Kredyt hipoteczny ze stopniowaną spłatą
Pożyczka hipoteczna ze stopniowaną spłatą , często określana jako GPM , to hipoteka z niskimi początkowymi miesięcznymi płatnościami, które stopniowo rosną w określonych ramach czasowych. Plany te są w większości skierowane do młodych ludzi, których obecnie nie stać na duże raty, ale realistycznie mogą spodziewać się wzrostu dochodów w przyszłości. Na przykład student medycyny, który właśnie kończy szkołę medyczną, może nie mieć możliwości finansowych na opłacenie kredytu hipotecznego , ale po ukończeniu studiów jest więcej niż prawdopodobne, że będzie zarabiał wysokie dochody. Jest to forma ujemnej amortyzacji pożyczka.
Mechanizm
GPM są obecnie łatwo dostępne tylko w Stanach Zjednoczonych dla kredytów hipotecznych ubezpieczonych przez Federalną Administrację Mieszkaniową . W pewnym okresie czasu, zwykle od 5 do 15 lat, miesięczne spłaty kredytu hipotecznego FHA rosną co roku o z góry określony procent. Na przykład pożyczkobiorca może mieć 30-letni kredyt hipoteczny ze stopniowaną płatnością z miesięcznymi płatnościami, które rosną o 7% każdego roku przez pięć lat. Pod koniec pięciu lat wzrosty ustają. Pożyczkobiorca płaciłby następnie tę nową podwyższoną kwotę co miesiąc przez resztę 25-letniego okresu kredytowania.
Ryzyko
Stopniowana spłata kredytu hipotecznego wydaje się być atrakcyjną opcją dla kupujących dom po raz pierwszy lub tych, którzy obecnie nie mają środków, aby pozwolić sobie na wysokie miesięczne spłaty kredytu hipotecznego. Chociaż kwoty płatności są ustalane i planowane, wymaga to od kredytobiorców przewidzenia ich przyszłych potencjalnych zarobków i tego, ile są w stanie zapłacić w przyszłości, co może być trudne. Jeśli pożyczkobiorcy przeszacują swój przyszły potencjał zarobkowy, mogą nie być w stanie nadążyć za zwiększonymi miesięcznymi płatnościami.
Nawet jeśli kredyt hipoteczny ze stopniowaną spłatą pozwala pożyczkobiorcom zaoszczędzić w chwili obecnej, płacąc niskie miesięczne kwoty, całkowity koszt kredytu hipotecznego ze stopniowaną spłatą jest wyższy niż w przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych, zwłaszcza gdy w grę wchodzi ujemna amortyzacja .
