Indywidualne konto rozwojowe

Indywidualne konto rozwojowe ( IDA ) to narzędzie do budowania aktywów , które umożliwia rodzinom o niskich dochodach oszczędzanie na docelową kwotę, zwykle używaną do budowania aktywów w postaci własności domu , edukacji policealnej i posiadania małej firmy . Zasadniczo IDA działają jako dopasowane rachunki oszczędnościowe , które uzupełniają oszczędności gospodarstw domowych o niskich dochodach o dopasowane fundusze pochodzące z różnych źródeł prywatnych i publicznych.

Podczas gdy decydenci polityczni zajmujący się walką z ubóstwem tradycyjnie koncentrowali się na kwestiach dochodów i konsumpcji, w ostatnich latach pojawiła się rozszerzona wizja ograniczania ubóstwa — taka, która zachęca do oszczędzania, inwestycji i akumulacji aktywów w połączeniu z tradycyjną walką z ubóstwem, a nie zamiast niej . programy . Aktywa odgrywają istotną rolę w zmniejszaniu ubóstwa, zapewniając nie tylko bezpieczeństwo ekonomiczne , ale także psychologiczną orientację, która zachęca rodziny o niskich dochodach do oszczędzania i planowania przyszłości. W swojej książce Assets and the Poor: A New American Welfare Policy (1991) Michael Sherraden zaproponował założenie indywidualnych kont oszczędnościowych dla ubogich, wzywając rząd i sektor prywatny do dopasowywania indywidualnych składek na IDA jako sposób na zachęcanie do oszczędzania i przerwanie cyklu ubóstwa . Sherraden argumentował, że akumulacja aktywów i oszczędności wymaga struktur instytucjonalnych i zachęt oraz że polityka rozwoju oparta na aktywach może mieć wpływ psychologiczny , społeczny i ekonomiczny . Od tego czasu IDA zostały przyjęte przez Stany Zjednoczone ustawodawstwo federalne poprzez ustawę o pogodzeniu odpowiedzialności osobistej i możliwości pracy z 1996 r. oraz w ponad 40 stanach kraju. Dowody na programy IDA istnieją również poza kontynentalnymi Stanami Zjednoczonymi , zwłaszcza na Hawajach , w Afryce Subsaharyjskiej , Wielkiej Brytanii, a także w całej Europie [ potrzebne źródło ] .

Jak działają IDA

Większość IDA jest oferowana w ramach programów, które obejmują partnerstwa między lokalnymi organizacjami non-profit , zwanymi także sponsorami programu IDA, a instytucjami finansowymi. Sponsor programu IDA rekrutuje uczestników programu i prowadzi zajęcia z zakresu wiedzy finansowej . Dodatkowo mogą również zapewniać doradztwo i szkolenia w zakresie skutecznych praktyk oszczędzania i zarządzania pieniędzmi . Podczas rekrutacji sponsorzy programu IDA muszą upewnić się, że uczestnicy spełniają określone kryteria określone przez Korporację Rozwoju Przedsiębiorczości w następujący sposób:

  • Dochód : Większość programów IDA określa maksymalny poziom dochodu gospodarstwa domowego , który kwalifikuje do IDA. W zależności od sponsora programu, kwalifikujące się maksymalne poziomy dochodu mogą wahać się od 200% poziomu ubóstwa do 80% mediany dochodu obszaru.
  • Zarobki: Kolejnym ważnym kryterium jest źródło oszczędności. Wiele programów IDA wymaga, aby całość lub część oszczędności zgromadzonych w trakcie programu IDA pochodziła z „dochodu z pracy”. Jest to zwykle definiowane jako dochód pochodzący z wypłaty , ale zasiłek , renta inwalidzka , ubezpieczenie społeczne lub czeki dla bezrobotnych również kwalifikują się jako zarobki. Przykładem niekwalifikującego się źródła dochodu mogą być pieniądze otrzymane w prezencie.
  • Wartość netto : Oprócz sprawdzania maksymalnego dochodu gospodarstwa domowego, niektóre programy IDA dodatkowo biorą pod uwagę aktywa gospodarstwa domowego, takie jak samochód, dom, oszczędności itp. przy określaniu uprawnień do programu IDA.
  • kredytowa : Przy określaniu kwalifikowalności brane są również pod uwagę pewne bariery dla oszczędności. Jednym z nich jest zadłużenie z tytułu kart kredytowych i pożyczek . Dlatego zbyt duże zadłużenie lub zła historia kredytowa mogą uniemożliwić zakwalifikowanie się do IDA.

Liczba zastosowanych kryteriów kwalifikowalności różni się w zależności od sponsora programu IDA i jego źródeł finansowania. Po zrekrutowaniu uczestnicy otwierają konta IDA w partnerskiej instytucji finansowej i rozpoczynają dokonywanie wpłat . Właściciele kont zazwyczaj wpłacają miesięczne składki na konto, zwykle przez okres od jednego do czterech lat, a ich oszczędności są uzupełniane darowiznami, zazwyczaj w wysokości od 1:1 do 3:1. Dolary meczowe dla IDA pochodzą z wielu różnych miejsc, takich jak agencje rządowe , firmy prywatne , kościoły lub lokalnymi organizacjami charytatywnymi. Każda osoba, organizacja lub firma może przekazywać do IDA dolary meczowe. W większości przypadków darczyńcy mogą uzyskać ulgę podatkową za datki na rzecz IDA, a także są doceniani za pomaganie innym w swojej społeczności . Co miesiąc uczestnicy ARP otrzymują raport informujący, ile pieniędzy gromadzi się na ich ARP, czyli suma ich indywidualnych oszczędności, dopasowanych dolarów i odsetek. Lokaty indywidualne i pasujące nigdy nie są zmieszane; wszystkie pasujące dolary są przechowywane na oddzielnym, równoległym koncie. Kiedy posiadacz konta IDA zgromadzi wystarczającą ilość oszczędności i funduszy uzupełniających, aby zakupić aktywa i ukończy wymagany edukacji finansowej , płatności z IDA są dokonywane bezpośrednio na rzecz dostawcy aktywów w celu sfinalizowania zakupu aktywów.

Zamiar

IDA nagradzają miesięczne oszczędności pracujących ubogich rodzin , które starają się:

Ponadto niektóre programy IDA pozwalają uczestnikom oszczędzać na naprawy domu, komputery, samochody lub emeryturę.

Zakup pierwszego domu

Posiadanie domu jest ogólnie reprezentatywne dla stabilności i rozwoju finansowego, ponieważ jest ważnym sposobem oszczędzania i akumulacji aktywów. W Stanach Zjednoczonych posiadanie własnego domu może być wiodącym krokiem w kierunku spełnienia amerykańskiego snu . IDA mogą pomóc uczestnikom osiągnąć cel posiadania domu, zachęcając do oszczędzania i zapewniając dopasowane fundusze, aby przezwyciężyć brak dochodów i płynnego majątku potrzebnego do wniesienia zaliczki lub opłacić koszty zamknięcia mieszkania. Nawet jeśli oszczędności z IDA nie skutkują pełną kwotą zakupu, ostatnie badanie pokazuje, że prawdopodobieństwo posiadania domu przez gospodarstwo domowe wzrasta o 41%, mając zaledwie 1000 USD w płynnym majątku, co jest wykonalnym celem w ramach programu IDA .

Kontynuacja edukacji policealnej

Dostęp do szkolnictwa policealnego może pozytywnie wpłynąć na status ekonomiczny oraz zdolność krytycznego myślenia . Dla rodzin o niskich dochodach edukacja może zapewnić drogę wyjścia z ubóstwa i mobilności społecznej . Oszczędności z IDA mogą sprawić, że cel edukacji policealnej będzie osiągalny. Jest to szczególnie istotne w przypadku samotnych matek o niskich dochodach, które zdobywają wykształcenie policealne mogą przerwać cykl ubóstwa międzypokoleniowego i których możliwości zdobycia takiego wykształcenia mogą zostać zmarginalizowane przez ustawodawstwo federalne , takie jak Ustawa o pogodzeniu odpowiedzialności osobistej i możliwości pracy z 1996 r . Dla takich kobiet i kilku o niskich dochodach IDA stanowią sposób inwestowania w bardziej pomyślną przyszłość.

Zakładanie lub rozwijanie małych firm

dane pokazują, że na każdy 1 punkt procentowy wzrostu wskaźnika przedsiębiorczości w państwie następuje 2-procentowy spadek wskaźnika ubóstwa. Przedsiębiorczość to kolejny krok w kierunku ograniczenia ubóstwa , w którym IDA mogą odegrać pomocną rolę. Według Stephena Slivinskiego, starszego ekonomisty z Goldwater Institute , dane z całych Stanów Zjednoczonych pokazują, że w latach 2001-2007 1% wzrost wskaźnika przedsiębiorczości w państwie doprowadził do 2% spadku wskaźnika ubóstwa . Mały biznes start-up i ekspansja mają również udokumentowane sukcesy w pomaganiu osobom, takim jak osoby korzystające z pomocy społecznej , osoby niepełnosprawne , imigranci i uchodźcy , a także byli przestępcy powracający do swoich rodzin i społeczności . Dopasowane oszczędności z IDA mogą zapewnić kapitał zalążkowy i/lub fundusze na dalszą ekspansję dla takich przedsiębiorstw o ​​ugruntowanej pozycji oraz pomoc w zmniejszaniu ubóstwa.

programy

Programy w USA

Od samego początku koncepcja programów IDA i rozwoju opartego na aktywach była silna i trwała w Stanach Zjednoczonych . Programy IDA w USA różnią się źródłami finansowania i grupą docelową .

Aktywa dla Niepodległości

Departament Zdrowia i Opieki Społecznej finansuje obecnie większość IDA za pośrednictwem Assets for Independence (AFI), konkurencyjnego programu dotacji zarządzanego przez Office of Community Services (OCS). OCS przyznaje granty non-profit oraz władzom stanowym , lokalnym i plemiennym , które administrują projektami AFI. Beneficjenci są zobowiązani do zebrania równego wkładu z funduszy niefederalnych, aby dopasować federalną dotację AFI. Tylko w 2012 roku AFI przyznało ponad 13 milionów USD ponad 60 instytucjom, w tym radom miejskim , organizacjom non-profit organizacje, uniwersytety i inne organizacje społeczne .

Uczestnicy projektu otrzymują do 2000 USD federalnych funduszy uzupełniających. Aby uczestnicy mogli zostać uznani za kwalifikujących się do IDA za pośrednictwem AFI, uczestnicy muszą kwalifikować się do TANF , kwalifikować się do EITC lub mieć dochód na poziomie lub poniżej 200% granicy ubóstwa . Od momentu powstania programu w 1999 r. AFI umożliwiło oszczędzanie ponad 60 000 osobom o niskich dochodach za pośrednictwem AFI IDA.

Biuro Programu Przesiedleń Uchodźców IDA

Program Indywidualnego Konta Rozwoju (IDA) Biura Przesiedleń Uchodźców (ORR) ma na celu pomóc uchodźcom w zakupie aktywów w celu zwiększenia ich niezależności finansowej, zachęcania do integracji z amerykańskim systemem finansowym i zwiększania wiedzy uchodźców na tematy finansowe i monetarne. ORR rozpoczął finansowanie programów IDA w październiku 1999 r. ORR zaprasza kwalifikujące się podmioty do składania konkurencyjnych wniosków o dotacje na pięcioletnie projekty, które będą zakładać, wspierać i zarządzać IDA dla kwalifikujących się osób i rodzin uchodźców o niskich dochodach.

Stypendyści ORR IDA zapewniają mecze do 1 $ za każdy 1 $ zdeponowany przez uchodźcę na koncie oszczędnościowym. Łączna kwota meczu nie może przekroczyć 2000 USD dla osób fizycznych lub 4000 USD dla gospodarstw domowych. Po zapisaniu się do programu IDA uchodźca zobowiązuje się i podpisuje umowę planu oszczędnościowego, która określa cel oszczędnościowy, współczynnik dopasowania i kwotę, którą uchodźca będzie oszczędzał każdego miesiąca. Podstawowe szkolenie finansowe zapewnia stypendysta.

Od 1999 roku ponad 20 000 rodzin uchodźców uratowało się dzięki programowi ORR IDA. Osiemdziesiąt jeden procent (16 588) wykorzystało oszczędności w wysokości 74,5 miliona dolarów i kupiło aktywa o wartości ponad 351 milionów dolarów. Stanowi to 748% lewarowania funduszy meczowych. Każdy oszczędzający uchodźca wykorzystał średnio 4503 USD na zakup aktywów. Ponad 226 milionów dolarów wykorzystano w postaci pożyczek na zakup aktywów uchodźców.

Początkujący program IDA dla rolników i ranczerów

Program Indywidualnego Konta Rozwoju Początkującego Rolnika i Ranczera (BFRIDA), zatwierdzony w ustawie rolnej z 2008 r., dopasowuje oszczędności i zapewnia edukację finansową przedsiębiorcom rolnym. Celem BFRIDA jest wspieranie lokalnego rozwoju gospodarczego w społecznościach wiejskich; zwiększyć możliwości rolnicze wśród osób, które mogą być nowe w tym kraju lub w inny sposób nie mają zabezpieczenia; oraz wzmocnić bezpieczeństwo żywnościowe i niezależność.

BFRIDA pozwala na wyrównanie do 3000 USD oszczędności indywidualnego rolnika lub ranczera przez lokalnych dostawców IDA w stosunku 1:2. W ten sposób rolnicy i farmerzy mogą otrzymać do 6 000 USD w zamian, co daje łącznie 9 000 USD oszczędności lewarowanych. Uczestnicy programu są zobowiązani do ukończenia programów szkoleń finansowych i opracowania planu oszczędności, zanim środki będą mogły zostać wycofane na zakup aktywów związanych z rolnictwem.

Ustawodawstwo upoważnia do 25 milionów dolarów – lub pięć milionów rocznie w okresie pięciu lat – na program. Chociaż każde plemię, organizacja non-profit lub władze lokalne lub stanowe mogą złożyć wniosek o otrzymanie dotacji, do uzyskania dotacji federalnej, która nie może przekroczyć 250 000 USD, potrzebny jest 50% lokalny mecz. W przypadku pełnego finansowania 4000 przedsiębiorców rolnych mogłoby otrzymać dopasowane oszczędności w okresie trwania programu pilotażowego. Środki nie zostały jeszcze przyznane. Program ma być administrowany przez Farm Services Agency USDA.

Programy państwowe

Karolina Północna ma jedną z wiodących ogólnostanowych sieci programów IDA z 32 lokalnymi ośrodkami IDA w 55 hrabstwach Karoliny Północnej. Te 32 programy zapewniają odpowiednie fundusze i wsparcie dla ponad 500 posiadaczy rachunków o niskich dochodach. Istnieje czteroetapowy proces uzyskiwania IDA; to zawiera; Wprowadzenie i orientacja, otwieranie rachunków, znajomość ekonomii i szkolenia, a na końcu wypłata, zakup aktywów i nie tylko.

Programy w krajach rozwijających się

Chociaż koncepcja budowania aktywów zyskała większe znaczenie w Stanach Zjednoczonych i krajach rozwiniętych, istnieją dowody na istnienie takich programów i ich pomyślny wpływ również w krajach rozwijających się . Afryka Subsaharyjska jest jednym z kluczowych regionów, w których programy te są eksperymentowane. Podobnie jak programy w USA , finansowanie programów IDA w Afryce Subsaharyjskiej pochodzi z agencji rządowych , firm prywatnych i lokalne organizacje charytatywne. Znaczna część tych funduszy jest kierowana na konta rozwoju dzieci lub CDA, które są podobne do kont IDA, z wyjątkiem tego, że mają zachęcać dzieci do oszczędzania i gromadzenia aktywów często od urodzenia. CDA szczególnie zakorzeniły się w tym regionie, gdzie bieda i HIV/AIDS pozostawiają kilka z nich osieroconych i pozbawionych środków. Wiele programów promuje dziś mikrooszczędzanie dla dzieci i młodzieży w krajach rozwijających się. Na przykład Co-operative Bank i Equity Bank prowadzą rachunki oszczędnościowe dla dzieci w Kenii . Banki publiczne udostępniają takie programy w Tajlandii i Sri Lance, a instytucje mikrofinansowe wykonują podobną pracę w Papui-Nowej Gwinei . Ponadto istnieje program SUUBI Uniwersytetu Columbia w Ugandzie , finansowany przez National Institute of Health, Younger Savers Accounts banku DFCU w Ugandzie oraz program Assets-Africa finansowany przez Centrum Rozwoju Społecznego na Uniwersytecie Waszyngtońskim. Badacze, tacy jak Fred M. Ssewamala, sugerują, że finansowanie i wsparcie uzyskane w ramach tych programów pokazują potencjał inicjatyw budowania aktywów w ograniczaniu ubóstwa i proponują dalsze badania i eksperymenty z narzędziami takimi jak IDA.

Uderzenie

od 1997 do 2003 roku. Dotychczasowe badania zaowocowały dwoma głównymi raportami: Performance in the American Dream Demonstration opublikowany w 2002 roku i Evaluation of the American Dream Demonstration opublikowany w sierpniu 2004 roku przez Abt Associates. Dane i oceny z tych raportów wykazują pozytywny znaczący wpływ na sytuację ekonomiczną , społeczną i psychologiczną uczestników dobre samopoczucie .

Wpływ ekonomiczny

Krajowe badania wpływu programów IDA w Stanach Zjednoczonych wykazały, że:

Programy w Afryce Subsaharyjskiej pokazują również, że interwencje w zakresie budowania aktywów mają potencjalną użyteczność jako rozwiązanie polityczne dla poprawy dobrobytu ekonomicznego ubogich gospodarstw domowych w Afryce Subsaharyjskiej . W Ugandzie uczestnicy IDA mieli średnio o 1323,01 USD więcej aktywów finansowych , 1672,18 USD więcej całkowitego majątku i średnio o 2048,20 USD więcej wartości netto . Naukowcy z Centrum Rozwoju Społecznego argumentują, że biorąc pod uwagę, że przybliżony średni roczny dochód pieniężny wiejskiego gospodarstwa domowego w wiejskiej Ugandzie wynosi 340 USD rocznie, ten wpływ interwencji na wartość netto w okresie 13 miesięcy stanowiłby równowartość ponad 5 lat dochodu gotówkowego. Wielkość efektu tej wielkości prawdopodobnie pozytywnie zmieni dobrobyt ekonomiczny i jakość życia .

Wpływ społeczny

Jednym z możliwych celów budowania aktywów jest wzajemne powiązanie mieszkańców , przedsiębiorstw i instytucji ze sobą oraz z głównym nurtem gospodarki . Posiadanie aktywów, takich jak te, które są możliwe dzięki rachunkom IDA, daje jednostce większe bogactwo , a także dochód do dyspozycji . Społeczność czerpie korzyści ze zwiększonej siły nabywczej mieszkańców , co może przyciągać nowe firmy lub zwiększać liczbę posiadanych domów stawki. IDA mogą również odgrywać ważną rolę we wspieraniu integracji społecznej . W ciągu ostatnich kilku dziesięcioleci narastały obawy związane z poziomem marginalizacji, jakiego doświadczają obecnie grupy słabsze, oraz nierównym podziałem bogactwa . Stabilność ekonomiczna , jaką zapewniają aktywa zakupione za pośrednictwem IDA, umożliwia tworzenie i maksymalizację możliwości znaczącego udziału osób znajdujących się w trudnej sytuacji społecznej, takich jak mniejszości rasowe i kobiety, w życiu gospodarczym , społecznym i politycznym . instytucji w warunkach, które poprawiają ich dobrobyt i możliwości .

Wpływ psychologiczny

Badania dotyczące związku między majątkiem rodzicielskim a dobrostanem dzieci wykazują pozytywny wpływ na samoocenę młodzieży w przypadku wyższego majątku rodzicielskiego . Uczeni argumentowali również, że kiedy ludzie posiadają aktywa lub są zaangażowani w działania związane z budowaniem aktywów, internalizują poczucie, że mają udział w społeczeństwie , a zatem pod względem poznawczym zwracają większą uwagę i bardziej uczestniczą w działaniach gospodarczych , obywatelskich i politycznych .

Krytyka

Podobnie jak wiele innych narzędzi służących rozwojowi gospodarczemu , Indywidualne Konta Rozwoju spotykają się z krytyką dotyczącą ich wpływu i efektywności kosztowej.

Koszty

Chociaż koszty spadają, IDA mogą być nadal drogie w administrowaniu i kosztują około 64 USD na uczestnika miesięcznie, z wyłączeniem kosztów dopasowanych funduszy. Ponieważ IDA oprócz zamierzonego celu mogą być również wykorzystywane jako rachunki czekowe lub oszczędnościowe, mogą gromadzić dodatkowe koszty administracyjne związane ze zwykłymi rachunkami czekowymi i oszczędnościowymi. Pomimo spadku kosztów IDA w czasie, IDA muszą jeszcze osiągnąć ekonomię skali, aby utrzymać niskie koszty. W rzeczywistości koszty administracyjne IDA są zwykle wyższe niż w przypadku 401(k) i IRA . Ray Boshara ostrzega, że ​​„ten wysoki koszt może mieć otrzeźwiający wpływ na ekspansję IDA”. Jednak właściwa analiza kosztów i korzyści będzie wymagała dalszych badań, aby sprawdzić, czy korzyści płynące z IDA przekraczają jej koszty lub czy inne programy mające na celu zmniejszenie ubóstwa przynoszą więcej korzyści na jednostkę kosztów niż IDA. Dlatego nie jest pewne, czy IDA są najlepszym sposobem wykorzystania ograniczonych środków publicznych na rozwój gospodarczy.

Nierówny wpływ

Chociaż dowody z American Dream Demonstration pokazują, że IDA umożliwiają biednym oszczędzanie i nabywanie aktywów, nie wszystkie ustalenia zgadzają się, że IDA koniecznie zwiększają wartość netto gospodarstwa domowego . Możliwą przyczyną tego jest nierówny wpływ IDA. Barierą dla osób dyskryminowanych na rynku pracy może być ograniczenie , jakie niektóre programy ARP nakładają na wykorzystanie wyłącznie zarobionych dochodów na poczet oszczędności ARP . Obejmuje to osoby niepełnosprawne oraz kobiety, które napotykają bariery w uzyskaniu zatrudnienia, a tym samym są w mniejszym stopniu zdolne do korzystania z IDA. Co więcej, niektóre grupy ludności częściej niż inne rezygnują z programów IDA. Badanie obejmujące kilka zmiennych demograficznych, w tym wiek, stan cywilny, płeć, rasę/pochodzenie etniczne, skład gospodarstwa domowego i miejsce zamieszkania oraz ich wpływ na wskaźniki rezygnacji z nauki, wykazało, że młodzi (w wieku 14–20 lat) samotni mężczyźni częściej rezygnują z nauki niż starzy (w wieku 20 – 70 lat) obecnie zaangażowanych kobiet. Afroamerykanie i rdzenni Amerykanie częściej rezygnują z nauki, a także gospodarstwa domowe z małymi dziećmi i gospodarstwa zlokalizowane na obszarach wiejskich. Oznacza to, że niektóre grupy o wyższych wskaźnikach ubóstwa, takie jak Afroamerykanie i mieszkańcy wsi, nie odnoszą tak dużych korzyści z tego narzędzia zmniejszania ubóstwa. Natomiast z Indywidualnych Kont Rozwojowych mogą skorzystać kobiety, które są kolejną grupą osób zmarginalizowanych.

Zobacz też

Pobrano z „ https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Individual_development_account&oldid=1084843522 ”