Uczynienie domu niedrogim

Część serii o
przestrzeniach mieszkalnych
Noto Emoji v2.034 1f3e0.svg
Główny
Dom (wolnostojący) • Mieszkanie • Osiedle mieszkaniowe • Placówka ludzka • Kamienica • Kondominium • Zabudowa mieszana (mieszkanie-praca) • Hotel • Hostel (hotel dla podróżnych) • Zamki • Mieszkania komunalne • Squat • Noclegi • Zielony dom • Chałupa • Slumsy • Slamsy
Kwestie
Przystępność cenowa • Mieszkania dla kadry kierowniczej • Planowanie ochrony środowiska • Sprawiedliwe warunki mieszkaniowe • Zdrowie • Bezdomność • Dyskryminacja mieszkaniowa • Posiadanie domu • Luksusowe apartamenty • Kapitał własny • Czynsz • Kredyty typu subprime • Mieszkania subsydiowane • Zrównoważony rozwój • Włóczęga
Społeczeństwo i polityka
Dotacja mieszkaniowa • Kontrola czynszu • Ekonomia nieruchomości • Redlining • Prawo do mieszkania
Inny
Mieszkanie z opieką • Domki letniskowe • Opieka zastępcza • Dom grupowy • Dom pomocy społecznej • Schronisko dla bezdomnych • Szpital • Dom opieki • Dom dziecka • Więzienie • Szpital psychiatryczny • Opieka stacjonarna • Dom spokojnej starości • Ośrodek leczenia stacjonarnego • Wspólnota emerytów • Mieszkania wspomagane • Mieszkania wspomagane

Program Making Home Affordable Departamentu Skarbu Stanów Zjednoczonych został uruchomiony w 2009 roku jako część programu pomocy w przypadku problemów z aktywami . Główną działalnością w ramach MHA jest Program Modyfikacji Niedrogich Domów .

Inne programy w ramach MHA obejmują:

  • Principal Reduction Alternative (PRA), pomaga właścicielom domów ze stosunkiem kredytu do wartości przekraczającym 115 procent.
  • Home Affordable Unemployment Program (UP), tymczasowa wyrozumiałość dla bezrobotnych właścicieli domów.
  • Drugi program modyfikacji zastawu (2MP) zapewnia mechanizm dla osób obsługujących modyfikację drugiego zastawu, gdy właściciel domu otrzyma pierwszą modyfikację zastawu za pośrednictwem HAMP.
  • Home Affordable Foreclosure Alternatives Program (HAFA) pomaga właścicielom domów opuścić swoje domy i przejść do bardziej przystępnej sytuacji życiowej poprzez krótką sprzedaż lub akt własności zamiast przejęcia .

Tło

Kryzys kredytów hipotecznych typu subprime został wywołany dużym spadkiem cen domów po pęknięciu bańki mieszkaniowej , co doprowadziło do zaległości w spłacie kredytów hipotecznych, przejęcia nieruchomości i dewaluacji papierów wartościowych związanych z nieruchomościami . Spadki inwestycji mieszkaniowych poprzedzały recesję, po których następowały redukcje wydatków gospodarstw domowych, a następnie inwestycji przedsiębiorstw. Redukcje wydatków były bardziej znaczące na obszarach o wysokim zadłużeniu gospodarstw domowych i większych spadkach cen mieszkań.

Bańka mieszkaniowa poprzedzająca kryzys była finansowana papierami wartościowymi zabezpieczonymi hipoteką (MBS) i zabezpieczonymi zobowiązaniami dłużnymi (CDO), które początkowo oferowały wyższe oprocentowanie (tj. lepsze zwroty) niż rządowe papiery wartościowe, a także atrakcyjne oceny ryzyka wystawiane przez agencje ratingowe . Kryzys był spowodowany wzrostem kredytów subprime i wzrostem spekulacji mieszkaniowych. Odsetek kredytów hipotecznych subprime o niższej jakości udzielonych w danym roku wzrosła z historycznego przedziału 8% lub mniej do około 20% w latach 2004-2006, przy znacznie wyższych wskaźnikach w niektórych częściach Stanów Zjednoczonych. hipoteki o zmiennej stopie procentowej . Wzrosła również spekulacja mieszkaniowa, przy czym udział kredytów hipotecznych udzielanych inwestorom (tj. posiadającym domy inne niż główne miejsce zamieszkania) znacznie wzrósł z około 20% w 2000 r. do około 35% w latach 2006–2007. Zmiany te były częścią szerszego trendu obniżania standardów kredytowych i produktów hipotecznych o wyższym ryzyku, co przyczyniło się do wzrostu zadłużenia amerykańskich gospodarstw domowych. Stosunek zadłużenia gospodarstw domowych do rozporządzalnych dochodów osobistych wzrósł z 77% w 1990 roku do 127% na koniec 2007 roku.

Kiedy ceny domów w USA gwałtownie spadły po osiągnięciu szczytu w połowie 2006 r., kredytobiorcom trudniej było refinansować swoje kredyty. Ponieważ kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu zaczęły się resetować przy wyższych stopach procentowych (powodując wyższe miesięczne płatności), zaległości w spłacie kredytów hipotecznych gwałtownie wzrosły. Papiery wartościowe zabezpieczone hipotekami, w tym hipotekami subprime, powszechnie posiadane przez firmy finansowe na całym świecie, straciły większość swojej wartości.

Podczas wyborów prezydenckich w Stanach Zjednoczonych w 2008 roku kandydat na prezydenta Barack Obama obiecał pomóc właścicielom domów, którym groziła egzekucja z nieruchomości w czasie kryzysu.

HAMP

Home Affordable Modification Program (HAMP) to rządowy program wprowadzony w 2009 roku w odpowiedzi na kryzys kredytów hipotecznych typu subprime . HAMP jest częścią programu Making Home Affordable (MHA), utworzonego we współpracy z Hardest Hit Fund (HHF) w ramach programu pomocy w przypadku problemów z aktywami (TARP), będącego częścią ustawy o nadzwyczajnej stabilizacji gospodarczej z 2008 r . HHF zapewnia ukierunkowaną pomoc właścicielom domów w stanach najbardziej dotkniętych kryzysem gospodarczym i współpracuje z HAMP i większością programów MHA.

HAMP (i cały program MHA) wygasa 31 grudnia 2016 r., ostatnim dniu składania wniosków, a data wejścia w życie modyfikacji musi przypadać 30 września 2017 r. lub wcześniej. HHF został przedłużony do 2020 r.

Zamiar

Home Affordable Modification Program (HAMP) ma na celu pomóc właścicielom domów w trudnej sytuacji finansowej uniknąć wykluczenia poprzez modyfikację pożyczek do poziomu, który jest dostępny dla pożyczkobiorców teraz i zrównoważony w dłuższej perspektywie. Odbywa się to poprzez obniżenie stopy procentowej, ustalenie stopy procentowej, obniżenie kwoty głównej lub wyrozumiałość oraz przedłużenie terminu. Program zapewnia jasne i spójne wytyczne dotyczące modyfikacji pożyczek oraz zawiera zachęty dla pożyczkobiorców, podmiotów obsługujących i inwestorów.

We wcześniejszych latach nieruchomość, której kredyt podlegał modyfikacji, musiała być Twoim głównym miejscem zamieszkania. W czerwcu 2012 r. HAMP został znacznie zmieniony, aby rozszerzyć zakres programu i wyjaśnić niektóre niepokojące kwestie. Rozpoczęto program modyfikacji poziomu 2, który umożliwia modyfikację kredytów na nieruchomości niezamieszkane przez właściciela, a także pozwala na modyfikację wielu kredytów na wiele nieruchomości. Istniejące wcześniej zasady dotyczące nieruchomości zajmowanych przez właścicieli podlegają teraz modyfikacjom poziomu 1.

Zasady

Podręcznik MHA to skonsolidowany przewodnik referencyjny przedstawiający wymagania i wytyczne dotyczące programu Making Home Affordable (MHA), aw szczególności HAMP, jego najpopularniejszego składnika. Złożona kalkulacja zwana wartości bieżącej netto (NPV) jest podstawą programu HAMP. Poziom 1 i poziom 2 mają własne testy NPV. Test NPV przewiduje modyfikację tego, czy inwestor zarobi więcej pieniędzy, modyfikując hipotekę, a nie przejmując.

Wymagania kwalifikacyjne

HAMP przestrzega następujących kryteriów kwalifikowalności i weryfikacji:

  • Pożyczki udzielone w dniu 1 stycznia 2009 r. lub wcześniej
  • Pierwsze pożyczki zastawne z niespłaconym saldem głównym do 729 750 USD
  • Wyższe limity są dozwolone dla nieruchomości z 2-4 jednostkami
  • Nieruchomość nie może być potępiona ani niezdatna do zamieszkania
  • Relacja zadłużenia kredytobiorców (zadłużenie mieszkaniowe w celu modyfikacji kredytu) do dochodów musi spełniać określone normy wskazujące na trudności finansowe. Przez wiele lat wskaźnik ten musiał przekraczać 31% dochodu brutto, ale teraz zmienia się w zależności od tego, czy kwalifikujesz się do modyfikacji Tier 1 lub Tier 2.
  • Wszyscy pożyczkobiorcy muszą udokumentować dochód, w tym podpisany IRS 4506-T, przedstawić dowód dochodu (tj. odcinki wypłat, rachunek zysków i strat itp.) oraz podpisać oświadczenie o trudnej sytuacji finansowej.

Zachód słońca programu

Na 22. Dorocznym Szczycie Ekonomicznym Greenlining Institute w dniu 8 maja 2015 r. Mel Watt ogłosił zakończenie programu z końcem 2016 r. Dyrektor FHFA wypowiedział się na temat programu:

Chociaż liczba nowych kredytobiorców wchodzących do tych dwóch programów nadal spada, częściowo dlatego, że wielu kwalifikujących się kredytobiorców już z nich skorzystało, a częściowo z powodu odzyskania cen domów, pożyczkodawcy i usługodawcy nadal zatwierdzają nowe modyfikacje HAMP i refinansowanie HARP. Przedłużenie HAMP i HARP do końca 2016 roku zapewni prawdziwą ulgę kredytobiorcom, którzy nadal stoją przed wyzwaniami związanymi ze spłatą kredytu hipotecznego lub refinansowaniem pożyczki .

Modyfikacje drugich pożyczek

Gdy pierwsza pożyczka zostanie zmodyfikowana w ramach HAMP, jeśli druga pożyczka kwalifikuje się (a w większości przypadków tak jest), ona również zostaje zmodyfikowana lub częściowo lub całkowicie wygaszona. Ten program wygasł 31 grudnia 2016 r.

Krytyka

W swojej książce Bailout: How Washington Abandoned Main Street While Rescuing Wall Street Neil Barofsky twierdzi , że sekretarz skarbu Tim Geithner nigdy nie miał zamiaru wykorzystać programu zgodnie z zamierzeniami Kongresu . Zamiast zapewniać ulgę właścicielom domów w celu uniknięcia egzekucji, plan Geithnera zakładał, że bank powinien przystąpić do egzekucji. Geithner „szacuje”, że banki „mogą poradzić sobie z dziesięcioma milionami przejęć w czasie” i że HAMP „pomoże im spienić pas startowy”, „powstrzymując pełny strumień przejęć przed uderzeniem w system finansowy w tym samym czasie”. W związku z tym „banki uczestniczące w programie odrzuciły od początku procesu cztery miliony próśb kredytobiorców o pomoc, czyli 72 procent ich wniosków”. Citimortgage i JPMorgan Chase należały do ​​banków, które odrzuciły najwięcej roszczeń HAMP. W związku z tym program pomógł tylko 887 001 osobom z ponad 4 milionów osób, które według pierwotnych szacunków mogły skorzystać z programu.

Zobacz też

  1. ^ „Making Home Affordable / Program Cel i przegląd” . Źródło 2016-09-19 .
  2. ^ Tekst domeny publicznej skopiowany z Making Home Affordable / Dodatkowe programy w ramach MHA
  3. ^   Mian, Atif i Sufi, Amir (2014). Dom Długów . Uniwersytet Chicagowski. ISBN 978-0-226-08194-6 .
  4. ^ ab Konkurencja Michael Simkovic, i kryzys w sekurytyzacji hipotecznej
  5. ^ „Uniwersytet Harvarda — Stan mieszkalnictwa narodu — 2008 —” (PDF) . P. 4, Ryc. 4 . Źródło 5 października 2017 r .
  6. ^ a b   Zandi, Mark (2010). Szok finansowy . FT Press. ISBN 978-0-13-701663-1 .
  7. ^ „Pomyłki prowadzące do chaosu” . Źródło 5 października 2017 r .
  8. ^ „Koniec romansu” . Ekonomista . 2008-10-30 . Źródło 2009-02-27 .
  9. ^ a b    Hudson, Michael (2015). „17 Wall Street przejmuje kontrolę i blokuje umorzenia długów” . Zabijanie żywiciela: jak finansowe pasożyty i zadłużenie niszczą światową gospodarkę . Książki CounterPuncha. ISBN 978-3-9814842-8-1 . OCLC 920675065 .
  10. ^ „Program niedrogich modyfikacji w domu: przegląd” .
  11. Bibliografia _ _ www.makinghomeaffordable.gov . Źródło 2016-03-18 .
  12. ^ „Informacje o stanie po stanie” . www.skarb.gov . Źródło 2016-03-17 .
  13. ^ Skarb Państwa, „Obudowa”, Inicjatywa, TARP, http://www.treasury.gov/initiatives/financial-stability/TARP-Programs/housing/pages/default.aspx ; oraz ustawa o nadzwyczajnej stabilizacji gospodarczej, prawo publiczne 110-343, 122 Stat. 3765, 3 października 2008, http://www.gpo.gov/fdsys/pkg/PLAW-110publ343/html/PLAW-110publ343.htm
  14. ^ „Podręcznik i wskazówki MHA” .
  15. Bibliografia _ _ _ Skarb USA . Źródło 26 października 2015 r .
  16. ^ „Przygotowane uwagi dyrektora FHFA Melvina L. Watta na 22. dorocznym szczycie gospodarczym Greenlining Institute | Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa” .
  17. ^    Barofsky, Neil M. (2012). Bailout: wewnętrzna relacja z tego, jak Waszyngton opuścił Main Street, ratując Wall Street . Nowy Jork: bezpłatna prasa. ISBN 978-1-4516-8493-3 . OCLC 793575355 .
  18. ^ „Banki odrzucają 72% wnioskodawców w ramach programu HAMP” . Prawdziwa okazja Miami . 2015-08-09 . Źródło 2020-06-24 .

Linki zewnętrzne

Pobrane z „ https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Making_Home_Affordable&oldid=1087603264 ”