Alternatywy dla upadłości

Bankructwo jest prawnie stwierdzoną niezdolnością lub upośledzeniem zdolności osoby fizycznej lub organizacji do spłaty wierzycieli . W większości przypadków upadłość osobista jest inicjowana przez upadłego. Upadłość to proces prawny, który spłaca większość długów , ale ma tę wadę, że utrudnia osobie zaciągnięcie pożyczki w przyszłości. Aby uniknąć negatywnych skutków bankructwa osobistego , osoby zadłużone mają do dyspozycji szereg alternatywnych sposobów bankructwa .

Nic nie rób

Upadłość uniemożliwia wierzycielom danej osoby uzyskanie orzeczenia przeciwko nim. Wyrokiem wierzyciel może podjąć próbę zajęcia wynagrodzenia lub zajęcia określonych rodzajów majątku. Jeśli jednak dłużnik nie ma wynagrodzenia (ponieważ jest bezrobotny lub na emeryturze ) i nie ma majątku, jest „ odporny na wyrok ”, co oznacza, że wyrok nie miałby wpływu na jego sytuację finansową. Wierzyciele zazwyczaj nie wszczynają postępowania sądowego przeciwko dłużnikowi bez majątku, ponieważ jest mało prawdopodobne, aby mogli odebrać orzeczenie.

historii kredytowej dłużnika .

Dłużnik bez majątku lub dochodów nie może zostać zajęty przez wierzyciela , dlatego podejście „niepodejmuj żadnych działań” może być właściwą opcją, zwłaszcza jeśli dłużnik nie spodziewa się stałego dochodu lub majątku, który wierzyciel mógłby próbować przejąć .

Zarządzanie własnymi pieniędzmi

Dług jest skutkiem wydania w danym okresie więcej niż dochód. Aby zmniejszyć zadłużenie, najbardziej oczywistym rozwiązaniem jest zmniejszenie miesięcznych wydatków, aby umożliwić dodatkowy przepływ gotówki na obsługę zadłużenia. Można to zrobić, tworząc osobisty budżet i analizując wydatki, aby znaleźć obszary, w których można je zmniejszyć.

Większość ludzi, przeglądając pisemną listę swoich miesięcznych wydatków, może znaleźć sposób na zmniejszenie wydatków. Typowe obszary redukcji wydatków obejmowałyby zmniejszenie wydatków na żywność poprzez rzadsze spożywanie posiłków poza domem, korzystanie z transportu publicznego zamiast jazdy samochodem oraz eliminację udoskonalonych usług telefonicznych i telewizji kablowej.

Negocjuj z wierzycielami

Wierzyciele rozumieją, że upadłość jest opcją dla dłużników z nadmiernym zadłużeniem, więc większość wierzycieli jest skłonna negocjować ugodę, aby otrzymać część swoich pieniędzy, zamiast ryzykować utratę wszystkiego w wyniku bankructwa.

Negocjacje są realną alternatywą, jeśli dłużnik ma wystarczające dochody lub aktywa, które można zlikwidować, aby wpływy mogły zostać przeznaczone na zadłużenie. Negocjacje mogą też dać dłużnikowi trochę czasu na odbudowę finansów.

W przypadku przedsiębiorstwa restrukturyzacja uzgodniona z wierzycielami jest powszechnym podejściem, ale wymaga zgody wszystkich wierzycieli.

Restrukturyzacja zadłużenia

Restrukturyzacja zadłużenia to proces, który umożliwia spółce prywatnej lub publicznej — lub podmiotowi państwowemu — borykającemu się z problemami z przepływem środków pieniężnych i trudnościami finansowymi , zmniejszenie i renegocjację zaległych długów w celu poprawy lub przywrócenia płynności i uzdrowienia, tak aby mogła kontynuować swoją działalność.

Restrukturyzacje pozasądowe, zwane też treningami, stają się w coraz większym stopniu globalną rzeczywistością. Restrukturyzacja zadłużenia jest zwykle tańsza i stanowi preferowaną alternatywę dla bankructwa. Główne koszty związane z restrukturyzacją zadłużenia firmy to czas i wysiłek poświęcony na negocjacje z bankierami, wierzycielami, sprzedawcami i organami podatkowymi. Restrukturyzacja zadłużenia zazwyczaj obejmuje redukcję zadłużenia i przedłużenie terminów płatności.

Konsolidacja zadłużenia

Dług jest problemem, jeśli spłaty odsetek są większe niż dłużnik może sobie pozwolić. Konsolidacja zadłużenia zazwyczaj obejmuje pożyczenie od jednego pożyczkodawcy (zwykle banku), przy niskim oprocentowaniu, wystarczających środków na spłatę szeregu długów o wyższym oprocentowaniu (takich jak karty kredytowe ). Konsolidując długi, dłużnik zastępuje wiele płatności na rzecz wielu różnych wierzycieli jedną miesięczną płatnością na rzecz jednego wierzyciela, upraszczając w ten sposób swój miesięczny budżet. Ponadto niższe oprocentowanie oznacza, że większa część miesięcznych płatności dłużnika jest odliczana od kwoty głównej pożyczki, co skutkuje szybszą spłatą zadłużenia. Może być konieczne posiadanie współsygnatariusza lub innego zabezpieczenia, takiego jak samochód, jeśli kredyt kredytobiorcy nie jest wystarczający na własną rękę.

Formalna propozycja dla wierzycieli

Jeśli dłużnik nie może poradzić sobie z problemami zadłużenia poprzez osobiste budżetowanie, negocjacje z wierzycielami lub konsolidację zadłużenia, ostateczną alternatywą bankructwa jest formalna propozycja lub układ z wierzycielami.

W różnych krajach obowiązują różne procedury prawne dotyczące spłaty długów. W Stanach Zjednoczonych dłużnik może złożyć plan na podstawie Rozdziału 13 Wage Earner Plan. Plan zazwyczaj obejmuje okres do pięciu lat, w którym to czasie dłużnik dokonuje płatności, które są rozdzielane między ich wierzycieli.

W Kanadzie wniosek konsumencki można złożyć przy pomocy licencjonowanego przez rząd administratora wniosków. Czterdzieści pięć dni po złożeniu wniosku wierzyciele głosują nad wnioskiem, który uważa się za przyjęty, jeśli więcej niż połowa wierzycieli w wartości dolara głosuje za jego przyjęciem.

Indywidualne porozumienie dobrowolne

W Wielkiej Brytanii indywidualny dobrowolny układ (IVA) stanowi główną formalną alternatywę dla wniosku o ogłoszenie upadłości dłużnika. IVA jest częścią ustawy o niewypłacalności z 1986 r. i zasadniczo umożliwia dłużnikowi osiągnięcie formalnego porozumienia w sprawie spłaty z wierzycielami, zwykle w okresie 5 lat. W większości przypadków dłużnik nie spłaca swoich długów w całości swoim wierzycielom, jednak propozycja IVA zasadniczo zezwala na umorzenie pozostałego długu przez wierzycieli pod koniec 5-letniego okresu spłaty. Podobnie jak w przypadku wniosków o ogłoszenie upadłości, w ostatnich latach w Wielkiej Brytanii gwałtownie wzrasta liczba wniosków o IVA.

Linki zewnętrzne