Ustanowienie hipoteki
W kredytach konsumenckich udzielanie kredytów hipotecznych , wyspecjalizowany podzbiór udzielania kredytów , to proces, w ramach którego pożyczkodawca współpracuje z pożyczkobiorcą w celu sfinalizowania transakcji hipotecznej, w wyniku której uzyskuje się pożyczkę hipoteczną . Pożyczka hipoteczna to pożyczka, w której zabezpieczeniem jest nieruchomość lub nieruchomość. Podczas tego procesu pożyczkobiorcy muszą przesyłać kredytodawcy hipotecznemu różne rodzaje informacji finansowych i dokumentacji, w tym zeznania podatkowe, historię płatności, informacje o karcie kredytowej i salda bankowe. Kredytodawcy hipoteczni wykorzystują te informacje do określenia rodzaju pożyczki i stopy procentowej, do której kwalifikuje się pożyczkobiorca. Proces w Stanach Zjednoczonych stał się skomplikowany ze względu na mnożenie się produktów pożyczkowych i przepisów dotyczących ochrony konsumentów.
Proces udzielania kredytu hipotecznego
Udzielanie kredytu hipotecznego, podzbiór udzielania kredytu , jest złożonym i ewoluującym procesem, który obejmuje wiele etapów, które różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Podstawowe kroki obejmują
- Złóż wniosek : ten krok jest inicjowany przez pożyczkobiorcę i skutkuje złożeniem wniosku o pożyczkę pieniędzy na zakup nieruchomości, który zawiera szczegółowe informacje na temat produktu hipotecznego, specyfikacje nieruchomości, informacje o pożyczkobiorcy i dokumentację pomocniczą. Wniosek jest wypełniany przez pożyczkobiorcę, albo przez samoobsługę, albo przy pomocy urzędnika ds. pożyczek.
- Przetwarzanie : podmioty przetwarzające pożyczki zapewniają dokładne opakowanie pożyczki, co obejmuje zapewnienie, że cała dokumentacja pożyczki jest kompletna, zweryfikowana i zgodna z gwarancją. Procesor pożyczki następnie zamawia usługi i koordynuje dokumenty pożyczki.
- Ubezpieczenie : ustalenie, czy ryzyko związane z zaoferowaniem kredytu hipotecznego danemu kredytobiorcy przy określonych parametrach jest akceptowalne i obejmuje weryfikację, wycenę, wyszukiwanie tytułów i ubezpieczenie, certyfikację powodziową i geodezję.
- Zamykanie/finansowanie : agent rozliczeniowy zarządza logistyką dostarczania pożyczkobiorcom ostatecznych dokumentów kredytowych do przeglądu i podpisania, zwalniania i przesyłania środków oraz rejestrowania hipoteki, w której to momencie hipoteka jest oficjalna.
- Wysyłka i dostawa : dokumenty są przeglądane do celów audytu i kontroli jakości, kopie są wysyłane do inwestorów, a powiadomienia o zakupach są wysyłane do innych działów.
Kluczowe przepisy dotyczące ochrony konsumentów
Proces udzielania kredytu hipotecznego w Stanach Zjednoczonych musi być zgodny z następującymi przepisami:
- Fair Housing Act : uchwalona w 1963 r., czyni „niezgodną z prawem odmowę sprzedaży, wynajmu lub negocjacji z jakąkolwiek osobą z powodu włączenia tej osoby do klasy chronionej ” .
- Ustawa o równych szansach kredytowych (ECOA) : uchwalona w 1974 r., która sprawia, że dyskryminacja jakiegokolwiek wnioskodawcy przez jakiegokolwiek wierzyciela w odniesieniu do dowolnego aspektu transakcji kredytowej na podstawie rasy, koloru skóry, religii, pochodzenia narodowego, płci, jest niezgodna z prawem, stan cywilny lub wiek (o ile wnioskodawca ma zdolność do zawierania umów).
- Ustawa o ujawnianiu hipotek mieszkaniowych (HMDA) : uchwalona w 1975 r., aby dostarczać informacji pokazujących, czy instytucje finansowe obsługują lokalne potrzeby związane z kredytami mieszkaniowymi, oraz aby pomagać urzędnikom publicznym w ukierunkowywaniu inwestycji publicznych.
- Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act (Dodd-Frank) : uchwalona w 2010 roku jako odpowiedź na kryzys finansowy z lat 2007-2008 , przyniosła najbardziej znaczące zmiany w przepisach finansowych w Stanach Zjednoczonych od czasu reformy regulacyjnej, która nastąpiła Wielkiego Kryzysu . Wprowadził zmiany w amerykańskim środowisku regulacji finansowych, które wpłynęły na wszystkie federalne agencje nadzoru finansowego i prawie każdą część krajowego sektora usług finansowych.
- TILA-RESPA Integrated Disclosure Rule (TRID) : obowiązująca od października 2015 r. TRID była wymagana przez ustawę Dodda-Franka i wymaga stosowania nowych, zintegrowanych formularzy ujawniania informacji dla konsumentów w momencie składania wniosku i rozliczania, znanych jako Loan Estimate (LE ) i ujawnienie końcowe (CD). Opiera się na ustawie Truth in Lending Act (TILA) uchwalonej w 1968 r., Która wymaga ujawnienia warunków i kosztów w celu ujednolicenia sposobu obliczania i ujawniania kosztów związanych z pożyczaniem, a także ustawy o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA) uchwalona w 1974 r., która chroni właścicieli domów, pomagając im w zdobywaniu lepszego wykształcenia podczas zakupów usług związanych z nieruchomościami oraz eliminując nielegalne prowizje i opłaty za polecenie, które zwiększają niepotrzebne koszty usług rozliczeniowych.
Narzędzia do udzielania kredytów hipotecznych
Narzędzia udzielania kredytów hipotecznych dzielą się na trzy kategorie:
- Point Of Sale (POS) : platforma, która umożliwia pożyczkodawcy dokonywanie sprzedaży z pożyczkobiorcą. Może łączyć się bezpośrednio z pożyczkobiorcą, urzędnikiem ds. pożyczek lub z obydwoma. Systemy POS mogą obejmować samopomoc pożyczkobiorcy, sprawdzanie poprawności danych i sprawdzanie zgodności, aby upewnić się, że wniosek o pożyczkę jest gotowy do przetworzenia i gwarantowania.
- Loan Origination System (LOS) : platforma, która przyjmuje wypełniony wniosek o pożyczkę i ułatwia transakcję kredytu hipotecznego od przetworzenia do wysyłki. Systemy LOS mogą obejmować zarządzanie dokumentami, projektowanie i sprawdzanie zgodności w celu zmniejszenia ryzyka i poprawy jakości pożyczki.
- Usługi udzielania kredytów hipotecznych : usługi wykorzystywane w całym procesie udzielania kredytów hipotecznych i obejmują wycenę, ustalanie cen, sprawdzanie powodzi, oszustw, tytułów własności i wiarygodności kredytowej.
