Wypłata refinansowania

Refinansowanie cash out (w przypadku nieruchomości ) ma miejsce w przypadku zaciągnięcia kredytu na nieruchomość już posiadaną, a kwota kredytu przekracza koszt transakcji, spłatę istniejących zastawów i wydatki z tym związane.

Definicja

Rzeczownik złożony „refinansowanie” składa się z łacińskiego przedrostka „re” ( z powrotem , znowu , ale także przeciw , przeciw ) i rdzenia słowa „finansowanie” ( łac. financia , „ zapłata ”) i jest dewerbalną pochodną. Ściśle mówiąc, wszelkie refinansowanie zadłużenia jest „wypłatą”, gdy odzyskane środki są wykorzystywane do czegokolwiek innego niż spłata istniejącej pożyczki.

W przypadku potocznego użycia tego terminu, refinansowanie wypłaty następuje, gdy kapitał własny jest likwidowany z nieruchomości powyżej sumy spłaty istniejących kredytów zastawionych na nieruchomości, opłat kredytowych, kosztów związanych z pożyczką, podatków, ubezpieczenia , rezerwy podatkowe, rezerwy ubezpieczeniowe, aw przeszłości wszelkie inne nieobjęte zastawem długi utrzymywane w imieniu właściciela, opłacane z wpływów z pożyczki.

Uzasadnienie w kontekście kreacji pieniądza przez banki komercyjne

Udzielając pożyczek lub kupując aktywa po stronie aktywów w swoich bilansach, banki komercyjne generują pieniądze księgowe w formie depozytów na żądanie w rachunkach czekowych dla swoich klientów po stronie pasywów (patrz kreacja pieniądza ). Poprzez transfery giro przez klientów tych środków do innych banków, poprzez wypłaty, a także poprzez transakcje samego banku, te zobowiązania banku zmieniają się w inne formy, takie jak lokaty terminowe i oszczędnościowe oraz dłużne papiery wartościowe ( obligacje oszczędnościowe ), międzybankowe pożyczki lub zobowiązania wobec banku centralnego . Ponadto banki muszą spełniać wymogi dotyczące minimalnej rezerwy obowiązkowej oraz minimalne wymogi kapitałowe z tytułu ryzyka kredytowego zgodnie z Bazyleą III .

W najszerszym znaczeniu bank odnosi się do skorygowanego o ryzyko zarządzania wszystkimi pozycjami bilansu, które powstały w zamian za działalność kredytową, jako refinansowanie. W tym kontekście depozyty płatne na żądanie są zaliczane do źródeł finansowania. Z drugiej strony, w najwęższym znaczeniu Deutsche Bundesbank definiuje refinansowanie po prostu jako pozyskiwanie pieniądza banku centralnego przez banki komercyjne.

W bankowości refinansowanie stosuje się wyłącznie w przypadku kredytów gotówkowych. Nie dotyczy to jednak transakcji kredytowych w kontekście udzielania pożyczek (kredyty gwarancyjne, takie jak poręczenia ).

Przykład refinansowania cash out

Właściciel domu, który jest winien 80 000 USD za dom o wartości 200 000 USD, ma kapitał własny w wysokości 120 000 USD. Ten kapitał można zlikwidować za pomocą pożyczki refinansowej, pod warunkiem, że pożyczka jest większa niż 80 000 USD.

Całkowita kwota kapitału, który można wypłacić w ramach refinansowania wypłaty, zależy od pożyczkodawcy hipotecznego, programu refinansowania wypłaty i innych względnych czynników, takich jak wartość domu.

Różnice między refinansowaniem wypłaty a pożyczką pod zastaw domu

Pożyczka pod zastaw domu to oddzielna pożyczka oprócz pierwszego kredytu hipotecznego.
Refinansowanie typu cash-out to zamiennik pierwszego kredytu hipotecznego.
Oprocentowanie refinansowania typu cash-out jest zwykle, ale nie zawsze, niższe niż oprocentowanie pożyczki pod zastaw domu.
Kredytobiorca płaci koszty zamknięcia refinansowania kredytu hipotecznego.
Zasadniczo pożyczkobiorca nie ponosi kosztów zamknięcia pożyczki pod zastaw domu.
Koszty zamknięcia mogą wynieść setki lub tysiące dolarów.

powiązane tematy

Refinansowanie przeciwstawne, „oprocentowanie i termin”, ma miejsce, gdy właścicielowi, który restrukturyzuje swój portfel długów w odniesieniu do zastawów na przedmiotowej nieruchomości, staje się dostępna lepsza stopa procentowa, lepsze warunki pożyczki lub jedno i drugie. Konsolidacja wielu pożyczek w jedną pożyczkę bez wydobywania gotówki jest również stawką i terminem.

Limity kredytu do wartości i inne czynniki w zatwierdzaniu pożyczki określają, ile gotówki można pobrać z kapitału własnego dowolnej nieruchomości.

Zobacz też