Prawo ubezpieczeniowe
Prawo ubezpieczeniowe to praktyka prawa związanego z ubezpieczeniami , w tym polis ubezpieczeniowych i roszczeń. Można go ogólnie podzielić na trzy kategorie - regulacja działalności ubezpieczeniowej; regulacja treści polis ubezpieczeniowych, w szczególności polis konsumenckich; i rozsądnie rozporządzać roszczeniami.
Historia
Najwcześniejszą formą ubezpieczenia są prawdopodobnie ubezpieczenia morskie, chociaż wcześniej istniały formy wzajemności (samoubezpieczenie grupowe). Ubezpieczenia morskie wywodzą się od kupców z ligi hanzeatyckiej i finansistów Lombardii w XII i XIII wieku, zarejestrowanych pod nazwą Lombard Street w londyńskim City, najstarszym handlowym rynku ubezpieczeń. W tamtych czasach ubezpieczenia były nierozerwalnie związane z ekspansją merkantylizmu oraz poszukiwaniem (i eksploatacją) nowych źródeł złota, srebra, przypraw, futer i innych cennych towarów – w tym niewolników – z Nowego Świata. Dla tych kupców poszukiwaczy przygód ubezpieczenie było „środkiem, dzięki któremu po utracie lub zniszczeniu jakiegokolwiek statku nie nastąpiła zguba żadnego człowieka, ale strata przychodzi raczej łatwo na wielu niż na kilku… kupcy, zwłaszcza ci młodsi, są zachęcani do częstszego i swobodniejszego zapuszczania się”.
Ekspansja angielskiego handlu morskiego sprawiła, że Londyn stał się centrum rynku ubezpieczeniowego, który w XVIII wieku był największym na świecie. Underwriterzy siedzieli w barach lub nowo modnych kawiarniach, takich jak ta prowadzona przez Edwarda Lloyda na Lombard Street, rozważając szczegóły proponowanych kupieckich „przygód” i wskazując, w jakim stopniu podzielą się ryzykiem związanym z napisaniem ich „zdrapki” lub podpis na przedstawionych im dokumentach.
W tym samym czasie osiemnastowieczny sędzia William Murray, lord Mansfield , rozwijał materialne prawo ubezpieczeń w takim stopniu, że pozostało ono w dużej mierze niezmienione do dnia dzisiejszego – przynajmniej w zakresie działalności komercyjnej, niekonsumpcyjnej – w jurysdykcje prawa zwyczajowego. Mansfield czerpał z „zagranicznych władz” i „inteligentnych kupców”
„Te wiodące zasady, które można uznać za wspólne prawo morza i wspólne prawo kupców, które uważał za dominujące w całym świecie handlowym i do których można było łatwo odnieść każdą kwestię ubezpieczenia. Stąd wielka sława jego orzeczeń, i stąd szacunek, jakim cieszą się w obcych krajach”.
W XIX wieku członkostwo w Lloyd's zostało uregulowane, aw 1871 r. Uchwalono ustawę Lloyd's Act, ustanawiającą korporację Lloyd's, która miała działać jako rynek dla członków, czyli „Nazwy”. A na początku XX wieku w 1904 r. skodyfikowano kolektyw ogólnego prawa ubezpieczeniowego w ustawie o ubezpieczeniach morskich z 1906 r ., w wyniku czego od tego czasu przepisy dotyczące ubezpieczeń morskich i innych niż morskie uległy rozbieżności, choć zasadniczo oparte na na tych samych pierwotnych zasadach.
Zasady ubezpieczenia
prawa zwyczajowego w byłych członkach imperium brytyjskiego, w tym w Stanach Zjednoczonych, Kanadzie, Indiach, Afryce Południowej i Australii, ostatecznie wywodzą się z prawa Anglii i Walii. Tym, co odróżnia jurysdykcje prawa zwyczajowego od ich odpowiedników prawa cywilnego, jest koncepcja prawa stanowionego przez sędziego oraz zasada starego decisis – w najprostszym ujęciu idea, że sądy są związane wcześniejszymi orzeczeniami sądów o takim samym lub wyższym statusie. W kontekście prawa ubezpieczeniowego oznaczało to, że decyzje wczesnych sędziów handlowych, takich jak Mansfield, Lord Eldon i Buller związany lub poza Anglią i Walią byli co najmniej bardzo przekonujący dla swoich następców rozważających podobne kwestie prawne.
W prawie zwyczajowym pojęciem umowy ubezpieczenia handlowego jest przeniesienie ryzyka swobodnie negocjowane między kontrahentami o podobnej sile przetargowej, równie zasługujących (lub nie) na ochronę sądową. Subemitent ma tę zaletę, że opracowuje warunki polisy i określa dokładne granice pokrycia. Potencjalny ubezpieczony ma tę samą i przeciwną zaletę, że zna dokładne ryzyko proponowane do ubezpieczenia bardziej szczegółowo niż ubezpieczyciel jest w stanie kiedykolwiek osiągnąć. W związku z tym kluczowe dla angielskich decyzji dotyczących ubezpieczeń komercyjnych są powiązane zasady, zgodnie z którymi ubezpieczyciel jest związany warunkami swojej polisy; oraz że ryzyko jest takie, jakie zostało mu opisane, oraz że nic istotnego dla jego decyzji o ubezpieczeniu nie zostało mu zatajone lub fałszywie przedstawione.
W krajach prawa cywilnego ubezpieczenia były zwykle ściślej powiązane z ochroną słabszych niż jako narzędzie zachęcające do przedsiębiorczości poprzez rozkładanie ryzyka. Jurysdykcje cywilnoprawne – mówiąc bardzo ogólnie – mają tendencję do regulowania treści umowy ubezpieczenia ściślej i bardziej na korzyść ubezpieczonego niż w jurysdykcjach common law, gdzie ubezpieczyciel jest raczej lepiej chroniony przed możliwością wystąpienia ryzyka za którą przyjęła premię, może być wyższa niż ta, za którą się targowała. W rezultacie większość systemów prawnych na świecie stosuje zasady prawa zwyczajowego do rozstrzygania sporów dotyczących ubezpieczeń handlowych, zgodnie z którymi przyjmuje się, że ubezpieczyciel i ubezpieczony są mniej więcej równorzędnymi partnerami w podziale ekonomicznego ciężaru ryzyka.
Jakie są główne zasady ubezpieczenia?
Istnieje 7 głównych zasad ubezpieczenia, które wyjaśniono poniżej:
- Zasada najwyższej dobrej wiary
- Zasada odsetek podlegających ubezpieczeniu
- Zasada odszkodowania
- Zasada wkładu
- Zasada subrogacji
- Zasada minimalizacji strat
- Zasada causa proxima (przyczyny bezpośredniej)
Ubezpieczalne odsetki i odszkodowanie
Większość, a do 2005 r. wszystkie, jurysdykcje common law wymagają, aby ubezpieczony posiadał interes podlegający ubezpieczeniu w przedmiocie ubezpieczenia. Interes podlegający ubezpieczeniu to taki stosunek prawny lub słusznościowy między ubezpieczonym a przedmiotem ubezpieczenia, niezależny od istnienia stosunku ubezpieczenia, w wyniku którego ubezpieczony poniósłby szkodę w wyniku zdarzenia objętego ubezpieczeniem lub odwrotnie, podjąłby czerpać korzyści z jej braku. Odsetki ubezpieczeniowe od dawna uważano za moralnie konieczne w umowach ubezpieczeniowych, aby odróżnić je, jako umowy wykonalne, od niewykonalnych umów hazardowych (wiążących tylko „na honorze”) i stłumić praktykę wykupywania polis na życie w XVII i XVIII wieku na życie obcych. Wymóg dotyczący odsetek podlegających ubezpieczeniu został usunięty z angielskiego prawa innego niż morskie, być może nieumyślnie, przez przepisy Ustawa o grach hazardowych z 2005 r . . [ Potrzebne źródło ] Pozostaje jednak wymogiem w prawie ubezpieczeń morskich i innych systemach prawa zwyczajowego; i niewiele systemów prawnych pozwoli ubezpieczonemu odzyskać odszkodowanie za zdarzenie, które nie spowodowało u ubezpieczonego rzeczywistej straty, niezależnie od tego, czy opiera się na doktrynie odsetek podlegających ubezpieczeniu, czy też, jak w systemach prawa zwyczajowego, sądy opierają się na zasadzie odszkodowania, aby uznać, że ubezpieczony nie może odzyskać więcej niż jego rzeczywista strata.
Najwyższa dobra wiara
Doktryna uberrimae fides – najwyższa dobra wiara – jest obecna w prawie ubezpieczeniowym wszystkich systemów common law. Umowa ubezpieczenia jest umową o najwyższej dobrej wierze. Najważniejszym wyrazem tej zasady, zgodnie z doktryną taką, jaka została zinterpretowana w Anglii, jest to, że potencjalny ubezpieczony musi dokładnie ujawnić ubezpieczycielowi wszystko, co wie i co jest lub byłoby istotne dla rozsądnego ubezpieczyciela. Coś jest istotne, jeśli mogłoby wpłynąć na ostrożnego ubezpieczyciela przy ustalaniu, czy wpisać ryzyko, a jeśli tak, to na jakich warunkach. Jeżeli ubezpieczyciel nie zostanie poinformowany o ryzyku we wszystkich istotnych kwestiach lub jeśli zostanie złożone istotne wprowadzenie w błąd, ubezpieczyciel może uchylić się (lub „odstąpić”) od polisy, tj. ubezpieczyciel może potraktować polisę jako nieważną od początku, zwracając składkę płatny. reasekuracji (między reasekuratorami a ubezpieczycielami/cedentami) wymagają najwyższego poziomu najwyższej dobrej wiary i taka najwyższa dobra wiara jest uważana za podstawę reasekuracji. Aby reasekuracja była przystępna cenowo, reasekurator nie może powielać kosztownych ubezpieczeń ubezpieczeniowych i kosztów obsługi roszczeń i musi polegać na absolutnej przejrzystości i szczerości ubezpieczyciela. W zamian reasekurator musi odpowiednio zbadać i zwrócić odszkodowanie ubezpieczycielowi w dobrej wierze, śledząc losy cedenta.
Gwarancje
W umowach handlowych generalnie gwarancja jest warunkiem umownym, którego naruszenie uprawnia samo do odszkodowania; natomiast warunek jest subiektywnością umowy, tak że jeśli warunek nie zostanie spełniony, umowa nie będzie obowiązywać. Natomiast zapewnienie faktu lub stanu rzeczy w umowie ubezpieczenia raz naruszone zwalnia ubezpieczyciela z odpowiedzialności wynikającej z umowy od momentu naruszenia; podczas gdy naruszenie samego warunku powoduje samo roszczenie o odszkodowanie.
Regulacja firm ubezpieczeniowych
Przepisy ubezpieczeniowe regulujące działalność ubezpieczeniową mają zazwyczaj na celu zapewnienie wypłacalności zakładów ubezpieczeń. Tak więc ten rodzaj regulacji reguluje kapitalizację, politykę rezerw, stawki i różne inne procesy „zaplecza”.
Unia Europejska
Państwa członkowskie Unii Europejskiej mają swoje własne organy regulacyjne ds. ubezpieczeń. Rozporządzenie UE ustanawia jednak zharmonizowany system ostrożnościowy w całej Unii. Ponieważ podlegają zharmonizowanym regulacjom ostrożnościowym i zgodnie z Traktatem Europejskim (zgodnie z którym każda osoba prawna lub fizyczna będąca obywatelem państwa członkowskiego Unii ma swobodę podejmowania działalności gospodarczej lub świadczenia usług , w dowolnym miejscu w Unii Europejskiej), ubezpieczyciel posiadający licencję i regulowany przez np. brytyjskie organy regulacyjne ds. usług finansowych, Prudential Regulation Authority i Financial Conduct Authority , może założyć oddział i/lub zapewniać transgraniczną ochronę ubezpieczeniową (poprzez proces znany jako „swobodne świadczenie usług”) w jakimkolwiek innym państwie członkowskim bez konieczności bycia regulowanym przez organy regulacyjne tych państw. Świadczenie usług transgranicznych w ten sposób jest znane jako „paszportowanie”.
Indie
Sektor ubezpieczeń przeszedł pełne koło faz od braku regulacji do pełnej regulacji, a następnie częściowej deregulacji. Reguluje to szereg ustaw. Pierwszą ustawą w Indiach regulującą działalność w zakresie ubezpieczeń na życie była ustawa o indyjskich spółkach ubezpieczeń na życie z 1912 r. Ustawa o ubezpieczeniach z 1938 r. Była pierwszym aktem prawnym regulującym wszystkie formy ubezpieczeń, który zapewniał ścisłą kontrolę państwa nad działalnością ubezpieczeniową. Ubezpieczenia na życie w Indiach zostały całkowicie znacjonalizowane 19 stycznia 1956 r. Na mocy ustawy Life Insurance Corporation Act. Wszystkie 245 towarzystw ubezpieczeniowych działających wówczas w kraju połączono w jeden podmiot, tj Indyjska Korporacja Ubezpieczeń na Życie .
Ustawa General Insurance Business Act z 1972 r. Została uchwalona w celu znacjonalizowania około 100 ówczesnych ogólnych towarzystw ubezpieczeniowych, a następnie połączenia ich w cztery firmy. Wszystkie firmy zostały połączone w National Insurance, New India Assurance, Oriental Insurance i United India Insurance, które miały swoje siedziby w każdym z czterech metropolii.
Do 1999 roku w Indiach nie było prywatnych firm ubezpieczeniowych. Następnie rząd wprowadził w 1999 r. Ustawę o Urzędzie Regulacji i Rozwoju Ubezpieczeń, tym samym deregulując sektor ubezpieczeniowy i zezwalając prywatnym firmom. Co więcej, inwestycje zagraniczne były również dozwolone i ograniczone do 26% udziałów w indyjskich firmach ubezpieczeniowych. W 2015 r. limit BIZ w sektorze ubezpieczeniowym został podniesiony do 49% pod pewnymi warunkami.
W 2006 r. parlament uchwalił ustawę o aktuariuszach, która nadała temu zawodowi statutowy status na równi z biegłymi rewidentami, notariuszami, księgowymi ds. kosztów i prac, adwokatami, architektami i sekretarzami spółek. Minimalny kapitał w wysokości USD ( 400 Crore) jest wymagany przez prawo , aby założyć firmę ubezpieczeniową.
Zjednoczone Królestwo
Stany Zjednoczone
Po pierwsze, firmy ubezpieczeniowe są na ogół zobowiązane do przestrzegania wszystkich tych samych praw i przepisów, co każdy inny rodzaj działalności. Obejmuje to podział na strefy i użytkowanie gruntów, przepisy dotyczące wynagrodzeń i godzin pracy, przepisy podatkowe i przepisy dotyczące papierów wartościowych. Istnieją również inne przepisy, których ubezpieczyciele również muszą przestrzegać. Regulacje dotyczące firm ubezpieczeniowych są zasadniczo stosowane na szczeblu państwowym, a stopień regulacji różni się znacznie w poszczególnych państwach.
Regulacja branży ubezpieczeniowej rozpoczęła się w Stanach Zjednoczonych w latach czterdziestych XX wieku kilkoma orzeczeniami Sądu Najwyższego Stanów Zjednoczonych . Pierwsze orzeczenie w sprawie ubezpieczeń zapadło w 1868 r. (W Paul v. Virginia ), kiedy Sąd Najwyższy orzekł, że umowy ubezpieczenia nie są same w sobie umowami handlowymi i że ubezpieczenie nie podlega regulacjom federalnym. Ten „wypadek sądowy”, jak go nazwano, wpłynął na rozwój regulacji ubezpieczeniowych na szczeblu państwowym. Stanowisko to zmieniło się dopiero w 1944 r Stany Zjednoczone przeciwko South-Eastern Underwriters Association ), kiedy Sąd Najwyższy utrzymał w mocy orzeczenie stwierdzające, że polisy mają charakter komercyjny, a zatem podlegają regulacjom, podobnie jak inne podobne umowy.
W Stanach Zjednoczonych każdy stan ma zazwyczaj statut tworzący agencję administracyjną. Te agencje państwowe są zwykle nazywane Departamentem Ubezpieczeń lub podobną nazwą, a głównym urzędnikiem jest Komisarz ds. Ubezpieczeń lub podobny utytułowany urzędnik. Agencja tworzy następnie grupę przepisów administracyjnych regulujących firmy ubezpieczeniowe, które mają siedzibę lub prowadzą działalność w państwie. w Stanach Zjednoczonych regulacja firm ubezpieczeniowych jest prowadzona prawie wyłącznie przez kilka stanów i ich departamenty ubezpieczeniowe. W większości przypadków rząd federalny wyraźnie zwolnił ubezpieczenie z przepisów federalnych.
W przypadku, gdy ubezpieczyciel ogłasza upadłość , w wielu krajach działają niezależne usługi i regulacje, aby zapewnić jak najmniej trudności finansowych ( National Association of Insurance Commissioners prowadzi taką usługę w Stanach Zjednoczonych).
W Stanach Zjednoczonych i innych stosunkowo silnie regulowanych jurysdykcjach zakres regulacji wykracza poza nadzór ostrożnościowy nad zakładami ubezpieczeń i ich adekwatność kapitałową i obejmuje takie kwestie, jak zapewnienie ochrony ubezpieczonego przed złą wiarą roszczeń ze strony ubezpieczyciela, aby składki nie były nadmiernie wysokie (lub stałe) oraz aby wystawione umowy i polisy spełniały minimalne standardy. Działanie w złej wierze może obejmować kilka możliwości; ubezpieczyciel odrzuca roszczenie, które wydaje się zasadne w umowie lub polisie, ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania przez nieuzasadniony czas, ubezpieczyciel przenosi ciężar dowodu na ubezpieczonego – często w przypadku, gdy roszczenie jest nie do udowodnienia. Inne kwestie prawa ubezpieczeniowego mogą pojawić się, gdy do zmowy cenowej między ubezpieczycielami, co stwarza nieuczciwe warunki konkurencji dla konsumentów. Godnym uwagi przykładem jest Zurich Financial Services – wraz z kilkoma innymi ubezpieczycielami – zawyżał ceny polis w sposób antykonkurencyjny . Jeśli ubezpieczyciel zostanie uznany za winnego oszustwa lub oszustwa, może zostać ukarany grzywną przez organy regulacyjne lub w procesie sądowym przez ubezpieczonego lub stronę otaczającą. W poważniejszych przypadkach lub jeśli strona miała szereg skarg lub orzeczeń, licencja ubezpieczyciela może zostać cofnięta lub zawieszona. Działania w złej wierze są niezwykle rzadkie poza Stanami Zjednoczonymi. Nawet w Stanach Zjednoczonych pełny rygor doktryny jest ograniczony do niektórych stanów, takich jak Kalifornia.
Reszta świata
Każde rozwinięte suwerenne państwo reguluje udzielanie ubezpieczeń na różne sposoby. Niektóre regulują całą działalność ubezpieczeniową odbywającą się na terenie danej jurysdykcji, ale pozwalają swoim obywatelom na zakup ubezpieczenia „offshore”. Inne ograniczają zakres, w jakim ich obywatele mogą zawierać umowy z ubezpieczycielami nieregulowanymi lokalnie. W rezultacie powstało skomplikowane zamieszanie, w którym wielu międzynarodowych ubezpieczycieli zapewnia ochronę ubezpieczeniową na zasadzie nielicencjonowanej lub „niedozwolonej”, mając niewielką lub żadną wiedzę na temat tego, czy dana jurysdykcja, w której lub w której zapewniana jest ochrona, zabrania świadczenia ubezpieczenia lub prowadzenia działalności ubezpieczeniowej bez licencji. [ potrzebne źródło ]
Zobacz też
- Międzynarodowe Stowarzyszenie Nadzorców Ubezpieczeniowych
- Broker ubezpieczeniowy i agent ubezpieczeniowy
- Rekordowy agent
- Australijskie prawo ubezpieczeniowe
- Financial Conduct Authority – brytyjski regulator usług finansowych (w tym ubezpieczeń)
- National Association of Insurance Commissioners – amerykańska organizacja koordynująca regulacje ubezpieczeniowe
Notatki
| Kontrola władz : Biblioteki narodowe |
|---|
