Systemy płatności i rozliczeń w Indiach
Systemy płatności i rozliczeń w Indiach są wykorzystywane do transakcji finansowych . Są one objęte ustawą o systemach płatności i rozliczeń z 2007 r. (Ustawa PSS), uchwaloną w grudniu 2007 r. i regulowaną przez Bank Rezerw Indii oraz Radę ds. Regulacji i Nadzoru Systemów Płatności i Rozliczeń .
Indie mają wiele systemów płatności i rozliczeń, zarówno systemów rozliczeń brutto , jak i netto . W przypadku rozliczeń brutto Indie mają system rozliczeń brutto w czasie rzeczywistym (RTGS) o tej samej nazwie oraz systemy rozliczeń netto, takie jak elektroniczne usługi rozliczeniowe (kredyt ECS), elektroniczne usługi rozliczeniowe (obciążenie ECS), karty kredytowe , karty debetowe , System National Electronic Fund Transfer (NEFT), usługa natychmiastowych płatności i ujednolicony interfejs płatności (UPI)
Bank Rezerw Indii stara się zachęcać do alternatywnych metod płatności, które zapewnią bezpieczeństwo i wydajność systemów płatności oraz ułatwią bankom cały proces.
Według badania przeprowadzonego przez Celent, stosunek płatności elektronicznych do transakcji papierowych znacznie wzrósł w latach 2004-2008. Stało się tak w wyniku postępu technologicznego i rosnącej świadomości konsumentów w zakresie łatwości i wydajności transakcji internetowych, a także mobilnych.
W przypadku Indii RBI odegrał kluczową rolę w ułatwianiu płatności elektronicznych, nakładając na banki obowiązek kierowania transakcji o wysokiej wartości poprzez rozliczenie brutto w czasie rzeczywistym (RTGS), a także wprowadzając NEFT (National Electronic Funds Transfer) oraz NECS (National Electronic Clearing Services), które zachęcają osoby fizyczne i firmy do zmiany. Indie to jeden z najszybciej rozwijających się krajów pod względem kart płatniczych w regionie Azji i Pacyfiku . Na wzorce zachowań indyjskich klientów prawdopodobnie wpłynie również ich dostępność i sposób korzystania z Internetu, który obecnie wynosi około 32 milionów użytkowników komputerów osobistych, z których 68% ma dostęp do Internetu. Jednak te dane statystyczne są dalekie od rzeczywistości, w której klienci nadal wolą płacić „w kolejce” niż przez Internet, a 63% płatności nadal jest dokonywanych gotówką. Należy stale promować płatności elektroniczne, pokazując konsumentom różne sposoby dokonywania tych płatności, takie jak bankomaty , internet, telefony komórkowe i skrytki wrzutowe .
Dzięki staraniom RBI i BPSS, obecnie ponad 75% wolumenu transakcji odbywa się w trybie elektronicznym, w tym płatności zarówno wysokokwotowe, jak i detaliczne. Z tych 75% 98% pochodzi z RTGS (płatności wysokokwotowe), podczas gdy skromne 2% pochodzi z płatności detalicznych. Oznacza to, że konsumenci nie zaakceptowali jeszcze tego jako regularnego sposobu płacenia rachunków i nadal preferują konwencjonalne metody. Płatności detaliczne, jeśli są dokonywane w trybie elektronicznym, są realizowane za pomocą płatności ECS (debetowych i kredytowych), EFT oraz płatności kartą. Bank Rezerw zwrócił się w poniedziałek do banków o wprowadzenie dodatkowych uzgodnień dotyczących transakcji eksportowych i importowych w rupiach indyjskich w związku z rosnącym zainteresowaniem światowego handlu walutą krajową. Przed wprowadzeniem tego mechanizmu banki będą wymagały uprzedniej zgody Departamentu Walutowego Banku Rezerw Indii (RBI) , podał bank centralny w okólniku.
Elektroniczne usługi rozliczeniowe (kredyt ECS)
Metoda ta, znana jako „Credit-push” lub „jeden do wielu”, jest stosowana głównie w przypadku płatności o dużej wartości lub płatności masowych, w których rachunek odbiorcy jest uznawany płatnością od instytucji dokonującej płatności. Takie płatności są dokonywane terminowo, np. rok, pół roku itp. i służą do wypłaty wynagrodzeń, dywidend lub prowizji. Z czasem stała się jedną z najwygodniejszych metod dokonywania dużych płatności.
Elektroniczne usługi rozliczeniowe (obciążenie ECS)
Ta metoda, znana jako metoda „wiele do jednego” lub „debet-pull”, jest stosowana głównie w przypadku płatności o niewielkiej wartości od konsumentów/osób fizycznych do dużych organizacji lub firm. Eliminuje potrzebę papieru i zamiast tego dokonuje płatności za pośrednictwem banków / korporacji lub departamentów rządowych. Ułatwia indywidualne płatności, takie jak rachunki telefoniczne, rachunki za prąd, płatności internetowe i kartą oraz ubezpieczenia. Choć łatwa, ta metoda nie jest popularna, ponieważ ważna jest świadomość konsumentów.
Jak wspomniano powyżej, Indie są jednym z najszybciej rozwijających się krajów w segmencie plastikowych pieniędzy . Już [ kiedy? ] w obiegu jest 130 milionów kart, co prawdopodobnie będzie rosło w bardzo szybkim tempie ze względu na szalejący konsumpcjonizm . Rynek kart w Indiach odnotowuje wzrost o 30% w ciągu ostatnich pięciu lat. [ kiedy? ] Płatności kartą stanowią integralną część e-płatności w Indiach, ponieważ klienci dokonują wielu płatności kartą - płacąc rachunki, przelewając środki i robiąc zakupy.
Odkąd karty debetowe pojawiły się w Indiach w 1998 roku, ich liczba rośnie i dzisiaj [ kiedy? ] stanowią blisko 3/4 ogólnej liczby kart w obiegu.
Karty kredytowe wykazały stosunkowo wolniejszy wzrost, mimo że weszły na rynek dekadę przed kartami debetowymi. Tylko w ciągu ostatnich pięciu lat nastąpił imponujący wzrost liczby kart kredytowych – o 74,3% w latach 2004-2008. Oczekuje się, że wzrost ten wyniesie około 60%, biorąc pod uwagę poziom zatrudnienia i dochodów do dyspozycji. Większość zakupów kartą kredytową pochodzi z wydatków na biżuterię, posiłki i zakupy.
Inny niedawny [ kiedy? ] innowacją w dziedzinie plastikowych pieniędzy są karty kredytowe co-branded, które łączą wiele usług w jedną kartę – gdzie banki i inne sklepy detaliczne, linie lotnicze, firmy telekomunikacyjne zawierają partnerstwa biznesowe. Zwiększa to użyteczność tych kart; stąd są wykorzystywane nie tylko w bankomatach, ale także w terminalach POS oraz podczas dokonywania płatności w Internecie.
Rozrachunek brutto w czasie rzeczywistym
Akronim „ RTGS ” oznacza rozliczenie brutto w czasie rzeczywistym. Bank Rezerw Indii (Indyjski Bank Centralny) utrzymuje tę sieć płatniczą. Rozrachunek brutto w czasie rzeczywistym to mechanizm transferu środków, w ramach którego transfer pieniędzy odbywa się z jednego banku do drugiego w „czasie rzeczywistym” i na zasadzie „brutto”. Jest to najszybszy możliwy system przekazów pieniężnych przez kanał bankowy. Rozliczenie „w czasie rzeczywistym” oznacza, że transakcja płatnicza nie podlega żadnemu okresowi oczekiwania. Transakcje są rozliczane natychmiast po ich przetworzeniu. „Rozliczenie brutto” oznacza, że transakcja jest rozliczana na zasadzie jeden do jednego bez łączenia z jakąkolwiek inną transakcją. Biorąc pod uwagę, że przelew pieniężny odbywa się w księgach Banku Rezerw Indii, płatność jest traktowana jako ostateczna i nieodwołalna.
Opłaty za RTGS różnią się w zależności od banku. RBI wyznaczył górny limit opłat, które mogą pobierać wszystkie banki zarówno za NEFT, jak i RTGS. Zarówno wysyłający, jak i odbierający muszą mieć podstawową bankowość , aby zawierać transakcje RTGS. Banki i oddziały obsługujące bankowość podstawową mają przypisany kod indyjskiego systemu finansowego (IFSC) dla celów RTGS i NEFT. Jest to jedenastocyfrowy kod alfanumeryczny, unikalny dla każdego oddziału banku. Pierwsze cztery litery wskazują tożsamość banku, a pozostałe siedem cyfr wskazuje na jeden oddział. Kod ten znajduje się na książeczkach czekowych, które są wymagane do transakcji wraz z numerem rachunku odbiorcy.
RTGS to system transferu środków o dużej wartości (minimalna wartość transakcji powinna wynosić 2 000 000 ₹ ), za pomocą którego pośrednicy finansowi mogą rozliczać przelewy międzybankowe na własny rachunek, jak również na rachunek swoich klientów. System dokonuje ostatecznego rozliczenia przelewów międzybankowych w sposób ciągły, pojedyncza transakcja przez cały dzień przetwarzania. Klienci mogą korzystać z usługi RTGS od 9:00 do 16:30 (Interbank do 18:30) w dni powszednie i od 9:00 do 14:00 (Interbank do 15:00) w soboty. Jednak czasy, których przestrzegają banki, mogą się różnić w zależności od oddziału banku. Opłaty zmienne w czasie zostały wprowadzone od 1 października 2011 przez RBI. Podstawowym celem RTGS jest ułatwienie transakcji, które wymagają natychmiastowego dostępu do realizacji transakcji.
Banki mogłyby wykorzystywać salda utrzymywane w ramach wskaźnika rezerwy gotówkowej (CRR) i płynności śróddziennej (IDL), które mają być dostarczane przez bank centralny, na wypadek wszelkich ewentualności wynikających z rozrachunku brutto w czasie rzeczywistym (RTGS). RBI ustalił limit IDL dla banków na trzykrotność ich funduszu własnego netto (NOF).
IDL zostanie obciążony kwotą 25 GBP za transakcję zawieraną przez bank na platformie RTGS. Zbywalne papiery wartościowe i bony skarbowe będą musiały stanowić zabezpieczenie z pięcioprocentową marżą. Jednak szczytowy bank nałoży również surowe kary, jeśli IDL nie zostanie spłacony na koniec dnia.
Od 26 sierpnia 2019 r. okienko obsługi transakcji klientów RTGS dostępne jest w godzinach od 7:00 do 18:00 od poniedziałku do soboty (z wyjątkiem drugiej i czwartej soboty każdego miesiąca). W niedziele i święta żadne transakcje nie są rozliczane . Usługa ma być dostępna 24 godziny na dobę począwszy od grudnia 2020 r.
RBI ogłosił 11 czerwca 2019 r., Że „wszystkie opłaty za płatności za pośrednictwem RTGS i National Electronic Funds Transfer (NEFT) pobierane od banków zostaną zniesione od 1 lipca 2019 r. I poprosił banki o przeniesienie korzyści na klientów”.
Czasy RTGS
| Czasy RTGS [w Indiach 24 godziny] | |
|---|---|
| Otwarty dla biznesu | 07:00 |
| Początkowe zamknięcie (transakcja z klientem) | 18:00 |
| Ostateczne odcięcie (transakcja międzybankowa) | 19:45 |
| Odwrócenie płynności śróddziennej (IDL). | 19:45 do 20:00 |
| Koniec dnia | 20:00 |
Opłata za usługę dla RTGS
(a) Transakcja przychodząca – brak opłat.
(b) Transakcje wychodzące – - W przypadku transakcji o wartości od 2 lakh do 5 lakh ₹ - do 25 ₹ za transakcję plus obowiązujące opłaty zmienne w czasie (od 1 ₹ do 5 ₹ ); suma nieprzekraczająca INR na transakcję (+ GST). - Powyżej 5 lakhów ₹ – 50 ₹ za transakcję plus obowiązujące opłaty zmienne w czasie ( od 1 GBP do 5 GBP); łączne opłaty nieprzekraczające INR za transakcję (+ GST).
W przypadku transakcji RTGS rozliczanych do godziny 13:00 nie obowiązują opłaty zmieniające się w czasie.
W dniu 6 czerwca 2019 r
Aby przyspieszyć transakcje cyfrowe, RBI zniosło opłaty za płatności za pośrednictwem NEFT i RTGS i poprosiło banki o przekazanie korzyści klientom. Oznacza to, że płatności za pośrednictwem NEFT i RTGS stałyby się albo bezpłatne, albo opłaty zostałyby drastycznie obniżone.
Całodobowa dostępność systemu rozrachunków brutto w czasie rzeczywistym (RTGS).
W ramach ważnego wydarzenia gubernator Reserve Bank of India (RBI), Shaktikanta Das, potwierdził, że obiekt RTGS działa teraz 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu.
Krajowy elektroniczny przelew środków (NEFT)
Rozpoczęty w listopadzie 2005 r. system National Electronic Fund Transfer (NEFT) to ogólnokrajowy system, który ułatwia osobom fizycznym, firmom i korporacjom elektroniczne przesyłanie środków z dowolnego oddziału banku do dowolnej osoby fizycznej, firmy lub firmy posiadającej konto w dowolnym innym oddziale banku w kraj. Odbywa się to za pośrednictwem komunikatów elektronicznych. Chociaż nie odbywa się to w czasie rzeczywistym, jak RTGS (Real Time Gross Settlement), partie godzinowe są uruchamiane w celu przyspieszenia transakcji.
Aby być częścią sieci transferu środków NEFT, oddział banku musi mieć włączoną obsługę NEFT. NEFT zyskał popularność dzięki oszczędności czasu i łatwości zawierania transakcji. Na dzień 31 stycznia 2011 r. 74 680 oddziałów lub oddziałów 101 banków w kraju (spośród około 82 400 oddziałów bankowych) posiadało NEFT. Podejmowane są działania zmierzające do dalszego poszerzenia zasięgu zarówno w zakresie banków, jak i oddziałów. Na dzień 30 grudnia 2017 r. łączna liczba oddziałów obsługujących NEFT została zwiększona do 139682 ze 188 banków.
Program przekazów pieniężnych Indo-Nepal
Indo-Nepal Remittance Facility to transgraniczny program przekazów pieniężnych służący do przekazywania środków z Indii do Nepalu , dostępny w ramach programu NEFT. Program został uruchomiony, aby zapewnić migrującym nepalskim pracownikom w Indiach bezpieczną i opłacalną drogę do przekazywania pieniędzy ich rodzinom w Nepalu. Nadawca może przelać środki do GBP (maksymalna dopuszczalna kwota) z dowolnego oddziału obsługującego NEFT w Indiach. Beneficjent otrzymywał środki w rupiach nepalskich.
Usługa płatności natychmiastowych (IMPS)
Immediate Payment Service (IMPS) to inicjatywa National Payments Corporation of India (NPCI) . Jest to usługa, za pośrednictwem której pieniądze mogą zostać natychmiast przelane z jednego konta na drugie, w ramach tego samego banku lub rachunków w innych bankach. Po rejestracji obie osoby otrzymują od odpowiednich banków kod MMID (Mobile Money Identifier). Jest to 7-cyfrowy kod numeryczny. Aby zainicjować transakcję, nadawca w swojej aplikacji bankowości mobilnej musi wprowadzić zarejestrowany numer telefonu odbiorcy, MMID odbiorcy oraz kwotę do przelewu. Po udanej transakcji pieniądze natychmiast trafiają na konto odbiorcy. Ta usługa jest dostępna 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu i można z niej korzystać za pośrednictwem aplikacji bankowości mobilnej. Niektóre banki zaczęły również świadczyć tę usługę za pośrednictwem profilu bankowości internetowej swoich klientów. Chociaż większość banków oferuje tę usługę bezpłatnie, aby zachęcić do elektronicznego systemu płatności, bank ICICI i bank Axis pobierają za to opłatę zgodnie z ich odpowiednimi Opłaty NEFT .
Pieniądze za pośrednictwem tej usługi można przekazywać bezpośrednio również przy użyciu numeru konta bankowego odbiorcy i kodu IFS . W takim przypadku odbiorca pieniędzy nie musi być zarejestrowany w serwisie bankowości mobilnej swojego banku ani nie potrzebuje kodu MMID. Instrument IMPS różni się od NEFT i RTGS tym, że nie ma limitu czasowego na przeprowadzenie transakcji. Z tej usługi można korzystać 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu oraz we wszystkie święta państwowe i państwowe, w tym święta RBI.
Ujednolicony interfejs płatności
system natychmiastowych płatności w czasie rzeczywistym opracowany przez National Payments Corporation of India, ułatwiający transakcje międzybankowe. Interfejs jest regulowany przez Reserve Bank of India i działa poprzez natychmiastowe przesyłanie środków między dwoma kontami bankowymi na platformie mobilnej . Unified Payment Interface (UPI) można traktować jak identyfikator e-mail dla Twoich pieniędzy. Będzie to unikalny identyfikator, którego Twój bank używa do przelewania pieniędzy i dokonywania płatności za pomocą usługi IMPS (Immediate Payments Service). IMPS jest szybszy niż NEFT i umożliwia natychmiastowe przesyłanie pieniędzy, aw przeciwieństwie do NEFT działa 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu. Oznacza to, że płatności online staną się znacznie łatwiejsze bez konieczności posiadania cyfrowego portfela lub karty kredytowej lub debetowej.
System płatności rachunków Bharat
Bharat Bill Payment System (BBPS) to zintegrowany system płatności rachunków w Indiach , oferujący interoperacyjną i dostępną usługę opłacania rachunków klientom za pośrednictwem sieci agentów, umożliwiając wiele trybów płatności i zapewniając natychmiastowe potwierdzenie płatności. To jeszcze [ kiedy? ] na etapie realizacji. Wytyczne dotyczące wdrożenia tego systemu zostały wydane 28 listopada 2014 roku.
Porównanie
Kluczowa różnica między RTGS i NEFT polega na tym, że podczas gdy RTGS jest na podstawie rozliczenia brutto, NEFT jest na podstawie rozliczenia netto. Poza tym RTGS ułatwia transfer w czasie rzeczywistym („ push ”), podczas gdy NEFT obejmuje regularne rozliczenia i działa 24/7/365 od grudnia 2019 r. Klienci mają dostęp do obiektu RTGS w godzinach od 9:00 do 16:30 w dni powszednie i od 9:00 do 13:30 w soboty. RTGS byłby dostępny 24/7/365 od 00:30 14 grudnia 2020 r. Całodobowa dostępność RTGS zapewni firmom większą elastyczność w dokonywaniu płatności.
Obiekt RTGS jest dostępny w ponad 1 13 000 oddziałów w całych Indiach, podczas gdy NEFT jest dostępny w nieco ponad 1 15 000 oddziałów ze 100 banków.
Kanały e-płatności
Chcąc umożliwić klientom dokonywanie płatności drogą elektroniczną, banki rozwinęły wiele kanałów płatności, m.in. Internet, telefony komórkowe, bankomaty i skrzynki wrzutowe.
Internet jest jednym z najpopularniejszych elektronicznych kanałów płatności, zwłaszcza wśród młodzieży. Płatności debetowe i kredytowe są dokonywane przez klientów na różnych stronach internetowych banków w przypadku drobnych zakupów (płatności detaliczne) i przelewów detalicznych (przelewy bankomatowe).
Bankomaty służą wielu celom innym niż funkcjonowanie jako terminale do wypłat i zapytań o saldo, takie jak opłacanie rachunków, wnioski o książeczki czekowe i udzielanie pożyczek.
Banki udostępniają również usługi bankowości telefonicznej i mobilnej. Za pośrednictwem agentów telefonicznych można dokonywać płatności, aw związku z przewidywanym wzrostem liczby abonentów telefonów i telefonii komórkowej oczekuje się, że ten kanał płatności będzie zyskiwał na popularności.
Skrzynki wrzutowe to rozwiązanie dla tych, którzy nie mają dostępu do internetu, telefonu czy komórki. Skrzynki te są przechowywane w siedzibach banków, a klienci mogą w nich wrzucać swoje rachunki wraz z odcinkami płatności rachunków do odbioru przez zewnętrznych agentów.
Rola RBI w zachęcaniu do płatności elektronicznych
Jako najwyższa instytucja finansowa i regulacyjna w kraju, RBI ma obowiązek zapewnić, aby system płatności w kraju był jak najbardziej zaawansowany technologicznie i mając na uwadze ten cel, RBI podjął kilka inicjatyw mających na celu wzmocnienie e-płatności systemu w Indiach i zachęcić ludzi do jego przyjęcia.
Gubernator Reserve Bank of India, Raghuram Rajan, uruchomił system Unified Payments Interface (UPI) jako próbę zwiększenia cyfrowych przekazów pieniężnych. Interfejs został opracowany przez National Payments Corporation of India (NPCI), organizację zrzeszającą wszystkie płatności detaliczne w kraju.
- Ustawa o systemach płatności i rozliczeń z 2007 r. była ważnym krokiem w tym kierunku. Umożliwia RBI „regulację, nadzorowanie i określanie zasad dotyczących przestrzeni płatniczej i rozliczeniowej w Indiach”. Oprócz kilku podstawowych instrukcji dla banków co do osobistego i poufnego charakteru płatności klientów, nadzoru nad terminowością płatności i rozliczania wszystkich transakcji, RBI aktywnie zachęca wszystkie banki i konsumentów do korzystania z e-płatności.
- Realizując powyższy cel, RBI udzieliło NBFC (Non-Banking Financial Companies) pozwolenia na wydawanie kart kredytowych pod wspólną marką w ramach partnerstwa z bankami komercyjnymi.
- System kart kredytowych Kisan został uruchomiony przez NABARD w celu zaspokojenia potrzeb kredytowych rolników, aby mogli uwolnić się od papierowych pieniędzy i używać tylko plastikowych pieniędzy.
- Krajowy system kart znany jako RuPay został niedawno uruchomiony przez National Payments Corporation of India, promowany przez RBI i Indian Banks Association (IBA), zainspirowany przez UnionPay w Chinach, który będzie promował korzystanie z kart, tj. "plastikowe pieniądze". Początkowo działając jako organizacja non-profit [ rozwiń akronim ] , RuPay skupi się na potencjalnych klientach z obszarów wiejskich i półmiejskich Indii. RuPay będzie miał znacznie szerszy zasięg niż Visa , MasterCard czy American Express karty, które zawsze były używane do rozliczeń kartowych.
- Krajowy Program Gwarancji Zatrudnienia na Obszarach Wiejskich ( NREGA ) zapewni zatrudnienie na obszarach wiejskich z kolei zapewniając pracownikom wynagrodzenie. Każdy pracownik będzie posiadał kartę inteligentną pełniącą funkcję dowodu osobistego, prawa jazdy oraz kartę kredytową, która będzie pełniła również funkcję książeczki elektronicznej, przybliżając tym samym mieszkańcom wsi e-płatności.
Jednak indyjski system bankowy cierpi na pewne wady spowodowane pewnymi czynnikami społeczno-kulturowymi [ które? ] , które hamują rozprzestrzenianie się kultury e-płatności, mimo że istnieje wiele skutecznych kanałów i systemów płatności elektronicznych. Prawie 63% wszystkich płatności nadal [ kiedy? ] gotówką. Stosunkowo niewielki odsetek [ ilościowo ] populacji płaci rachunki drogą elektroniczną, a większość tej populacji pochodzi z miejskich Indii. W niektórych przypadkach transakcja odbywa się częściowo online, a częściowo „offline”. Głównym powodem tej niechęci do przejścia na e-płatności jest brak świadomości klienta pomimo różnych wysiłków rządu.
