Prawo bankiera do łączenia kont

Zgodnie z prawem angielskim bank ma ogólne prawo do łączenia kont, jeśli klient ma wiele kont w tym samym banku. Prawo zostało uznane co najmniej od 1860 roku (i prawdopodobnie dłużej). Jednak dopiero w 1975 r. w decyzji Izby Lordów w sprawie National Westminster Bank Ltd przeciwko Halesowen Presswork & Assemblies Ltd [1972] AC 785 ostatecznie ustalono, że był to rodzaj prawa do potrącenia , a nie cokolwiek związanego z prawem bankiera zastaw (odrębne prawo zwyczajowe). Zazwyczaj prawo to będzie wykonywane w przypadku przekroczenia salda na jednym rachunku, a na drugim uznaniu, tak aby bank mógł zapewnić pełną spłatę kredytu w rachunku bieżącym bez konieczności podejmowania dalszych działań wobec klienta. Ogólnym uzasadnieniem jest to, że oddzielne numerowane konta są zakładane wyłącznie dla wygody administracyjnej, ale prawny obowiązek banku dotyczący „rozliczania” przed swoimi klientami posiadanych przez niego kwot rozciąga się tylko na sumę netto.

Wzajemność

Aby bank mógł łączyć rachunki, musi istnieć wzajemność, tzn. musi to być ten sam klient i ten sam podmiot prawny dla banku. Jednak rachunki prowadzone w różnych oddziałach tego samego banku nadal mogą być łączone. Chociaż nie zostało to ostatecznie ustalone w orzecznictwie, większość komentatorów akceptuje możliwość łączenia rachunków w różnych walutach, podobnie jak rachunków w różnych krajach (o ile prawo obowiązujące w każdym kraju zezwala na takie łączenie).

Bary do łączenia kont

W orzecznictwie wskazuje się różne przesłanki wskazujące, kiedy konta nie mogą być łączone.

• Zgoda na zaniechanie . Wiążąca będzie zgoda banku na niepołączenie rachunków, możliwa nawet w przypadku braku jakiegokolwiek świadczenia wzajemnego. Jeśli nie jest to wyraźna data, to ogólnie przyjmuje się, że istotna zmiana okoliczności doprowadziłaby do rozwiązania takiej umowy (w sprawie Halesowen uznano, że zwołanie zgromadzenia wierzycieli stanowiłoby taką okoliczność, ale w Australii uznano, że wyznaczenie odbiornik nie.
• Pieniądze trzymane na określony cel . Zgodnie z władzami dotyczącymi trustów Quistclose , jeśli pieniądze są przechowywane przez bank w określonym celu, to jest on pod wrażeniem trustu i nie podlega kombinacji.
• Pieniądze trzymane na zaufaniu . Jeżeli klient przechowuje pieniądze na rachunku jako powiernik, a zatem nie jest do nich uprawniony, nie można ich łączyć. Wydaje się jednak, że sytuacja odwrotna nie jest prawdziwa – w przypadku przekroczenia salda rachunku powierniczego bank może połączyć to z kontem osobistym powiernika, ponieważ powiernik odpowiada osobiście za zobowiązania trustu.
• Gdzie konto podlega zabezpieczeniu . Pod warunkiem, że zabezpieczenie jest stałe, a nie zmienne , zapobiegnie to łączeniu kont.
• Gdzie jedno konto jest kontem kredytowym . Jest to omówione poniżej.

Rachunki kredytowe Istnieje wyraźna linia uprawnień, która wskazuje, że jeżeli jedno z rachunków jest rachunkiem kredytowym, bank nie może wykonywać swoich praw do łączenia rachunków (Obed Tashabya przeciwko DFCU Bank). Większość organów odnoszących się do tego dotyczy starszych spraw, ale zasada ta została zastosowana później w sprawie Fraser przeciwko Oystertec plc [2006] 1 BCLC 491.

Chociaż jest to nieco anachroniczne, uzasadnienie wydaje się być takie, że klient banku nie powinien być narażony na ryzyko, że bank połączy krótkoterminowy rachunek bieżący, na którym klient wypisuje czeki na codzienne wydatki, z długoterminowym rachunkiem kredytowym, który nie jest wymagalny do spłaty do pewnego czasu w przyszłości. W praktyce większość umów kredytowych zazwyczaj daje bankowi umowne prawo do potrącenia w każdym przypadku.

Ogłoszenie

Chociaż istnieje jeden przypadek, który przemawia przeciwko temu, ortodoksyjne stanowisko jest takie, że bank nie musi powiadamiać klienta przed skorzystaniem z prawa do połączenia rachunków.

Niewypłacalność

Jeżeli bank nie skorzysta z prawa do połączenia rachunków przed postawieniem spółki w stanie upadłości likwidacyjnej, potrącenie na wypadek niewypłacalności nastąpi automatycznie, a zasady potrącenia na wypadek niewypłacalności będą miały pierwszeństwo przed prawem banku do połączenia rachunków.

Obce kraje

Prawo bankiera do łączenia kont zostało uznane na poziomie apelacyjnym przez sądy różnych innych jurysdykcji prawa zwyczajowego , w tym Australii, Kanady, Gujany i Singapuru. Wydaje się jednak, że w jurysdykcjach prawa cywilnego nie istnieje żadne odpowiadające mu ogólne prawo poza konwencjonalnym prawem do potrącenia .

Linki zewnętrzne

• Prawo bankiera do potrącenia pieniędzy