana ze Banku Rezerw Republiki Południowej Afryki (SARB) ((stopa odkupu x 2,2) + 20% rocznie)

Instrumenty kredytowe — Zabezpieczone kredyty bankowe, karty kredytowe lub konta czekowe należą do kategorii „kredyt”. Maksymalna stopa procentowa jest również powiązana ze stopą wykupu Banku SARB i wynosi obecnie 29,8 procent w skali roku.

Umowy kredytu rozwojowego - „Umowy kredytu rozwojowego” to umowy kredytu zawierane na rozwój małej firmy, kredyt edukacyjny lub kredyt na budowę taniego mieszkania. Maksymalne oprocentowanie wynosi 38,8% w skali roku.

Umowy listów zastawnych - Dla umów listów zastawnych maksymalne oprocentowanie wynosi 24,9 proc. w skali roku.

Opłata inicjacyjna

Opłata przygotowawcza ma na celu pokrycie kosztów przystąpienia do umowy kredytowej, choć nie jest jasne, jakie dokładnie koszty ma ona pokryć. Jest to jednorazowa płatność dokonywana przez konsumenta przy zawieraniu umowy o kredyt lub płatna w ratach (jako odrębna pożyczka oprocentowana).

Maksymalna opłata inicjacyjna zgodnie z Regulaminem wynosi R165 za umowę kredytową plus dziesięć procent kwoty umowy przekraczającej R1,000, ale nigdy nie przekraczającej R1,050. Ponadto opłata inicjacyjna nigdy nie może przekroczyć piętnastu procent głównego długu.

Przykłady kalkulacji maksymalnych opłat wstępnych dla umów kredytowych różnej wielkości.

Opłata za usługę

Opłata za usługę jest zdefiniowana jako opłata, która może być pobierana okresowo (zwykle co miesiąc) przez kredytodawcę w związku z rutynowymi kosztami administracyjnymi utrzymania umowy kredytowej. Maksymalna opłata za usługę w rozumieniu Regulaminu wynosi 60 zł miesięcznie lub 720 zł rocznie. Ta sama „ryczałtowa” maksymalna opłata za usługę w wysokości R60 ma zastosowanie do wszystkich kategorii i rozmiarów umów kredytowych. Wydaje się, że opłata za usługę została ujednolicona w celu uproszczenia stosowania ustawy, co jest uzasadnione tym, że każda pożyczka, bez względu na jej wielkość, wymaga administrowania.

Wpływ ryczałtowej opłaty za usługę w wysokości 50 R miesięcznie na pożyczki o różnej wielkości zgodnie z prawem Republiki Południowej Afryki, przedstawiony jako procent kwoty pożyczki.

Im mniejszy kredyt, tym droższa będzie opłata za obsługę w stosunku do kredytu.

Maksymalne limity i prawdopodobne koszty rynkowe

Podane stopy procentowe i opłaty są wyłącznie kwotami maksymalnymi. Departament Handlu i Przemysłu ma nadzieję, że branża kredytowa nie „przeskoczy do maksymalnych stawek” i powiedział, że ma możliwość szybkiego dostosowania tych stawek, jeśli to konieczne.

Środki prawne przewidziane ustawą

Ustawa zawiera jedynie stosunkowo krótką listę przestępstw, które pociągają za sobą sankcje karne. Natomiast ustawa o lichwie przewidywała, że każda osoba, która narusza jakiekolwiek przepisy ustawy, popełnia przestępstwo. I tak na przykład przestępstwem było naliczanie odsetek wyższych niż maksymalne określone w ustawie o lichwie, co już nie ma miejsca.

Ustawa przewiduje jednak szereg cywilnych środków prawnych dla konsumentów, z których niektóre stanowią drastyczne odstępstwa od poprzedniego prawa. Najważniejsze z tych środków zaradczych przedstawiono poniżej.

Niezgodne z prawem umowy o kredyt — w sekcji 89 wymieniono szereg umów o kredyt, które są niezgodne z prawem. Jeżeli umowa o kredyt zostanie uznana za niezgodną z prawem, sąd musi nakazać

że umowa kredytowa jest nieważna;
aby dostawca kredytu zwrócił konsumentowi wszelkie pieniądze wpłacone przez konsumenta wraz z odsetkami; I
że prawa kredytodawcy do odzyskania zapłaconych pieniędzy lub towarów dostarczonych konsumentowi zostaną anulowane lub przepadną na rzecz państwa (jeżeli sąd uzna, że w przeciwnym razie konsument wzbogaciłby się bezpodstawnie).

Pożyczkodawca nie odzyska pożyczonych pieniędzy ani sprzedanej nieruchomości, a sąd nie ma możliwości nakazania tego. To drastyczny środek i odejście od prawa zwyczajowego. Nie był on wcześniej dostępny w przypadku niezarejestrowanych mikrokredytodawców i jest istotnym nowym środkiem łatwo dostępnym dla konsumentów.

Niedozwolone postanowienia umów kredytowych – w sekcji 90 wymieniono liczne postanowienia umów kredytowych (w przeciwieństwie do całych umów), które są niezgodne z prawem i niedozwolone. .Postanowienie niezgodne z prawem jest nieważne. Ilekroć przed sądem toczy się sprawa dotycząca umowy kredytowej zawierającej niedozwolone postanowienie, sąd może to zrobić

odciąć (usunąć) niezgodne z prawem postanowienie z umowy kredytowej;
zmienić postanowienie, aby uczynić je zgodnym z prawem; Lub
nawet uznać całą umowę kredytową za niezgodną z prawem i wydać polecenia podobne do tych przewidzianych dla niedozwolonych umów kredytowych, o których mowa powyżej (kolejne istotne odstępstwo od prawa zwyczajowego).

Konsument zarzucający niezgodne z prawem postanowienie uprawniony jest do wystąpienia do sądu o wydanie nakazu w niniejszym regulaminie.

Reguła duplum - Zasada ta mówi, że gdy konsument zalega ze spłatą, wszystkie koszty kredytu przestaną być dodawane do długu, gdy ich suma zrówna się z niespłaconym saldem długu głównego.

Lekkomyślny kredyt i nadmierne zadłużenie – Inne środki prawne dla konsumentów, które zostały już omówione powyżej, obejmują

orzeczenie sądu uznające umowę pożyczki za niedozwoloną, mogące skutkować uchyleniem całości lub części praw i obowiązków kredytobiorcy wynikających z umowy lub zawieszeniem obowiązywania umowy na czas oznaczony; I
stwierdzenie nadmiernego zadłużenia konsumenta w chwili zawierania umowy, w którym to przypadku sąd może orzec zawieszenie obowiązywania umowy oraz restrukturyzację zobowiązań konsumenta wynikających z innych umów o kredyt.

Rozstrzyganie sporów i egzekucja należności

Rozstrzygnięcie sporu

Jeśli ustawa została naruszona, dana osoba ma jedną z dwóch możliwości:

wniesienia skargi do KRS; Lub
skorzystać z jednego z innych mechanizmów rozstrzygania sporów ustanowionych w ustawie.

Złożenie skargi do KRN - Ustawa zawiera szczegółowe przepisy dotyczące roli KRN. Reklamacje do KRN należy składać poprzez wypełnienie i złożenie w KRS Formularza 29 do Regulaminu. KRN może rozstrzygać wniesione do niej reklamacje; uchwała może stać się nakazem zgody sądu lub Trybunału. KRS może również skierować spór do doradcy ds. długów, właściwego rzecznika praw konsumenta lub sądu konsumenckiego. Po zbadaniu sprawy KRS może skierować sprawę do wojewódzkiego sądu konsumenckiego lub Trybunału w celu uzyskania zgodnego z ustawą postanowienia.

Inne metody rozstrzygania sporów — Alternatywnie, spory mogą być kierowane do rozstrzygnięcia bezpośrednio do odpowiedniego rzecznika, jeśli kredytodawca jest instytucją finansową (np. bank), do sądu konsumenckiego lub do alternatywnego agenta ds. rozstrzygania sporów. Za zgodą stron uchwała może być spisana na piśmie i opatrzona postanowieniem sądu lub Trybunału. W swojej książce The National Credit Act Explained Otto konkluduje:

Podsumowując, siła krajowego organu nadzoru kredytowego, daleko idące uprawnienia Krajowego Trybunału Konsumentów i sądów, niemal paternalistyczne nastawienie ustawodawcy do ochrony oraz rozległa sieć rozstrzygania sporów składają się na ustawodawstwo konsumenckie, które idzie wywrzeć ogromny wpływ na ogromną branżę kredytową w Afryce Południowej.

Egzekucja zadłużenia

Ustawa ogranicza prawa zwyczajowe kredytodawcy do egzekwowania długu: to znaczy dochodzenia tego, co jest należne w ramach umowy kredytowej. Jest to zgodne z międzynarodowymi przepisami konsumenckimi, ale przepisy ustawy były krytykowane jako niezwykle uciążliwe i szkodliwe dla kredytodawców.

Powiadomienie konsumenta o zwłoce – jeśli konsument zalega z płatnością, kredytodawca musi powiadomić konsumenta o zwłoce w spłacie na piśmie. Jest to faktycznie list z żądaniem. Powiadomienie musi jednak obejmować więcej: kredytodawca musi zaproponować konsumentowi, aby konsument skierował umowę kredytową między innymi do doradcy ds. zadłużenia w celu rozwiązania sporu lub uzgodnienia planu terminowych płatności.

Jeśli chodzi o sposób doręczenia pisemnego zawiadomienia o zwłoce, konsument może wybrać, czy zostanie poinformowany na jeden lub kilka z następujących sposobów:

osobiście w siedzibie dostawcy kredytu;
w innym miejscu wybranym przez konsumenta, na koszt konsumenta; Lub
zwykłą pocztą, faksem, pocztą elektroniczną lub stroną internetową do wydrukowania.

Czy zawiadomienie o zwłoce musi faktycznie dotrzeć do konsumenta, aby było skuteczne? Trybunał Konstytucyjny orzekł w sprawie Sebola przeciwko Standard Bank, że ustawa, chociaż nie nadaje jasnego znaczenia terminowi „dostarczyć”, wymaga, aby kredytodawca, dążąc do wyegzekwowania umowy kredytowej, musiał potwierdzić i udowodnić, że zawiadomienie zostało dostarczone konsumentowi . W przypadku wysłania zawiadomienia przez kredytodawcę dowód nadania listem poleconym na adres konsumenta wraz z dowodem, że zawiadomienie dotarło do właściwego urzędu pocztowego w celu doręczenia konsumentowi, będzie wystarczającym dowodem doręczenia (o ile nie wskazano inaczej). .

Procedury dotyczące zadłużenia w sądzie — kredytodawca może wystąpić do sądu w celu wyegzekwowania umowy kredytowej tylko wtedy, gdy

konsument zalegał z płatnością przez co najmniej 20 dni roboczych;
upłynęło co najmniej dziesięć dni roboczych od dostarczenia przez kredytodawcę zawiadomienia o zwłoce;
konsument nie odpowiedział na ogłoszenie lub odpowiedział odrzucając propozycje zawarte w ogłoszeniu;
konsument sam nie wydał kredytodawcy towarów będących przedmiotem umowy kredytowej (w przypadku umowy ratalnej, pożyczki zabezpieczonej lub umowy leasingu).

Dwadzieścia dni i dziesięć dni, o których mowa powyżej, mogą biec równolegle, to znaczy, że okres dziesięciu dni może przypadać na okres dwudziestu dni.

W przypadku skierowania sprawy do Krajowego Trybunału Konsumenckiego, doradcy ds. zadłużenia, rzecznika praw konsumenta, rzecznika ds. alternatywnych metod rozwiązywania sporów lub sądu konsumenckiego lub umowa kredytowa podlega kontroli zadłużenia, sąd odroczy rozprawę.

Znacznie większą liczbę wniosków o wydanie wyroku zaocznego w sprawie umów kredytowych należy obecnie kierować do sędziego pokoju, zamiast rozpatrywać je przez urzędnika sądowego. To znacznie zwiększy obciążenie pracą sędziów i może spowodować, że procedury egzekucji długów potrwają znacznie dłużej, co spowoduje frustrację kredytodawców.

Zajęcie i sprzedaż towarów - Jeżeli kredytodawca prawidłowo anuluje umowę kredytową, sąd może nakazać zajęcie towarów, umożliwiając sprzedaż towarów w celu uregulowania rachunku. Ta procedura jest zgodna ze zwykłym prawem zwyczajowym. Jeżeli wpływy ze sprzedaży nie wystarczą na uregulowanie rachunku, kredytodawca może zwrócić się do sądu o nakaz odzyskania pozostałej kwoty. Dotyczy to przypadku umowy ratalnej, pożyczki pod zastaw lub leasingu. Co dziwne, na tej liście nie ma umowy o kredyt hipoteczny. Oznacza to, że wierzyciel hipoteczny (zwykle bank) będzie mógł polegać tylko na wpływach ze sprzedaży nieruchomości w celu uregulowania rachunku - nawet jeśli to nie wystarczy, a hipoteka (dłużnik) jest bardzo zamożny i posiada inne aktywa, które mogą zostać zajęte.

Tymczasowe nakazy zajęcia — powszechną praktyką jest to, że kredytodawca zwraca się do sądu o „tymczasowy nakaz zajęcia”, do czasu anulowania umowy, w celu ochrony towarów zagrożonych (takich jak samochód) przed zepsuciem lub uszkodzeniem. Nakaz ten pozwoli szeryfowi zająć towary na przechowanie do czasu zakończenia postępowania sądowego, co może zająć dużo czasu. Z ustawy nie wynika jasno, czy kredytodawcy nadal będą mogli uzyskać tymczasowe nakazy zajęcia. Dotychczasowa praktyka uzyskiwania takich zamówień może być kontynuowana.

Wznowienie umowy kredytowej przez konsumenta - W każdej chwili przed odstąpieniem od umowy konsument może przywrócić zalegającą umowę kredytową poprzez uregulowanie wszystkich zaległych należności powiększonych o opłaty za zwłokę oraz koszty egzekucji dotychczasowego zadłużenia. Konsument może wówczas odzyskać zajęty majątek, ale nie w przypadku, gdy towary zostały już sprzedane.

Zrzeczenie się towarów - Konsument może w dowolnym momencie zrezygnować z towarów, które są przedmiotem umowy o kredyt, niezależnie od tego, czy konsument zalega z płatnością, czy też nie. Przepis ten został szczegółowo omówiony powyżej.

Niezgodne z prawem praktyki windykacyjne — dostawca kredytu nie może używać dokumentu tożsamości, karty kredytowej lub debetowej, karty dostępu ani kodu PIN w celu wyegzekwowania umowy kredytowej lub pobierania należności z tytułu umowy. Naruszenie tego przepisu stanowi przestępstwo.

Zobacz też

Kredyt (finanse)

Notatki

Otto Objaśnienie ustawy o kredytach narodowych (LexisNexis, 2006).
JW Scholtz i in. Przewodnik po National Credit Act [luźna kartka] (LexisNexis, 2011).